这两天“沪惠保”在上海刷屏！不限年龄、户籍、职业、健康状况，但凡在上海有医保的都能买。
不仅如此，还不用自己掏钱，直接用医保卡里的钱就能购买，只要115元/年，就能拥有230万的保额。产品上线当天，就吸引了上百万人投保！
不少朋友都跑来问小骆驼，沪惠保好不好？值不值得买？
先说结论：产品很好，值得买！
但是买之前，小骆驼必须要提醒大家两个事：
第一、沪惠保只适合 3 种人，身体不好的、超年龄的、高危职业买不了百万医疗险的；
第二、医保卡里的钱也是自己的钱！花钱须谨慎，确认必要性！买之前必须知道这 5 点：
哪些能赔？哪些不能赔？
买完之后需要注意什么？
沪惠保是一款上海市民专属的普惠型商业补充健康。
它由政府部门统一保费标准、保障范围，太平洋寿险、太平养老、平安养老、平安健康、国寿、人保、泰康、新华、建信人寿九家商业保险公司承保，中保信负责系统建设运维工作。
总结一下就是：政府定制 、商保承保 。
哪些能赔？哪些不能赔？
沪惠保主要保障三项内容：
特定住院自费医疗费用特定高额药品费用质子重离子医疗等多项保障
它需要在医保报销之后，自费部分超过 2万元 ，才能触发理赔条件。理赔上限为 230万 保额。
一、特定住院自费医疗费用
最高可以报销100万。赔付比例分为两类：
非既往症，赔付比例只有70%
既往症，赔付比例只有50%
既往症是指哪些人呢？根据条款来看，既往症的标准不算严格：
投保日期前两年内，登记或享受上海市职工门诊大病或城乡居民医保大病待遇的人群。
具体人群也划分了比较明确的范围：
（1）重症尿毒症透析（血透、腹透）
（2）肾移植术后抗排异
（3）恶性肿瘤治疗（化学治疗、内分泌特异治疗、放射治疗、同位素治疗、介入治疗、中医药治疗）；
（4）部分精神病病种治疗（精神分裂症、中重度抑郁症、狂躁症、强迫症、精神发育迟缓伴发精神障碍、癫痫伴发精神障碍、偏执性精神病）；
（5）上海市高等院校在校学生患血友病、再生障碍性贫血的。
只要两年内没有申请医保大病来治疗以上重症的，都不算既往症人群！
换句话说，如果有过上述疾病，只要是病情稳定，停止治疗超过2年了，就可以被视为非既往症群体。
也就是说，带病投保也可以马上获得理赔，这样的赔付门槛可以说是相当的低了。
但是这里有三点需要特别注意：
第一点，沪惠保只报销医保 目 录 外 的住院费用。
而且仅限特定药品费、手术材料费和检查检验费。对于医保目录内个人自己承担的医疗费用不能报销。
这个保障限制对于用户来说，实际上不太友好的。
为什么这么说，小骆驼说一下 自 费 和 自 付 的区别，大家就能理解了。
虽然只是一字之差，但在保险条款上，差异却非常大。
举个例子，焦虑市民老王以非既往症人群身份投保了“沪惠保”，保单生效第二天，就确诊癌症并入院接受治疗。
首次住院医疗费用花了38万，其中医保范围内25.2万，医保范围外自费12.8万。
那么真正能用沪惠保理赔的是自费的12.8万。
而在医保范围内的25.2万中，并不是全部都能报销，老王还需要自己再掏5万。这5万就属于自付部分，不在“沪惠保”的理赔范围内。
最终老王实际获得的理赔金为：
如果是常规的百万医疗险，不限制社保用药，超出免赔额的部分就能100%报销。这就意味着，在这个例子里，老王自己掏的那5万也是可以报销的。
第二点，免赔额度高达 2 万
这是一个蛮大的缺点。我们知道，免赔额越高，产品的实用性就越低。目前市面上常规的百万医疗险，免赔额一般都是1万元。
根据国家卫生健康委发布《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》显示，2019年 人 均 住 院 费用9848.4元，医院次均门诊费用290.8元。
从这些数据上来说，除非真的是要花大几十万的重病，不然一般疾病要超过2万免赔额还是挺难的。
第三点，部分类目有报销 额 度 限 制
针对单品药品费年度赔付不超过30万元；
