现阶段人们生活压力巨大，一方面是来自家庭经济支出的压力，一方面是来自工作中各种加班、应酬和业绩带来的压力，此外还有小孩升学、老人赡养种种需要顾及到的方方面面，这也就造成了一直以来各种办公室人员罹患重疾甚至是猝死的新闻越来越多。

虽然这种新闻是层出不穷，但偶尔也会看到一些拒赔的新闻导致人们不敢买重疾险或者是其它保险，都会觉得保险很坑，事实究竟是不是如此呢？我们来看看，究竟有没有什么方法是可以避开购买保险的坑呢？

• 定期重疾险与终身的怎么选

重疾险，是保险公积承保的，以特定重大疾病为保险标的对象，当被保险人患有约定的疾病时，保险公司就会赔偿保险合同约定的保险金额，即保额。

有些朋友可能会觉得，生病有国家医保跟每年只需要几百块的医疗险报销，就已经足够应付所有的医疗开销，因此重疾险实在是没有必要买。

我们来看看，重疾险保障的是什么，究竟有什么用处：

我们回过头看看，为什么我们要购买重疾险去转移自身的患病封信啊。

大多数对重疾险比较熟悉的朋友都应该知道，现在各公司的重疾险一般都是保障的疾病在100种左右。然而不管是哪一款保险，它们的保险条款的前25种疾病都是一样的，而且对疾病的定义也是不相上下，这是为什么呢？

因为国家的银保监会对重疾险保障的疾病有明确的规定，必须保障25种国人高发的重症疾病：

也许用文字难以表达出这些疾病高达即概率，我们接下来继续看看这张统计图：

可以看到，银保监会规定的25种疾病已经基本囊括了高大的重疾。但依然会有朋友提出疑问，生病产生的治疗费用我们通过医保跟医疗险报销不就好了，应该不需要再买重疾险了吧？

确实，医保跟医疗险是可以报销医疗费用，但要注意的是：报销。

医保跟医疗险都是属于报销性质的保险，并且国家医保是按一定的比例，报销起付线以及封顶线内的部分医疗费用，且许多对疾病有特殊疗效的药物都是不可以报销的。

而重疾险属于给付型保险，也就是像上文最开始提到的，只要被保人罹患的疾病达到了保险合同约定的状态，保险公司就会赔付保额给到被保人。

这笔钱不仅可以用来治疗疾病，也能用作其它用途。

重疾险的本质是“收入损失险”，主要是为了转移罹患重大疾病之后造成的经济风险。

因为生病的时候，大多数人都是不可以正常工作，这将会导致从工作获得的收入有所减少，不仅如此，术后的康复、患病住院治疗前后的各种开销也都是支出的重要组成部分，更不要提小孩的教育费用以及老人的赡养费用。

而重疾险的赔付就可以弥补患病阶段造成的经济损失以及维持家庭的日常开销了。

二、重疾险到底会不会坑人

在这一部分开始之前，我们就先来看看，购买重疾险的坑，到底坑在了哪里：

在一些人眼中，只要买了保险，买得越多保障越足，不管什么疾病都可以申请赔偿。

但事实并非如此，只有在被保人的患病情况符合保险合同约定的才可以，因此我们购买保险之前，还要先看清楚保险条款内对疾病的各种定义。

一些不专业的保险从业者，通常忽悠客户最主要的手法就是“确诊即赔”。

但事实并不是跟你想象的一模一样，有些产品的的确确是告知确诊即赔，意思也就是在医生开具病理报告、各种照射报告、或者是住院记录、出院小结都会有一个确诊疾病，上面会清楚写着疾病的名称，如果是确诊即赔只要报告表明是确诊即可申请理赔。

但有一些理赔条件比较苛刻的重疾险，会要求罹患的疾病要达到某种程度才可以进行理赔。这也就造成了有一些被保人在不知情的情况下仍然选择购买这一类产品，最终导致被拒赔的结果。

