从我持仓平台的资产情况来跟大家分析一下。
一、小星持仓平台有这些资产
很多投资人对P2P车贷有一种偏爱，甚至有些投资人偏执的非车贷平台不投。
可是很少有人知道，P2P车贷资产其实也有好几种类型，下面小星就和大家讲讲持仓平台涉及到的车贷类型。
车贷资产可以分为4类：车辆质押贷款、车辆抵押贷款、车辆抵押+信用双审核贷款、以租代购。
一般来说，风控严格的平台，都会要求借款人将车辆和相关材料（汽车销售发票、机动车登记证、车辆购置税单、保险单、备用钥匙等）一起质押给平台。所以这种业务风险很低，一旦借款人还不上钱，平台就直接卖车。
但是也有二般情况，P2P平台说是做的质押车辆业务，其实是借款人把还在抵押状态的车辆，拿到平台再次办理质押贷款，这类业务风险较大。
如果借款人还不上钱，结局就是两个平台争夺车辆所有权，前段时间武汉就发生了两个P2P平台暴力夺车的事件，小星了解到市场上有一小部分平台在做这类业务。
车贷市场早已成为红海，车辆质押业务在竞争中很容易被车贷抵押业务挤占市场份额，因而车辆质押业务规模很难做大。
车辆抵押贷款的风控核心，是在车管所办理抵押登记，同时在车辆上安装多个GPS监控车辆，一般借款金额控制在车辆评估价的八成以内。蜜蜂有钱、短融网主要做的就是这类业务。
车辆抵押贷款对借款人有一定的信用要求，基本上“有车就能贷”，也是目前车贷市场的主流业务，规模很容易做起来。小星了解到，蜜蜂有钱有15家门店，一个月新增车贷业务6000万；短融网有20家门店，一个月新增车贷业务1个亿。
但是这类业务也有一个风险，就是部分借款人将车辆再次质押给其他借款公司。所以平台风控除了贷前严格信审借款人外，有些平台还有一帮贷后催收人员，小星时常会听闻P2P车贷同行上演抢车大战。
去年车贷平台联合发起成立了一个”反二抵“联盟，市场的发展也在不断进化。
（3）、车辆抵押+信用双审核贷款
这种业务发源于平安，利润高、风险低。众所周知，银行年底一般会因为钱荒缩紧放贷，而这个产品平安在任何时候都是无限量供给资金，累计做了一千多亿的规模。
这种业务最大的特色是重信用，基本是个人信贷的审核标准，同时要求办理车辆抵押登记，不过不需要装GPS，逾期率比抵押车贷和个人信贷低很多。
目前P2P行业主要是e融所在做这类业务，平台风控总监张琪来自平安汽车金融事业部，核心风控人员基本都是张琪曾经的老部下，完全对标平安。
e融所在全国有12家分公司，33个二级网点，由当地的金融中介公司向网点推荐借款人，e融所做借款人风控，平台将这种模式称为“直营不直客”。
e融所还开发了一套“太乙”风控系统，对借款人的还款能力和信用情况进行识别，之后再进行人工审核；重点是贷前风控，车辆仅作为第二还款来源。
本质是买车消费分期贷款，用融资租赁的方式控制风险。
换句话说，借款人向汽车租赁公司付很低的首付买车，但在一定时期内，借款人和车的关系是租的；一旦借款人还不起钱，汽车租赁公司就将车回收。
以租代购风险天然较低，也正因此，e融所、蜜蜂有钱等车贷P2P公司都开始涉足这个业务。
值得一提的是，蜜蜂有钱的以租代购业务，还引入了保险公司的车辆失联险，如果车辆丢失，由保险公司进行赔付。
小星投的P2P平台，个人小额信贷主要有两种。
（1）、第一种是通过线下门店开发的个人小额信贷业务，人人贷、银湖网、蜜蜂有钱都有涉足。
这类业务一般借款期限在1-3年，平均借款3-5万左右，等额本息还款，借款对象主要是个体户和公务员、白领等。各家公司在具体操作时又有一些子产品，比如经营贷、装修贷等。
线下个人小额信贷历史悠久，最早在2008、2009年的时候，平安银行、中安信业等知名金融机构就开始涉足和探索这个业务。
后来宜信将这种业务引入P2P行业，很快就成为很多P2P公司的主营业务。
这类业务最大的风险是借款人多头借贷，但是随着国内征信的发展，以及近10年的探索，目前实际上已经较为成熟。
2011年人人贷成立线下资产端友信，进入个人小额信贷领域，现在已覆盖全国100多座城市，门店总数接近300家，风控模式为为大后方数据科技+人工审核。
蜜蜂有钱的联合创始人付哲，来自国内小额信贷行业黄埔军校平安，所以蜜蜂有钱的个人小额信贷业务，延袭平安普惠，目前在全国有5家门店，采用信贷工厂风控模式。
