这两年重疾险变化挺快的，各种责任繁多。

于是，公子把主流的重疾险责任，按照重要程度从上至下排了个顺序，我们一一介绍：

重疾险的保额，起码要能覆盖一次重疾带来的损失，

在这之中，就包括治疗费、康复费、误工费等等。

一般来说，建议保额配置到3-5年的家庭开支。

重疾险的保额，「30万起步，50万凑合，100万小康」，

而且，最近几年有这么一个趋势，

很多产品，都会在特定年龄，多赔一部分保额，

比如，60岁前多赔50%，

这意味着买50万保额，在60岁前都有着75万的保障，

在家庭责任最重的时期，拥有更高的保额，非常实用，

如果在保费上也很友好，“加量不加价”。

那么，这个责任就是毫无疑问的加分项，可以考虑。

投资理财能力较强或是家庭预算有限的可以选择保定期，

但是不建议低于70岁。

1）如果保障期更短，就可能没有覆盖主要的重疾发病时间。

55-70岁正是重疾发病率大幅提升的时间，建议此时需要重疾险保障。

2）70岁，意味着家庭责任的终结。

说句不好听的，在此以后，生病对家庭的影响较小，

可以把70岁当作界限，最低保到70岁。

当然如果在预算充足的情况下，更建议保到终身。

以只赔一次重疾的重疾险价格为例，

30岁男，保终身，30年交的保费在4300—5000之间，再高就有些贵了。

（轻症/中症，多次赔付、身故责任均不含）

这是目前来说，这是重疾险的底价：

因为随着市场的发展，现在已经很少有产品能看出只赔一次重疾的保费了。

以互联网端销售产品为例，从2016年到2018年，重疾险越卖越便宜。

但是从2018到2019年，只赔一次的重疾险的保费几乎没有变化。

说明目前的互联网端销售的产品，基本就是底价了。

所谓轻症/中症，保的病，大多都是重疾的前兆，但是本身也是很严重的病。

所以，轻症/中症责任建议一定要加上。

银保监会定义的所有25种成人高发疾病，其中24种都有轻症/中症来对应。

公子把康惠保（2020版）里的轻症/中症挑出来几样，大家可以感受一下：

单侧肝切除、单眼失明、单耳失聪、深度昏迷48h、极早期恶性肿瘤

发现了没，这些病其实都很严重，

并且一旦得了这些常见轻症，再得重疾几率就是正常人的7到8倍。

再加上，轻症的发病率高，治疗费用加上后期康复，通常也需要十万左右一笔不小的经济开支。

从保费上看，附加轻症只需要多掏25%左右的钱，增加的保费不高，却很实用。

正是因为这一点，目前的重疾险，基本都将轻症/中症绑定在责任之中。

30岁男，30年，保终身的保费在左右：

而且友情提醒一下，这些高发的轻症一定要有：

介绍完前4点必要的，后面是几个可选项，预算充足就保上：

5、癌症多次赔/重疾多次赔

很多人会有多次患病的担忧，现实中也确实有类似的情况出现。

于是便有了多次赔付这种形态。

目前多次赔付主要有两类：

得了癌症，理赔了，几年后癌症复发、持续或新发，还能再赔。

目前的癌症多次赔明显出现了价格松动，某些产品癌症多次赔责任只要贵8%-10%。

最便宜的如康惠保2020，超级玛丽2020MAX，嘉和保，

如康惠保2020，50万保额，30年缴费，30岁男，保终身，

不含癌症二次是5265，含癌症二次是5660

大家对这个数字可能没什么概念，

这个数字，已经接近癌症二次责任的成本价了。
粗略计算可以参考这篇：

