你有没有发现，最近楼市的动作有些大。

刚下调没多久，最近又有城市开始降低首付了，变得越来越容易了起来。

就在2月17日，据媒体报道，山东菏泽那里的四大行已经下调了个人房贷的比例。

无房无贷的者，比例可以从30%，下降到20%。

即使有房，只要贷款结清了，或者没有贷款记录，也可以将的比例放低到25%。

如果只是菏泽，那作为特例，我们不必太过关注。

然而，没过两天，有大量的城市，都在跟进，开始悄悄降低了自己的首付。

仔细数一数，居然有这么多城市开始降首付了

菏泽打响了降低首付的枪，从此之后，就有不少城市也开始纷纷行动了起来。

据媒体公开报道，目前有菏泽、重庆、赣州、南宁、佛山这些城市降低了首付比例。

当然，也可能存在一些小城市同样发生了降低首付的现象，暂时没被媒体观察到，这些暂且不提，只看公开报道的。

先说重庆，它很特别的一点是，在2021年年底时已经有少量的银行开启了住房贷款的首付比为20%。

只是出台政策的银行特别少，而且能申请到20%的者也不多，资格审核非常严格，需要具有稳定工作，对年龄段也有一定的限制。

在农历新年过后，重庆降低到20%首付比的银行数量变多了，并且对者的资质也卡得不那么严格了。

有重庆，或者社保缴纳一年以上的外地人，都可以申请了。

当然，只是银行说了也不算，还要看的情况。

如果新的之前谈好的是三成首付，那么还是要按照三成来。

江西赣州的情况有些类似，包括国有大行在内很多银行都降低了的首付比例，也是可以达到20%。

重庆、赣州这两个城市和菏泽不太一样，只调整了的比例，没有对二套做出调整。

并且，重庆限贷，赣州，它们可以看成是为了刚需服务的。

而剩下的两个城市则有一些微妙的不同。

在2月18日，南宁发表了《南宁住房公积金管理实施细则》。

其中明确了执行首套房公积金的，比例不得低于住房价值的20%。

执行公积金的，比例不得低于住房价值的30%。

和其他城市略微不一样，南宁的降低首付，只是公积金贷款，非商贷，受众面稍微有点窄。

一座城市内部，也因为区域不同产生了部分松动。

佛山， 它的非区的部分的首付也降了，限购区域依旧不变。

此外，还有一个虽暂未实行，但也明确表示要降低首付比例的省份。

（来源：安徽省发展和改革委员会）

安徽发改委在1月时发布了一则通知：

引导、汽车、家电销售企业在春节消费旺季，通过分期免手续费、赠送抵扣券、降低首付比例、补贴等方式，扩大大宗商品消费。

注意，它将加入了大宗商品中，特别提到了降低首付比例这一点，就是不知道什么时候开始在全省范围内动作了。

降首付不会只有枪，这场蔓延到各个城市的降首付浪潮，开始了。

降低了首付的城市，它们到底是为什么呢？

如果简单说这些城市在救市，那是不准确的

我们来看一下这些城市，菏泽、赣州是三，但是重庆、南宁、佛山，这些是妥妥的。

因此，它们各自的情况其实有很大的不同。

先看看菏泽，它的首套、二套比例都降低的原因很简单。

作为“中国拆迁市”，菏泽过去的棚改量实在是太大了，光是2017年时棚改计划开工量就高达18.2万套，直到近两年才好上一些。

这让菏泽有了大量货币进入楼市，本地家庭人均好几套房，将购买力消耗一空。

根据亿翰智库的数据显示，2021年，菏泽有着约960万平米的待销面积，它去化，可能需要三年以上了。

菏泽选择首套、二套都降低首付比例，确实是为了让楼市活起来，希望加快一点去化的速度。

实际上，这不是菏泽次在楼市里先进行调整了。

2018年12月，菏泽也是在那一轮中取消限售的城市，就是为了救市。

我们可以仔细看一下，重庆、赣州和菏泽的情况有微妙的不同，它们对二套房没有降低首付比例。

无论是重庆，还是赣州，它们去年的土拍情况，还都算不错。

尤其重庆的主城区房子一直去化特别短，只是区县难卖而已，再结合银行放贷情况，这两个城市全部都只是在首套房处降低了首付比例。

重庆和赣州的目的不言而喻：让刚需者能更早买得起房。

南宁确实和菏泽一样，存在供应量太足的情况，整个楼市房子卖不出去，也哑火了。

它采取的措施其实比较温和，只是将公积金贷款的首付比降低。

此外，还提升了公积金贷款的额度，首套额度从60万元提升到了70万元，二套额度从50万元提升到了60万元。

