保险金信托是将“人身保险合同的相关权利和对应的利益“装入家族信托法律架构内。

保险金信托也是家族信托其中的一种类型。

保险金信托是一种法律架构。

保险金信托，是信托法律关系，不是保险合同关系。

保险金信托因其法律功能不同，有1.0、2.0、3.0版。

我们来看看什么是保险金信托1.0、2.0、3.0版？

保险金信托1.0，是将大额保单（指年金与终身寿，下同）的受益金请求权（未来发生理赔的钱）变更为信托公司；

保险金信托2.0，是将大额保单的投保人与续期保费、受益金请求权装入家族信托；

保险金信托3.0，是将同一投保人名下的多家保险公司的多张保单装入同一个家族信托内。

我们重点来说说目前实务中比较多用的保险金信托1.0和2.0，理解了2.0也就理解了3.0。

保险金信托1.0和2.0的相同之处：

保险金信托1.0和2.0相同之处其一，保险金信托中装入的保单类型一样：

是大额终身寿和年金险（限于目前实务的情况，未来有可能增加保险品类）。

（详细了解请看我写的其他主题《家族信托内为什么要装入大额保单？》）

保险金信托1.0和2.0相同之处其二：

都是先有保单再有家族信托：

站在客户的立场梳理客户基本情况（家庭结构、财富结构等）和客户的需求，我们要重点关注保单架构设计的几个问题：

谁做投保人，被保人，受益人，相关的法律权利义务以及未来在遇到何种情况下如何变更保全？

要配置哪种保险工具以及配置逻辑是什么？

了解客户家庭成员中：谁应该拥有资产？

谁背负债务不应该持有资产？

谁承担税务负担较重应当避免税收成本？

谁是特殊未成年或无行为能力人，是需要重点照顾的对象？

保单作为一个所有权、控制权、收益权三权分立的法律化的金融工具，其架构设计比保单本身更重要。

保险金信托1.0和2.0相同之处其三：

保单受益人变更为信托受益人，家庭成员作为受益人享受有受益金的应用场景：

生活保障金：比如家庭成员每月领取8000元生活费，保障日常生活。

子女教育金：子女考取大学本科、硕士、博士时，凭录取通知书，可每年申领比如40万元教育基金；

养老金：本人夫妻或父母养老保障，从60岁起每月申领养老金比如2万元/人，70岁与80岁分别每月增加多少养老金与护理金；

子女婚嫁金：子女婚姻祝福，结婚时凭结婚证可一次性申领比如50万元结婚礼金，以两次为限。

子女生育金：鼓励子女多生育，家族人丁兴旺，每生育一个后代可一次性申领比如50万元生育祝福金；并且可每月申领1万元作为子孙抚养支持。

子女创业金：子女创业支持，鼓励创新创业发展家族企业，创业可一次性申领比如500万元创业支持金。

对于如果家庭中可能有失能失智的老人或者孩子，家族信托是最好的工具，不用担心监护人身故或监护权利滥用的风险，这种家庭特殊成员会被照顾周全。

各受益人分别通过各自信托合约的约定申领受益金，体现了家族信托的私密性；

各受益人通过信托合约的设定的时间与条件下申领受益金，体现了家族信托的防挥霍功能；

信托合约可以约定信托受益权仅限受益人本人与配偶无关，体现了家族信托财产抗婚变的功能。

信托合约可以约定受益人的品行道德的限制性行为，如果触发限制性条款会阶段性或永久性丧失受益权，体现了家族信托建立与提升家风与家族精神的功能；

美国经济学家司考特：家族信托可以和人类的想象力媲美！

保险金信托1.0与2.0不同之处：

是将保单受益人变更为家族信托受益人，将未来理赔的保单受益金提前装入家族信托法律架构内，等理赔发生后按提前设置好的要求分配给家族信托受益人。

保险金信托1.0主要作用是传承监控，由保单理赔金变更成为保险金信托受益人，并且投保人是保单所有者，理赔前有保单贷款等权利。

是同时将投保人和续缴保费一并装入家族信托法律架构内，按提前设置好的要求分配给家族信托受益人。

因为保单投保人和受益人都装入了家族信托，保单已经是家族信托财产。

家族信托设立策略（先拥有再完美）：

可考虑先设立保险金信托1.0（设立门槛低且高效）

未来有需求可升级变更为保险金信托2.0结构，或升级加入股权或不动产等资产结构。

家庭财富管理是因地制宜，动态变化的。。。。

保险金信托的设立门槛与费用

保险金信托设立的资金门槛：

累计总保费（或总保额）200万-500万起（每年几十万就可以撬动两三千万保额的高杠杆）。各大信托公司的设立门槛要求有所小不同，保险金信托1.0的门槛比2.0低。

家族信托设立的资金门槛要求现金1000万起，实务中银行、证券、第三方财富公司等机构基金类家族信托一般是3000万起。

保险金信托综合了信托和保险的优势，同时也可以降低了家族信托的设立门槛。

所以，保险金信托是最低门槛享有尊贵的家族信托的服务。

家族信托好比保险柜最后归节到底，还会回归本源的底层配置。

保险金信托的构架及法规介绍

目录:1保险金信托的功能与构架

2保单与信托的隔离功能浅析

