今天聊聊网上最热健康险——百万医疗险。作为从业 19 年的精算师，老徐我接受过十多次媒体专访，直播剖析百万医疗险。

通过此文，你将了解到：

• 精算师眼中的百万医疗险
• 5 款百万医疗险全面测评
• 医疗险，售后服务很重要

一、精算师眼中的百万医疗险

百万医疗险，是一类解决高额住院医疗费用问题的保险产品，通常具有四大特点：

1）保额高：住院报销限额超百万

2）保费低：年轻时保费才几百元

3）报销广：覆盖社保外、进口药

4）续保好：得了大病仍可续保

特别说明：某著名公司百万医疗险，续保需审核，得了大病可能就无法续保。此类产品，万万不能买。

2018 年初，我们分享过一则百万医疗险的理赔案例：《1400元保费获赔54万元！这个理赔太给力！》。

读了这篇文章，你也会由衷地感到这类保险的确能解决大问题~

该案发生于 2017 年 5 月，投保人 W 先生遭受煤气爆炸，在医院抢救 43 天共计花费 70.2万元。虽然 W 先生有医保，但最高只能报销 15 万，其余 55.2 万元仍需自费。

不幸中的万幸，事发前 W 先生花费 1426 元投保了众安尊享e生百万医疗险。于是，其家属向众安提交了索赔申请。

2017 年 12 月，众安扣除 1 万免赔额，赔偿医疗费用 54.22 万元。

解决了高额住院医疗费用，也挽救了一个家庭可能面临的经济崩溃。

二、5 款百万医疗险全面测评

市场上眼花缭乱的保险那么多，到底如何取舍？

为何我的精算盘团队分析了 30 多款百万医疗险，特意挑选了 5 款有特色产品：

• 人保健康好医保长期医疗
• 泰康在线微医保 2019
• 平安健康 e 生保（保证续保版）

如果需要全面保障和增值服务，选择众安尊享e生 2019，3 年 13 次产品升级迭代。尊享e生百万医疗险，已成为众安健康保险头牌产品；

如果身体微恙，需健康告知限制少，选择人保健康好医保长期医疗，在支付宝里搜索“好医保”，健康告知才 3 条，健康告知极宽松；

如果首次投保超过 60 周岁，选择华海e生无忧，首次投保年龄放宽到 70 周岁。

3 月尊享e生迎来第 13 次升级。

1）恶性肿瘤医疗→100 种重疾医疗 0 免赔（最高 600 万）

2）最高续保年龄 80 岁→105 岁

3）特需医疗范围：恶性肿瘤或良性脑肿瘤的治疗→增加指定移植手术，指定重大手术

4）赴日医疗不含手术→赴日医疗包含手术

本次升级，价格基本没有变化，5-10 岁价格还略有下降。

但是医院范围有所缩小：仅限于二级及以上公立医院。

（不过甭担心，通常县、区、市级医院都是二级以上医院啦~）

尊享e生还提供 4 项增值服务：

1）医疗垫付：尊享e生是报销型，通常需要出院后拿发票找保险公司报销。那么，万一住院费用巨大，一时间凑不齐住院押金怎么办？别急！可以申请提前垫付，最快 1 个工作日通过审核

2)重疾绿通：看病不排队，5 个工作日安排专家门诊，10 个工作日安排住院

3)肿瘤特药：确诊恶性肿瘤，可安排定点医院专家门诊或特需门诊，并包括用药前检测及购药服务

4)术后家庭护理：可申请出院后的居家护理服务

作为百万医疗险头牌，产品的稳定性有相当保证。

2018 年，我们团队协助处理了超过 10 起尊享e生癌症理赔案件，癌症案件全部顺利获赔。虽说少数异地就医，案件材料提交略有波折，但经过专业协调也完美解决。

2.人保健康好医保长期医疗

2017 年底，人保健康在支付宝渠道推出长期医疗险，特色如下：

从主要责任来看，人保健康好医保长期医疗险，与众安尊享e生系统相比毫不逊色，健康告知还特别友好。

上述健康告知，没有询问甲状腺结节、乳腺结节等情况，不符合众安尊享e生消费者，可以尝试购买人保健康好医保。

好医保在支付宝上投保，售后服务需自助完成。你还需要认证阅读支付宝平台保险服务协议，有些条款关系到你的切实利益。

我们团队亲测了好医保产品，体验了人保健康的回访服务，发现客服的专业度需要显著提升。

人保健康好医保适合身体有微恙，或者专业人士。

华海e生无忧是款中规中矩的百万医疗险，基本保障不错，续保条款也友好，费率与主流产品一致。

这款产品最大特色，投保年龄广，70 岁老人也可投保。

但是，华海e生无忧不提供智能核保，高血压、糖尿病、甲状腺结节的老人，无法投保。

三、医疗险，售后服务很重要

买保险，如果说比拼价格是硬实力，那么比拼服务就是软实力。

硬实力相对容易比较，就拿百万医疗险来说，30 岁购买人保健康好医保 229 元，众安尊享e生2019版 306 元，明眼人一看相差 100 元。

然而，大家容易忽略的是对软实力——售后服务的考量。

售后服务是指保险公司的客服水平，包括电话客服、微信客服、理赔人员服务。

对于简单问题，大部分客服都能应对自如，但是一旦出现疑难问题，专业要求高，绝大多数客服就会手足无措，让消费者难以获得满意服务。

为了研究各款产品的保险条款，协助客户处理赔案，我们一年拨打了上千小时电话，帮助客户解决各种难题。

客服有打太极拳的，有踢皮球的，有不懂法的，真把消费者搞得团团转。

所以，站在消费者的角度，坚持选出好产品，坚持提供好服务 ，就是我们团队的使命所在。

我是，毕业于复旦大学，北美准精算师，中国精算师协会创始会员，从事精算行业已有19年，希望以上内容对你有帮助。