新时代第一大骗术——微商好吧

这里我们简单聊聊微商的恶心之处，首先第一个就是朋友圈里不断的发产品，不断地发一些类似的结账单以及买家秀之类的。这种类似于牛皮癣的东西，基本上就是坑朋友圈的东西，相信很多人都上过当，这种骗术的根本就是——传销+信任欺诈。从铺货和加会员的模式来看就是典型的分级传销模式，从销售的本质上来说就是信任欺诈，利用的就是朋友对你的信任然后骗取金钱。给的东西能不能用大家自己心里清楚，那价格，那质量，没说了。最大的问题就是没有评价功能，导致了微商盛行一时，记住这种透支信用的玩法，最终会使得朋友间的信用体系瞬间崩溃。

 新时代的第二大骗术——P2P和理财们

各种理财，各种宝。倒不是说一竿子全打死，但是从某种意义上来说，这东西消耗的社会财富太多了。虚假理财，金融欺诈，现在基本上已经成为了全民都在玩的东西。我在这里不是一竿子打死，也不谈及安全性，我只能说去看看泛亚430亿、卓达100多亿、河北融投100多亿。这一块的骗局啊，简直了，没法说……太多了。

      仅今年近一千家P2P平台跑路。尤其是11月的几家跑路的简直跑到没节操了。

首先是在央视做过广告的e租宝被干掉了，之前我也写过文章说了这个事情，但是很多人还在说我不懂P2P。但是结果呢？e租宝涉及资金700多亿。这还没搞明白呢，又来了一个大大集团，大大宝貌似又是一个400多亿的大家伙倒地了。可以说互联网理财现在完全就是一句话——永远不要相信小平台，永远不要相信高收益。正如一句话：土豪死于信托、中产死于理财、屌丝死于P2P！！！

新时代的第三大骗术——假私募

现在有很多的加的有限合伙企业开始在倒卖新三板的股权以及未上市的或者是定增的股权，因为是有限合伙制的私募基金，基本上都将门槛放到很低，但是大家要搞清楚，这个东西我不能说没有，但是绝对没有那么简单的事情，因为有限合伙制的私募基金从法律上来说的话是可以低于100万的门槛，但是不足100万的都是代持协议，从法律上来说存在巨大的风险。

      再者就是所谓的股权这块的问题，这些新三板的上市公司现在接近万家，定增无数，成交量极低，现在有很多出现的明显的就是连发包方是谁都不知道的假私募出现了。真真假假，你完全看不清楚。建议大家不是阳光化的私募基金，尽量不要去触碰。没有三方存管的，没有基金募集户的尽量不要碰。

新时代的第四大骗术——原始股

上海股权托管交易中心，很多骗子将其作为诈骗的工具，目前市场上很多公司打着挂牌、上市的幌子进行诈骗，而这个上市多数是上Q板（上海股权托管交易中心），关于这个Q板，前文已有介绍。据不完全统计，上海、广东、浙江、河南、山东等众多省份都有以“上市”、“售原始股”为幌子的诈骗公司倒闭或跑路。 

      宁波众银财富事件就是骗你不懂：挂牌上海股权托管交易中心（同上），批量成立社区金融服务中心（在一个城市多个小区快速铺点，给人一种很有实力的样子），描绘宏伟愿景（与众多银行、企业合作，力争三年内打造区域第一、全国一流的投资平台）

      美梦成空：2015年11月1日，宁波本地论坛曝出，宁波众银财富老板失联，1000多名投资者被卷走1亿多元资金。

 新时代的第五大骗术——过街老鼠

      过街老鼠：创始人因诈骗罪坐牢4.5年，出狱后继续行骗，其团队被多个国家指控为诈骗团伙，骗完俄罗斯、印度后，骗至中国，央行、银监会、工信部等多部门联合发文预警，称其模式违背价值规律。

      助纣为虐：被骗者同时也是行骗者，都认为自己够聪明，相信自己接的不是最后一棒，捞一把就走人是多数“助纣为虐”者的心态。

新时代的第六大骗术——银行高息存款和理财

就目前银行的利率水平来看，银行一年期定期存款超2.5%，一年期以内（不建议投资者投1年期以上的产品）理财产品收益超5%，投资者就要提高警惕了，仔细审查合同条款（存单、理财协议书）、加盖的公章、经办人员的私章。在这里透露一个小秘密，如果银行人员销售的产品有猫腻，你让他在合同上加盖个人私章，多数情况下他会拒绝的。反之，如果是银行正规产品，加盖私章与否，与他无碍，他会加盖的。

这样的案例很多，远的暂且不提，就拿最近媒体曝光的“工商银行甘肃省临夏东乡（县）支行”高额贴息存款案，涉案资金高达3.12亿，涉案资金已被冻结，当事人需证明存款资金来源合法，方可解冻。其实从这些案例上来说，基本上都是以利诱之，基本上都是你想要它的利息，他想要你的本金。那么还有一些金融交易上的诈骗。