01高净值人群财富管理周期三大阶段

财富管理更广阔的视角:财富增值、财富保全、财富传承。

高净值人群关注财富传承

*约80%的高净值人群认为保全更重要或与增值同等重要。

*约60的高净值人群表示会把至少一半的财富留给下一代，但仅有7%的高净值人群已做出妥善安排。

客户的传承需求越来越多样化，如希望传承给子女一笔财富；希望这笔钱能陪伴子女一生；希望这笔财富未来能稳健增值；但又不希望子女因此养成不良习惯。

02客户对财富保全/传承的核心需求

*指定分配，按照自己的意愿，将财富分配到指定的人手里。

*资产隔离，尽量避免债务、婚变引发的资产损失，确保家业长青。

*保留控制权，保留对资产的控制力，避免子女不孝遭遇困境。

*免税私密，避免家庭成员产生纠纷、引发亲人反目，基于2010《遗产税暂行条例（草案）》，可能规避未来开征的遗产税。

04综合性传承工具保险金信托的巨大优势

05目前国内市场常见的保险金信托结构-信托2.0

06保险金信托2.0的构架案例说明

保险金信托的资产隔离保全功能

07保单资产隔离的法律规定

08信托资产隔离功能法律规定

前段时间，银行的大额存单遭疯抢消息在朋友圈铺天盖地。

原因就在于存款利率的确定方式发生了改变，由原来的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”，与贷款利率的确定方式接轨。

报价方式调整后利率下行在所难免。

由于稳健安全、利率较高，大额存单一度成为备受投资者青睐的存款类产品之一。但是目前来看，对于爱储蓄的中国老百姓来讲，银行不再像过去那样充满了确定性。

截止到7月的大额存单利率显示：普遍在3.6%以下。其中，部分国有银行仅有一年期以内的大额存单仍在售，最高利率仅为2.1%。利率还在 4%以上的大额存单，但现在基本已经找不到了。

这也从侧面再次印证未来利率走低的趋势。

作为投资者和理财者，如何避免自己手中的资产大幅缩水，安全稳定的同时还能保值增值，是我们需要思考的问题。

最近几年很火的增额终生寿险或许是不错的选择。

1.提供身故保障的同时兼具理财功能

2.安全稳定收益写进合同

3.终身享有合同规定收益，锁定长期利率

4.可以随时取现，没有限制

5.指定受益人，是一种遗产规划工具

作为增额终身寿里的明星产品，如意尊一直都是销售火爆，大单频出。

这次，如意尊2.0停售，3.0新升级，有几个亮点值得我们重点关注。

承保年龄：28天-80岁

最低保费要求：趸交5万、期交1万

1.合同有效保险金额每年以3.5%递增。

18岁前身故/全残赔付所交保费和现金价值取较大值18岁后（缴费期满前）身故/全残赔付所交保费*对应比例和现金价值取较大值18岁后（缴费期满后）身故/全残赔付当年度有效保险金额，所交保费*对应比例和现金价值取较大值

3.航空意外身故或全残

180天内航空意外事故发生导致身故和全残的，除了按照身故/全残保险金给付外，额外再赔付所交保费，但是累计不能超过2000万元。

保单贷款：可以申请当年度保单现金价值的80%作为贷款，目前贷款利率为5.85%，每次贷款期限最长不超过 6 个月。

保单生效两年后，缴费期限内可以加保，每次加保金额不能超过合同所载明保险金额的20%。

保单生效两年后可申请减保，每次减保的保费不能小于100元，减保后最低保费不能低于1000元。

如果出现资金困难，无法负担保费了，可以和保险公司申请减额交清，保险公司就会从保单的现金价值中，扣除所欠的保费，交给保险公司，不过保额也会相应的减少，合同是继续有效的。

合同满三年后就可以申请。

对接中信信托，保费300万起步。

保费超过30万可以设立第二投保人，充分实现继承的意愿。

衡量一款增额终身寿险是否够好，主要看现金价值。

以一名30岁男性，年缴保费20万，交5年总共100万保费为例

这款产品在第6年才回本，回本时间比较慢。

在50岁的时候，本金近乎翻了两倍，在80岁的时候，本金已经翻了五倍多，从长远看收益还是非常可观的，复利的威力不容小觑。

选取了市面上热销的几款增额终身寿险，分别按照3/5/10年交横向对比一下现金价值

可以看到，如意尊比鼎峰1号现金价值要稍低一些，但是鼎峰1号不能加保，也没有全残责任，综合考虑还是如意尊更好一些

如意尊3.0对比2.0期交现价略有升高，开放了15/20年交的方案，把之前的航空意外责任又补回来了。

唯一的缺点是健康告知不太友好，作为一款身故标的人寿产品，告知事项还涉及到血尿常规异常，淋巴结肿大，不明肿物，BMI不能超过32，和重疾险差不多了。

在全球经济不景气，利率下行的大环境下，作为保障+理财的产品，增额终身寿险已经成为越来越多家庭作为资产配置的选择。

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