今天聊聊网上最热健康险——百万医疗险。作为从业 19 年的精算师，老徐我接受过十多次媒体专访，直播剖析百万医疗险。

通过此文，你将了解到：

• 精算师眼中的百万医疗险
• 5 款百万医疗险全面测评
• 医疗险，售后服务很重要

一、精算师眼中的百万医疗险

百万医疗险，是一类解决高额住院医疗费用问题的保险产品，通常具有四大特点：

1）保额高：住院报销限额超百万

2）保费低：年轻时保费才几百元

3）报销广：覆盖社保外、进口药

4）续保好：得了大病仍可续保

特别说明：某著名公司百万医疗险，续保需审核，得了大病可能就无法续保。此类产品，万万不能买。

2018 年初，我们分享过一则百万医疗险的理赔案例：《1400元保费获赔54万元！这个理赔太给力！》。

读了这篇文章，你也会由衷地感到这类保险的确能解决大问题~

该案发生于 2017 年 5 月，投保人 W 先生遭受煤气爆炸，在医院抢救 43 天共计花费 70.2万元。虽然 W 先生有医保，但最高只能报销 15 万，其余 55.2 万元仍需自费。

不幸中的万幸，事发前 W 先生花费 1426 元投保了众安尊享e生百万医疗险。于是，其家属向众安提交了索赔申请。

2017 年 12 月，众安扣除 1 万免赔额，赔偿医疗费用 54.22 万元。

解决了高额住院医疗费用，也挽救了一个家庭可能面临的经济崩溃。

二、5 款百万医疗险全面测评

市场上眼花缭乱的保险那么多，到底如何取舍？

为何我的精算盘团队分析了 30 多款百万医疗险，特意挑选了 5 款有特色产品：

• 人保健康好医保长期医疗
• 泰康在线微医保 2019
• 平安健康 e 生保（保证续保版）

如果需要全面保障和增值服务，选择众安尊享e生 2019，3 年 13 次产品升级迭代。尊享e生百万医疗险，已成为众安健康保险头牌产品；

如果身体微恙，需健康告知限制少，选择人保健康好医保长期医疗，在支付宝里搜索“好医保”，健康告知才 3 条，健康告知极宽松；

如果首次投保超过 60 周岁，选择华海e生无忧，首次投保年龄放宽到 70 周岁。

3 月尊享e生迎来第 13 次升级。

1）恶性肿瘤医疗→100 种重疾医疗 0 免赔（最高 600 万）

2）最高续保年龄 80 岁→105 岁

3）特需医疗范围：恶性肿瘤或良性脑肿瘤的治疗→增加指定移植手术，指定重大手术

4）赴日医疗不含手术→赴日医疗包含手术

本次升级，价格基本没有变化，5-10 岁价格还略有下降。

但是医院范围有所缩小：仅限于二级及以上公立医院。

（不过甭担心，通常县、区、市级医院都是二级以上医院啦~）

尊享e生还提供 4 项增值服务：

1）医疗垫付：尊享e生是报销型，通常需要出院后拿发票找保险公司报销。那么，万一住院费用巨大，一时间凑不齐住院押金怎么办？别急！可以申请提前垫付，最快 1 个工作日通过审核