比起其他城市来说，受众面太窄了。

这可能更是一个积极的信号，一步先行的试探。

接下来可能看情况，和其他城市一样进一步放松商贷。

佛山的区的贷款依旧卡得很严格，只有非限购地区开始松动，虽然有传言说是为了成交量，但应该也是让非限购地区的市场活跃起来。

每个城市的目的不太相同，不过相同的是，首付比例的下调引起的效应会非常大，能更容易让交易“活”起来。

即使首付降低了，也不一定能真的让当地楼市摆脱困境。

首付能够降低多少，是有限制的。

我们目前的首付比例，是根据2016年央行和银监会联合下发的通知提出的。

当时规定的是原则上比例为25%，各地可向下浮动5个百分点，也就是说可低至20%。

降到20%就已经是了，降无可降。

一个城市房地产救市最有效的手段就是降价，但是最无效的手段同样也是降价，越降越没人买。

人们都知道这地方楼市困难了，反而不敢再买。

在降低首付之前，曾经有不少城市出台过变相降首付的行为，比如、首付返现金、甚至0首付现象，后续效果都不太好。

因此，历史库存较大的菏泽、楼市转冷的南宁等城市，要想通过降首付比例来救市，实在是太难了。

最“损”的是，不少媒体去采访了楼市一直比较火的城市，发现这些城市的的比例依旧没变，可想而知，人们对降低首付比的城市是什么看法。

不过，并不是说降低首付比例一点好处都没有，这些城市，更重要的是传递给了整个楼市一个积极的信号。

对房地产贷款的限制不再严格，后续可能会有更多的城市加入。

这一次不经过央行和银监会，直接由各地自行调整，说明了房地产贷款更宽松。

尤其是的首付比例降低，也说明了未来会更加支持刚需，刚需可以加紧上车了。

不过需要注意的是，即使首付降低了，我们也要根据城市来判断该不该买。

更多城市开始降低首付了，能不能买

即使未来有更多的城市加入到降首付的行列中，也不是所有城市都值得购买的。

，如果只降低了首套住房的首付比例的城市，那么可以买。

这是该城市释放的对刚需的一大利好

第二，如果是首套房、同时降低的城市，那么尽量不要买。

这种城市通常来说库非常大，它是为了尽快清库存才开始放松的，以后只会越来越放松。

未来它的二手房既难卖，也卖不出价格。

至于我们想要买的那些热门城市，一时半会儿轮不到它们来降低首付比例。

不过最后说一句，如果一个城市突然开始降低首付，这总归不是一个特别好的信号，我们退一万步想想，如果不是迫不得已，为啥要降低首付呢，对不

  探长读财注意到，12月30日，中国裁判文书网共发布80篇有关重庆小雨点小额贷款有限公司（简称“小雨点小贷”）的涉案信息。其中，66篇为法院终结执行文书，14篇为一审民事判决书（其中2篇以撤回起诉处理）。

  企查查数据显示，小雨点小贷2018年的涉案信息为104条，2019年飙升至5950条，2020年高达6968条。截至发稿前，小雨点小贷共有12942篇裁判文书，案件总金额为1.34亿元。

  工商资料显示，重庆小雨点小额贷款有限公司（简称“小雨点小贷”）成立于2015年12月，注册资本3亿美元（约合19.57亿人民币），法人代表谢立斌，唯一股东为数网金融有限公司（香港企业）。小雨点小贷官网披露，公司由李家诚为代表的李兆基家族实际控制。

  百科资料显示，李兆基为香港恒基兆业、中华煤气主席、副主席，李兆基家族是香港四大家族之一。李家诚为李兆基的次子，家因性格开朗，深受父亲宠爱，被视为恒基接班人。2020年2月26日，李兆基以1890亿元财富位列《2020胡润全球富豪榜》第38位。

  小雨点小贷宣称其管理团队强大。其中，CEO汪传国，超20年国际国内金融机构管理经验，10年国内信贷市场实战经验，前海尔金控集团副总裁、海尔云贷总经理；CRO肖勇，人民银行和银监系统从事监管工作11年，商业银行风险管理工作9年，互金机构（曾任国美金融风控总监）任风控总监4年。

  没有流量优势和品牌优势的小雨点小贷，何以在5年时间内放贷100亿？探长读财查询裁判文书发现，小雨点小贷通过与上海通善互联网金融信息服务有限公司（通善金融），成都给米金融服务外包有限公司（买买分）、福建学成创想信息科技有限公司（找我学）、辽宁友信资产管理有限公司（桔子分期）等机构合作开展手机、医美、教育、电商等消费信贷业务。