银湖网的这类资产由融信通提供，融信通在全国有20余家分公司。去年熊猫金控将融信通卖给了深圳森然大，但是双方的合作并没有因此受到太多影响。
（2）、第二种是线上小额信贷
一般借款期限在3-12个月，由于是线上放款，平台无法实地风控，所以早期没有几家P2P公司敢做，过去这些年也就拍拍贷在坚持。
这种线上信用贷款和前不久刚被严打的现金贷有所区别，现金贷一般借款期限在1个月以内、借款额度更小、风控要求较低。而线上信用贷款的额度较高、期限较长、风控要求较高。
在拍拍贷的线上个人信贷业务中，经营性贷款占比很高。
线上信用贷款更多的是利用大数据、反欺诈等技术进行风控，拍拍贷基于8年的数据积累，开发了一套魔镜个人信用评级系统，采集多达2000个维度数据，还建立了专业的反欺诈团队。
人人贷也有线上借款业务，最高额度10万元，还加入了粒贷借款记录作为增信项。
消费分期是这两年崛起的新型金融模式，由于借款额度低、有真实的消费场景、风控相对容易做，一下子成为资产端的风口。不光P2P公司，许多持牌消费金融公司也冲了进来。
消费分期覆盖的领域比较多，热门的领域有3C产品、家电、医美、教育、旅游、装修等，消费人群有工薪阶层、白领阶层、乡镇居民等。
在实际业务中，消费分期业务也会遇到业务人员联合借款人共同骗贷。
团贷网、桔子理财都已经进入消费分期领域，团贷网的消费分期资产，由正合普惠的“正好分期”提供，目前全国有100余个服务网点，平均借款额度在3000元左右。
桔子理财对接的全部是分期乐推荐的白领小额消费分期资产，平均借款金额800元左右。
票据有两类：银行承兑汇票和商业承兑汇票。
银行承兑汇票到期后，由银行无条件兑付；商业承兑汇票到期后，由企业兑付，风险比银票高一点。
票据宝的资产，主要是银行承兑汇票和少部分商业承兑汇票。
一般而言，票据的风险主要有三类：假票、瑕疵票和恶意挂失支付风险。
票据宝通过机器、人工、人民银行大额支付系统、合作银行复验等流程，基本杜绝假票、瑕疵票。
围绕票据，票据宝已经形成了票据信息、票据借贷、票据培训、票据评级全产业链服务。
二、如何看P2P平台的资产
资产端决定P2P平台的生死，一旦平台资产端风控没做好，就容易出现大量逾期和坏账，平台无力兑付，就会出现提现困难、甚至跑路等情况。
每一个投资人都不希望投资的平台出现提现困难、跑路；所以，选平台一定要看资产。
但是，平台的资产又是隐藏在水面之下，我们投资人说看资产，不管是去平台总部考察、还是看门店业务，其实都是管中窥豹。
所以，小星的智多星方法，在评估平台风险性的时候，背景实力的权重会大一些。
小星和大家分享一个简单的分析平台资产的思路。
第一，看平台做的是什么资产，是车贷还是信贷，是大额还是小额，是线上还是线下。
一般来讲，如果平台的风控水平不是特别高，在安全性排名中，车贷>房贷>小额信贷>企业贷>供应链金融。
第二，看平台的业务模式，前文也和大家提过，同样是车贷资产，实际上也有4种主要的业务类型，不同的类型业务，风控要求和市场竞争力是不一样的，风险点也不一样。
第三，看核心团队的背景和专业能力，事在人为，如果核心团队中有牛逼的风控，则是一个加分项。
第四，结合以上三点综合分析，如果团队整体背景和专业能力弱，做信贷风险就会大；如果团队整体背景和专业能力强，做信贷则大有前途。
总之，单纯就资产来判断平台，很难标签化说好与坏。关键还是看做的人、选择的业务模式和具体的执行。
最后，小星想和大家说的是，在帮大家筛选好平台、控制风险的这条路上，不管是研究平台背景，还是资产，或者提炼简单实用的方法论，小星一直在努力。
1、投资上有什么疑惑，可以扫码在我公众号（智多星理财师）留言，我会尽我所能回答。
2、问问题的时候，不要“在吗”？直接把你的问题完整写出来就行。
3、如果问问题，自己先调研基础信息。不要上来直接问：某某理财产品安全么？ （该类问题真心没法回复）。先把让你不安的原因写出来，我才好对症下药。
我的态度，投资靠自己，能帮尽量帮。
作者简介：智小星，复旦大学金融研究生毕业，10年投资经验。痴迷于钻研投资，熟悉世面上大部分投资理财类产品，目前每年稳定投资收入数十万。
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