      比如现货原油投资、前段时间全国各地都是现货原油投资。

      比如前段时间的A1008融资融券案，这一类的都是典型的高杠杆欺骗。

      还有很多很多，总之一句话，这个世界上没有一分钱是轻轻松松来的，也没有那么容易赚的钱。所以踏踏实实的赚钱，老老实实的做人。

      你自己以前认为最好的朋友并不一定觉得你越好他就越高兴，指不定人家也在背后对你羡慕嫉妒恨。

      当现在市场开始很乱的时候，我们应该要警惕的是自己的钱袋子，不要让别人给惦记走了，从某种意义上来说，现在到了负利率的时代了，市场环境真的不好的话，你可以以现金为王的策略，有很多时候不投资就是真正的赢家啊！

在这里送上一份理财入门指南。

前段时间，几个很久没见的朋友出来喝酒。

喝着喝着这几个朋友就诉起苦来。

“人到30不得已，保温杯里泡枸杞，头发少，睡不饱。家庭、事业、孩子、老人，天天事不少。一顿操作猛如虎，一看收入气鼓鼓！赚钱好难！辛辛苦苦赚到钱，当下如何好好留钱变的更难！”

这番话引发了大家一阵共鸣。

银行理财净值化大势已到；宝宝类收益只剩下二点多；买房投资已经不是时代主旋律，并且要不买不起，要不没购房资格；A股则继续稳定的虐着我们脆弱的小心脏；一念暴富，一念爆仓是什么感觉？曾经扎进币圈的人最有体会；固定收益类信托或私募，那是高净值人士的圈子，恐怕还得奋斗很久。

经历过前几年市场残酷教育的人，哪敢轻举妄动？

俗话说你不理财，财不理你。但理财，有一个十分重要的前提-你的认知，如果自己对理财的认知还不够，看到别人赚钱了，就盲从！很容易就成为“韭零后”。

一份变富指南希望对我们的理财认知有帮助！

1、投资与理财是不是一回事？

投资，是货币转化为资本的过程，牺牲当前以期在未来实现价值增值，具有谋利性、复杂性（如上图）、周期性（很漫长一般为5～10年，不漫长的叫投机）。

“理财”一词，根据众银网数据中心统计最早出现在20世纪90年代初期的末端。随着中国股票债券市场的扩容，商业银行、零售业务的日趋丰富和市民总体收入的逐年上升，“理财”概念逐渐走俏，本意指的是对财务（财产和债务）进行管理，以实现财务的保值、增值。

伴随时代发展，理财的概念被投资同化了。很多人一提理财，先关心收益率是多少。忽视了财务管理中积累的意义。理财是理一生的财，也就是个人一生的现金流量与风险管理。更偏向于是一种规划，你可以简单地理解为是一种财务规划，也可以更进一步理解为一种人生规划。

这种人生规划是基于每个人不同的年龄阶段、身体情况、家庭情况作出的。

1. 理财是理一生的财，不仅仅是解决燃眉之急的金钱问题而已。
2. 理财是现金流量管理，每一个人一出生就需要用钱（现金流出），也需要赚钱来产生现金流入。因此不管现在是否有钱，每一个人都需要理财。
3. 理财也涵盖了风险管理。因为未来的更多流量具有不确定性，包括人身风险、财产风险与市场风险，都会影响到现金流入（收入中断风险）或现金流出（费用递增风险）。

理财的目的，不在于要赚很多的钱，而是在于使将来的生活有保障或生活的更好(所以说理财不只是有钱人的事，普通人同样需要理财)，善于计划自己的未来需求对于理财很重要。

1. 财务资源，要清楚自己的财务资源有哪些;

包括存量资产和未来收入的预期，知道有多少财可以理，这是最基本的前提。

1. 生活目标，要对自己的生活目标有清醒的认识;

需要从具体的时间、金额和对目标的描述等来定性和定量地理清理财目标，比如五年在新区买一套价值80万的商品房;10年后，让孩子自费出国留学；退休后保持相当于现在每月3000元的生活水平……

第三、要有一系列统一协调的计划，要保证所有的计划不会冲突，协调起来都能够实现。

就是确定自己的阶段性投资和生活目标，审视自己的资产分配状况及承受能力，在专家的建议下调整资产分配和投资，以达到个人资产收益最大化，最后能有效服务于生活目标的达成。

例如，某家有个三岁的孩子，准备18岁上大学。现在大学一年的费用要2万，并预计以每年5%的比率上涨。如果投资收益率也是5%，从现在起家长每月就要投入298元件如果投资收益率只是现在的一年期存款税后利率1.8%，现在每月就得存598元。

二、理财常用配置法则及运用工具

“从长远来看，决定90%收益的是资产配置。”

