谢邀！银行推荐一款保险，5年后每年可以固定领取生存金，保费5万多，这种保险值得买吗？

我们通过银行渠道买保险，首先你应当清楚的知道自己投保的本质是保险，与银行的其他产品是不同的，银行只是提供销售保险的渠道而已！最大的区别就是银行的存款业务可以选择随时取出，大不了如果是定期存款是损失了利息，但不会损失本金；如果买的是保险，在缴费期限内，而又需要钱时，想把保费全部没有损失的取出来，几乎是不可能完成的任务，仅仅只退回保单的现金价值，即本金损失惨重！

所以，投保是长期规划，是未来十年，二十年，三十年，甚至更长时间不用的闲钱！你有没有五年持久战的心里准备呢？

至于5年后有规定的生存金可以领取，那么，问题来了，可以领取多少，是领取100元，1000元，还是1000元呢？为了验证，我们以一款保险的真实案例进行分析这种保险值得买吗？

投保人30岁为自己投保，年交保费10000元，缴费年限5年:

这款保险产品的收益分为两大部分:固定领取和分红。固定领取包括特别生存金，年年生存金和养老保险金。此生存金是以生存为前提，只要活着就是可以领取的，并且是固定的，一定的！

分红是未来的收益，是不确定的，是当年这款产品盈利的不低于70%分给客户。保单计划书演示时有低中高三个档次，我们以中档分红演示生存总利益！

这款保险产品也是第五年末开始领取生存金，与题主的问题基本契合，更有可参考价值，保障至终身！

生存总利益有三部分组成，累积分红，累积生存金和现金价值。

保单年度第2年，合计交保费20000元，被保险人32岁时，生存总利益是10698元，亏损9302元！

保单年度第3年，合计交保费30000元，被保险人33岁时，生存总利益是19660元，亏损10340元！

保单年度第4年，合计交保费40000元，被保险人34岁时，生存总利益是28264元，亏损11736元！

保单年度第5年，合计交保费50000元，此时已缴清保费，被保险人35岁时，生存总利益是37608元，亏损12392元！

保单年度第10年，被保险人40岁时，生存总利益是55838元，第十个缴费年头时，总算拿回所有本金了，收益5838元，平均年化收益率是1.1%！

保单年度第20年，被保险人50岁时，生存总利益是74256元，收益24256元，平均年化收益率是2.4%！

保单年度第30年，被保险人60岁时，生存总利益是97773元，收益47773元，平均年化收益率是3.18%！

保单年度第50年，被保险人80岁时，生存总利益是166147元，收益116147元，平均年化收益率是4.6%！

保单年度第70年，被保险人100岁时，生存总利益是266467元，收益216467元，平均年化收益率是6.18%！

保单年度第75年，被保险人105岁时，生存总利益是297858元，收益247858元，平均年化收益率是6.6%！75年后，被保险105岁时，平均年化收益率是6.6%！值得买吗？

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• 如果是以下情况，不建议买

1. 家庭成员的保障还没有规划
2. 这是家庭的急用金，备用金或者是唯一的一笔资产

• 如果是以下情况都满足，可以考虑购买

1. 家庭成员已经规划了足额的保障
   
2. 这笔资金不超过家庭理财资产的20%
3. 想为未来留一些钱，养老金也好，孩子的教育金也好

想知道为什么，可以去看我的问答“投保年金险有哪些好处？”

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先给你详细说一下这类年金险的特点，然后，你根据自身情况去判断。

1，这类年金险一般是终身持有才有好收益。

如果你只是想存几年，以后还要提出来，这类年金险非常不划算。它是保险公司发行的，它的现金价值在最初的几年很少。你存了5万，如果就放几年就拿出来，返给你的钱会少于5万。这类年金险不是骗子，这只是它的特点，你要清晰。

如果，这5万块钱，你可以放一辈子，5年后每年都可以领生存金，这个生存金不算太多，但是，比利息要多，这点是肯定的。到最终的时候，本金还可以取出来的。

如果您有把5万存放终身的打算。您可以来一份。

2，这类年金险，一般可以选择一次性交清/3年交/5年交/10年交。现在，每年存2万，存5年或者10年，当个养老金还是不错的。

3，这类年金险。本金很安全，有保险法的保护，作为家庭抵御风险的一款也是不错的。比如，给孩子买了，并且选择的是10年的。万一家长出现非常严重的情况，以后的每年的保费就不用再交了，保险公司会给你交。能保证孩子的教育不受影响。从这点上看，也是不错的。