除此之外，单次住院手术材料费年度赔付不超过20万元，PET-CT检查费每年仅限赔1次。
总的来说，相对普通百万医疗险来讲，沪惠保的报销限制还是挺多的。
二、特定高额药品费用保险金
这一部分也是最高可以报销100万保额，报销比例也是分两类：
非既往症，赔付比例只有70%
既往症，赔付比例只有30%
主要保障 17 个病种 21 种 特 药 保障，主要适用于如下特定疾病：
特定重大疾病：包括肺癌、头颈癌、胃癌、黑色素瘤、食管癌、肝癌、乳腺癌、前列腺癌、卵巢癌、淋巴瘤、鼻咽癌、脑瘤、白血病
罕见病：包括法布雷病、黏多糖贮积症（II 型、IVA型）、转甲状腺素蛋白淀粉样变性多发性神经病（ATTR-PN）
常见的乳腺癌、肝癌、肺腺癌药品虽然都包含在里面，但是对于目前市面上动辄提供7、80种特药保障，100%报销的百万医疗险来说，保障力度还是稍微差了些。（尊享E生提供83种特邀保障，超越保提供86种）
三、质子重离子医疗保险金
这一项最高可以报销30万，报销比例也是分两类：
非既往症，赔付比例只有70%
既往症，赔付比例只有30%
虽然额度不算太高，但是质子、重离子是针对癌症的新型治疗手段，相对于普通方式效果更好，副作用也更少，只是价格昂贵。沪惠保增加这个质子重离子的保障，对于用户来说，是蛮实用的保障。
只有上海市的医保参保人群才能买。也就是说，人在上海，但没买医保的不可；非上海市参保人群也不可。
那么其他城市有类似沪惠保这样的政府制定的保险呢？大多数都有！这些产品跟沪惠保一起统称为【惠民保】
不同地区惠民保的保障、价格都会略有差别，唯一的共同点在于，对投保人的年龄、健康等条件都无限制。
不过要注意了！惠民保包括沪惠保在内，不适合所有人投保！因为它们都有这3个缺点：
1.保障范围窄：赔付比例比较低，赔付费用类别少；
2.理赔门槛高：惠民保免赔额在2万元左右，这2万元是指先经社保报销后，减去2万元，剩下部分才能报销
3.续保条款不清晰：一年期医疗险，一般是不保证续保，有些地区是写以政府第二年政策为准；
所以，它们只适合下面这三类人群购买：
第一类人：年纪大的，买不了别的保险，或者是能买但是保费很贵的；
第二类人：身体健康异常，买不了其他保险的；
第三类人：高危职业，买不到合适保险的。
能正常购买百万医疗险的人群，或者是已经买了百万医疗险的人群，都不适合购买！
投保方式不是唯一的，但小骆驼推荐大家最方便的一种，直接打开支付宝APP就能投保：
打开支付宝，搜索【沪惠保】并点击搜索结果，直接就能弹出投保页面。需要注意的是，这款产品在今年6月30日就会关闭投保通道，需要的朋友一定要抓紧时间。
买了之后还需要别的保险吗？
所有的惠民保，包括沪惠保与商业医疗险比起来，最大的优势是门槛低：
那么对于本身健康状况、年龄、职业就都符合商业保险购买标准的人来说，这一优势就失效了。
比如小骆驼，身体倍儿棒，职业也不高位，买普通产品还是有很多选择的，所以我对保障的要求会相对较高。
比如住院津贴、住院前后30天门急诊费用、医保不保的门诊手术费用、特殊门诊费用等我都想要。而沪惠保都没有。
再拿大家熟悉的百万医疗险尊享e生举例，除了我想要的这些保障都有以外，还能提供很多就医上的便利。
比如重疾绿通、住院垫付、术后家庭护理等等。且尊享e生也不贵，30出头的人，每年只需要300元左右。
所以沪惠保虽然能起到一定的补充作用，但它不跟百万医疗险重复报销，所以对像小骆驼这样的人群来说，买了百万医疗险就没必要再重复购买沪惠保了。但买了沪惠保，百万医疗险还是不能缺！
另外，当一个人罹患重疾时，光靠报销型的医疗险是不够的！因为重疾给家庭造成的危害除了医疗费，还有收入损失，这点只能靠定额给付形式的重疾险。
沪惠保的确具有商业保险所没有的优势，其门槛和使用形式其实都跟医保很像！所以它更像是一种升级版特别推出的商业医保。
尽管的确是一款惠及的好产品，但是大家购买前一定要弄清楚产品责任和适用人群，如果身边有需要的亲戚朋友，一定要让他知道这个利好。
