摘要：消费型重疾险最大的优点是保费低、保障高,缺点是续保会存在一定的风险,是一款需要保额高的中青年人群.
众所周知，重疾险大致可分为两种不同类型的，即储蓄型重疾险和。其中，消费型重疾险的保费比较便宜，深受消费者的欢迎和喜爱。那么，消费型重疾险有哪些优缺点呢？具体我们还是来看下文的简单介绍吧。
干货！消费型重疾险优缺点你知多少？
事实上，消费型重大疾病的优点在于其保费较低，但保障比较高。当然，消费型重疾险的缺点也是显而易见的，就是在续保上可能会存在一定的风险。随着年龄的增长，在购买重疾险时，会出现承保风险加大的情况，所以也许在某一年就会被拒保。
从缴费方式上来看，消费型重疾险每期缴费会有所不同，前期可以用较少的保费就可以获得更高的保障，但缴费压力也会随着年龄的增长而极大，如果缴费期限越长，若可以保障至65岁，应交费也会延长至65岁。而从缴费期来看，消费型重疾险保险期限最长是可以保障到65周岁，但对老人来说，65岁以后可能更需要保障。而从续保的方面来看，消费型重疾险需要每年核保一次，也就意味着随着年龄越大，承保的风险也会加大，也许到了某一年就会出现拒保的可能。但消费型重疾险的优点是比较灵活，可选择不续保，也可以在2年或3年后再重新购买一份重疾险。另外，从适合人群来看，消费型重疾险更适合20-35周岁保险意识强，需要保额高的中青年人群，因为这样该款保险的缴费压力不大，但又能获得高额的保障。
由此可见，消费型重疾险最大的优点是保费低、保障高，缺点是续保会存在一定的风险，是一款需要保额高的中青年人群。以上的介绍就到这里， 希望可以给大家提供帮助。
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导读： 相信很多人不知道重疾险还分返还型和消费型两种。那么哪种更适合自己呢，这就是我们今天所探究的问题。
返还型重疾险就是，如果在保险期限内出险，即按合同约定获得理赔;如果保险期限届满或被保险人达到约定的年龄而没有发生重大疾病，则返还已交保费或现金价值(一般取两者的较大值进行给付)，或返还合同约定的保险金。
返还型重疾险带有储蓄性质，有到期返还的功能。相比消费型产品，返还型重疾险产品的保费较高。
返还型重疾险有什么优缺点?
我们先来看返还型重疾险的优点：
返还型重疾险最大的优点就是“返钱”，除了重疾保障外，还具有“返还”功能。
当返还型重疾险缴费年限满了之后，保险公司会根据保险合同中的约定，退还所交的保费。这样的话，就等于是投保人可以得到返还的资金了。
返还型重疾险相当于购买了一份消费型重疾险和一份理财产品，返还的部分就来源于理财部分的收益。而且与消费型的重疾险对比来看，返还型的保障范围和额度都更低一些。
对于一般收入的人来说，购买返还型重疾险，保费负担还是比较大的。所以，一般工薪阶层最好还是买消费型重疾险。
消费型重疾险就是在一定保障期间内，如果发生特定的疾病，就能赔付相应保额。如果保险期到了，身体健康平平安安，所交的保费归零，没有钱返还，合同终止，与车险类似。
这里我要说明一下，有不少人以为消费型保险是指只保一年的短期险，这样的理解其实是有误的。消费型保险不仅有只保1年，也有保30年，保到70岁，80岁甚至终身。
到期有无保费或保额的返还，才是消费型重疾险最本质的特征。
返还型重疾险和消费型重疾险有什么区别?
返还型重疾险和消费型重疾险表面上的区别在于是否有返钱，但是它们最大的区别在于，保障内容和性价比方面。
大多数消费型重疾险都保障重疾、轻症、中症，保障比较全面。
而返还型重疾险一般保障内容会大打折扣，有的会缺少中症或者轻症。
消费型重疾险一般会有重疾额外赔和多次赔付，有的还会附加高发特疾二次赔付。
而返还型重疾险的赔付力度比较低，重疾只赔基本保额，轻症和中症赔付比例也较低。
返还型重疾险因为带有返还的功能，所以它的保费要比消费型重疾险高很多，一般是消费型重疾险保费的2-3倍，甚至更多。
总之，在购买重疾险时，建议选择消费型重疾险，它比返还型重疾险的保障更全面，性价比也更高。何况还有，买这个返还型重疾险多多少少有点浪费了。
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1、什么是消费险、返还型重疾险
首先我们去区分一下什么是消费型重疾险，什么是返还型重疾保险。
（1）消费型重疾保险，就是指消费者选择一份消费型重疾保险的话，如果没
发生重大疾病，钱就直接消费了，没有任何返还。
（2）返还型重疾保险，如果没发生重大疾病，约定期限结束后，把钱退回给你，有些分红保险除了退保费还有额外的收益。
2、消费型、返还型重疾险优缺点分析
优点：保费低，可自由选择保障期限。消费型保险在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，以最大化保险的杠杆作用。
缺点：保费不能返还。不少人觉得买消费型保险很亏，如果不发生重大疾病需要理赔的话，保费等于白交了，钱就打水漂了。
那为什么这么亏，还有这么多人买消费型重疾险？看看我详细的分析你就知道了。
优点：保费可以返还。获得对应保障的同时，还有“强制储蓄”的作用。返还型重疾保险附的生存保险金责任可以满足被保险人一定的养老需求，保险期间为终身的返还型重大疾病保险，包含身故保险金，可以为被保险人身故后的受益人生活提供一定保障。
