半夜收到好友小文的留言：

小文说最近几天她心情非常糟糕。

如果不是前几天她妈给她打的那个电话，生活还是平静如水地度过。

十一她回过一次家，爸妈今年都60多，爸妈退休后两人洗衣做饭，买菜遛弯，生活没有太多波澜，她是家里的独生女，爸爸退休之前在事业单位工作，退休了还有退休金，在老家是很受羡慕的。

那天她上了一天班觉得有点累，在沙发上玩手机，突然手机铃声响了，是妈妈打来的，平时妈妈怕打扰她，都是她主动给妈妈打电话，年龄越大，一看到妈妈的电话她的心突突加快了一下，不会出什么事了吧？

小文憋着一口气说，妈，好几天没给你打电话了，咋啦妈，家里最近没事吧！

妈妈缓缓地说，家里没事，我和你爸身体都还好，是你王阿姨，最近查出了肝癌，现在家里几十万积蓄全花光了，现在不得不卖掉给他儿子备的婚房。

唉，从小王阿姨待你像亲闺女一样，有好吃的就给你往家里拿，每次听说你要回家都提前买好排骨，说你小时最喜欢吃她做的糖醋排骨。

现在妈妈每天路过王阿姨家都觉得很难受，怎么好端端地就得癌了呢？

妈妈只是想感慨下，小文的心态却发生了变化。

平时她收入不高，但也没太大的支出，小日子过的还算惬意，爸爸领着退休金也够两人生活，还有结余，还总是问她缺不缺钱，别不舍得，她几乎没为父母操过心，觉得自己的工资能养活自己，简单的生活觉得挺好。

但那通电话后，小文突然发觉父母要真生病，财务上真没什么保障，自己工作没攒下多少钱，如果医保撑不住，就得动父母的养老钱，甚至房子。

这样一想，小文就坐不住了，当晚失眠了给我微信留言，第二天一早给我打来电话。

“爸妈今年60多了，还能买的上保险吗？”

“老人买保险，需要看是否符合健康告知要求，年龄和保额也有一定的限制。”

“我妈64，我爸63，都买不了了？”

“超过60岁买重疾险就很难了，医疗险还可以考虑，他们身体健康状况如何？”

“我爸单位每年都组织体检，血脂有点高，我妈好多年一直有点高血压”

“医疗险对身体状况要求比较高，高血压，高血脂基本不可能投保医疗险了。”

“都买不了了吗，能帮我看一下还有没有适合他们的吗？”

听她的语气里有一份焦急。

我理解她的心情，我们父母那一辈，他们年轻的时候保险不完善，他们裸奔了几十年，不知不觉中进入了疾病高发期，作为独生子女的她，如果父母不幸有意外，她焦虑自己没有能力去承担漫长而昂贵的治疗成本。

《流感下的北京中年》当时在朋友圈刷了屏，岳父一场感冒演变成肺炎，最终老人住进了ICU承受了难以想象的痛苦，整个家庭都陷入了意想不到的危机。

老人在ICU每天至少2万块的费用，用药、开销、求血、插管、人工肺，花费了几十万，最后全家甚至打算卖掉老家和北京的房子来维持治疗……

面对这场重大变故，我们看到在意外和在打击面前的家人的束手无策，人、财、物，在疾病面前如此渺小，富有和贫穷之间仿佛只隔着一场疾病。

而朋友对父母的担忧不无道理，随着年龄的增长，患疾病的几率疾病的发病率和死亡率成直线上涨！

不经意的某一天，我们可能突然发现：那个有宽阔臂膀的父亲脾气变小了，走路变缓了，腰杆不那么直了，经常偷偷一个人去药店买药，每次都吃一把药来止痛或降压，来抵抗疾病发起的不断攻击。

那个看起来要强自立从不生病的铁人，很可能早就偷偷生了病，不过是一直苦苦在支撑，为了不给我们增加负担和压力，他们偷偷在生病。

父母年龄越大，患病概率越高，但身体多少会有老年病，买保险并不那么容易，保险公司是商业机构，专业经营风险管理，他们自然也深知老年人市场的风险，他们直接选择放弃了老年人重疾，医疗市场。

