年轻时候偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障；中年时候偏重子女教育储备、健康保障和养老储备，比如，定期两全保险、重疾保险等；老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等，比如，终身寿险、年金保险、健康保险等。    

投保人身保险应注意哪些事项？    投保人营注意查验销售资格、阅读保险条款、投保信息须如实告知、享有犹豫期权利、认真接受公司双录和回访、善用续保宽限期、信息变更应及时通知等事项。

如何看懂人身保险条款？

买保险前要认真阅读条款内容，重点关注保险责任、责任免除、投保人及被保险人权利和义务、免赔额计算、申请赔款手续、费用扣除、产品期限等内容。若对条款内容有疑问，可以要求销售人员进行解释。

犹豫期后退保会有什么不利后果？

提前退保仅能获得与保单现金价值或投资账户价值相当的退保金，可能要少于已缴纳的保费。重新投保，保险公司要按照您再次投保的年龄、身体状况等重新计算保费和健康观察期等，年龄越大，身体状况越不佳，保费越高。（建议不要轻易退保！）

保险和银行储蓄有什么区别？

保险产品经营主体是保险公司，银行储蓄经营主体是银行。二者在预防风险、存取方式和所有权等方面存在区别。

预防风险：银行储蓄可以用来应付未来的风险，是一种自助行为；保险能把风险转换给保险公司，是一种互助合作行为。

存取方式：银行储蓄存取自由，收益确定，提前支取可按活期利率计息，本金无损失；保险产品没有存、取和利息的概念，能否获得保险金是不确定的，保险金只有在保障期满或保险事故发生时才能拿到，如提前退保将承担一定的损失。

银行保险四个不等于：银行保险不等于银行理财，申请退保不等于银行取款，利益演示不等于实际收益，缴费期间不等于保险期间。

分红保险和万能保险有什么区别？

分红保险：在保障之外您可以每年分享保险公司的经营成果（即红利），但红利水平是不确定的，如果实际经营成果比定价假设差，公司可能不会派发红利。

万能保险：在保障账户外建立一个投资账户，由保险公司进行投资。投资收益率不会低于预先设定的最低保证利率，但最低保证利率之上的投资收益是不确定的。您交的保险费在进入投资账户前，会被扣除一定的初始费用和死亡风险保险费，在投资账户存续期间还可能定期被扣除一定的保单管理费。

选择健康保险产品应注意些什么？

请注意条款中是否有免赔额或赔付比例的约定、是否有疾病观察期约定。如果保险公司以附加险形式销售无保证续保条款的健康保险产品，请注意附加健康保险的保险期限应不小于主险保险期限。

　　现在越来越多种类的保险也是不断的在推出着。极大的丰富了我们选择的同时，但也给我们造成了一些困扰。到底，成为了我们的难题。而且不同种类的保险到底都有什么作用，也是我们需要去不断了解的事情。而这次，小编要为大家讲解的就是消费型重疾险和储蓄型重疾险之间的区别。让大家能够更好的做出选择。

　　一、消费型重疾险和储蓄型重疾险有什么区别？

　　首先我们先来了解一下储蓄型的重疾险。储蓄型的重疾险一般又被称为返还型重疾险。这种保险所包含的不仅仅有对疾病的保障，在没有发生疾病或者身故的情况下还可以获得一笔身故返还的保险金。结合以上的信息，储蓄型的重疾险在一定的程度上是具有终身寿险的性质的。可以相当于是“一定赔付“的保险产品。但是虽然是能够一定进行赔付的保险。这也就导致了这种保险的价格是十分的高昂的。而且在约定的期限之内每一年都不能间断，这对于投保者的缴费能力是一个很重要的考验。

　　接下来我们来了解一下消费性重疾险，消费性重疾险在一定的程度之上是相当于储蓄型的重疾险去掉了一定赔付的那一部分，当然相应的来说保费也会减少很多。消费性的重疾险只会有疾病方面的保障，就像上面所说的是不带有储蓄或者时返还保险金的功能的。只有在真正的发生投保者出险的时候才能进行赔付。如果没有出险的换，则不能获得赔付。

　　二、选择哪个比较好？

　　从功能上来讲当然时储蓄型的重疾险比较好了，但是大家在购买保险的时候也要考虑到自身的经济情况。是否能够承担自己想要购买的保险。就拿储蓄型的重疾险来说，虽然这种类型的保险可以做到一定赔付。但是所需要支出的保费也是十分的多的。总体来说，如果没有足够雄厚的经济基础，只是想要获得保障的话。还是不推荐购买的。当然如果投保人的经济条件比较好，觉得可以承担的话，那么自然就可以选则储蓄型的重疾险了。总而言之，储蓄型的重疾险和消费型的重疾险在本质上来讲是没有好坏的区分的。更重要的时要选择适合自己目前情况的保险。好的保险，是在其适应的条件下才能够发挥作用的。

　　通过对消费性重疾险以及储蓄型重疾险的了解，大家想必也都能够根据自己的情况做出选择了。小编要告诉大家的是，很多的保险其实都是质量比较好的。但是一定要找到适合自己目前情况的保险。再进行购买，这样才不会使得自己多花冤枉钱的同时，在赔付的时候还十分的麻烦。