所以，如果癌症二次责任不贵的情形下（保费的8%-10%），建议尽量选上。

得了一次重疾理赔以后，再得其他的重疾还能赔。

比如老王得了癌症，理赔了，过了几年后，再得了脑中风，还能赔。

我们之前测评的守卫者三号、嘉多保，在这个序列里面，

通常加上这个责任，要贵10%-20%的价格。

在重疾多次赔的理赔概率难以知晓的情况下，癌症多次赔相比更为实用，

一是患癌后再复发的情况更为普遍，占到了实际理赔的大头。

二是癌症多次赔的价格降到了地板价，像康惠保2020只贵了7.5%。

以目前该责任的保费而言，建议有意地将癌症多次赔作为必选项。

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险。

换句话说，得病赔；没病的话，死亡也赔。

因为人固有一死，所有带上身故责任保终身的话，一定能用上。

可是同样的，保费也要高出30%以上。

这样一来，就不如重疾险和寿险分开来买更划算。

疾病的部分交给重疾险，死亡的部分交给定期寿险。

通常来说，一份百万保额的定期寿险也就一千块。

如果不是非要带寿险责任不可的话，还是建议分开来买。

投保人，就是买保险交钱那个人。

比如，老子给儿子买，投保人是老子；

丈夫给妻子买，投保人是丈夫。

有了投保人豁免，这个交钱的人在中途出事了，比如得了轻症、中症、重疾、身故，后续的保费免了，而保障依然有效。

但是呢，投保人豁免是要加钱的，而且投保人这个人还要符合健康告知，

其实就相当于给投保人买了小保险，如果投保人得病了，这个小保险能替这人交钱。

但是自己给自己买，完全牵扯不到这件事情，

因为现在的产品都是自带被保人豁免的，万一得病后续的保费就不用交了。

投保人豁免对夫妻双方收入差距比较大的家庭意义比较大，其他的家庭，可加可不加。

接下来是8-10点，到了这个位置下面的都是一些无关痛痒的责任，重要性都不高，千万别被忽悠了：

保监会为了防止保险公司该赔的不赔，一刀给切了25种，

规定这25种，必须赔，而这实际也占到了重疾险理赔的95%左右。

而且各大保险公司为了跟同行竞争，赔付的病种越来越多，这两年已经到了百八十种，都没啥实际意义。

有一定影响，但是影响不大。

1）只有第一年存在等待期，跟漫长的保障期间比是小巫见大巫；

2）等待期内因意外而符合理赔标准的出险，保险公司也赔。

犹豫期内退保可以损失，理论上这时间越长越好。

但是如果是一个思考成熟的决策，为什么需要退保呢？

在解释清楚上面十点以后，公子给你们打包票：

只要按照上述的标准，筛选出一款便宜又实用的重疾险并不难。

接下来，公子会根据上面十点，筛选出目前性价比最优的几款重疾险：

公子针对市面上在售的150款重疾险做了个统计，优中选优，挑出来下面这7款：

公子推荐的这7款重疾险，不管是中/轻症还是癌症多次赔责任，都说得上是行业一流水平。

除了嘉和保缺少高发慢性肾功能衰竭外，其他产品高发疾病一个都不少。

而且这几款产品中，癌症二次责任也很优秀。

这七款之中，公子从其中挑保费便宜的和普适性较强的产品介绍一下。

没有介绍的，大家请参考之前的测评文章。

1、超级玛丽Max2号

灵活且实用，男性女性都适合

无忧人生2020、优惠宝下架后，钢铁战士1号和康惠保2020也紧着下架了不捆绑身故和保70岁版本。目前可灵活选择的重疾险产品是越来越少了，好在信泰人寿又出了一款好产品：超级玛丽Max2号

