手里有点钱,放在哪儿最合适? 毕竟现在这年头,经济形势很魔幻:
存银行利率太低,而且听说还会越来越低(其实大家都知道这是必然的趋势)
历年来存款利率vs寿险预定利率▼
炒股、买基金, 大部分选手不是当了韭菜,就是在成为韭菜的路上……拿一部分钱去体验一下跌宕起伏还可以,真要是玩大的,劝君慎重!当然也还有其他的工具,比如国债,就是有点儿不好抢;或者投资房产,一线城市的部分区域还是有机会的;还有今年要上市的中国版REITs(房地产信托投资基金),据说收益很不错,可以留意一下……
其实理财这种事,是一个动态的过程,一定得跟着形势走!今天就聊聊比较靠谱的理财路子——保险理财,其实近这四五年,在理财的选择上,保险一直是独占鳌头,用保险理财的人变得越来越多了!CCTV-2报道丨保险理财排第一▼保险种类那么多,能用来理财的主要就两种:年金险和增额终身寿险,今天我们就来聊聊这两种理财工具有什么不同?哪个更赚钱?适合哪些人买?
就是你一次性或者分几年把钱交给保险公司,到了约定时间,保险公司再每年或每月返给你一笔钱(金额在一开始就已经约定好了),直到合同到期或者人不在了。 像我们经常听到的养老金、教育金、婚嫁金、创业金,其实都是年金险,只是拿钱的时间不一样而已。
从本质上来讲,它属于寿险的一种,身故了才赔钱。
但它又和传统的寿险有很大区别: 传统的终身寿险,它的保障时间是一辈子,什么时候人走了,买多少保额赔多少。增额终身寿险就不太一样,虽然它的保障也是终身有效,但赔的钱并不是固定不变的,而是每年会按一个固定比例增长,活的越久赔的越多!
当然,这还不是这类产品的最大特点。 它真正吸引人的是:现金价值会随着保额一起增长,这样就可以通过“减保”随时提取一部分钱,剩下没领的钱还能继续“钱生钱”。
可见,相比于传统寿险的保障功能,增额终身寿险的储蓄功能更强。
年金险和增额终身寿险,作为投资工具,它俩最大的特点就是:收益确定,现金流稳定。
从最初投保开始,增额寿的现金价值和年金险的领取金额,都会白纸黑字写进合同里。这些收益都是确定的,该给多少就给多少,不受外界影响。
哪怕美股熔断10次,哪怕利率变为负数,都不会影响年金险和增额终身寿险的收益。
再加上保险法第九十二条的保护,它俩的安全性绝对是其他理财产品无可比拟的! 所以选这两种工具进行理财, 安全是最大特点,长期来看收益也相当不错 ,反正比放在银行要强太多了。
对于年轻人来说,选这两种工具进行理财,可以避免因为喜欢剁手而导致月月光;对中老年人来说,也可以避免风险投资亏本或者被骗。
不过站在理财的角度来说,也不建议把所有余钱都拿来买理财险,具体多少比例,参考【标准普尔家庭资产配置图】就可以了,一般是自己资产总额的40%是比较科学的配置比例。
标准普尔家庭资产配置图▲
年金险: 只有到了约定时间才能领钱,而且领取的金额以及频率都在投保时约定好了,不能再改变。所以相对不太灵活。
增额终身寿险: 只要保单的现金价值不是0,就可以随时通过减保的方式取现。而且对于领取金额、次数都没有限制。所以比年金相对灵活一些,只是需要自己手动操作而已。
安全度高,长期收益还不错,又比较灵活 , 作为投资工具来说,增额终身寿险绝对算是王者级别的存在了。
对于理财类保险来说,现金价值才是最实在的数字,可以说其他数字都是为这个数字服务的。
年金险: 现金价值大多增长比较慢,尤其是领取时间比较靠后的产品,一般在交费期结束后,现金价值才逐渐增长。
增额寿险: 一般在交费期结束后,保单现金价值就高于累计保费了,并且按年复利增加,如果前期不取出,越往后现金价值就越高。 因为这两种保险的功能不太一样,所以在现金价值的增长速度上也就有所差异,这个可以理解。
【1】年金险和增额终身寿险都很适合作为首选的理财工具 ,年化复利3.5%左右,这个够给力; 【2】增额寿险属于“均匀发力”型,返本后,可以随用随取,适合希望钱灵活一点的人选择;【3】年金险属于“后段发力”型,存得越久,总收益就越高,前期灵活性上差一些,所以年金险适合有明确需求的,比如这个钱就是用来养老、或用来给孩子存学费……
【4】具体用保险做多少的理财配置,建议是资产总额的40%左右。