给孩子买保险，真让人头疼!

不知道怎么选，价格还死贵。

有没有什么多快好省的买保险方法？

作为一个30万粉的知乎保险博主，一个只花1000多给孩子买齐保险的父亲，

这篇文章，涵盖最佳孩子保险榜单、小白扫盲知识点总结、高性价比好产品解读，

既能让你直接抄答案，也能让你建立起买保险的基本认知，非常值得一看！

孩子买险必知必会的4点

备注1：这是目前能找到的性价比最高的产品。

备注2：这些产品定期更新，保证每一个人看到的都是当下市场最好的产品。

备注3：要符合这些产品的健康告知，才可购买。

这些产品怎么选出来的？

以及买这些产品需要什么问题。

下面我整理了新手父母、保险小白给孩子买保险必知必会的4点，

看完之后，你自会明白为什么选这些。

如果你看到的孩子保险六七千上万，那肯定是这份保险价格虚高了。

这是一张重疾发生率表：

如果把人这一生会患重疾的概率定为1的话，人生前20年患病的总概率不到1%。

发生率低，也就意味着少儿保险非常便宜。

成年人一年要大几千的保险，孩子只要几百到一千块。如果你看到孩子保险价格赶上甚至超过成年人的保险价格，不用说，一定有坑。

调皮的孩子总是发生各种各样的意外，以及各种闻所未闻但却常常把妈妈吓晕的怪病大病，

这其实在泰康人寿的理赔年报里面也体现得淋漓尽致：

日常摔倒和猫抓狗咬是孩子最容易遇到的意外威胁。

在日常疾病赔付里，流感及呼吸道感染，还有扁桃体炎是孩子经常遇到的威胁。

孩子也有发重病的时候，和成年人一样，恶性肿瘤是孩子们面临的第一大敌人。

在所有大病中，白血病首当其冲，而且治疗费不菲，20万起步，严重的50万也不一定拿得下。

看完这组数据，想必家长们也知道要给孩子哪些保障以及需要多大保障了吧？

公子给大家总结成一句话放在下边：

医保必备，重疾、意外、百万医疗必备，小额医疗可以考虑。

医保是国家福利，每年几百块，就可以报销50%-80%的医疗费用，国家补贴、无限续保、无健康告知，任何一项拿出来在商业险里面都是王者的存在，所以一定要给孩子交上。

重疾险保障重大疾病，一旦孩子患上重大疾病，符合理赔条件，就可以赔一笔钱，比如50万，这笔钱用来治病或者家用都可以，对家庭的意义非常重大。

百万医疗险主要用来报销极端医疗费用，一年几百块就能拿到几百万的保额，什么病都能治了。但百万医疗多是交一年保一年的短险，所以要和长期的重疾险配合使用。

意外险主要管的是意外，小孩子比较淘气，日常的跌打损伤、猫抓狗咬肯定少不了，一份便宜又实用的意外险不管孩子是受伤、残疾还是身故都可以给到保障。

学平险/小额医疗险本身价格便宜，保额也低，几千块的保额家长们可以风险自担也可以用保险解决，这里就不特别强调。

具体的攻略与产品挑选，我会放到后面再介绍。

在内地保险公司，没有太大必要挑保险公司。

一是因为中国内地对保险公司的监管很严。

圈内人简称的“偿二代”，就是我们国家的保险监管架构，

其先进性和严格性在世界来说都是数一数二的，

在这种架构下，中国的保险公司能做到在99.5%的情况下，无论发生什么事都不会被赔跨。

二是因为保险公司都很有钱。

不必再理会代理人吹嘘自家公司有多大，一年赚多少亿的说辞，其实家家都很大很有钱，

你没听过，只是人家不打广告而已。

