随着信用卡的普及，先刷卡消费后支付货款的消费习惯已经得到了广大市民的认可。然而刷卡消费也有令人感到麻烦的时候，比如退货时就要多费些周折。

    长春市民王先生在一手机卖场购买了价值1800元的手机，3天后因该手机经常无故关机，王先生找到商家要求退货。然而本是一宗简单的退货还款问题，只因使用了信用卡消费，竟费了许多周折。商家表示，王先生当初是用信用卡买的手机，退货时只能将退款再返回到信用卡上。不仅如此，办完退货手续后，当王先生前往另一卖场欲购新机时又被告知：信用卡上金额不足，超过信用额度。按照银行信用卡服务部的解释，退回的购机款至少要15天后才能真正到账，而在这段时间里，这笔金额会一直占用王先生的信用额度，如果在还款日前未能及时偿还，他还得承担一笔罚息。

    使用信用卡本是为了图方便，没想到退货时却遭遇诸多不便，记者在采访中发现，遭遇这种事情的人不在少数。那么，使用信用卡消费返回退货款会涉及到哪些机构，具体流程又如何呢？记者为此采访了吉林省内有关人士。

    工行吉林省分行个人金融业务部经理邢怀莹介绍，一笔刷卡消费的退货款如果要回到持卡人的账户里，需要经过商户、收单行、发卡行等几个机构结算程序。首先，商户要向自己的结算银行(收单银行)发出指令，结算银行审核无误后，通过银联系统将款退还到持卡人的发卡银行，再由发卡银行将款汇入持卡人的信用卡账户。需要了解的是，根据结算银行与商户签署的协议，商户在受理退货时，如果消费时付的是现金，退货当时，消费者只能收到现金形式的退货款；如果消费时用银行卡刷卡消费，商户只被允许把钱退还到卡里，无法当场返还现金，这主要是为了防止利用信用卡套取现金的不法行为。在国美、苏宁等大型家电零售店，记者也看到类似的规定，刷卡消费之后，如果发生退货的情形，退款必须回到卡里。

    交通银行长春分行个人金融业务部经理崔钰林告诉记者，退款到账分为联机和脱机交易两种。其中联机交易即直接在POS机上做退款交易，与购买相同，款项将在2-3天内退还客户账户。脱机交易则是通过商户、收单行等等交易中间环节手工操作完成退款，所需时间较长，一般为2-3周，可用于部分退款。对于采取分期付款方式购买商品的持卡人来说，这种操作将更为复杂。

    邢怀莹说，每笔刷卡消费都要交纳一定的手续费，但这不需要持卡人掏腰包，而是结算银行向商户收取。当发生退货时，结算银行在退还账款的同时，还要向商户退还当初的手续费，因此持卡人在退货时，被商户要求补偿手续费是毫无道理的。但持卡人注意的是，对于汽车、批发以及房地产类商户，结算银行可以不向商户退还手续费。另外，很多持卡人曾经有过这样的经历——由于收银员操作不慎，多收了持卡人的金额，如果马上被发现，收银员可以马上在POS机上进行一笔相反的操作，等于把钱又退还到持卡人的信用卡里，这种退款为什么如此快捷方便呢？这就涉及到银联的另一条规定，如果消费者刷卡消费当天在商户结算前退货，商户可以通过银联系统立即将退货款返还到消费者的银行卡里。

    邢怀莹提醒广大持卡人，万一遇到退货方面的纠纷，需要向商户拿回原来自己签过字的签购单，如果该签购单已通过银行进行结算，则应要求商户通过POS机或压卡做退货交易，将原来的账款冲掉，把已消费的资金重新划回信用卡账户上。要记住向商户索要退货单作为凭证，通常商户会开给持卡人一个结算单据，持卡人要保留好这份单据，并多加关注自己的账户变动，如果超过商户给出的时间仍没有收到退款，可以向收单行、发卡行咨询。（子阳）