2)重疾绿通：看病不排队，5 个工作日安排专家门诊，10 个工作日安排住院

3)肿瘤特药：确诊恶性肿瘤，可安排定点医院专家门诊或特需门诊，并包括用药前检测及购药服务

4)术后家庭护理：可申请出院后的居家护理服务

作为百万医疗险头牌，产品的稳定性有相当保证。

2018 年，我们团队协助处理了超过 10 起尊享e生癌症理赔案件，癌症案件全部顺利获赔。虽说少数异地就医，案件材料提交略有波折，但经过专业协调也完美解决。

2.人保健康好医保长期医疗

2017 年底，人保健康在支付宝渠道推出长期医疗险，特色如下：

从主要责任来看，人保健康好医保长期医疗险，与众安尊享e生系统相比毫不逊色，健康告知还特别友好。

上述健康告知，没有询问甲状腺结节、乳腺结节等情况，不符合众安尊享e生消费者，可以尝试购买人保健康好医保。

好医保在支付宝上投保，售后服务需自助完成。你还需要认证阅读支付宝平台保险服务协议，有些条款关系到你的切实利益。

我们团队亲测了好医保产品，体验了人保健康的回访服务，发现客服的专业度需要显著提升。

人保健康好医保适合身体有微恙，或者专业人士。

华海e生无忧是款中规中矩的百万医疗险，基本保障不错，续保条款也友好，费率与主流产品一致。

这款产品最大特色，投保年龄广，70 岁老人也可投保。

但是，华海e生无忧不提供智能核保，高血压、糖尿病、甲状腺结节的老人，无法投保。

三、医疗险，售后服务很重要

买保险，如果说比拼价格是硬实力，那么比拼服务就是软实力。

硬实力相对容易比较，就拿百万医疗险来说，30 岁购买人保健康好医保 229 元，众安尊享e生2019版 306 元，明眼人一看相差 100 元。

然而，大家容易忽略的是对软实力——售后服务的考量。

售后服务是指保险公司的客服水平，包括电话客服、微信客服、理赔人员服务。

对于简单问题，大部分客服都能应对自如，但是一旦出现疑难问题，专业要求高，绝大多数客服就会手足无措，让消费者难以获得满意服务。

为了研究各款产品的保险条款，协助客户处理赔案，我们一年拨打了上千小时电话，帮助客户解决各种难题。

客服有打太极拳的，有踢皮球的，有不懂法的，真把消费者搞得团团转。

所以，站在消费者的角度，坚持选出好产品，坚持提供好服务 ，就是我们团队的使命所在。

我是，毕业于复旦大学，北美准精算师，中国精算师协会创始会员，从事精算行业已有19年，希望以上内容对你有帮助。

保险公司违规股权清理结果在路上。

截至4月16日，违规股权清退已经超期的昆仑健康保险股份有限公司仍无结果；而华海财产保险股份有限公司、利安人寿保险股份有限公司已经披露违规股权清退结果：前者是同意郑州中瑞实业集团有限公司接盘，两家违规股东退出；后者是拟减少注册资本1.41亿元，注销雨润控股集团有限公司持有的1.41亿股，原第二大股东深圳柏霖资产管理有限公司跃升为第一大股东。

此外，涉及违规股权清退的保险公司还有长安责任保险股份有限公司、君康人寿保险股份有限公司。长安责任险回复21世纪经济报道记者称，公司对此高度重视，严格按照监管要求，积极启动相关变更手续。

2017年12月15日，原保险监督管理委员会发布撤销昆仑健康有关股权行政许可决定书，责令昆仑健康三个月内引入合规股东，在引资完成前不得向违规股东退还入股资金，确保偿付能力充足，维护稳定经营，切实保护投保人利益。

如今算来，期限已过。对此，昆仑健康回复21世纪经济报道记者称，公司与监管部门一直保持积极沟通，定期汇报、上报相关材料，并按照监管要求积极推进新股东的引入。在应对诸多不可控因素的过程中，始终严格把控意向投资人的资质，确保引入符合监管要求的优质股东。目前，经营稳定、偿付能力充足，不会损害投保人的利益。股东引入方面如有新进展，将及时对外披露。

普华永道中国金融行业管理咨询合伙人周瑾在接受21世纪经济报道记者采访时表示，寻找新股东、开展尽职调查、谈判交易价格和交割条件等因素需要一定时间，尤其是在无法取得对保险公司控制权的情况下，投资者可能兴趣一般或者更关注交易价格，加上当前股东之前的股权获取成本往往不低，如果贱价出售，股东方自然心有不甘，因此完成股权处置需要在短期内解决诸多复杂问题，这也是按照监管要求处置违规股权的现实挑战。如果监管部门限定清退违规股权时限，为了满足监管要求，违规股东承担一些损失，这种情形会具有市场惩戒效应；但如果出现延期情形，则违规股权清退延期的标准和时限如何设定是关键问题，如果弹性过大，则有可能损害到监管措施的强制力和这一举措对市场的惩戒影响。

