比较早的时候有用户问奶爸,年金险的万能账户到底是什么,要不要选?
奶爸会说,选择固定收益的纯年金险会更香一些。
毕竟万能账户的收益并不确定,而当时还有很多预定利率为4.025%的纯年金险。
但随着政策的改变,,现在的纯年金险收益一般都是3.5%左右。
而有很多万能账户都有4%以上的收益,所以也慢慢地回归到我们的视野,这时候我们还要选万能账户吗?
这是一笔账,奶爸今天就来好好算算:
01 年金险有哪些类型?
年金险实际上就是每年交固定的钱给保险公司,然后保险公司到了指定时间就会持续返还一笔钱给我们。
可能是定期也可能是终身,主要看产品约定。
而年金险具体的情况是这样的:
(一)年金险的运作模式
a、在没有万能账户的情况下:消费者花钱购买产品→到约定时间点或者时间段提取返还金。
b、搭配万能账户的情况下:消费者花钱购买产品→不提取返还金→返还金进入万能账户进行二次生息(这段时间消费者可以继续追加投入)→往后再提取。
在搭配模式的情况下,年金账户配合万能账户,提高了收益率。消费者最终获得的返还金更多,但周期也更长。
年金险一般分为分红险和非分红险。
相比较于非分红险,分红险最大的区别就是消费者从保险公司领取返还金之外,还可能获得一笔不确定的分红收益。
而分红是不保证收益的,也就是说有可能一段时间内分红为0。
万能账户有两个很重要的数据,分别是保底利率和结算利率。
保底利率:合同中明确约定的保底收益,目前监管规定不得超过3%。转入万能账户的钱,包括我们后期追加的资金,都可以按照这个利率获得保底收益。
结算利率:万能账户的实际收益,大部分保险公司每个月都会在官网上公布,一般比保底利率高。万能账户的最终收益就是按照这个利率计算的。
业内一般用内部收益率IRR来衡量年金险的收益情况。
内部收益率,是一项投资可以达到的报酬率,可以简单理解为年化的收益,而且是按复利计算的。
纯年金的收益更稳定,合同约定多少就返多少,不会多也不会少,而且收益是可以自己算的。
附加万能账户的话,就会受到保险公司经营能力的影响,但会有一个保底利率。
02 别人说的万能账户到底要不要选
了解了万能账户的作用,其实判断要不要选择万能账户其实很简单,看收益。
一般万能账户的保底利率为1.75%-3%,而且最高不能超过3%。
如果要选择万能账户,当然是保底利率越高越好。
在这里奶爸以泰康岁月有约养老年金为例子,给大家讲讲要不要选择万能账户。
先来看看泰康岁月有约养老年金这款产品的表格:
具体内容奶爸就不在这里展开讲了,如果对这款产品感兴趣的朋友可以点击这一篇:
下面我们来主要说说泰康岁月有约养老年金可附加的万能账户——泰康尊赢终身寿险万能账户和泰康嘉福1号终身寿险万能账户。
(1)尊赢终身寿险万能账户:
尊赢终身寿险万能账户的保底利率为2.85%,且连续29个月的结算利率为5.0%,整体利率达到了一个很高的水平,账户资金增值速度比较快。
该万能账户的投入方式包括生存金与红利转入、趸交保费、追加保费,受众也可根据自身需求,灵活选择缴费方式。
(2)嘉福1号终身寿险万能账户:
嘉福1号终身寿险万能账户的保底利率为2.5%,目前的结算利率为4.2%,相较于尊赢终身寿险万能账户的利率要低一点。
该万能账户的缴费方式也同尊赢终身寿险万能账户一样,分为生存金与红利转入、趸交保费、追加保费三种方式。
比较而言,尊赢终身寿险万能账户的收益利率更高,受众选择它进行资金二次增值,可以获得更高的收益。
但需要注意的是,尊赢终身寿险万能账户的加入条件是需要标保达到20万以上,如果标保没有达到20万,那么受众只能选择加入嘉福1号终身寿险万能账户。
万能账户在诞生的时候,原本是为了迎合消费者想要更高收益的心理。
但经济环境是动态变化的,在利率下行的时代,万能账户的收益不一定比固定收益高。
而在4.025%时代过去后,万能账户的产品确实有它的优势,所以要配合产品综合分析。
如果追求稳定的收益,其实还有一款增额的终身寿险:信泰如意尊终身寿险,可以选择!
奶爸之前分析过,可以点击链接查看测评文章:
以下精华文章,在买保险之前看一看,可以帮你省下几万的冤枉钱!