车险改革之后，我们不光能买到500万额度的三者险，1000万额度的三者险其实也是买得到的。

但实际来看，一般交通事故的最高赔偿额，也就是200到300万左右。所以买个500万以上的三者险，多多少少有一点点浪费钱的味道。

• 一线城市，300万的额度也基本够用

不少朋友三者险想要买多一点，主要就是新闻看多了。

“哎呀，我撞到劳斯莱斯怎么办？”“哎呀，这个车黑乎乎，我以为是帕萨特，怎么是宾利？”是不是？

撞下了就回到解放前了，倾家荡产了，是不是？修修很贵的。

但是从数据上来说，这种也算是比较少的个例。陈扬发表在期刊《重庆广播电视大学学报》上面有篇论文。

《机动车交通事故损害赔偿之完善——以“平民撞豪车天价赔偿”为视角》，它统计了北大法宝数据库当中，涉及到劳斯莱斯车辆赔偿的案例。

最后发现：劳斯莱斯维修金额在20万以下的占比最多，超过5成。而维修费用超过100万以上的，其实只占1成。

而且我们碰见豪车，本身一般都会小心点吧，车子还保持点车距。就算是真的不小心碰到了，一般受损也不会特别的严重。

听到这有些朋友要问了：“现在其实除了担心赔车，车都是小事、身外之物，撞到人、赔人，吃不消呀、贵呀，是不是？”

我们再来算算赔人，不管是残疾赔偿金还是死亡赔偿金，其实都是跟当地居民的人均收入挂钩的。

今年5月1日实施的《最高人民法院关于修改<最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释>的决定》里面就提到。

死亡赔偿金，以受诉法院所在地，上一年度城镇居民人均可支配收入为标准，按20年计算。残疾赔偿金也是一样的，只是要按照伤残等级进行折算。

以上海为例，假设出现了交通事故，致人死亡了，死亡赔偿金大概在156万。再加上丧葬费、抚恤金、被抚养人生活费等等，总额一般不会超过300万。

如果从全国平均水平来看，这个赔偿金额会更低一点。

中银保信发布了一个《2020年全国车险三者险投保分析报告》里面有数据的：在2020年，全国单人死亡赔付费用的平均水平是114.9万。

而且三者险的额度，每一次都是单独计算的，不是这样的：这次出了个事故，赔偿了150万，下次200万额度减掉150万，只能赔50万了，不是这样的。

每次都有150万可以赔，买多少额度，每次都是多少额度。之前我们视频专门是讲过的，不用担心这次出险了，赔掉了，不会的。

• 实际来看，200-300万额度比较划算

前面我们是从够不够赔的角度来看了，其实也可以从价格的性价比角度，来衡量一下。

保费我们看看，200到300万额度算是比较划算了。现在大多数保险公司，主推的就是200到300万的额度。

保费相比100万和150万，也贵不了多少，基本上就多付个几十块钱，额度就翻倍了。

边际效用递增起来还是有点厉害的，就跟学习一样的，进入状态了，多学个10分钟，可能比一开始东摸摸、西摸摸20分钟效果来的好多得多。

但是500万的额度，保险公司现在推荐的还比较少，打折的情况也是比较少见，性价比是没有前面那么划算的。

而且虽然额度还是增加的了，但是我们用不到那么多，边际效用其实还是有点递减的。

有点像我们吃馒头，吃第一个馒头的时候最饿，觉得最好吃。但是吃饱了之后，每多吃一个馒头，胃就多难受一分，人就多胖一点，差不多就这感觉。

如果说真的真的特别担心，其实，还有一样东西可以考虑买一下。叫什么啊？叫“三者险节假日翻倍险”，不问都不知道这东西，对不对？

节假日出门，车多也不怕，而且保费也是几十块钱左右，其实更适合我们。这个东西干什么的听名字也知道，对不对？“三者险，节假日，翻倍”。

实际在买三者险的时候，除了额度的问题，我后面要讲的2个细节，也给各位朋友提提醒，要留心。

第1个是记得要看一下自己买的三者险，有没有一个叫做“绝对免赔率”的东西。车险改革之后，三者险的绝对免赔率默认是0，就是说保险公司会按100%赔付。

但如果三者险的报价特别低，或者有些小保险公司，给你动了个脑筋，就要注意了。有一些保险销售当面拿着你自己的手机，帮你一顿操作投保，点点点。

他会勾一个“绝对免赔率”的选项，比如说有5%的绝对免赔率，本来保险公司应该赔10万，现在就只赔95000块钱了，是吧？

好处当然是保费上会有一定优惠，但是我们作为客户不知情，不出事的话有可能都发现不了，等到真的出了事，发现他们又开始扯皮了。

他说：“你自己申请的，自己‘签字画押’的。”

钱，我们先不说，这很恶心，所以要留心。

• 有没有医保外用药责任险

第2个小细节，问一问有没有1个附加险种，叫做“医保外用药责任险”。如果有朋友仔细看过三者险的合同条款的话，会发现里面有说明。

保险人是按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准，来核定医疗费用的赔偿金额的。

说人话：保险公司赔付的时候，就只赔医保内的药，超出的费用都是要我们自己来出这个钱的。

如果我们买了附加险，超出的费用，保险公司也能帮我们赔了。而且这个险种一般也是几十块钱，你看，都是加上去，其实负担没有那么大，对不对？

但是效用还是不错的，需要的朋友，可以去问一下有没有，了解一下。或者已经买过的问：“当初你有没有给我乱点？”

所以总得来讲，三者险的额度，其实并不是多多益善的。大部分情况下，200到300万额度真的是能够满足需求了，价格也比较划算。

实在觉得不够，搭配一个节假日翻倍险，真的是差不多了。

车险里面除了三者险，其实还有车损险，对不对？不少朋友说：“我自己车子开很稳的，不会出事故的，车损险买了就是浪费钱。”

是不是这样？车损险是不是真的不值得？是不是自己修修，这个钱说不定比保险还要便宜？

现在保险公司这么多，不同保险公司之间，到底有什么区别？除了名字之外。

人保、平安、太平洋，挺有名的，有什么不同啊？是不是随便选一个就可以啊？哪个是我朋友，我就找他做单子啊？

网上经常有人调侃的：车险真的很良心，只有2个不赔，其他都赔。这2个不赔的，叫做“这也不赔和那也不赔”。

为什么车险给人这种印象呢？保险公司到底赚不赚钱呢？它又是怎么赚钱呢？为什么还有保险公司天天喊亏呢？

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[1] 陈扬.机动车交通事故损害赔偿之完善——以“平民撞豪车天价赔偿”为视角[J].重庆广播电视大学学报,2019.

[2] 最高法发布《关于修改<最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释>的决定》.最高人民法院.

[3] 2020年全国车险三者险投保分析报告，平均保额106万！中银保信.

[4] 道路交通事故受伤人员临床诊疗指南.