近些年，各地X惠保（定制型商业医疗补充险）如雨后春笋在全国兴起，
截至2020年底，各地参保人数已经超过2500万，保费积累超10亿元，
为何它有这么大的魅力，让当地政府也不遗余力推广？
不限等待期、不限职业、不限年龄，关键还不限健康告知，
让很多不能买商业保险的朋友喜极而泣。
全国都这么热情，申城岂能甘于人后？
让子弹飞一会儿，一起来耍耍！
2021年4月27日，上海市民专属的“沪惠保”正式上线，
12小时内就有超100万人投保，
成为1900万+上海基本医保参保人的健康新选择。
那么，沪惠保究竟是什么？
上海的这款定制型商业补充医疗保险又有什么优势？
沪惠保和百万医疗险之间又该作何选择？
沪惠保是由上海市政府指导，由上海市医疗保障局会同相关部门与承办保险公司共同商定的专属上海市的商业补充医疗保险产品。政府统一保费标准和保障范围，经公开招标选定商保公司承保的普惠型保险，是上海医保普惠型商业补充健康保险（医疗险）。
它背后有中国人寿寿险、太保寿险、中国人寿、人保健康、平安健康、泰康养老等9家公司负责承保。
官方的看不懂？那就看解析版：
·它不限定上海户口，只要有上海医保就可以投保；
·它不限年龄，不管是未成年人还是80岁的老人都可以投保；
·它不限性别，每人每年只要115元；
·它无需额外支付，直接从医保卡里划扣；
·它的价格非常低，但能提供每年230万的报销额度；
·关键啊，0等待期，免体检、核保宽松，芜湖起飞！
总结：就是一款几乎零门槛的商业保险！
沪惠保的保障范围集中在大病医疗和自费医疗方面，
具体为特定住院自费医疗费用、特定高额药物费用、质子重离子医疗费用三部分。
这里要提一句，虽然它免体检、核保宽松，
但对于既往症人群，它的赔付比例并不高，30%-50%不等，
不过蚊子再小也是肉，特别对于不能投保商业保险的人群，
沪惠保对既往症人群的规定也有点意思，
它并未像我们以往在投保商业保险时对既往症人群的理解，
只要在“投保前两年，未申请大病医保”即被视为非既往症人群，
当然一切还是以确切的产品为准。
与百万医疗险相比，它可以带病投保，
与医保相比，它又能报销医保外的费用；
虽然报销额度受限，但更符合民情民意，
确实可以称得上是上海医保用户的专属福利。
二、沪惠保、医保和百万医疗险的区别
既然沪惠保是一款介于医保和百万医疗险之间的半公益性医疗险，那么它与纯公益的医保和纯商业险的百万医疗险之间又有什么区别呢？
投保门槛：医保 ≥ 沪惠保 > 百万医疗险
医保的门槛肯定是最低的，国家福利yyds；
沪惠保几乎等于医保的门槛，后续如何还得看时间的检验；
百万医疗险就严格，甚至是四大险中最为严格的。
报销门槛：沪惠保 > 百万医疗险 > 医保
沪惠保的特定住院医疗费用报销，其免赔额是2万元；
百万医疗险一般超过1万元，医保最低只有1500元。
报销范围：百万医疗险 > 沪惠保 > 医保
社保不赔医保名录以外的医疗费用；
沪惠保和百万医疗险，都可以保。
报销比例：百万医疗险 > 医保 > 沪惠保
百万医疗险一般报销社保以外的100%，
医保配合地方的大病医疗最高能报销80%以上，
而沪惠保对于没有生过大病和罕见病人群，只报销70%。
报销额度：百万医疗险 > 沪惠保 > 医保
上海医保每年报销限额为55万，加上其他政策，最高不超过80万；
沪惠保每年报销额度为230万，百万医疗险每年可报销200万-400万。
三、百万医疗险与沪惠保的选择
医保是必需品，但有了医保也只是领了低保，它的报销金额非常有限。
医保报销额度=（总费用-起付线-自付部分-自费部分）*报销比例医保
自付部分:医保保范围内需要自己支付费用的部分。社保范围内用药等，不是100%报销的，有一定报销比例：甲类药：1858种，医保全报；乙类药：817种， 自付10%-35%。
自费部分:是不在医保范围内的医疗费用，只能自己承担费用的部分。
丙类药：医保不予报销，全部都需要自费，有192455种，全自费！大病进口药、特效药全在丙类药。
社保范围外的用药、诊疗项目都不报，如进口药不能报销。而有超过96%的药品不在社保范围内。
上海在职人员走医保门急诊，刷完医保卡当年计入账户部分后，自掏1500元便可开始报销，几万块的门诊费用医保能报销50%-65%。（注意门诊报销上限）
如果是住院报销，先用医保卡刷掉1500元以后，在53万元以下的住院费用都可以报销85%，超过53万元的附加基金再报销80%。
比如：如在职人员小李罹患重病，共花费40万元，起付线1500元，其中10万为报销范围外，报销比例85%。
需要自己付费：146275元
看似14万元对上海居民来说似乎并能够承受，而且上海目前医保看起来职工医保最高可以报销到55万，最高支付限额以上的医疗费用由地方附加医疗保险附加基金支付80%，个人20%，看似也很多！但是它是有上限的，只有50多万。
如果是那种花费超过百万的，自费部分将达到一半以上。
所以，百万医疗险与沪惠保就显得非常有必要了。
如果都是健康体，优先推荐百万医疗险。
毕竟百万医疗险+社保能达到100%的报销比例，而且免赔额更低，而沪惠保最高只有70%，免赔额也达到了两万元。
当然可以在此基础上加上沪惠保，享受它的住院自费医疗费、21种特定高额药品、质子重离子的保障责任。
如果不能满足百万医疗险的健康告知，那就入手沪惠保吧，买不了吃亏、买不了上当。
四、沪惠保的其他疑难解答
1.户口在外地，社保缴纳在上海，可以参加吗？
2.2021年度沪惠保的销售期和保障期是多少？
3.沪惠保与其他商业保险冲突吗？
答：沪惠保是报销性质，理论上与其他报销相加上线只能是100%；它与给付性质的比如重疾险、意外险（身故/全残）不冲突。
（1）在上海定点医疗机构一站式结算，出院即理赔；
（2）其他情况，比如在药店买药，需要到各区医保中心办理。
沪惠保，对有上海医保卡的人来说，属于闭眼买的产品，国家的福利，不服不行！
为何会被线下代理人牵着鼻子走？为何买的保险总是贵几倍？不要吃了信息不对称的亏！
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