  值得注意的是，合作机构在给小雨点小贷带来业务量的同时，也因为简单粗暴的“兜底”合作模式，让大量借款人深陷小雨点小贷的“套路贷”。

  12月29日，中国裁判文书发布《成都给米金融服务外包有限公司与曹毅民间借贷纠纷一审民事判决书》显示：

  2019年7月3日，曹毅与小雨点小贷签订《消费借款合同》约定：贷款金额为44240元，贷款期限自2019年7月4日至2021年7月3日，贷款用途为五官整形，借款人委托合同贷款放款至成都给米金融服务外包有限公司（简称“给米金融”）账户，账号后四位为6100；还款方式为每月3日分别还款1843.33元。

  2019年7月3日，小雨点小贷向曹毅指定的收款账户给米金融转账44240元。2019年7月4日，给米金融向陈月英（为曹毅提供医美服务机构的指定收款人）转账35000元。

  本案中，给米金融主张实际借款本金为35000元（即医美机构收款金额）。2020年2月1日，小雨点小贷与给米金融达成债权转让协议，约定小雨点小贷将其对曹毅等债务人享有的债权转让给给米金融。借款后，曹毅共计还款5529.99元。给米金融自愿将上述还款抵扣借款本金；抵扣后，曹毅尚欠借款本金29470元未还。

  根据上述裁判文书，借款人曹毅在小雨点小贷申请借款44240元，实际借款本金35000元，剩余9240元涉嫌“砍头息”（占比26.4%）。按借款本金35000元，分24期，每期还款1843.33元计算，该笔贷款实际年化利率为24%。借款合同还约定，如借款人为按约定还款，逾期罚息按0.1%/天（36.5%）标准计算。

  值得注意的是，给米金服主动将逾期罚息利率由36.5%降至15.4%并非因为觉悟高，而是在催收陷入僵局的情况下，为挽回贷款损失，获得法院支持而主动作出的调整。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷司法保护上限为4倍LPR（即15.4%）。

  事实上，与给米金融合作的不止小雨点小贷一家。据媒体今年7月份报道，给米钱包、买买分在实际放款过程中，公司业务员一般会收取实际借款金额的15%-20%返点费用，并将10%转交给公司，其余5%-10%归自己所有。返点行的存在，是对资金方的变相欺诈。

  而支撑给米钱包、买买分开展医美分期业务，提供放贷资金的，正是四川省第二家、西部地区地级市中首家上市银行—（01983.HK）。在合作过程中的放贷资金返点问题上，这家上市银行承担着审核不严的责任。

  工商资料显示，成都给米金融服务外包有限公司成立于2017年8月25日，注册资本2000万元，法人代表蓝洪宇，股东为四川福摩数字科技有限公司。天眼查数据显示，给米金融疑似实控认为蓝洪宇。

  11月28日，网友在黑猫投诉发帖反馈，其2019年12月5日在么么钱包借款8000元，分12期还款，每期还826.65元，开始在么么钱包公众号进行还款，后面被告知需在“小雨点金融微服务”公众号进行还款。目前本人已还了10期，第11期忘了还，么么钱包居然每日收取4.13元滞纳金。

  根据网友贴出的截图，其在小雨点小贷借款8000元，分12期，每期还款826.65元，合计还款9919.8元，总逾期23天，罚息95.06元。探长读财以IRR公式计算，该笔贷款实际年化利率为41.7%，逾期罚息利率为0.5%/天。

  公开资料显示，么么钱包隶属于上海米么信息科技有限公司。工商资料显示，米么科技成立于2014年6月12日，注册资本7746.65万元，法人代表宋梦郊，股东为宿迁瑞宏企业管理中心（有限合伙）、宁波磐曦股权投资中心（有限合伙）等17个股东。天眼查数据显示，米么科技疑似实控人为宋梦郊 ，总股权比例为28.38%。

  宋梦郊，米么科技创始人兼CEO，曾任职于信用卡中心风险管理部、商务发展部，历信用卡征信系统的设计开发，风险评分模型的建设，Basel II新资本协议项目的实施，招商银行信用卡电子支付及业务的管理。在创立么么贷之前，曾创立上海云新投资管理有限公司。

  成立以来，米么科技先后完成4轮融资，累计融资金额高达3.1亿元。

  2015年7月，获得投资的1000万元A轮融资；2016年5月，获得由曦域资本领投，顺为资本跟投的1亿元B轮融资；2017年3月，获得由海尔资本、曦域资本、熊猫资本领投，顺为资本、光控众盈资本和TalkingData旗下基金跟投的1亿元C轮融资；2018年5月，获得信益资本导师基金、晋江恒隆等，熊猫资本、曦域资本持续追投的1亿元C+轮融资。