这类年金险的整体年收益在2%-3%左右。和任何一款理财产品相比，都不算高。这点要清楚。但是，可以存住钱，还可以留给孩子一笔钱。基本上就是这些特点。

希望可以帮到你，有任何疑问，可留言。喜欢就点赞关注下，方便以后多多交流。

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发现一些回答有肆意夸大年金险，我来泼泼水。

你被推荐的是现在主流的年金险，一般还会给你带个万能账户。常见的年金规则是：

1、第5、6年可以领第一年交的保费（比如首年交费1万，这两年分别拿5000）

2、接着第7年开始每年可以领基本保额的某百分比（交5万多，所以估计每年领几百块）

3、领到一个时间，可以领回本金，成年人的话一般是60岁。

4、以上可以领的钱，如果不领，会全部放进我一开始说的万能账户里面，这个万年账户保底收益2.5%，平常收益4%左右。

这类年金险真实的收益有多少呢，我可以告诉你，折算下来的irr(内部投资收益率)普遍不到3%，你可以简单理解为每年的收益率不到3%。（万能账户是不领的钱存进去获得利息，不是你的本金，所以等于利息的利息）

你可以自己学学irr怎么算，很简单的。重点来了：

1、如果你没有其他理财，也不想其他理财储蓄了，那你可以买～

2、如果你想分散投资，既有其他不错的投资收益，那也可以买，这份作为稳妥收益。

3、如果不是前两者的话，那这类年金险，就不要考虑了，否则等着的就是坑，为什么？

（1）收益低，普遍不足3%，几十年下来，还赶不上通货膨胀。

（2）回本周期慢，前十年你急用钱要取出来，不好意思，账户还是亏的，退的现金价值没有你交的钱多，所以回本周期慢。（一个理财十年回本，想想也不值）

（3）不灵活，一投入就很久最大的问题我觉得就是收益低，放几十年进去，年年被贬值。

如果你想理财收益，银行的理财产品或者基金定投～如果你想补充养老，这种年金不要买，买那种纯年金险，前面交钱，后面退休了才开始领钱的，收益率在3.5%-4%左右。

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觉得有用，还请随手点个赞哦～

最后，有保险问题，找智囊保，点击关注智囊保【专注解决保险问题，教你买对保险】

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银行卖的年金险是银保产品，就是银行代销的保险公司产品。买当然是可以买的，但是要充分的去了解一下，看看是不是适合自己。

年金险就是每年交一次钱，交几年也就是交几次，之后每年能够领一部分钱，到期连同本金一起返还。这是一种中长期的产品，所以适合近期用不上的资金，以后做为子女教育金或者养老金。

值得注意的是只要是买了这种年金险就不要退，一般都有10-15天的犹豫期，这个期间退保是没有什么任何损失的。但是如果超过犹豫期在退保，那就只能退回现金价值了，会损失一部分本金。很多人觉得我退钱了没利息就算了怎么本金都亏了那么多，这不是坑人吗？其实还真不是故意坑人，像是一般的理财产品没有到期都是不能取钱的，所以说不到期就提前取钱，这部分损失肯定要是客户来承担，因为每卖出去一份产品，业务员银行保险公司都会有提成，这部分钱也就是客户的损失了。

那么这种产品有什么优点呢？这种年金险最大的特点就是保本保息，这个保本保息前提是到期以后，中途退保不算。寿险公司是不允许倒闭的，所以是绝对有保障的，银行存款保险条例最多就是保50W，这个年金险是没有上限的，非常适合长期的储蓄。

在购买这种年金险的时候一般都会给加一个万能险，就是一个复利账户，年金险每年给返的钱可以自动打进这个账户，实现二次升值。

在购买产品的时候一定要弄清条款，不要听产品经理一面之词，他们推销产品的时候往往都是突出优点，不足之处一带而过。

在这里说的不够详细，如果想了解更清楚可以关注我，随时解答疑惑，也可以根据具体产品算一下具体的收益！

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银行推荐的年金险，是保险公司的产品，属于银保渠道的产品，在资金充足不急用的情况下可以购买。