另外，想获得更完整的健康保障，最好的做法就是拾遗补缺，配置多种不同的医疗和重疾险，这样咱们才能在风险面前无所畏惧、不留遗憾！
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从去年开始，惠民保就在全国各地开花。
北京有了，深圳有了，上海周边的杭州、苏州也有了……
按惠民保的推出速度看，上海明明是老少边穷水平！
而且，上海的惠民保，说实话被杭州的西湖益联秒杀。
对沪惠保要夸要喷，我建议您先把这篇文章看完。
有用的话，也可以转给家人、同事。
文章分为以下几个部分：
3、沪惠保是医保的补充
4、和百万医疗险比，沪惠保怎么样
沪惠保到底保什么，相信还有很多人没弄明白。
我对着条款，把沪惠保的保障都梳理清楚，放在了一张表格里。
看完这张表，你已经懂了80%的沪惠保。
保额：住院自费医疗100万，特定高额药品100万，质子重离子30万。
赔付比例：非既往症人群70%。
既往症人群一般医疗50%，特定高额药品、质子重离子30%。
保障内容：药品费、手术材料费、检查检验费；21种特定高额药；在上海治疗的质子重离子花费。
只要参与了上海市医保，都可以花115元购买沪惠保。
它报销住院自费医疗，上限100万；还保障21种高额药品和质子重离子。
但是它的免赔额高，赔付比例低，只保3项自费医疗，还有单项限额。
沪惠保是一款报销型的住院医疗险。但是它的身份非常特殊。
它是政府与保险公司合作，专门为上海定制的商业补充医疗保险。
·上海市医疗保障局指导
·上海市大数据中心提供技术支持
·上海市保险同业工会从中协调
政府背书，给人满满的安心。
承保公司的名单也异常豪华。
这些公司都是个顶个的大保险公司，平时还是竞争对手。
现在都给一款产品承保，实在是稀罕事。
背靠政府支持，多家保险巨头共同提供服务。
沪惠保绝对能买得安心，买得放心！
沪惠保的出现，就是为了弥补医保报太少的遗憾。
我们都知道，医保只能报销我们医疗费中的一部分。
但是，沪惠保虽然补充了医保，但是不能完全覆盖风险。
根据条款，它的“住院自费医疗”部分，只能报销医保目录外的药品费、手术器材费和检查检验费这三项。
剩下的医保目录内医保没报的，医保目录外其余的费用，我们还是要自己付。也就是下图的第三部分：
在这一项中，沪惠保也有免赔额和报销比例限制，不能全部报销。
想着有了沪惠保，我就不用再担心看病花钱是不现实的。
如果说我们为生病花钱是在女娲补天，医保就帮我们补了最大的一块天，沪惠保又补了小小的一块。
剩下的漏洞，还是要靠商业保险和自己的努力。
说到商业保险，沪惠保和百万医疗险性质类似，都是报销住院费用。
但具体看，它们差别很大。
1.本来买不了、买不起百万医疗险的人，现在有得买了。
沪惠保的“惠”，是普惠的惠，也是优惠的惠。
普惠是指，沪惠保不限年龄，不限职业，不限身体状况。
只要你是在上海交医保，都可以直接买。
百万医疗险的健康告知一般非常严格。
肺结节不好买，癌症、心梗不能买……
很多人想买百万医疗险，但是因为身体的原因买不了，或者被除外承保。
沪惠保全部可以直接买！
优惠是指，沪惠保全部一个价，115元。
我们都知道，百万医疗险年纪越大，保费越贵。
年轻人还好，中老年人一年要花上千块。
而沪惠保全部115元。
这比市场上大多数百万医疗险的最低保费还便宜！
这也比在上海以最低标准交医保还便宜！
115元一年，买不了吃亏，买不了上当！
如果你连115块都不想出，你可以看看你的医保卡还有没有钱。
有钱的话，可以直接用医保卡的个人账户买。
如果你的医保卡上没钱，你还可以看看你家人的医保卡上有没有有钱。
因为医保卡上的钱还可以给父母、配偶和子女买。
一张医保卡，最多可以给6个人买沪惠保。
沪惠保以它超低的投保门槛，超低的价格，让每一个在上海工作、生活的人都能买到。
2. 沪惠保能报销的，远比百万医疗险少！
当我们住院治疗，用医保报销后。