1.我们给父母投保时遇到的问题

年龄限制：很多保险都有购买年龄限制，比如重疾险60岁以后基本买不到了。

保额限制：随着年龄增长，重疾风险加大，保险公司严格核保，购买重疾险所交保费和保额相当，杠杆极低。

健康告知要求：老年人或多或少都有高血压、高血脂、高血糖，购买保险受各种健康告知的制约。

保费价格：岁数越大，保费价格越高，很多家庭经济支柱的保险还没有配置齐全，整体预算可能不足。

近年来保险公司意识到这个问题，于是想了个办法:双方各退一步，保险公司把保障范围缩小，限制也随之减少，但这个保障范围不能太小,得有存在的意义，于是，防癌险应运而生。

2.老年人是否适合防癌险？

历年理赔数据显示，恶性肿瘤的赔付概率占所有重疾赔付概率的7成以上，恶性肿瘤是所有重疾中最高发的疾病。

防癌险因为只保恶性肿瘤，所以保费相对比较低，保额还很高，对于60岁以上的父母们来说，用较低保费配置防癌险是很有意义的。

出乎多数人意料的是，美国杜克大学癌症生物学博士李治中《癌症真相》书中表述和癌症发生率最相关的因素是年龄。

《肿瘤年报》中癌症发病率从40岁以后指数增长，高发的癌症基本都是老年病，小孩子也可能得癌，但他们的癌症类型很特殊，和成人的完全不同，儿童可能得白血病，但几乎没见过小孩得原发肺癌、直肠癌。

随着生活水平的提高，人的寿命越来越长，而我们，不得不面对的是人口老化问题，癌症的发病率和发病人数主要集中在50~80岁之间，80%的癌症发生在50岁以上，对老年人来说，对癌症的保障其实是刚需了。

但重疾险一般限制最高投保年龄在55-60岁之间，超过此岁数的人群无法投保，并且老年人如果有三高、糖尿病、心脑血管，往往被重疾险拒之门外，而大多数防癌险投保年龄可达75岁，核保难度相对较低。

只要不是易引发癌症的症状(肝部疾病、器官或组织的结节等)，保险公司都不介意，就算有三高、冠心病、糖尿病，都可以购买防癌险。

3.癌症最大的副作用是经济毒性

李治博士《癌症新知》中提到抗癌药的毒副作用,很多人第一反应就是化疗后的脱发、严重腹泻、免疫力下降。

近20年来,大量抗癌新药上市，我们觉得靶向药物和免疫药物能解决毒副作用，副作用更可控，但是，靶向药物和免疫药物有一个比化疗严重得多的毒副作用，是经济毒性!

昂贵的药物价格给患者和家庭带来的经济负担和心理压力，才是抗癌药最大的毒副作用，癌症治疗正走向混合疗法阶段，以后的治疗费用肯定还会更贵。

全世界癌症的治愈率不低，中国的治愈率这么低，从调查结果显示，绝大多数也是因为费用的问题，而放弃了治疗。

癌症真正花钱是在最后三个月，虽然在之前，病人可能已经经历了手术、放化疗等等各种治疗。

但越是到最后，人的求生欲望越是会迫使病人和家属去寻求各种各种的方法，以期望可能发生奇迹，而这些方法的花销往往也是巨大的。

中国卫计委统计：我国的贫困人口家庭中有42%是因病致贫或返贫，无论是躺在病床上还是已经死亡，都会让家庭一夜回到赤贫状态。

也许忙碌一生终于小有所成，但一次小意外就可能让你一生的努力回到起点，甚至让整个家庭遭遇没顶之灾。

权威期刊《柳叶刀》发表论文，通过对1.4万癌症患者调查，平均数据家中一位患者的治疗费用要超过一家人的全部收入，这是很多患癌家庭面临的困境，残酷而真实，即使算上医保，癌症治疗的费用仍是灾难性的，倾家荡产者不在少数。