市场曾经传闻昆仑健康是“佳兆业郭英成家族”实际控制的企业，深圳市宏昌宇企业管理咨询有限公司、深圳市正远大科技有限公司、深圳市泰腾材料贸易有限公司和深圳市正莱达实业有限公司四家股东与其有关，因此原保监会两度下发问询函。

根据原保监会发布的撤销昆仑健康有关股权行政许可的公告，深圳市宏昌宇企业管理咨询有限公司等7家公司在投资入股昆仑健康、申请相关行政许可过程中，提供虚假财务报告，作出资金来源为自有资金、股东之间无关联关系等不实陈述，存在编制提供虚假材料的行为。

此外，21世纪经济报道记者曾独家报道，昆仑健康董事长特别助理马玉春将被任命成为昆仑健康总经理，而马玉春与佳兆业颇多交集。

从已经披露违规股权清退结果的华海财险看，4月8日，华海财险在中国保险行业协会官网发布公告称，同意郑州中瑞实业以自有资金按照每股1元的价格向华海财险增资18000万股股份。增资完成后，郑州中瑞实业将持有华海财险15%的股份，成为第一大股东。

此次增资实际是郑州中瑞实业接手此前被原保监会披露的两家违规股东青岛神州万向文化传播有限公司和青岛乐保互联科技有限公司的股权，不改变华海财险的注册资本金。

企业信用信息查询显示，郑州中瑞实业成立于2005年12月26日，注册资本30亿元，是一家以大宗商品供应链管理及不动产管理为核心主业的大型综合性实业集团。

对此，华海财险回复21世纪经济报道记者称，郑州中瑞实业看好保险业发展前景，认同华海财险发展战略，具有较强的出资意愿和持续的出资能力，将为公司发展提供强力的后续支持。目前，华海财险偿付能力充足、经营管理稳健、人员队伍稳定，各项业务正常有序开展。目前，这一股权变更尚需银保会批复。

2018年2月13日，原保监会发布撤销行政许可决定书，决定撤销神州万向文化、乐保互联科技增资华海财险的行政许可。

潮汕企业将成第一大股东

与华海财险同日，利安人寿在中保协官网发布公告称，拟减少注册资本1.41亿元，注销雨润集团持有的1.41亿股。此次资本变更完成后，利安人寿注册资本金将由47.2亿元降至45.79亿元，雨润集团持股比例将由20.28%下降至17.82%变为第二大股东，而原第二大股东深圳柏霖资产管理有限公司持股比例将由18.4%上升至18.96%变为第一大股东。

2018年1月16日，原保监会发布撤销行政许可决定书，根据江苏省高级人民法院民事判决书，利安人寿股东雨润集团在2015年11月增资申请中，违规代持股份。根据保监会要求，自撤销行政许可决定书下发之日起3个月内，利安人寿应完成变更手续。

事实上，深圳柏霖资产并非陌生的名字。2016年11月16日，新光海航人寿保险有限公司发布公告称，其原有两大股东海航集团有限公司、新光人寿保险股份有限公司分别转让其所持有的50%、25%股份，而相应股份则由深圳市柏霖资产、深圳光汇石油集团股份有限公司和深圳市国展投资发展有限公司3家公司接手。其中，柏霖资产持有51%股份，成为控股股东。不过，相关股权转让至今没有下文。

企业信用信息系统显示，深圳柏霖资产的全资股东是深圳市柏霖金融投资控股有限公司。其中，在深圳柏霖资产的变更信息中，2015年7月21日，公司股东（投资人）由鸿荣源置业集团（深圳）有限公司变更为深圳柏霖金控；2015年8月7日，公司名称由深圳市鸿荣轩物业管理有限公司变更为深圳市鸿荣轩资产管理有限公司；2015年12月8日，公司名称由深圳鸿荣轩资产变更为深圳柏霖资产。

值得一提的是，在深圳柏霖资产、深圳柏霖金控的董事名单中均出现了赖柏霖的名字，而鸿荣源置业的法定代表人、董事长是赖海民。公开资料显示，赖海民与赖柏霖是父子关系，赖海民是鸿荣源集团董事长，深圳潮人海外经济促进会潮商工作委员会名誉会长。