大家有在包商银行办理储蓄业务吗？如果里面有存款的话，那就糟糕了，因为法院裁定包商银行破产倒闭了。现在很多人会问，包商银行破产后存款怎么办呢？储蓄有得赔偿吗？其实，这方面是有严格规定的，大家不用急。

首先，我们看一下媒体对包商银行的最新报道：3月9日，北京商报记者从全国企业破产重整案件信息网获悉，北京市第一中级人民法院（以下简称“北京一中院”）于2021年2月7日作出《民事裁定书》，裁定包商银行破产。这也说明，包商银行破产已经是不能改变的事实。

想不到，银行也会破产，确实有点意外。其实，现在更多的人关心包商银行破产后，存款是怎么办？据悉，包商银行已经明显资不抵债且无实际清偿能力。如果包商银行赔不了，那么央行会兜底赔偿。

有了央行兜底，包商银行的接管处置中存款人的权益得到了充分保障。只不过，究竟是怎样赔偿呢？根据我国《存款保险条例》的规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付50万元人民币。这就意味着，如果你的银行存款在50万元以内，即使银行破产，是可以赔付的；但是如果银行存款超过50万元，超出的部分只能等待银行破产清算结束后给予部分赔偿。

1、先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障。对大额机构债权提供了平均90%的保障。

央行：为最大程度保障广大储户债权人合法权益，维护金融稳定和稳定，央行、银保监会决定由存款保险基金和央行提供资金，先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障。同时，为严肃市场纪律、逐步打破刚性兑付，兼顾市场主体的可承受性，对大额机构债权提供了平均90%的保障。

2、什么是存款保险基金？

　　这是我国于2015年建立，专门保障存款人利益的制度，当投保银行出现经营危机时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。根据《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。就是说，同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

3、为什么是50万元的限额？

　　央行在推出《存款保险条例》时曾对全国所有银行个人账户进行摸底排查，存款50万元用户的占我国银行全部存款人的99.63%，因此大部分老百姓的存款都可以获得保障。

　　业内人士表示，条例规定的50万元的最高偿付限额，是中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素，并考虑我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款承担一定保障功能的实际情况，经反复测算后提出的。但50万元的限额并不是固定不变的，人民银行总行和有关机构将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。

　　中关村互联网金融研究院首席研究员董希淼对《国际金融报》记者表示，这是我国存款保险制度建立以来，存款保险第一次“实战演练”。“存款保险基金是化解金融风险的重要保障，不但为问题机构提供保险兜底，还一定程度地参与金融机构的风险处置工作。未来，存款保险制度办法应更加细化，比如基金以什么样的比例救助银行，何时选择退出等，更进一步发挥防范化解金融风险的‘防火墙’作用”。

4、剩余债款如何处理?

由银保监会批准，接手单位承接：包商银行将相关业务、资产及负债，分别转让至蒙商银行和徽商银行。

　　“包商银行客户原有业务划分的总体原则为包商银行总行及内蒙古自治区内各分支机构的相关业务由蒙商银行承接，内蒙古自治区外各分支机构的相关业务由徽商银行承接。”

@梦中墨客与你一起探讨。

近日，北京市第一中级人民法院正式裁定包商银行破产，截至2020年10月底，包商银行的净资产为-2055亿元，资产总额为4.47亿元，负债总额为2059.6亿元，已经明显资不抵债且无实际清偿能力。

看到这个消息，很多人都关心包商银行的储户钱还能要回来吗？如果大家经常关注新闻就知道，其实包商银行这个破产裁定更多的只是一个走流程而已，实际上包商银行的客户存款早在去年就清理完毕了。

包商银行问题早在几年前就存在了，所以在2019年9月24日的时候就被央行正式接管，而在央行接管之后，为了防止客户出现兑付风险，当时就由存款保险基金和央行共同提供资金先行对个人存款和绝大多数机构债权予以全额保障。

所以在央行接管之后，包商银行很多客户其实都可以正常把钱拿回来，另外从2019年9月24日被央行接管之后，到2020年11月23日银保监会正式宣布包商银行破产之前，包商银行所有存款客户都得到了妥善处理，没有任何一个个人存款出现问题，这里面473.16万个个人用户全部正常拿回存款，另外的6.36万企业及同业机构用户90%以上的存款也得到了保障。

这意味着有10%左右的机构客户存款是没有得到解决的，从法院宣布的消息来看，总共有728家包商银行的债权人729笔无争议债权，这些债权金额加起来达到2013.98亿元，如果按照10%的比例来看，这意味着大概有200亿左右的债务有可能要通过破产程序才可以正常拿回来。