最近新出的超级玛丽Max2号，可以说各个方面都是目前重疾险的理想形态。

重疾赔1次，60岁前得重疾，可以额外多赔60%基本保额，50万保额，60岁前赔80万，行业顶尖水平；

中症赔2次，每次赔60%保额，50万赔30万，行业顶尖水平；

轻症赔3次，每次赔45%保额，50万赔22.5万。

而且它还有个小亮点，不同器官的原位癌（轻症）还可以多赔1次。

首要的是癌症二次赔责任；

实用又不贵，价格大概只贵了8.5%左右。（详见上方表格）

初次得重疾非癌症，再得重疾为癌症，两次重疾之间需间隔180天，赔付120%保额；

初次得重疾是癌症，再得癌症，中间需间隔3年，赔付120%保额；

其次是心脑血管二次赔责任；

3种高发心脑血管，赔2次，赔付120%保额。

而且要求两次必须为同一种心脑血管疾病。（医学上普遍认为同一种心脑血管疾病再次被治疗的概率，高于不同疾病发生的概率）

加上该责任，保费也还可以接受。

如果30岁男性，50万保额保终身，30年缴费，

不附加心脑血管责任，5515元；附加心脑血管责任，6260元，保费贵了13.5%，如果有预算，可以考虑该责任。

从基础责任来看，30岁保终身，50万保额，分30年缴费，

同等条件下，如果加上癌症多次赔责任后，

最重要的是，超级玛丽Max2号是目前极少数能保70岁的产品了。

预算充足的话可以附加癌症或心脑血管多次赔责任；预算不充足还可以选择拉低保障期限，还可以选保到70岁。

基本上适合各年龄段的各收入水平的人群，简直完美！

在旧版重疾规范的最后时刻，达尔文3号还在逆势而上，增强保障。

保障和同家保司承保的超级玛丽Max2号相比，达尔文3号更具优势。

保障极度全面的基础责任：

在重疾赔付里，以往最好的产品也只能做到61岁前，赔160%保额。

而达尔文3号重新定义了高度，60岁前可以赔到180%保额。

中症赔2次，每次赔60%保额，如果是中度的脑中风，还可以额外多赔1次；

轻症赔3次，每次赔45%保额，约定的特定轻症能额外多赔1次，包括了不同器官的原位癌，以及不典型性心肌梗塞、微创动脉搭桥术或微创动脉介入术。

更有优势的重要可附加责任：

初次得重疾非癌症，再得重疾为癌症，两次重疾之间间隔180天，赔150%保额；

初次得重疾是癌症，再得癌症，中间间隔3年，赔150%保额；
赔付比例升级，而保费并无明显上升，比起不带癌症二次仅贵出10%。（可以参考上方表格）

其次是心脑血管二次赔，

赔付条件还和超级玛丽Max2号一模一样，但第2次赔付比例增加到了150%保额。

作为重疾险最重要的两项附加责任，达尔文3号在赔付比例上突破了一直以来的120%，非常的优秀。

从基础责任来看，50万保额，保70岁，分30年交，

如果保终身，30岁男，6115元，30岁女，5710元。
（考虑到60岁前赔180%保额，算是目前重疾产品最划算的）

如果同投保条件下，再加上癌症二次赔责任，

30岁男，加癌症二次是6795，增幅10%

30岁女，加癌症二次是6595，增幅15.5%
癌症二次责任，随着赔付比例的上升，保费稍稍高了些。

我们对达尔文3号的定位，应该是保障最佳的产品，不仅全面且充足，是目前最接近完美的一款产品。

康惠保2.0和超级玛丽Max2号都是同时上市的新产品，整体性价比还是很不错。

100种重疾，赔1次，100%保额。

如果在60岁前得了重疾，还能额外多赔60%基本保额，买50万可以赔到80万，也是目前行业最高水平；

25种中症，赔2次，每次都赔60%保额；

48种轻症，赔3次，分别赔40%、45%、50%保额；

除了上面三项标配的责任外，康惠保2.0还另加了两项基础责任。

一是12种前症，赔1次，赔15%的基本保额；

所谓前症，其实就是没达到轻症理赔前的疾病，病情相对较轻。

但是，这些疾病必须达到一定的条件，做了手术治疗才能赔。

而且有些疾病定义也比较严格，比如萎缩性胃炎伴肠上皮化生，要求进行胃部部分或全部切除手术。

现实中，如果不是医生强烈建议，大多数人会很避免去做手术，

很少会有人会因为这个癌前病变，去切除胃的一部分。

二是癌症二次赔责任，赔120%疾病保额。

初次得重疾非癌症，再得重疾为癌症，两次重疾之间需间隔180天；

初次得重疾是癌症，再得癌症，中间需间隔3年；

这项责任直接是自带必选，保费上不好评估，但从整体来看，属于还可以接受的范围内。

以上基础项康惠保2.0的保费情况：

30岁，50万保额保终身，分30年缴费，

至于它的心脑血管二次赔，因为不包含高发的脑中风后遗症疾病，所以如果有预算想要这项责任的话，超级玛丽Max2号相对会更有优势。

嘉和保是目前在售的重疾险中，理论上的最底价产品。

110种重疾，赔1次，50万保额赔50万；

前15年且在51岁前确诊，赔付150%的保额，50万保额赔75万。

中症25种赔3次，首次赔50%保额，50万保额赔25万；

轻症40种赔3次，首次赔40%保额，50万保额赔20万。

30岁男，50万保额，30年交，