银行和保险公司有共建的渠道，一方面可以销售保险产品，另一方面可以达到揽储的效果，此类年金险您可以理解为五年期的定期存款，加送保障，同比收益比单纯的存款稍高一些。

对于此类产品，对于保守型投资者以及年纪稍大的比较适合，或者说对于这部分资金短时间内没有使用需求的可以选择购买。

值得一提的是，此类产品购买之后没有达到合同满期时间取出，是按照保险公司退保流程走的，也就是说损失较大。不同于银行定期存款。

是否购买，根据个人家庭经济情况自由定夺，属于稳健性投资类产品。

个人拙见，我是寻找回家的路

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保险最爱玩的是文字，最常见的套路是业务员夸大其词，最后的收益往往2%左右，达到3%的可能性极低。但是不管哪种保险，中间退保损失可就大了，30%以上都是少说了。

至于一些的保险人士讲着急用钱时保单还可以抵押贷款，说的好像贷款不需要利息似的。

先来看看网友们的案例：

每年交5万元，假如按照货币基金4%左右的 年收益率，五年下来，本息合计至少27.5万元。

依然是选择货币基金，27.5万元则能够每年获得1.1万元利息。

也就是说，即使你每年拿1.1万元，再过20年你的本金至少还有27.5万元。

如果你买了保险，你每年拿到的钱一定少于1.1万元每年，也许只有一年三五千元。

当时间延长到二十年的时候，本息越来越多，但是都让保险公司赚取了，最后你的实际收益率一定在2%左右，连银行的三年定期存款都不如。

即使只有一次性的存款5万元，按照货币基金4%的年收益率来看，依然有每年2000元左右的收益。五年下来就是一万元，但是如果是保险公司的话，也许五年后只能每年领取几百元或者一千元。说来说去，钱被保险公司拿去投资赚取高收益，最后只给投资者分点汤水。

保险不全是骗人的，嗯，这样说不容易让卖保险的发疯。

钱在自己手里，假如选择一家利息高的银行存五年定期，能有接近5%的年利率，不比保险靠谱的多吗？

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年金险不是不能买，要看买什么？怎么买？

目前中国大陆市场上靠谱一点儿的固定收益类年金险大多在3.5%左右，少数产品可达4.025%（后面会有更好的产品的数据对比）。

而蛋蛋的一位同事跟我说，在2000年初投保过一款中国人寿年金险，保证利率（预定利率）10%，特殊时代的产物，要到领取年金的年龄，这位仁兄要发财了。虽然那一年有钱人很少，投入的资金可能不多，但是星星之火可以燎原，复利的威力是很夸张的！

但是，在我们这个年代，这种保证收益率这么高的产品早就绝种，就不要再奢望了。余额宝收益爆棚的年代，某些银行保险还短暂出现过年复利6-7%的保险产品，但是都是5年期短期的产品，并不能实现长期、持续的复利收益，无法实现养老计划。

为了实现长期、持续高收益 + 身故寿险 + 财富传承

看看国际上百年的国际保险公司，它们的同类保险产品和国内的产品对比，怎么样？

国内和香港两款产品都是从孩子1岁开始，每年存101.2万，交五年，5年一共交506万，保终身：（看文末底部配图）

注：这两款产品，从某年开始，被保险人每年都可以选择领取一部分钱（两全险称之为教育金、生存金也好、祝寿金也好，都是一个性质，就是分批返还一些改善生活），也可以选择不领取，一直滚存。

为了简单起见，我们看中途不取钱的情况下，如果5年我们给孩子一共存了506万，孩子65岁的时候

香港 隽x的退保现金价值：2.99亿（翻了59倍）实现后代亿万富翁的伟大使命

大陆 x安的退保现金价值：4114万（翻了8倍）实现后代千万富翁

复利IRR即使1个百分点的差异，在后期的收益规模差异是巨大的，香港产品的长期复利率较高

投资渠道。内地保险资金渠道有限，只有低收益的债券、央票、银行协议存款和少量风险高的股票为投资赚取收益。而香港保险业经过100多年的发展，已经成为世界保险巨头云集之地。经营理念和管理水平也是全世界顶尖的，又凭借香港无外汇管制优势可以来往全世界多种货币进行投资，渠道是面向全世界的，自然可以获得更高的收益。

比如：2015～2018年的3年间，美国股市每年均大幅上涨，而目前此一香港保险计划之保费，60%投资于美国股票市场，因此这期间获利丰厚，而另外40%保费投资于固定收益市场（美国国债和高评级公司债券）。

