单用途商业预付卡政府监管难点及对策

来源：《经济研究导刊》

要：单用途商业预付卡主要是指储值卡、消费卡，它以赚取利益为目的，支持将需要

付款的钱提前支出，最后成为兑换物品的预支证明。预付卡本身具有方便快捷、优先付款、限

制高消费的主要特点，整体上方便、快捷，还能进一步提升市场的消费力。但是现如今随着单

用途商业预付卡的形式愈来愈多样化，发行卡的数量和规模愈来愈大，导致一旦发卡企业

，就会直接造成社会经济的损失，还会扰乱市场经济的秩序。通过分析近些年来政府

相关部门在监管单用途商业预付卡的过程中遇到的困难，有针对性地提出相应的解决措施，以

期更好地推动企业的发展，保障市场经济的有序增长。

关键词：单用途商业预付卡

近些年来，国家相关部门在强化规范单用途商业预付卡管理上的力度愈来愈大，陆续推出

了一系列的规章体系，为商业企业规范发行单用途预付卡提供了基本的政策支持与保障。事实

世纪末开始，国家相关部门就针对发行预付卡加强了管理，目的是为了防止腐败恶习

的大规模发生。但是由于整个管理发行单用途商业预付卡的法律体系、政策方针、监督管理团

队不够完善健全，导致现如今针对单用途商业预付卡的监督管理成效并不是很理想，在保障人

民大众的消费权益这方面还有很大的漏洞，不仅没有推动企业的经济效益得到持续的增长，还

给国家监督管理部门的工作带来了严峻的挑战。

预付卡出现至今大约已有四五十个年头了，在

世纪初，国内预付卡的市场规模就已经

达到了上千亿，近些年来随着市场规模的不断扩大，国内的市场经济消费也普遍受到了积极的

影响。实际上，国内的商业企业预付卡发展还是经历了许多挫折的，社会主义市场经济与资本

主义市场经济是不相同的，我们在发行预付卡的过程中还必须要考虑防止腐败、破坏规范的市

场竞争秩序等重要方面的现象大范围出现。刚开始发行预付卡的热潮引流下，国家相关部门对

预付卡的把控、管理手段不够强硬，导致很多不法商家在其中钻了空子。在这些现实情况下，

为了防止这些不好的现象重蹈覆辙，国家相关部门必须要强化对这方面的把控、管理，保护人

民大众的财产，促进社会主义市场经济体制下国家综合国力的不断增强。

一、单用途商业预付卡概述

2022年9月3日首钢园服贸会成果发布现场，神州信息全资子公司神州方圆推出的“吾卡”预付式消费监管和服务平台也在此次服贸会中重磅亮相，针对消费者、商户、金融机构、政府监管部门等构建全方位的可信预付式消费闭环流程，让参与各方共享预付式消费监管与服务新生态，提升社会治理水平，促进行业、生态健康发展，同时以“科技+数据+场景”融合创新，探索场景金融新模式。

神州方圆副总经理肇熙出席成果发布展，向大家介绍“吾卡”预付式消费监管和服务平台，平台通过探索区块链技术和数字人民币应用，将消费者、商户、金融机构、监管各方都纳入生态，实现基于区块链的各方数据共享、同步及存证，解决退款难、追偿难、维权难等痛点，开启全新、安全的可信消费新模式。

面对消费者在单用途预付式消费中办卡退款难、追偿难、维权难等痛点，吾卡平台通过健全预付消费流程、商户经营备案监管、接入商家诚信档案、预付资金存管，一销一核、线上标准合同，交易信息上链、维权凭证存证等手段，积极保障消费者合法权益。

平台通过商户端帮助商户实现数字化营销和会员运营管理，包括但不限于发卡一键备案，数字虚拟卡发行、销售、核销、退卡，私域营销等管理功能，赋能商家会员管理营销、私域营销、普惠金融等服务，让商家在合法合规诚信经营下，通过平台更好地引流锁客，降本增效。

未来将围绕“数智融合”的金融科技发展方向，秉承“理念领先、技术领先、实践领先”优势，持续构建完善的科技研发能力，平台将通过政府引导、社会参与、市场化运作的创新模式在各省市试点推行，最终形成政府监管、银行协管、行业联管、预付金保障、惠民利企的共治、共享的预付消费新生态，以此增强预付消费信心，促进消费市场繁荣，共建预付消费新生态。