癌症在很多中国人看来，不仅仅对病人来说是个要命的疾病，甚至对于整个家庭来说都是“要命”的。

4.如何给父母选择合适的方案

父母年纪大了疾病高发，我们怎么给父母选择保障呢？根据父母不同的年龄和身体状况可以选择不同的方案：

方案一：年纪在60岁以下身体健康:

意外险+百万医疗险+重疾险

如果身体条件比较好，建议配置医疗险，很多人可能会说，我都有医保了，还买什么商业医疗保险呢？

《流感下的北京中年》中的的岳父，也有医保，同时退休职工的报销比例也要高于在职的时候，但是基本没起到作用。

因为自费药、较好的器材、尖端的医疗技术手段等，都不在医保的可报销范围内。

其实，这也反应了医保的特点：低水平，广覆盖，保而不包。

【社保目录内药品，仅占总药品的1.4%】

医疗险保险责任涵盖所有的大小疾病，可以用它来来解决大大小小的医疗费用补偿的问题。

重疾险是定额给付型保险，发生合同约定的疾病，一次性给付约定的保险金额，一般投保年龄上限是60岁，老人购买重疾险算起来不那么划算，可能会倒挂，大家也需根据保费预算进行权衡。

方案二：年纪在60岁—75岁或有三高糖尿病:

意外险+防癌医疗（重疾）保险

如果父母年龄过了60岁，过了重疾险投保年龄，并且有高血压、高血脂、糖尿病等情况，不符合百万医疗险的健康告知，那么建议购买防癌险+意外险，医疗防癌险是短期险，也可以选择提供长期保障的防癌重疾险。

方案三：父母年纪在75岁-80岁：

父母年纪大了，身体和精神状态下降，反应力、敏捷性、身体机能均大不如前，发生意外的概率要远高于青壮年时期，容易不小心滑倒造成摔伤或骨折，很有必要补充意外险，保费也不贵。

突发意外一般需要门诊或住院医疗，需了解意外医疗是否限制社保外用药，是否包含意外医疗责任，意外险基本上对身体健康状况没什么强制要求，适合每年续保。

总结来说，社保是根本，意外险是基础，医疗险是补充，防癌险是屏障。

平日里定期陪父母体检，提醒他们保持良好的生活习惯，老年人处于疾病高发期，年龄越大免疫系统越弱，疾病发病率越高。

如果他们身体状况不符合保险公司投保的要求，我们可以通过储蓄或者投资理财方式为父母建立专门的医疗储备金，为疾病高发期的父母提供充足保障。

另外，我们自身的保障也是非常关键，万一我们发生风险不会让父母负担更重，我们是父母最强有力的保障！

歌德说过，体贴老人，要像对待孩子一样。

父母虽然年龄大了，投保不容易，但通过配置，我们还是可以帮父母选到合适的产品，加上最基础的社保医疗，给父母一个靠谱的保障，为父母安逸的晚年生活保驾护航！

我们一路奋战，不是为了改变世界，而是为了不被世界改变！

如果你对保障规划有了解，欢迎留言和大家分享。

希望今天的文章可以给你带来帮助，也欢迎分享给身边的朋友。

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我是独生子女，爸爸已经去世，目前妈妈跟我们一起生活。

本人已婚，女，老公南方人毕业后留京，我是本地土著。

老公不是独生子女，母亲已逝，父亲在南方老家，公公目前独立生活，老公姐姐离老家较近，会经常回去看望公公。（不是不赡养公公，老人不习惯北方的环境，不会普通话，住不惯楼房，每次见面我都要叫公公来我们家住，公公永远五一推十一，十一推五一，春节是一定要在老家过的……）

目前我妈妈跟我和我老公一起生活。挺和谐，我老公说他已经没有亲妈了，还有岳母照顾，是他的福气。

我妈妈有社保有医保，不需要我们操心，现在还是老人照顾我们比较多，譬如家里都是老人做饭。

他们养我们小，我们养他们老，天经地义，并没有觉得有什么难处。

就因为是独生子女的家庭，一定不会推卸养老的责任和义务，因为他们给了我们全部的爱，贯穿了我们过去和现在。