百万医疗险除了1万免赔额，其余的医疗费几乎都能报销。
但是沪惠保能报销的，远比百万医疗险少！
我们只拿最基础也最重要的一般医疗保障来说，这是一款典型的百万医疗险与沪惠保的保障对比。
沪惠保只保医保目录外的自费部分，并且只报销70%。
它的免赔额有2万，百万医疗险只有1万。
沪惠保保障内容和百万医疗险的十几项比，只有三项。还有单项限额。
总之沪惠保管的，百万医疗险都保；沪惠保不管的，百万医疗险也保。
但是同样生病住院，百万医疗险和沪惠保能报销的钱，确实会相差非常大。
老王是个普通上海市民。有一天他突然吐血晕倒。
家人吓坏了，连忙叫救护车把他送到医院。
老王就从这里开始花钱了。
入院之后，医院给老王做了五六七八项检查，花了六七千。
检查结果出来，老王是胃癌，不过还有救。
全家人急得到处找人，总算找到了一个胃癌专家，挂一次号二百。
老王挂了5次号，总算确定了做手术切除。
老王就此住了院，家人还得天天陪床。
做手术前，医生问老王：
术前术后都不能吃饭，要不要特定膳食护理？
手术材料有进口的和国产的，要不要用好一点的？
老王一辈子没奢侈过，但是生了大病，这回不想省了。
老王让医生全给他加上。
手术很成功，老王一个星期后顺利出院。
医药费一算，老王一共花了35万，医保报销了18万。
因为老王是居民医保，只能报60%。
有些项目医保给报，但只报一部分，比如核磁共振。
还有些医保压根不给报，比如救护车，家属陪床，还有老王用的特定膳食和进口材料。
如果老王买了沪惠保，沪惠保能帮老王报销什么呢？
老王门急诊，救护车的费用，沪惠保不报销。
老王加的特别膳食费，老王住院的床位费，家人的陪床费，还有医生的手术费，沪惠保也不报销。
老王做检查的费用，沪惠保报销，但只报销医保目录外的项目。
x光，CT，核磁共振，验血都在医保目录内，沪惠保都不报销。
只有PET-CT给报。老王做了两次，但是沪惠保只给报销一次。
老王做手术用的进口材料，沪惠保终于报销了。不过只报销70%。
百万医疗险报销什么呢？
上面提到的，医保报销剩下的，百万医疗险都能全报销。
而且，百万医疗险还有全面的增值服务。
住院垫付能缓解你的燃眉之急，就医绿通能简便就医流程，有些还有专家会诊，异地就医补贴等。
而沪惠保在服务上什么都没有。
我把人群分为两类来讨论。
一种是被百万医疗险歧视的人。
有可能你是身体有一点小问题，买不了百万医疗险或者除外承保；
有可能你的年纪有点大，一年要比年轻人多交几千保费。
如果你体会过被百万医疗险歧视的滋味，那一定要买沪惠保。
沪惠保最大的优点就是“人人都一样！”
不管你几岁了，得过什么病，都可以花115元拥有它。
如果说百万医疗险是对你横挑鼻子竖挑眼的都市白富美，沪惠保就是从来不嫌弃你的家乡小芳。
小芳虽然硬件不如白富美，但是不会看不起你啊！
不被保险公司歧视的感觉，真的体会过才知道。
一种是被百万医疗险欢迎的人。
这类人可能二十多岁，身体健壮，一点毛病没有。
你可以花几百块，很轻松地买到一份保额超高、保障超全、服务超好的百万医疗险。
那我还要不要凑沪惠保这个热闹呢？
如果你医保卡上的钱用不完，买一份也没什么损失。
你得到了白富美，也可以把家乡小芳当备胎。
小芳，不是…沪惠保说它心甘情愿。
因为年轻健康的人加入，能让产品更稳定，更不容易赔钱。
如果你已经决定要买，还有几点要注意。
1. 沪惠保不像百万医疗险，可以随时买。
你只能从现在开始到6月30日购买。
而且沪惠保不是买了就有保障。
它的保障期限统一为2021年7月1日到2022年6月30日。
要买就赶紧下手，磨蹭到7月就不能买了。
微信的“沪惠保公众号”能买，支付宝能买，随申办市民云也能买。
哪里买都一样，只是平台不同。
3. 沪惠保分非既往症人群承保和既往症人群承保。
投保时，根据你过去两年在上海的医保记录，你会被认定为有既往症或者没有既往症。
如果你是既往症人群，报销比例会被大大减少。
