孩子是父母的心头肉，但凡有些保险意识的父母，都会给自己的孩子购买保险

甚至不少父母自己不配保险，也给孩子先买上。

在少儿的相关保险产品中，尤以最受家长的关注。

今天咱们就来看看5月有哪些最适合儿童投保的重疾险。

4月底少儿重疾险上线了一款非常具有竞争性的产品——开心小保贝，性价比非常不错。

鹏哥把这款产品纳入到5月推荐产品中。

新产品的加入，让我们可推荐的产品更具有竞争性。

如果考虑既想少花钱，又想有份不错的保障，瑞泰人寿大黄蜂时光机是非常好的选择。

投保年龄：28天-17周岁

缴费期间：趸交/5/10/20年缴

重疾：110种，赔付1次，100%保额（可附加2次，额外赔付100%保额）

中症：20种，赔付2次，50%/60%保额

少儿特疾：18种，赔付1次，100%保额

身故保障：已交保费或现金价值较大者

这些保障，在少儿重疾险里也算是主流，但保费却比较便宜。

60万保额，保障至30岁，20年缴费的情况下，0岁男孩投保，每年保费只需要384元，即使附加18种特疾保障，保费也只需要456元。

在所有少儿重疾险中，保费都是非常便宜的，并且这些保障也足够了。

大黄蜂时光机可附加二次赔付，但这个赔付鹏哥并不建议大家选择，原因是：30岁以后保障不足。

如果想近一步了解大黄蜂时光机，可以翻翻这篇文章《大黄蜂时光机高性价比！》。

三、追求保障全面选哪款？

在5月之前，想要保险全面，首推肯定是复星联合的妈咪保贝。

不过文本上面提到过，在4月底爱心人寿上线了开心小保贝，无论是保障全面性还是性价比都要比妈咪保贝要更胜一筹。

所以，现在保险全面型少儿重疾险首推开心小保贝。

投保年龄：0-17周岁

保障期限：20/30年/终身

重疾：110种/3次（不分组），第一次重大疾病保险金，前10年赔付基本保险金额的150%保额，第二次、第三次赔付100%保额

少儿特定重疾（可附加）：20种+8种罕疾，额外赔付100%保额

开心小保贝最大的特点就是重疾不分组多次赔付。

我们之前介绍的少儿重疾险都是单次赔付的，最多是可以附加2次赔付。

开心小保贝不同，它自带重疾3次赔付保障，并且是不分组赔付。

开心小保贝110种重疾3次不分组赔付，并且间隔期只有1年。

对于担心孩子因为得过疾病以后不能再投保重疾险的父母来说，开心小保贝真是福音。

不分组多次赔付重疾险最大的特点是——贵。

这也是很多人不愿意购买多次赔付重疾险的主要原因。

开心小保贝最难得的一点是，保障是多次赔付，但保费却与单次赔付重疾险不相上下，甚至比单次赔付重疾险还要便宜。

附加少儿特疾和身故以后，开心小保贝的价格优势就很明显了。

如果想近一步了解开心小保贝，可以翻看以前的《开心小保贝上线，保障全面型少儿重疾险即将易主？》。

四、追求高保额选哪款？

如果追求高保额，可以重点关注瑞泰人寿晴天保保超越版。

这也是一款最近刚刚升级的产品。

投保年龄：30天-17周岁

重疾：110种/1次，从第3年开始每两年增加20%，最多增至200%保额

中症：20种/2次，每次赔付60%保额

轻症：40种/3次，每次赔付40%保额

少儿特定重疾（30岁前）：22种，前6个保单周年日，额外赔付200%保额；6个保单周年后，额外赔付100%保额

晴天保保超越版最大的特点是保费可增长：每两年单利增长20%，最高增长到基本保额的200%。

加上少儿特疾额外赔付，晴天保保最高可赔付340%保额。

这在少儿重疾险中是非常难得的了。

鹏哥一直强调，买保险就是买保额，在这方面，晴天保保超越版做的确实非常到位。

当然保费也要适当贵一点点。

如果想详细了解晴天保保超越版，可以翻看这篇文章《晴天保保超越版，高保额儿童重疾险首选》。

如果想给孩子选一款保终身的重疾险，可以选择昆仑健康慧馨安健康保少儿版。

这是一款明确定位就是终身型少儿重疾险的产品，想投保30年或保至30岁也没有。

虽然妈咪保贝和开心小保贝也都可以保终身，但在保障方面不如慧馨安健康保少儿版。

投保年龄：0-17周岁