保到终身，只需4780。

而且还可以附加癌症二次赔，癌症新发、复发、持续、转移能赔100%保额，（间隔期3年，新发间隔期1年）。

30岁男，50万保额，30年交，

保到终身，含癌症二次，5180，

咱们说高发的25种重疾是银保监会给定的，占到实际理赔的95%。

但高发的轻中症，银保监会没给定：

大家会发现，相比于其他几款，嘉和保少了慢性肾功能障碍一项。

慢性肾功能障碍在轻症种比较高发，不保确实说不过去。

而且糖尿病和高血压跟肾功能衰竭有很大的关联性，

糖尿病和高血压患者中有至少一半有肾脏疾病。

所以如果有高血压、糖尿病症状或相关家族病史的朋友们，尽量不要选嘉和保。

特定年龄额外赔付+可附加心血管特疾2次赔

在达尔文二号下架以后，超级玛丽2020MAX是男性的最佳选择之一。

超级玛丽2020MAX基本责任，

110种重疾，赔1次，50万保额赔50万；

60岁前，赔付150%的保额，50万保额赔75万。

中症25种赔2次，首次赔60%保额，50万保额赔30万；

轻症50种赔3次，首次赔45%保额，50万保额赔22.5万。

50万保额，30年交，保到终身，

30岁男，每年5460元；30岁女，每年5100元。

而超级玛丽2020MAX还有一点特别之处在于，

它不仅能癌症二次赔，急性心肌梗塞和冠状动脉搭桥术两个病，也能二次赔付。

而且无论是癌症二次赔，还是心血管疾病，超级玛丽2020Max第二次都是赔120%。

一般来说，男性的心血管疾病更为高发，因而男性可以考虑这款，

30岁男，50万保额，30年交，

保到终身，含癌症和心脑血管二次，6320元。

在19年5月份，芯爱一号今年也出现过类似责任，需要8100元，现在来看，直接贵了28%。

产品更新太快了，也侧面反映了超级玛丽MAX足够厉害。

健康保2.0是目前男性购买保费较低的重疾险。

重疾100%保额，赔1次；

中症50%保额，赔2次；

30岁男，50万保额，30年缴费，保终身，

而且在可选责任中，尤其建议重疾医疗津贴一项：

在确诊重疾后，每年可以领取10%保额作为医疗津贴金，最多可以领5次，

相当于再增加了50%重疾保额。

比如，30岁的老王买了50万的健康保2.0，附加重疾医疗津贴，

2年后不幸确诊重疾，赔了50万后，确诊当年拿到了5万的重疾医疗津贴；

该重疾治疗后仍需长期治疗，他在第2、3、4、5年，也分别拿到了5万。

到手津贴总计25万，加上重疾赔付的50万，老王一共拿到了75万。

（公子给保险公司打电话确认了，治疗行为需为必要，医院需为二级及以上公立）

包括癌症、脑中风、终末期肾炎在内，绝大多数主要重疾的治疗周期都在3年以上。

长时间的治疗损耗，最好能有不断的资金储备。

这时候如果有重疾医疗津贴，就相当于生着病，还有人给发“工资”。

每年拿着这钱，可以安心养病。

而且男性买这项责任非常合适。

30岁男性，买50万保额为例，保至70岁，30年缴费，

不附加津贴的保费为3257元，附加津贴后价格为4106元，

相当于增加了50%保额，保费贵了25%，

比较划算。（女性这项责任价格偏高，不建议）

健康保2.0是目前价格最低的重疾险之一，而且还有住院津贴。

进可攻，保上重疾津贴；退可守，只保基本责任。

如果要最基础的重疾保障，超惠保是最便宜的。

50万保额，30年缴费，保终身，30岁，

另外，这款产品的健康告知也很宽松：

对BMI、吸烟、怀孕都没有问询；

乙肝肝炎只要没有肝功能异常可正常投保；

对于身体和智力残疾的，只要不是失明和聋哑可正常投保；

肾炎只要不是尿毒症、多囊肾可正常投保……

大家保险成立以来，目前正处在推广期。

所以需要一款产品提振士气，

超惠保就担任了这个角色，

本期产品相对没那么多了，给大家一个参考意见：

（具体配置要看大家健康和财务状况）

1、从实用性上讲，最为推荐的是超级玛丽Max2号和达尔文3号。

超级玛丽Max2号在60岁前得重疾，赔160%的保额；

达尔文60岁前赔的就更多，高达180%保额，重疾额外赔再创新高；

做高了年轻时的杠杆，预算够的话，保费在可接受范围，

额外赔实质上就是在隐形降价了。

2、如果不介意责任稍微欠缺，嘉和保最便宜。

如果大家比较在意保费便宜，嘉和保肯定是首选，

但是啊，嘉和保在高发的轻症中缺少慢性肾功能障碍一项，

像公子这种强迫症，这类产品，心里就会长了根刺，

如果大家不在意，可以选。

3、保费较低，且保障较全的，推荐超惠保和健康保2.0。

去掉嘉和保，男性相对底价是健康保2.0，女性相对底价是超惠保。

价格敏感型的朋友们，可以选他们。

好产品层出不穷，直让人眼花缭乱，

上面的几款产品，基本都是目前的最佳了，至于到底怎么选，

公子只能说，符合健康告知，看着来电，皆可放心入手。

如果还有细节上的问题，可以私信或者下方评论留言，

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