三是因为保险赔不赔看合同，跟公司没关系。

你买的保险，只是一份合同，

赔什么、怎么赔、赔多少、怎么打款、怎么付钱、有纠纷怎么处理，

上面全写清楚了，并且得到了银保监会的许可，出险了全都得按照合同来。

保险公司每年都会发布理赔年报半年报，从其公布的理赔数据也能看出各家公司的理赔率都很高，效率也不错。

（数据来源于各家公司发布的理赔年报）

大家之所以觉得公司不赔，很可能只是自己买错了，或者没理解自己的保险赔啥：

根据江苏保监会统计的一项数据，52%的拒赔是由于投保人未如实告知造成的，27%是条款约定的除外责任，12%不属于保障范围。

这项数据说明，买保险不懂买，不会买，不会用，

才是造成出险被拒赔的最大原因。

内地保险公司由于监管原因，个个资金雄厚、正规高效，

买保险，真没必要挑保险公司。

不买寿险、不买返还型、分红险、万能型、投连型保险。

很多家长其实早就给孩子买过保险，但是买到的保险不约而同的非常贵。

按道理我前面已经说了，孩子出险概率那么低，保险不可能贵。

大家之所以买贵了，主要是买到了有理财性质的坑保险，

这些保险，我给大家总结在了下边，以后见到再也不要碰了：

（1）给孩子买了寿险。

不管是定期寿险还是终身寿险，都不要给孩子买。

因为寿险要身故了才能赔，买了孩子用不到，买了是浪费钱，

而且国家规定10岁以下孩子寿险最多赔20万，10-18岁最多赔50万，就算买了也赔不了多少。

这么规定是为了保护未成年人，防止有丧心病狂的父母杀子骗保。

（2）给孩子买了返还型保险。

返还型保险明面上“有病赔钱，没病返钱”，实际上是个价高物烂的大坑。

第一，为了到期返你钱，这种保险价格通常贵出一倍，名为返还，实为羊毛出在羊身上，多收一倍多保费去投资挣钱然后到期再返给你。

第二，返还险责任很烂，因为要返还，如果压低了价格，就没钱用来给你做保障，所以这种产品多半会牺牲保障责任来满足到期返还。

你想想，买了返还险，如果你出险了，就是双倍价钱买了个别人都赔你不赔的烂保险，

如果没出险，几十年以后才把保费返给你，这笔钱你本来可以存银行拿利息的，现在全被保险公司吃掉了。

如果要我买返还型保险，除非我人傻钱多！

（3）给孩子买了分红险、万能险、投连险。

这些保险跟返还型保险一样，都是带有理财性质的。

只不过是把到期返保费换成中间给你分红、中途可以把钱取出来等其他“给钱方式”。

不管怎么安排，听起来好像有保障有理财很诱人，

但有得必有失，这些都是要用更高的价格更差的保障换来的。

总之，这里面的道道太多，写本书都讲不完，大家只需要记住一个观念：保险姓保。

买保险就好好买保险，用最少的钱买最大的保障就行，要理财有的是途径，不缺保险这一门。

这四点，是给孩子买险必知必会的四点，但不是所有保险的知识点。

了解完这四点，你只是做好了买保险的准备，

但要挑出一款好产品，你还是毫无概念的。

这部分我会分别介绍儿童重疾险、百万医疗险和意外险的挑选要点，

并分别选出三款产品进行重点介绍。

重疾险主要用来保障重大疾病，比如儿童的白血病、成人的心梗等。

这些病治疗费高昂，普通人家里只要有一个，往往把整个家庭都拖死，很多时候治好病不是技术的问题，而是钱的问题，当家长卖房卖车也治不好孩子的时候，这个时候就非常需要一个重疾险。