但是沪惠保的既往症人群认定，和我们的一般概念差别很大。
（1）中症尿毒症透析（血透、腹透）；
（2）肾移植术后抗排异；
（4）部分精神病病种治疗；
（5）上海在校大学生患血友病、再生障碍性贫血。
这5项以外的人，都会被认定为非既往症人群，和健康人一样投保。
我相信绝大多数人都没有问题。
4. 沪惠保只保一年。
沪惠保其实是个新玩意儿。它是政府和保险公司合作，一起做了一场大型社会实验。一年它肯定能保，可是一年之后会怎样，就要看实验的效果了。目前关于沪惠保的未来，我们看不到任何承诺。
沪惠保的推出不为挣钱，而是政府在进一步探索，如何给广大群众提供更好的医疗保障。
这场巨大实验里，有政府、有保险巨头公司，也有众多普通人。
对待沪惠保，我的态度是：积极参与，但不过分依赖。
一方面，我愿意成为这场实验的一小部分，参与一款“人人都能买，人人买得起”的医疗险；
另一方面，我知道如果我真的生病住院，最终能依靠的，还是百万医疗和重疾险。
上海的常住人口有2千多万，不知道最后参与沪惠保的会有多少人。
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2022版上海城市定制型商业补充医疗保险“沪惠保”5月25日开启预售，保费由去年的115元/年上涨至129元/年，最高310万健康保障。参保人群新增了新市民群体，涵盖超1950万上海市基本医保参保人，保障责任也有所升级：一是新增海外特殊药品至15种，保额30万；二是新增CAR-T治疗药品费用，提升参保人对新兴细胞免疫治疗的可及性；三是将国内特定高额药品由21种拓展至25种。
在投保与保障期限方面，2022年“沪惠保”投保阶段为2022年5月25日起至2022年7月31日；保障期为2022年7月1日0时起至2023年6月30日，不设等待期。
值得一提的是，上海复星医药集团合营企业复星凯特的创新药CAR-T细胞治疗产品奕凯达获纳入本年度的“沪惠保”，不限既往症人群，参保人将享CAR-T产品0免赔，100%赔付，保额最高50万元。2021年6
月，复星凯特的创新药奕凯达（阿基仑赛注射液）获国家药品监督管理局（NMPA）上市批准，用于治疗既往接受二线或以上系统性治疗后复发或难治性大B细胞淋巴瘤成人患者，成为中国首个获批的CAR-T细胞治疗药品。
CAR-T细胞疗法又称嵌合抗原受体 (CAR) T 细胞疗法，是细胞治疗的一种方式，通过白细胞分离，从患者体内提取 T 细胞（白细胞的一种类型）并对其进行修饰，然后将经基因工程修饰的细胞回输给同一位患者，使T细胞可以识别特定肿瘤靶点，激活自身杀伤力杀死肿瘤细胞。
CAR-T疗法源于上世纪80年代治疗黑色素瘤，首次证实通过调节人体的免疫系统可抗击肿瘤细胞。区别于传统药品，自体CAR-T治疗中作为治疗技术载体的细胞为人体活细胞，属于定制化产品，从决定使用 CAR-T 治疗，到对患者进行单采血，到回输 CAR-T，总共600
多个步骤，治疗费用昂贵。早前美国FDA批准的五款CAR-T疗法产品中，包括Kite的Yescarta、诺华的Kymriah在内，根据不同的适应症，其定价区间在37.3万-47.5万美元之间，单次治疗费用折合人民币，均超过240万元。复星凯特奕凯达上市后的定价也受到外界关注，120万元人民币的治疗费用，虽然已经属于该领域药品的全球“最低价”，不过相比传统治疗方式对于患者的负担仍然很重。
自奕凯达上市起，复星凯特也在积极探索创新支付方式，提高药物可及性，截至2022年5月25日，奕凯达已被纳入32个省市的城市惠民保和超过50项商业保险，备案的治疗中心达81家。复星凯特CEO黄海表示，“阿基仑赛注射液纳入2022版上海沪惠保，对临床医生和患者来说意义重大，标志着这款CAR-T细胞药品将更好地造福广大淋巴瘤患者，为他们迎来新的希望。”
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