其实银行并没有这个说法，所以很多人找银行申请，银行都会说，“没有这个业务”。其实标准说法是：“个性化分期还款协议”协商依据是根据2011年1月实施的《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，即“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。个性化分期还款协议的最长期限不得超过5年。”

注意：这里有一个词叫“可以”，而不是“必须”。决定权在于银行，管理条例没有规定银行必须分期，银行可以给你分期也可以不给你分期。

停息挂账申请条件：必须是已经逾期，没有被起诉，现在每个月有一定的还款能力，才可以申请

如果未逾期，可以联系机构说明情况，但是逾期后机构才会给到具体方案及分期的具体期数。

1，致电银行告知是由于什么原因导致无法还款想申请协商还款的理由，

2，了解所需的还款进本金，利息，

3，告知自己目前现状及能接受的每月偿还金额，进一步协商沟通，让客服申请上报

4，等待沟通结果，提交相关证明材料，提醒大家，对于回访电话不要不当回事，如果没有按时提交资料，会默认协商失败。

5，沟通成功会签订方案，有三种形式，录音，电子协议，纸质协议，每个银行不同，银行留存证据，自己也要留存，到欠款结清日为止。

协商一般需要10－15天左右，协商成功后按照协商还款不能再出出现逾期，未协商成功进一步上诉协商，

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协商不通过的常见问题和注意事项：

3，银行认为情况不够严重

5，不要说停息挂账别整的你好像很专业似的。这个业务叫个性化分期。

6，语气一定要委婉客气，别跟大爷似的，最起码你要让客服感觉有一个好点的心情，才能够继续跟聊下去

7，学会找漏洞。协商过程当中，别人说了你一堆的漏洞，你自己一个都说不出来，肯定不行。

8，要懂得拿法律来条纹来说话，直击痛点。

9，不要提过分的要求，像什么必须分60期或者必须全部减免利息，银行是盈利机构，不是协商机构，不要太过分

协商前做好规划，有一个完整的思路：

1、要明确知道自己的信用卡的使用情况，哪张信用卡逾期，逾期金额多少逾期时间多久；

2、每月的固定收入是多少，能还多少，分多少期等，如果无法保证不会二次逾期，最好不要去协商；

3、分析自己先换哪家银行是最有力，大概可以分到多少期是有能力偿还的；提前和银行说明情况先还本金。

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