返还型保险一般来说都是不怎么建议购买，价格不仅贵上了许多，保障还不一定有消费型、储蓄型重疾险来的有效。

即便如此，依然有相当一部分投保人想着，如果自己没有申请理赔的话不就把自己辛辛苦苦赚来的血汗钱都贡献给了保险公司？

正是这个心理，绝大部分保险从业者都会打着“有病治病，没病返钱”的口号，吸引这众多投保人选择返还型重疾险。

三、定期重疾险与终身的怎么选

买重疾险选择终身还是定期，关键还是看你的实际情况和需求：

如果资金不是很充足，想用低保费换取高保障的人群，就要赶紧购买定期版本的。通常热门的重疾险，30岁男性每年缴纳的保费仅仅需要4060元，既不会对家庭经济造成很大的负担，还可以获得保障相当全面的重疾险。

但是定期重疾险也有一个比较大的缺陷，这一类产品的定期保障最高是到70岁或者是仅仅保障30年，那70岁之后或者说保险到期了之后的空缺怎么办？

我们可以看到，国家规定保障的25种重大疾病的发生概率随年龄变化急剧上升。到了70岁之后重大疾病的发生概率也往往比以往更多。

如果70岁之后想重新购置重疾险获得保障是非常困难，当人上了年纪之后，身体状况跟免疫能力都会有不同程度的下降，从而导致患病率上升，就如上面的图我们所展示的一样，这个时候年龄、身体健康状况都将成为保险公司拒绝我们投保的原因。

相比定期重疾险，终身重疾险的保费无疑会增加不少，如果你的家庭经济状况还算不错，不想在日后重复购置保险的话，终身重疾险就是一个很好的选择。

不管是选择终身保障还是定期保障，只要是同一款产品的话，其综合保障都是一样的，只是年限有不同而已。

如果你想了解有哪些重疾险的保障全面，这份榜单你可以参考参考：

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很多人在选择重疾险的时候，不知道它到底保的是什么重大疾病？这里有一份120种重大疾病列表大全，请查收！

