手头急需一笔钱，大家首先想到的是银行、当铺、贷款担保机构或者从民间融资。其实还有一条途径可以解决资金的暂时短缺问题，这就是运用自己手中的保单也能借到钱，即充分利用保单的现金价值向保险公司短期借款，可以满足应急之需，如果还款及时，下一次还能继续贷。同时，还可以用于缴付暂时难以承担的保费。在江苏，这样的“理财通”有不少，但很多人并不知道可以将其这方面的功能真正运用起来。

　　据供职保险公司的人员介绍，在他们周围就有不少这样的人巧妙地使用保单解决了贷款的需要。经商的陈先生购买过保险产品，后来，他要去北京开一家分店，急需5万元现金，于是用保单向保险公司申请贷款后，不到5天就拿到了4．6万元现金贷款。

　　保单贷款有与其他贷款不同的特点，也与各保险公司销售的不同保险产品有关。比如：

　  1．手中保单可以循环贷

据不完全统计，至少有10％的客户知道手中的保单能贷款，并且将这种理财窍门用到最需要用钱的时候。实际上，传统险(产品)中，具有现金价值的保单—般都可以贷款；而在一些新型产品中，占到80％比例的分红险产品也可以保单贷款。

    根据保险公司的相关规定，贷款到期后如果及时还贷，下—次还可以从保险公司继续贷款。至于贷款金额，即关于“保单的现金价值”最通俗的理解就是退保金，贷款总额一般是退保金的80％。因为这笔钱是从客户的保险账户中列支，还不会影响到客户本人的资信评估。

分红产品的贷款利率—般按计息当日中国人民银行月初第—个营业日颁布的六个月期贷款利率与本公司产品所采用的预定利率加2%，两者取较大值计算。一些保险公司目前相关保险产品预定利率都在2-2.5％之间，加上2%以后都小于目前人行的六个月贷款利率(4．86％)。

　　2．保险产品有生存金返还功能

    不仅仅是保单可以贷款，很多保险产品都具有生存金返还功能，由于数额不太大或者返还周期较长，很多客户都没有注意到。一般返还时间多为岁末年初，生存保险金既可以转账，还可能抵交续期保费。

　　据悉，生存金返还的比例一般是每两年返还基本保额的9％。保险公司除了送上门还可以根据客户需求打入账户，或者进行复利操作。

　　3．逾期还贷损失大

    保单贷款一定要注意及时还贷，如果忘记还贷了，将支付给保险公司的利息更多。以保单贷款1万元为例，假设贷款年利率为5％，—年需要支付给保险公司500元利息。

    业内通行的办法是半年—结。如果在1月1日贷款，在7月1日前一定要还给保险公司。否则的话保险公司会将这笔钱计入下一个结算周期，最后要付的钱就比较多了。

　　4．保单贷款的放款速度一般都比较快

　　江苏多家保险公司目前保险贷款的办理速度都比较快，一般在提出申请后3-5个工作日就可以拿到贷款。

　　如果是本人办理保单贷款，凭个人身份证直接去柜面即可(保险公司可以根据身份证号码调出保单信息)；如果保单主人是未成年人，需要凭户口本办理保单贷款；如果是配偶或者亲属，办理保单贷款时，当事人必须到现场或者提供委托书。