惠民保作为由各地方政府牵头、多家保险公司共同承保的普惠保险，和商业保险是有明显不同的，所以一些商业保险的不足也成为了惠民保的优点。我们将百万医疗险和惠民保进行对比，可以总结出惠民保的两个优点：

惠民保的投保门槛基本和医保是差不多的，它们作为国家福利，只要你愿意参保，惠民保和医保都是来者不拒，无年龄限制、无健康限制、无职业限制，惠民保只有一个要求。就是参保人需要参加当地医保。

相比之下，百万医疗险等商业的门槛就会高了很多，不仅有健康和年龄方面的限制，而且对于一些危险系数高的职业也有限制。

不只是“得了癌症也能买”的沪惠保，其实绝大多数城市的惠民保也是对癌症病人也开放的，而且不同于百万医疗险等将既往病写在“免责条款”里，惠民保是能报销既往症的。

以上两点，既是惠民保与百万医疗险区别，也是惠民保最大的优势。

二、哪些情况不属于惠民保的保障内容？

很多人在各种宣传文章的宣传下，觉得惠民保肯定只要投保了都能报销，其实惠民保并非什么情况下都能报销。

（1）没有通过医保结算的不报销

根据上面的文章我们知道，参保惠民保的前提需要是医保身份，所以惠民保的报销也是基于医保，当然也会包括一些医保外责任。如果我们参保了惠民保，在医药费没有通过医保结算的情况下，是不能通过惠民保报销的。

（2）出现医保断缴的不报销

如果参保人因为换工作或其他原因至使医保断缴了，那么即便参保了惠民保，惠民保也是不报销医疗费用的。

三、惠民保和百万医疗险之间如何选择？

除了我们上面说到的投保门槛和免责条款，惠民保与百万医疗险区别还包括报销范围、报销比例、免赔额等。

（1）报销范围/报销比例

惠民保的主要作用是作为医保报销后的二次报销，但是对报销社保外费用的作用比较有限。而目前一些百万医疗险的报销范围里包含了医保外用药，所以相比之下百万医疗险的报销范围是大于惠民保的。

而且在报销比例上，惠民保大部分只能报销医保内用药的60%-80%，而百万医疗险能100%报销。

惠民保的免赔额是比百万医疗险高一些的，有些城市的惠民保免赔额在2万，需要在医保报销后自费超过2万才能报销。

那么，惠民保和百万医疗险之间，我们该如何选择呢？

小新建议健康状况不好的人和高龄人群投保惠民保，如果是健康人群，可以买惠民保，但作用会比较有限，所以能买商业保险的小伙伴还是要考虑配置百万医疗险。

“惠民保是真的惠民吗？”

“买了医保还需要买惠民保吗？”

随着惠民保逐渐普及，越来越多地进入大众视野，大家对于惠民保的讨论也越来越多。惠民保到底是一种什么样的保险，我们今天来聊一聊~

“一年保费150元，每年最高保障额度300万元”。

近期天津惠民保正式开放参保，成为网友热议的话题。事实上，惠民保已经在多地上线了。

深圳推出的“重特大疾病补充医疗保险”被认为是惠民保的雏形。

广州、珠海、佛山等城市也先后推出。

惠民保迎来了真正的“爆发期”。截止到2020年12月31日，全国共有23省82地区上线111款产品，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。这其中有社会环境因素的影响，也有政策的推动。

全国共有27省82地区上线200余款产品，累计参保总人次达1.4亿，保费收入超140亿元，比起2020年参保人数增长了152%。

不同地区的惠民保有何区别

比方说我们上文提到的：

天津惠民保是一年150元/人；

深圳是365元/年/人（保证续保3年）；

佛山是185元/年/人；

珠海是190元/年/人。

即便是同一个地区，也有所差别：

广州穗岁康2022款是180元/年/人；

广州惠民保2022款升级版就是89元/年/人。

保费的差别主要体现在保障范围上，不同价格的惠民保保障范围都有些细微的差别。

比方说广州穗岁康2022款主要提供了医保目录内外住院和门特医疗、住院合规药品和检验检查费、门诊合规药品、特殊医用耗材费（18周岁及以下I型糖尿病）和指定病种筛查费。

而广州惠民保2022款升级版覆盖了社保目录内的住院和门特医疗、社保目录外的住院和门特医疗，以及38种特定高额药品。

所以说，不同地区的消费者想要购买惠民保必须要在当地进行咨询，不能完全参考其他地区已有的惠民保。当然了，除了各地特有的惠民保，也有全国通用的惠民保，大家可以对比选择。

惠民保到底是怎么“惠民”的

“惠民保”是城市定制型商业医疗保险的简称，是由各地政府推动，联合商业保险公司推出的一款医疗保险。所以在安全性上，还是比较有保障的。

惠民保有几个显著特点，也是体现“惠民”的重点内容：

这是惠民保最重要的特点，以天津惠民保为例，一年保费150元，每年最高保障额度300万元。惠民保每年只需要几十到200左右的保费，就可以享受百万保额。对于普通消费者来说，这几乎是没有门槛、人人都可以购买的一份保险。

惠民保一般的保障内容包括医保内住院补充医疗、重特大疾病补充、医疗保险特定药品补充、医保外特定药品、医保外住院医疗费用等等。

总的来说就是，用医保报销以后，惠民保还可以继续报销一部分费用。

除了我们第一点说到的保费低，惠民保对于年龄和健康上也没有什么限制，从小孩到老人都能参保。而且我们知道有些重疾险是对身体健康有要求的，如果得过大病或年纪太大就可能无法购买，惠民保在这方面做到了真正的普惠。

普惠性强、门槛较低、安全性较高等特点也是惠民保与其他商业保险相比最大的不同。

惠民保更适合哪些人购买

从整体上来说，作为医疗险的补充，我们每个人都可以购买一份惠民保来加强自身保障。不过对于几类人来说，惠民保显得尤其重要：

这一点我们上文有提到，主要是很多医疗保险对年龄和身体健康有要求，而惠民保正好可以填补这方面的空缺。所以，如果你的父母年纪较大，并且健康方面有异常，买不到其他的百万医疗险，那一定不要错过惠民保。

在医疗保险方面预算较低的人群

惠民保低保费、高保额的特点为这部分人群提供了便利，如果不想花费高额保费购买其他商业医疗保险，可以购买一份惠民保作为医保的补充。

惠民保能否替代商业保险

首先，惠民保报销有一个起配金额，这个金额有的地区是2万有的地区是3万，总之是需要达到这个金额才可以进行理赔。

其次，惠民保的报销力度一般是50%-80%的报销力度，也有一小部分是可以100%报销的，这也要看具体的产品。

1.如果没有达到起赔金额怎么办？

2.如果得了大病，花费特别高，自付的费用还是无法承担怎么办？

基于这两个问题，再搭配一份商业的医疗保险就很有必要了。

至于选择什么样的商业保险，可以从小金上面说到的两个问题入手，可以挑选没有起赔金额和理赔力度比较大的，还可以对于惠民保无法保障到的方面做一些补充。

不同的惠民保也有很大的差别，怎么选还要从自己的实际情况和实际需求出发，买保险，适合自己的才是最好的！

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文：中国金融教育发展基金会