缺点：保费需要固定缴纳，对经济条件有一定要求。需要固定缴费满一定年数，如果中途退保损失较大，交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障。
3、那究竟买哪个更好呢？
其实两个类型的保险产品没有确切的好坏之分，不同的产品都有不同的适应人群。
（1）如果经济收入水平不高的朋友，可以选择消费型重疾险。过高的保费可能会给生活带来负担，消费型保险在缴纳相同保费的情况下，过高的保费可能会给生活带来负担，消费型保险在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，以最大化保险的杠杆作用。
消费型重疾险也有不同的分类，有定期的，也有终身的。如果选择消费型重疾险，可以看看我这篇笔记，做好功课去挑选。
（2）如果是预算充足，有一定经济基础的人群，可以选择返还型重疾险。买返还型保险虽然收益回报并不高，但是对于不懂得理财投资的人来说，也是能起到一个保障加“强制储蓄”的作用的。存下一笔用于日后的养老或者其他用途也是不错的。
市面上值得买的返还型重疾险并不多，我已经帮你整理好了，直接打开就可以挑选了。
首先我们来区分一下消费型重疾险和返还型重疾险是什么。
消费型重疾险：指消费者选择一份消费型重疾保险的话，如果没发生重大疾病，钱就直接消费了，没有任何返还。
返还型重疾保险：如果没发生重大疾病，约定期限结束后，把钱退回给你，有些分红保险除了退保费还有额外的收益。
消费型、返还型重疾险优缺点分析
优点：保费低，可自由选择保障期限。在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，以最大化保险的杠杆作用。
缺点：保费不能返还。不少人觉得买消费型保险很亏，如果不发生重大疾病需要理赔的话，保费等于白交了，钱就打水漂了。
那为什么这么亏，还有这么多人买消费型重疾险？
优点：保费可以返还。获得对应保障的同时，还有“强制储蓄”的作用。
返还型重疾保险附的生存保险金责任可以满足被保险人一定的养老需求，保险期间为终身的返还型重大疾病保险，包含身故保险金，可以为被保险人身故后的受益人生活提供一定保障。
缺点：保费需要固定缴纳，对经济条件有一定要求。需要固定缴费满一定年数，如果中途退保损失较大，交满之后就可以不再续保，参保人可以到指定保险期限一直享受保障。
其实两个类型的保险产品没有确切的好坏之分，不同的产品都有不同的适应人群。
如果经济收入水平不高的朋友，可以选择消费型重疾险。过高的保费可能会给生活带来负担，消费型保险在缴纳相同保费的情况下，过高的保费可能会给生活带来负担，消费型保险在缴纳相同保费的情况下，能够获得更高保额的保障，以最大化保险的杠杆作用。
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“消费型”和“返还型”的说法是约定俗成的，严格来讲，保险上并没有这种类别的区分。
消费型重疾险，不出险的话，缴费就是纯消费，到期没有返还，保费相对便宜。
返还型重疾险，保费比较贵，合同到期的时候，没有出险，有的会返还保费，有的会返还保额。
我们所看到的这种“返还型重疾险”不是一款单独的保险产品，而是一份保障计划：
两全保险作为主险，重疾险作为附加险。两全保险同时含有身故责任和生存给付责任，最后我们拿到的满期给付，就是来自两全保险。
两款产品打包，保费自然会贵。
有一个很形象的比喻，购买消费型保险就好比是租房，购买返还型保险就好比是买房。
租房子，比较灵活，交多久的钱就可以住多久，但只有使用权，没有所有权，
消费型重疾险就是这样，每年交保费，交的钱完全用来获得相应的保障。
买房子，每个月都要固定还按揭，不能间断，按揭费用比房租贵，但是你还完了按揭，房子就是你的了，既有使用权，又有所有权，这可是一笔不错的投资。
返还型重疾险就是这样，你可以理解成交的保费一部分用来购买消费型重疾险，获得相应的保障，另一部分用来投资。
这样粗略地看，好像是买返还型重疾险更划算，那么我们再来仔细算一算：
两个方案比下来，王先生买消费型重疾险就是纯花钱买保障，买返还型重疾险虽然保费高，但不仅获得了保障，花的钱都返回来了，还赚了10万！
先别急着高兴，通货膨胀率、收益率都是要考虑的问题呀！
近似计算一下这笔投资的收益率，其实只有3.52%，比国债的收益率都低。还要考虑通货膨胀的问题，现在我们看到20万还是一个比较大的数字，但是50年以后就未必了。
如果王先生购买的是消费型重疾险，与此同时用每年省下来的2500元保费去买理财产品，实现5%左右的年化收益率并不难。
以5%的年化收益率来计算，20年每年购买2500元的理财产品，20年之后大概是8万3千，如果继续以这个收益率投资30年，那么到了80岁的时候，你就可以拿到35万7千。这么算下来，消费型重疾险又比较划算了。
两种产品各有各的好处，最困扰你的核心问题，其实是在“高保费的返还型重疾险”与“低保费的消费型重疾险+省下来的保费”之间该如何抉择。
购买保险的时候，不能只顾便宜，也不能过分看重收益，保险的本质还是保障。
从保障出发，消费型重疾险是不错的选择。结合实际情况，如果你的预算比较充足而且不善于理财，没有储蓄习惯，返还型重疾险也是个不错的选择。
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