香港的保单可以是美元资产

美国金融危机后通胀控制在3%以内

懂经济和金融的朋友都知道，美联储之所以之前一直闹着加息、缩表，就是为了预防之前QE量化宽松造成的通胀风险，一般3%的年通胀率对于美国来说就是无法接受的，所以美金的抗通胀能力比人民币会更好。而人民币的通胀率（没把房价统计在内）具体是多少很难讲，我就不说了，各方说法不一，大家自有体会。

香港保险还有一个优势：可以变更一次或者几次被保险人的，也就是说这笔钱是一个家族财富的种子，只要国外保险公司不倒闭，可以两代甚至四代人一直滚存下去，财富一直传承下去。

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年金保险属于保险的一种，和银行存款有本质区别，年金保险在投保后，每年领固定的那笔钱，至于本金要达到一定期限才能领回，中途退出会有损失。

【年金险的特点】年金保险又叫理财险，一般分一次性交清，3年交，5年交，10年交。领钱的方式，自从银保监会出台新规，至少是交费满五年才开始领钱，年年领，直至期满或终身。

为投保人和被保人提供稳定、长期的现金流，如果急用钱，除了上面提到的固定领的钱，还可启用保单贷款功能解决，购买年金险属于保守、稳定、长期的财富保值、增值方式。

【年金险的作用】很适合为小孩准备教育金，为自己准备养老金，保住已赚到的钱，稳健增值。

但如果您的钱需要经常周转、或想尽快赚大钱，那年金保险则不适合您！

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首先请问你买保险的目的是什么？

保险产品都很好，都有不同的功能和属性。

年金险最主要的功能是为了解决有钱人的继承和资金托管平台。

年金险的本金是不能动用的，5万一年，最长10年。5年后开始返，返终身。意味着你要存50万在保险公司里，然后每年返现金给你到万能账户里。如果返的钱你不取出来用，保险公司会二次利用里面的钱，而不需花任何的代价。同时你50万的本金一直在保险公司，直到合同终止。

银行卖保险，只是一个渠道而已。现在的保险产品，不仅仅是保险公司业务自己卖，还有经纪公司，代理机构都可以销售。

保险是家家必备，人人必买的工具，只要满足你的需求，都可以配置。如果不清楚，建议找经纪人咨询。

　　在很多保险条款里，我们可能常常看见过生存保险金这一词。那么大家了解这个词的含义吗?生存保险金是什么意思呢?接下来由小编为大家解释生存保险金的含义。

　　生存保险金，是指生存到保险合同约定的日期后，保险公司按合同约定的金额、方式、期限，向保单受益人支付的金额。

　　目前，、、年金险等寿险产品大多具有返还功能，产品到某一时期，可给付教育金、养老金或者满期金等。

　　1、生存金是以满一定时期仍生存为保险金给付条件，如果被保险人在保险期限内死亡，则没有任何给付，也不退还保险费。因此，保险公司给付满期生存者的保险金，不仅包括其本人所缴纳的保险费和利息，而且包括在满期前死亡者所缴纳的保险费和利息。

　　2、生存金的主要目的是为了满足被保险人一定期限之后的特定需要，例如子女的教育资金、婚嫁金或被保险人的养老金金具有很强的储蓄性。

　　生存保险金如何领取

　　投保人通常可以通过三种方式领取生存金。一是办理生存金转账授权业务，以银行转账方式领取生存金。同时，可办理生存金抵交保费授权业务，授权成功后所产生的生存金可用于抵交续期保费。此外，还可以办理生存金累积生息业务，生存金可留存于公司参与计算，每年根据约定的一定利率获得复利收益。对从未办理领取手续的保单，保险公司直接给予累积生息。

　　生存金的领取资格人为保单的生存受益人。受益人需携带自己的身份证及银行存折到保险公司柜台填写申请书，通常在核准后的2个工作日内将完成生存金的划转。

　　如果生存受益人为未成年的孩子，可以由其法定监护人代为领取。而在办理银行转账时，存折的名字一定是孩子本人。

　　领取时生存金应按照条款所规定的“保单周年日”领取，而不是受益人的生日。

　　投保人在发生地址、电话等资料变动时，需要第一时间通知保险公司，可以联系自己的保险代理人或拨打公司客户服务热线。

　　今后所有生存金领取均需通过银行转账完成。因此投保人账户未来如果发生变更，也应该及时通知保险公司。

　　以上就是小编为您整理的有关生存保险金的内容，相信看了小编详细的介绍，大家一定有所收获吧。如果大家有什么想说的话，欢迎在下方留言哦!如果您还想了解更多的话，欢迎访问，更多资讯等着你呦!