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　　买保险，不仅有分类，产品选择也非常多。

　　如果没有靠谱的业务员协助，单靠自己做功课，想买到一款真正适合自己的保险产品，也非易事。

　　因为即使是同一个险种，也可能衍生出很多不同类别。

　　就拿重疾险来说，业内普遍会以是否包含身故保障，把它分为消费型重疾险和储蓄型重疾险。

　　这也是目前重疾险主流的分类方法。

　　那么重疾险选择消费型还是储蓄型的好呢？

　　今天童童跟大家一起来聊聊。

　　一、什么是消费型与储蓄型重疾险

　　二、两者之间有何不同？

　　三、消费型与储蓄型重疾险哪个更值得买

　　一、什么是消费型与储蓄型重疾险

　　在了解两者区别之前，我们先来认识一下消费险重疾险和返还型重疾险。

　　合同中没有约定身故保险金。

　　保障期内，如果出险，也就是发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额。

　　保障期内如果没有出险，保险期满后，合同效力终止。

　　小明买了100万保额，保障至70周岁不带身故的消费型重疾。

　　小明在70周岁前没有发生疾病，保险合同到期终止了，保费也就相当于消费了。

　　即使小明在71周岁得了疾病或者身故，由于合同已经终止，小明也不能得到理赔金。

　　部分产品会返还消费者累计所交保费，或是现金价值，但大部分产品就直接不予赔付了。

　　具体要看每款产品是如何约定的。

　　2、 储蓄型重疾险

　　和消费型重疾险相对应，储蓄型重疾险的合同中会约定身故赔付基本保额。

　　即合同保障期内，如果发生合同约定疾病或者身故，都按照合同赔付相应的保额。

　　但是身故和重疾，二者只赔其一。

　　如果保险期间没患重疾，保险期满后，保险公司同样会赔保额，相当于是消费者在获得重疾险保障的同时，保险公司还帮忙存钱。

　　但如果在保险期间内患有重疾，并获得理赔，身故后不会再赔。

　　二、两者之间有何不同？

　　消费型和储蓄型重疾最主要区别在于是否带有身故保障。

　　因而也带来了以下不同：

　　消费型重疾险以保障为主，没有储蓄功能，所以价格比较便宜。

　　而储蓄型重疾险在同等保障条件下，保费一般贵30%-40%。

　　在相同保费条件下，消费型重疾险能买到的保额比储蓄型重疾险要高不少。

　　以某款消费型重疾险为例，30岁男，30万保额，交30年，保终身为例，

　　带身故责任和不带身故责任，它的累计所交保费和现金价值的变化趋势如下图所示：

　　不带身故的版本(图中黄色线)，在77岁的现金价值达到顶峰，为112296元，之后下落，在105岁时现金价值降为50706元，只有累计保费的51%，而且现金价值始终低于累计保费。

　　带身故的版本（图中红色线），现金价值持续上涨，在62岁时，为145803元，这时已经超过累计保费，在105岁时升至顶峰，293700元，已经是累计保费的2.03倍。

　　消费型重疾险，如果是保定期，它的现金价值会随着缴纳保费的增加开始上升，达到顶峰之后再缓缓下落，于保障到期年度归0。

　　而如果是保终身，到后期还会有一部分现金价值。

　　储蓄型重疾险的现金价值则是自保单生效之日起持续上涨，随着时间的后移，现金价值会超过已交保费，即如果到时退保，退回的钱要比交的钱多。

　　此外，还有一种带返还责任的重疾险，也叫两全险，可以看做是储蓄型重疾险的特殊形态。

　　它可以保到一定期限，如果未出险或满足一定条件可返还一笔生存金；如果身故，同样会赔付，也就是俗称的“生死俱保”。

　　这种返还型的重疾险，相当于在储蓄型的基础上，额外增加了生存到特定年龄返保费的责任。

　　三、消费型与储蓄型重疾险哪个更值得买

　　两个类型的重疾险，保障各有侧重，至于哪个更值得买。

　　其实没有统一的答案！不过，大家在选择的时候，可以参考以下几个维度：

　　绝大部分储蓄型重疾险保费＞消费型重疾险保费。

　　所以，如果预算有限，选择消费型重疾险会更合适一些，避免因过高的保费成家庭经济负担过重，降低生活质量。

　　如果在预算范围内，又希望不管任何情况都能拿回保费，那么储蓄型重疾险可以满足相应需求。

　　如果是配置给家中长辈或孩子的，建议选择消费型重疾险。

　　对于孩子来说，未来可能会出现更好的保险产品，给孩子配置保险不一定要一步到位，而且返还型重疾险返还的钱也很难跑赢通胀，对孩子来说意义不大。

　　对于老人来说，此时投保，费用已经比较高，往往会出现保费“倒挂”现象，买消费型保险经济压力会小一些。

　　而收入稳定的家庭经济支柱，可以考虑配置储蓄型重疾险，保障终身。

　　总而言之，要选择哪种重疾险，首先考虑预算、年龄及身体健康因素，根据自身需求来确定。

　　至于返还型重疾险，由于费用偏高，一般情况下不是很建议购买。

　　毕竟买保险最主要的目的还是规避风险，获得保障，如果要用保险理财，年金险和增额终身寿险会是更好的选择。

　　总的来说，消费型重疾险和储蓄型重疾险的选择，最重要还是看预算和个人需求。

　　产品没有绝对的好坏之分，只看否适合自己。

（责任编辑：刘思嘉 ）

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