因为重疾险要求被保险人患上约定疾病后才能申请理赔，所以清楚自己的重疾险能保障哪些疾病显得尤为重要。

假如小王不幸患上某种疾病，后来才发现自己确诊的疾病不属于重疾范畴，只能按照轻症/中症赔付保险金，甚至不赔。

所以，奶爸这次就跟大家科普一下120种重大疾病种类，应该如何挑选重疾险：

|120种重大疾病列表大全

|重大疾病保险应该怎么挑选

|市场热销单次赔付重疾险推荐

一、120种重大疾病列表大全

市场上重疾险的保障内容各不相同，保障的疾病种类也不一样。

有的重疾保障包括100种重大疾病，而有的还有120种重疾。

有些人可能就好奇了，这120种重疾种类到底包括哪些疾病呢？

为了满足大家的好奇心，奶爸专门挑了一款含有120种重大疾病保障的重疾险，把它保障的重疾全部列了出来，种类列表如下：

可以看到这张表格密密麻麻地铺满了120种疾病，而且有些疾病的名称还很长，让人看不懂。

其实，我们没有必要看懂所有疾病，只需要留意疾病保障是否包含25种法定重疾即可。

那些宣传说自家公司重疾险保障120种、130种、150种疾病，其实就是由银保监会25种+保险公司自己定义的疾病组成。

而银保监会规定的25种重大疾病，占目前重疾险理赔的95%左右。

那么什么是法定重疾呢？这25种重大疾病都有哪些呢？

所谓25种法定重疾，其实就是保险监督管理委员会（简称银保监会）定义了25种重疾，用来规范重大疾病保险产品的。

而目前市面上的重疾险虽然对疾病种类有不同的约定，但是都会涵盖这25种重疾。

具体25种法定疾病有（蓝色标是6种高发重疾）：

另外，法定25种重疾的理赔条件不太一样；重疾理赔条件分为：确诊即可理赔、实施了约定手术和达到疾病约定状态。

常见重疾理赔条件如下：

总的来说，一般保障的重疾种类越多，保障范围也就越广，保费价格自然也会高一点。

但是我们不用花太多心思在重疾种类上面，而应该把关注点放在产品的重疾保额、赔付次数和重疾是否分组等保障内容上。

那么我们应该怎么挑选一款合适自己的重疾险呢？奶爸总结了一套方法，简单地教你筛选出合适的重疾险产品。

二、重大疾病保险应该怎么挑选

重大疾病保险，我们应该怎么挑选比较好呢，主要关注以下几点：

我们都知道，重疾险是为了规避重大疾病风险，让自己不幸患上重疾时，可以得到一笔钱弥补患病期间的经济损失。

所以，在挑选重疾险的时候，保障额度非常重要。

保额低了，患病时不足以支付治疗期间的医疗费用，也无法保障后续康复的各种花销。

保额高了，结果发现保费价格高出自己的承受范围，致使生活水平降低，也无法安心生活。

因此，我们在挑选重疾险的时候，既要确保自己的保额充足（保额最好30万起步），也要保证保费价格不能超出预算。

定期还是终身，和预算有很大联系。一般来说，定期重疾险的保费相对便宜，更具性价比；终身重疾险，保费较贵，更稳定。

预算不足的，可以选择定期重疾险，保障期限有10年、20年或者保至XX岁（保额要做足）。

预算充足的，可以选择保至终身的重疾险，不用担心保障期限过后无法投保新的重疾险。

重疾赔付次数也是一项比较重要的指标，虽然人们患上重疾的概率不算高，但是一旦出现过理赔情况，就很难买到新的重疾险。

而重疾是有新发/复发/持续的可能，缺乏重疾保障的话，被保人可能会面临没钱治病养病的问题。

这时，重疾多次赔付的优势就凸显出来了，当然重疾多次赔付的保费价格相比单次赔付会高一点。

因此，预算充足的人可以选择多次赔付重疾险，保障更加全面；预算有限的人可以选择单次赔付重疾险，性价比更高。

当然，现在很多热门单次赔付重疾险也可以附加癌症多次赔付等责任，虽然保费会贵一点，但是可以给自己多重保障。

身故责任，即在保障期限内身故，也可以得到一笔保险金。

有些人可能会觉得，如果自己不幸身故，交了那么多年保费的重疾险也无法赔偿一笔钱，真是亏本。

这么想也不是没有道理，这里有个解决方法，就是附加身故责任。

附加了身故责任后，只要是在保障期限内，不管你是患重疾出险还是身故出险，都能得到一笔赔偿金（具体赔偿数额以保险合同为准）。

再次提醒各位，如果附加身故责任，保费价格也会上升，需要结合家庭经济情况进行选择。

三、市场热销单次赔付重疾险测评

讲完重疾险应该怎么选择，下面给大家介绍几款市场热销的终身重疾险，看看它们的保障内容如何：

话不多说，直接上推荐：

追求保额高：超级玛丽3号Max、达尔文3号

相信很多人都听说过这两款产品，超级玛丽3号Max和达尔文3号的重疾保额很高，最高可以赔付180%基本保额。

也就是说，假如小王买了100万保额，最高可以赔付180万，赔付力度非常大！

追求身故责任：无忧人生2020Plus

可以看到，无忧人生2020Plus在附加身故责任之后，保费价格相比其他几款产品要低不少，比较适合想要身故保障的人投保。

追求癌症二次赔付力度大：超级玛丽3号Max、达尔文3号

虽然这几款产品都是单次赔付重疾险，但是都可以附加癌症多次赔付责任。

其中超级玛丽3号Max和达尔文3号可选癌症二次赔付150%保额，二次赔付力度很大，可以帮助被保险人解决经济问题。

追求少儿特定疾病：无忧人生2020Plus

无忧人生2020Plus可以额外附加少儿特定疾病保障，基本覆盖所有少儿高发重疾，很适合小孩投保。

而且它的保障也很全面，赔付力度也不错。

以上就是120种重大疾病列表大全的全部内容，希望对大家能有所帮助。

简单地说，重疾种类越多并不代表它的保障越好，而是应该关注产品的保障内容。

在选择重疾险产品的时候，我们需要留意产品的重疾保额、赔付次数、定期还是终身等等，这样才能挑选出好的产品。

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