重疾：108种，赔付1次（可附加2次赔付），100%保额

中症：25种，赔付2次，每次50%保额

少儿特疾：20种，赔付1次，200%保额

慧馨安健康保少儿版最大的特点是可以附加特别关爱保险金。

被保险人在22岁-70岁之间，如果罹患重疾、中症或轻症，除了正常赔付保额以外，还将额外赔付100%保额。

这就意味着，在22岁-70岁之间，保额可以翻倍，很好地解决了保额不足的问题。

慧馨安健康保少儿版最高保额是80万，附加特别关爱保险金后额外赔付1倍。

并且额外赔付的不仅是重疾，轻症、中症同样会额外赔付1倍。

比如轻症赔付30%保额，22岁以后轻症就可以赔付60%保额。

要知道绝大多数重疾险，包括成人重疾险，翻倍赔付的都只是重疾而已。

翻倍后的保额，在应对通货膨胀方面至少要比50万让人安心得多。

并且慧馨安健康保少儿版在成人高发轻症方面的覆盖也非常不错。

既照顾到少儿阶段的高发疾病，又照顾到成人阶段的高发疾病，这一点是其他少儿重疾险无法相比的。

所以如果预算充足，就想给孩子投保一个终身重疾险，显然首选是康慧馨安健康保少儿版。

如果想近一步了解康慧馨安健康保少儿版，可以翻看《慧馨安健康保少儿版，终身型少儿重疾险的首选》。

很多人在推荐少儿重疾险时喜欢推荐包括钢铁战士1号、无忧人生2020、超级玛丽Max2.0在内的成人重疾险。

虽然这类重疾险少儿也可以投保，但有两个明显的劣势：

少儿疾病保障不足：比如少儿阶段保额不足，只有30万，或者针对少儿特疾、罕疾的保障不足；

保障时间过长：通常都是保障至70岁并且还强制捆绑身故保障，或者就是保终身，没有保障30年或者保障到30岁，时间灵活性上不够。

当家庭成员不幸患上重大疾病，医疗支出增加及工作收入减少，使得家庭经济每况愈下，无法维持正常生活和后续治疗。购买重疾险，通过一次性给付一笔保险金的方式，相比实报实销的百万医疗险，解决的不仅仅是医疗费用问题，更弥补了无法工作带来的经济损失以及后续康复治疗所需的费用支出。

通常市场上的重疾险分为纯保障型和返还型，保险期限上分为定期、终身等，有些产品还包括投保人豁免、被保人豁免等附加责任。

纯保障型重疾险，不包含身故返还责任，重疾确诊时赔付保险金。返还型重疾险，包含身故返还责任，身故返还保额或保费。纯保障型重疾险相比返还型重疾险，保费会低很多，相对的杠杆也更高。

我们建议按照个人购买重疾险的需求和预算水平来选择购买纯保障型还是返还型，纯保障型适合预算较低注重保障的人群购买，返还型适合有一定预算及对保单储蓄有需求的人群购买。

定期重疾险的保险期间为固定年限或一定年龄；终身重疾险保险期间则是由投保人购买之日起至被保险人身故。

在保险期限方面，如果目前工作收入不稳定，经济有限，那么选择定期重疾险将在这一段特殊时期内以低保费得到高保障。如果有一定经济预算，那么建议及早购买终身重疾险以便得到长期保障，哪怕随着年龄增长患病风险增加，保障依旧持续有力，不用担心上了年纪买不到重疾险或出现保费倒挂的情况，完全覆盖了往后人生的各个年龄段。

“如果我得了重大疾病前期的疾病，难道要等病情严重，进入重疾范围才可以理赔吗？”

什么是轻症：轻症是相对重大疾病而言的说法，指重大疾病前期较轻的疾病，不属于重大疾病范围，及早治疗可以防止小病变大病。

轻症赔付：在重疾险产品里，确诊轻症后以重疾险保额的一定比例予以给付。例如原位癌属于轻症范围，投保人投保重疾险保额为50万，20%的轻症赔付，则被保险人确诊原位癌时，可以获得10万元轻症赔付。

现在市面上大多数重疾险产品，轻症赔付比例基本都在20%以上，轻症赔付之后重疾保障依然有效。

“我为妻子购买了一份30年缴的重疾险。如果这30年内我因为身体情况交不上保费了，是不是妻子就失去了重疾保障，以往缴纳的保费也打了水漂？”

投保人豁免，适用于投保家庭关系中的两份保单，常见于夫妻之间、父母与子女之间的互为投保人。当保险缴费期间内投保人出现患轻症、患重疾、身故或失去工作能力的情况，可免交该保单剩余的保费，保障依旧有效。