但是目前包商银行资产总额只有4.47亿元，所以想要通过拍卖资产偿还债务也不太现实，这意味着有将近200亿左右的机构存款将无法收回。

当然这些机构存款没法收回，其实也体现出了我国银行业按照市场竞争来优胜劣汰的趋势。

以前我国的银行非常安全，即便银行破产了，也会有国家兜底，但是从2015年之后，我国正式成立存款保险基金，之后允许银行出现破产，如果银行因为经营不善导致严重亏损了，是有可能通过破产退出市场的。

不过从实际情况来看，就算银行破产了，个人用户的存款基本上也不会受到太大的影响。

按照我国存款保险条例的相关规定来看，个人用户在同一家银行50万之内的存款额度是受到保护的，这意味着不管银行出现破产还是什么意外情况，个人客户50万之内的存款都可以无条件地拿回来，即便银行没有钱偿还这部分资金也会由保险基金代为偿还，然后再由保险基金对银行进行破产清算。

而在2015年的时候，央行曾经做过一份调查报告，根据当时的调查报告数据显示，截止2015年，我国99.63%的存款客户存款余额都低于50万块钱，相当于99.63%的客户存款都受到存款保险条例的保护，所以即便银行破产了，对个人存款来说也不会有什么影响。

另外瘦死的骆驼比马大，目前各大银行的资产规模是比较大的，资产总额肯定会比存款更多，所以就算银行破产了通过拍卖银行的各项资产后，无论是个人超过50万的存款，还是机构存款大部分的钱也都能够拿回来。

与此同时，对于破产银行的一些优质资产监管部门，也会通过成立新的银行或者并入其他银行来让客户的存款得到延续，比如在包商银行破产之后，有一部分资产就并入了徽商银行，另一部分资产则并入新成立的蒙商银行。

包商银行在2021年3月9日被正式裁定破产，负资产2055亿，储户的存款50万元以下是有法律保障可以要回来的，但是存款中50万元以上的部分能要回来多少得根据破产清算结果，是按差所有债主的资金比例来确定的。

现行法律规定，在一家银行存款，最高偿付限额为人民币50万元。

就是说，老百姓在任何一家银行存款，只要超过了50万元，那个超出部分是有市场风险的。

因为投资有风险，决策须谨慎。

一是银行存款，也是投资品种之一。

二是商业银行都是股份制银行，即公众银行了，不再是国有资产独资，不再由国家财政或国有资产来兜底。和普通公众股份制公司一样，可以实现破产。

所以，在任何一家商业银行，从投资逻辑上、法律保障上看，最多只能存款50万元，超出的部分需要分开存款在其它的几家商业银行。

这个和普通公司破产已经没有什么差别了，一样是根据破产清算结束后，看法院那边净资产拍卖变现能够卖出多少钱，最后按差所有债主的资金比例来确定的。

运气好，能拿回来百分之几十；运气不好，就难说了。

现在深圳已经在试行个人破产了。

所以，以后把钱借给商业银行也好，借给个人也好，一定要有风险管理意识。

如果把钱借给个人，最好像银行的抵押贷款一样，用实物担保，而且需要产权手续齐备、变现方便的资产。

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银行破产在国内听起来似乎是天方夜谭，但是却真的发生了。

据媒体报道，中国银行保险监督管理委员会正式批复包商银行进入破产程序。

据悉，包商银行股份有限公司（简称包商银行）于1998年12月28日经中国人民银行批准设立，前身为包头市商业银行，2007年9月28日经中国银监会批准更名为包商银行，成为区域性股份制商业银行，总部设在包头市。

我国一直是世界上储蓄率较高的国家，也正是如此，我国银行的实力在世界上也是名列前茅。2019年，《银行家》全球1000家大银行排名中，中国工商银行位列榜首，中国建设银行排名第二，而美国最大的摩根大通排名第五。

虽然银行破产在我国鲜有发生，但其实也并不是什么新鲜事。据资料显示，我国第一家倒闭的银行是海南发展银行，此后，还有河北省宁县尚村农村信用社和广东汕头商业银行业先后破产，而包商银行应该算是第四家倒闭的银行。

据悉，去年5月24日，包商银行就因出现严重信用风险，被央行、银保监会联合接管。今年8月，包商银行因为资不抵债，正式申请破产。

当然，对于银行破产，人们更关心的则是储户的钱是否会得到赔偿。随着2014年我国引进了存款保险制度，标志着即使银行破产储户的钱也会得到相应的赔偿。

在2015年5月1日，《存款保险条例》正式实施。该条例正是为建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定而制定。

根据该条例第五条规定：存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

也就是说，如果储户的存款在50万元以内，即使银行破产，中国人民银行也会根据《存款保险条例》进行赔偿，最高赔偿限额为人民币50万元。