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　　文／本刊记者 张安立

　　提要：离婚后，夫妻情义已尽，为避免日后瓜葛，在做财产分配时可不要忘了对保单也做好安排。

　　近年来，随着离婚率的加速攀升，“离婚后保单如何分割”的问题也逐渐引起各方关注。为了避免离婚后保险纠纷的发生，在办理离婚手续时，明确保单未来状态非常必要。

　　而要解答这一问题，还要分几种情况考虑。

　　勿忘变更保单受益人

　　“我和丈夫已经协议离婚了，可是我的保险还写着他是受益人，该怎么办呢？”陈女士和先生结婚一年后因性格不合分手，离婚后，她发现曾经投保的一份定期寿险是将自己作为被保险人、前夫作为受益人。

　　这种情况下，我们建议陈女士尽快办理受益人变更手续，以书面形式向保险公司提交申请。

　　一般来说，如果陈女士不变更受益人，保单不会失效，因为并无迹象可表明，前夫对她会产生道德逆选择。如果离婚会出险，根据保单上的原有约定，前夫仍可得到保险赔偿金。

　　但事实上，这一结果可能有违陈女士离婚后的意愿。而且，一旦陈女士再婚后出险，前夫和现任丈夫之间还可能会因为这份保单发生纠纷，法院判定的结果也很难预料。

　　所以，婚后及时变更受益人很重要。比如，可以将受益人改为孩子，或是被保险人的父母。需要注意的是，被保险人或投保人都可以申请变更受益人，但若只是投保人要求变更受益人，必须经过被保险人的同意。

　　保单现值应为夫妻共有

　　在婚姻关系存续期间，王先生作为投保人以太太为被保险人购买了一份两全保险，并已缴纳了保费8600元。不过一年后，两人矛盾重重下分道扬镳。在离婚协议中，除了对两处房产做了分配，并没有提及其他的共同财产。

　　离婚后不久，王先生发现了当初的这份保单，想到是自己出钱购买的，他就去保险公司退保了，并得到6332.01元的退保金和红利。没想到，此事被前妻发现，并将他告上法庭，要求分割这笔款项。

　　法院调查后发现，投保是在两人婚姻存续期间进行的，所以应当认定保单的现金价值与红利为夫妻双方共同财产。由于离婚时未对这笔款项做特别安排，所以不能认为前妻有放弃该财产的意思表示，因此这笔款项应当按照夫妻共同财产处理。于是，法院最终判定，要求王先生将到手的一半款项交于前妻。

　　从这个案例中我们了解到，在婚姻存续期间购买的保险，如果具备一定的现金价值，在离婚时未作特别说明，那么一旦离婚，应当作为夫妻共同财产分配，而不能由某一方独占。

　　保险生存金应视为共同财产

　　“我和太太结婚时买过一份养老保险，现在离婚了，每月返还的养老金都进入了她的账户，我是不是也该拿一部分呢？”

　　李先生和太太已经离婚近一年了，一次偶然机会，他得知太太每月可以领取保险公司的养老金，而这份保险是在两人结婚时投保的，于是，他认为自己应该“分一杯羹”。

　　其实，李先生的想法并没有错，在婚姻存续期间投保的这类返还型保险，返还的款项应当作为夫妻共有财产处理。不过，保险公司方面只会留存一个账户号，也只会把资金打给一个人。因此，要解决这一问题，最好的方法就是在离婚时对这份保单做个“了结”。

　　双方可以选择退保，那么就像前面所说的那样，对保单的现金价值等按共同财产做分配。

　　如果双方不愿意退保，那么可以将受益权全部让给其中一个人。比如，双方协议认定全部当期及未来收益归李先生的前妻所有，但她需要向李先生支付一笔费用，费用的多少可由双方协商后确定。这样，保单的保障还在延续，也避免了保单纠纷的发生，对双方来说都是好事。

　　还有一种情况是，夫妻中的一方为被保险人，另一方为投保人，离婚后，投保人不再想为被保险人缴费，这时就可以采用变更投保人的方法，由被保险方自行继续交费，从而延续保单的有效性。

　　此外，如果是为孩子购买的保险，夫妻俩离婚后，续期缴费义务到底由谁继续承担，双方也应该早点商定。或者由A方支付给B方一定的补偿金，但今后的缴费义务由B方继续承担。