例如刘先生与其妻子互为投保人，投保重疾险，并附加投保人豁免。当刘先生不幸罹患重疾，作为其妻子保单的投保人，其妻子的保单可免除余下保费，继续享有保障。

附加投保人豁免相比原保单保费增加的费用并不多，我们建议选购产品时附加投保人豁免的责任。

“如果我是被保险人，患上轻症也可以豁免保费吗？保单的重疾保障会失效吗？”

被保人豁免是指被保险人确诊患轻症时，可免交该保单剩余的保费，被保险人的保障仍然不变。

例如刘先生投保重疾险，附加被保人轻症豁免，作为被保人的刘先生确诊轻症时，可免交余下的保费，而依然享受重疾保障。

建议附加被保人豁免，确诊轻症后可免交后续保费，极大地缓解保费压力。

一、高性价比重疾险产品

“了解重大疾病的风险和购买保险的必要性。但我储蓄很少，有没有价格低，保障范围选择自由的产品？”

推荐1：百年康惠保旗舰版，高性价比纯保障型重疾险，涵盖155种疾病保障再升级，轻症、中症多次无分组无间隔赔付，更有男女/少儿特定疾病额外赔付，1-6类职业均可投保。

推荐2：复星联合康乐一生重大疾病保险C款，纯保障型重疾险，投保人豁免+轻症豁免，低保费同时享受双豁免。

推荐3：海保大金刚重疾险，提供4款人性化细分产品，通过责任灵活配置适应不同的消费人群，A/C款含轻症保障与豁免；A/B款含身故返还责任；D款保障型纯重疾产品再次突破市场性价比,保至终身时更加划算！

这三款产品整体费用较低，保障范围及缴费期限选择自由，是市场上性价比很高的产品，可以通过较低保费获得高保额。购买康惠保旗舰版保额20万以上可享就医绿通服务；康乐一生保费可选双豁免；海保大金刚4款保障计划满足各类人群需要，保额限度内可以自由搭配。

“如果保险期限结束，我没有得重大疾病，我希望保单对我还有价值，返还型有什么产品？”

推荐1：复星联合康乐一生重大疾病保险B款，返还型重疾产品，含身故返还责任，保障范围全面灵活可选轻症豁免、投保人豁免。

推荐2：弘康哆啦A保重大疾病保险，返还型重疾产品，含身故保险金，160种疾病终身保障，重疾、轻症多次赔付，可选百万重疾医疗。

推荐3：同佑e生重大疾病保险产品计划，返还型重疾产品，含身故返还责任，100种重疾+50种轻症，轻症不分组最多3次赔付，可选满期生存保费返还。

相比纯保障型的产品，部分预算较高的客户在购买重疾险时，会考虑到产品的储蓄和返还功能，我们推荐终身返还型重疾险，在保险期结束或身故后会返还保额或保费。除重疾保障外，返还型重疾具备一定的储蓄功能。

三、多重保障，恶性肿瘤保障升级

“癌症复发率高，担心重疾险只赔付一次合同就终止了，后续复发怎么办？”

推荐：复星联合康乐一生（加倍保）重大疾病保险，108种重疾最多4次赔付，56种轻症最多3次赔付，恶性肿瘤首发3年后的持续、转移、新发、复发最多还可再赔2次，恶性肿瘤累计可赔付150万！

许多客户咨询：癌症不仅治疗费用高昂，而且复发率高，治疗持续时间久，但不幸患上癌症的话很多重疾险基本上赔付一次合同就终止了，后续就很难买健康险产品，万一再次复发真的不知如何是好。康乐一生（加倍保）恶性肿瘤最多可持续赔3次，更有轻症/重疾多次赔付、保费豁免，一次投保，保障持续进行！

“孩子抵御疾病侵蚀能力弱，有没有适合孩子的重疾险推荐？”

推荐1：百年康惠保旗舰版，高性价比纯保障型重疾险，涵盖155种疾病保障再升级，轻症、中症多次无分组无间隔赔付，更有男女/少儿特定疾病额外赔付，1-6类职业均可投保。

推荐2：大黄蜂重疾险2018（少儿定期版），少儿重疾险产品，保障60种少儿高发重疾+30种轻症，轻症、重疾豁免保费，还可选长期医疗保障45种疾病，保障更有力。

“年纪大了，很多健康险产品都买不了，还有没有好的重疾险推荐？”

推荐：瑞泰瑞盈重大疾病保险，纯保障型重疾产品，70岁也能投保，100种重疾+可选附加50种轻症疾病保障，保障全面、人性化，最长可缴费至70周岁，缴费压力小。