——加里·布林森（全球资产配置之父）

1、收入“4321”法则

40%用于供房和其他方面的投资；30%用于家庭生活开支；

20%用于银行的存款和应急；10%用于用于购买保险；

30%-每月固定支出，包括衣食住行、娱乐、房车贷、赡养费等；

30%-3-5年的短期储蓄，包括结婚、购买房产、享乐账户等；

30%-10年以上的长期投资，包括退休养老、子女教育基金、税务规划；

10%-风险转移，保险规划，现金规划等。

3、“四笔钱”（详情可见《》）

对于普通人来讲，无论是做投资还是做规划，考虑的时间大概是三年、五年或者十年。

对于高净值人群来讲，这个时间的比例尺常常会被放大到三十年、五十年，甚至一百年以后。

时间维度配置逻辑，是宏观背景下的跨周期（经济周期和通胀周期）生存。

有了方法论，需要结合自身的理财目标和策略，综合考虑财富增值、放大、灵活性和锁定，配合使用适当的理财工具对财富存在形式进行配置。

通过该类工具的运用，能使现有的资产实现保值增值，产品的主要体现形式为确保本金和收益率。银行存款、债券、信托、保险。

通过该类工具的运用，能使资产有效放大，但也有可能资产缩水，产品工具的特点是具备杠杆功能。

在股票的上涨期持有可放大，反之缩水

在有重大疾病或意外出现的情况下放大/免于支出

可在合理的免息期内获得低成本的备用金/周转金

购置房产进行投资，在房价上升通道中可通过银行的贷款赚钱放大

通过该类理财工具的使用，既能保证未来的相关收益，还能消化或有大额消费带来的巨额开支，同时还能够合法进行避债、避税，产品工具的特点保证资产不被“偷走”。

保险，看起来有点“全才”，不但能应对支出风险（放大类），还可以帮助投保者保值增值、资产锁定。

对于投保者来说，主要的风险在于短期内退保时的损失。

相对应的，保险公司承诺保险合同约定的权益，这些权益是受法律保护的。

保险合同都是由国家信用保证兑现的；

保险法第八十五条规定：经营有人寿保险业务的保险公司、除分立、合并外，不得解散。

所有保险公司合同条款都是经中国保监会审核批准的，一经签订，保险人是不能单方面取消合同的；

保险法第十六条规定：除本法另有规定或者保险合同另有约定外，保险合同成立后，保险人不得解除保险合同。

四、时代背景下的变富指南

保险既安全，又稳定，还能保值增值、资产锁定。我们该如何配置呢？

互联网人身险新规10月22日发布，影响最大：增额终身寿险、年金险（十年期以内）、万能险、分红险 ，受影响最大，12月31日前要整改完毕，这就意味着，许多能保值增值、资产锁定的产品面临停售！

本期以热销的增额终身寿险-金满意足臻享版为例，分析下这类保险的特点：

1、保险现金价值增长特快

以30岁男性为例，年交2万，分10年交。投保第8年，现金价值就超过已交保费。到60岁，现价翻2.4倍；到80岁，现价翻4.78倍。

时间越久，现金价值越高，IRR（实际收益率）无限接近3.5%复利。而且现金价值写进合同，锁定终身利益，稳健增长。

缴费期限选择非常多，支持趸交、3年、5年、10年、15年、20年等多种缴费方式，对预算不多的年轻人或者年轻父母更加友好，拉长缴费年限，减轻每年交费压力。

如果保障期间，急需用钱，也比较灵活，比如通过保单贷款的方式，最高能贷出现金价值的80%用于短期周转。目前的贷款利率仅4.5%，市面上更多的产品贷款利率在5%左右。

保单贷款、减额缴清、保险费自动垫交等保全功能强大，大多可以直接通过保险公司官微线上操作，非常便捷。

3、有效保额复利增长，身故赔付高

像金满意足臻享版，有效保额按3.8%复利增长，在某些年龄段，身故赔付金就等于有效保额。每年按照3.8%复利递增，越长寿，有效保额的复利增值时间就越长，身故后留给家人的钱也就越多，收益、保障双兼顾，能为正处于财富积累阶段的家庭提供更坚实的保护。

PS:产品再好，能买才是真的好。金满意足臻享版投保年龄放宽至0-55周岁，1-6类职业都可买，而且健康告知仅1条，三高、糖尿病、结节都可投保，非常宽松。

比同类产品的参保政策宽松很多，不管是年龄较大的长辈，还是亚健康的年轻群体，都能更轻松买到。

理财是为了守住辛苦赚来的钱，让这些钱保值增值，而不是进行一场冒险的游戏。

理财不是天马行空的想象和冒险，而是认清平凡生活的本质之后，依然努力靠近的英雄梦想。

• 配置好能覆盖疾病、意外等风险的保险
• 让自己在事业期保持源源不断的投入
• 通过理财为不同时间属性的钱，找到与之匹配的理财产品
• 最终实现财富的积累和增值，拥有更多自由的生活选择权

这才是我们普通人理财的终极目标。

参考文献&素材：

1、《中国银保监会办公厅关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》

银保监办发〔2021〕108号

2、《中华人民共和国保险法》

注：部分素材来源于网络，内容素材如存在引用不当问题，请及时联系处理，感谢支持！

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