一旦达到理赔条件，重疾险就会一次性赔一笔钱，比如50万，用来治病或者维持生病期间家庭的开销，往往能起到雪中送炭的作用。

重疾险责任很多，如果你不知道每项责任的分量，容易什么都想要，什么都没做好。

所以我整理了下面这张表：

保额永远是第一位的，因为小时候一旦得重疾，对一生都有很大影响，

所以一定要买够保额。孩子重疾险很便宜，建议配到50万以上。

保障期限要给保额让路，在保证足够保额的前提下，

预算有限，就买个保20/30年的，预算充足，可以买保70岁/终身的，且要做高保额规避通胀。

买重疾险不要给孩子附加身故责任！

一是法律规定，9岁前的孩子身故最多能赔20万，很多保险18岁前身故也不会赔保额，买了也用不上。二是加上身故责任，价格会贵处不少，非常不划算。

我想，也没几个家长买保险时会想着孩子死了该赔多少，

身故赔保额这项责任，又贵又没用，千万别附加。

除了上面三点，少儿特定重疾多次赔也很重要。白血病是少儿第一杀手，花费更是高昂，对于这种病，如果重疾险能多赔几次，当然是非常好的责任。

讲到病种，大家要知道目前市面上在卖的所有重疾险，都保障了下面这25种重大疾病：

这25种重疾，是国家规定必须保障的，占到了理赔数量的95%，

也就是说，如果有人得重疾，95%的情况下就是这25种中的一种，

剩下的5%，都是一些罕见病，大家不用过分在意。

而且这25种重疾的描述是规定好了的，没有哪家宽松哪家紧，大家不要被忽悠了。

剩下的责任，如果还有预算就把二星以上的加上就行，

钱不够的话，先做足一次核心保障再说。

其实你别看，很多责任很棒的产品价格也不贵，不会到五六千去，

下面就简单介绍两个我觉得很不错的产品：

慧馨安健康保——保障终身的最低价！

很多父母在问：有没有保障孩子一生的少儿重疾险。

可怜天下父母心，不管孩子会不会长大，保障一安排就是一生。

在终身少儿重疾险里面，五星产品最便宜的就是慧馨安健康保。

重疾赔1次，100%保额，50万保额赔50万，

20种特定重疾，多赔100%，50万保额赔100万；

中症赔2次，50%保额，50万保额赔25万；

身故赔付现金价值，还有着最全面的被保人/投保人双豁免。

在少儿高发重疾中，慧馨安健康保的保障在同五星产品中稍弱但不次：

儿重高发轻中症慧馨安健康保也是全部覆盖：

慧馨安健康保虽然高发重疾在同五星产品中竞争稍弱，但却是同类产品中的价格底线。

以50万保额，保障终身，30年缴费为例：

0岁，慧馨安健康保1915元，妈咪保贝1975，

10岁，慧馨安健康保2555元，妈咪保贝2620，

慧馨安健康保成功刷新了终身少儿重疾的低价，更为便宜

慧馨安健康保虽然没有重疾多次赔付，但是它可以附加癌症2次赔，

癌症2次赔，会相对比较实用。

癌症在重疾之中发病率最高，甚至占到了理赔的7成。

而癌症复发率本身就高，癌症二次赔针对的就是这种情况，

第一次癌症的三年后，癌症的新发、复发、持续、转移都能赔。

加上这项责任后，保费上涨20%左右，也相对比较合理。

慧馨安健康保基础保障优秀，豁免全面、特定重疾和癌症二次赔，价格还最便宜，

是保终身的少儿重疾险的不二之选。

晴天保保超越版——保障定期的性价比之王！

晴天保保超越版是同类五星产品中保障最全面的一款。

少儿特定重疾22种，保单前6年，赔3倍保额，第7年开始，赔2倍保额；

轻症40%保额，赔3次；中症60%保额，赔2次。

它好就好在其他少儿重疾的多倍赔都只限定在未成年时期，但晴天保保则是整个保单年限都是特定重疾多倍赔。

保额持续高增长，最高可赔340%保额：

晴天保保超越版保额每2年增加20%，最高能增值200%，50万保额10年后赔付就是100万。

如果是罹患那22种特定重疾，前6年可以赔3倍，还增长了40%，50万可以直接赔170万！

孩子保险就是这样，保障强不代表价格就会很贵。

以50万保额，保障30年，20年缴费为例：

0岁男，晴天保保575元，加上身故赔保费责任的超越版，价格为635，

晴天保保超越版最长只能保障30年，

在定期保障里面，属于同类产品的王者！

（1）百万医疗险有什么用

百万医疗险主要是用来报销高额医疗费。“一年几百块，能报几百万”说的就是它。

社保报销完后再除去一两万的免赔额，剩下的必要医疗花费都能报销。

但它也有问题，只能报销医疗费用，不能赔现钱，

所以要配合重疾险一起买，不然孩子生病了，父母砸锅卖铁治好了，但整个家也穷下去了。

（2）百万医疗险挑选要点

百万医疗险挑选主要关注三点：基本保障、续保条件、增值服务。

一款医疗险基本的责任是四部分：住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊。

但有的产品不保特殊门诊、癌症放化疗、住院前后门急诊，

选的时候要格外小心，不能大家都买了医疗险，但别人都赔你不赔，这就是吃大亏了。

百万医疗险最大的问题在于交一年保一年，而它本身又有很严的健康告知，

所以很容易今年买了，中间理赔了，明年就买不了了。

所以买百万医疗险首先要考虑的是续保问题，

目前市场上保证续保最好的属于平安健康的平安e生保·长期医疗，费率可调下能做到20年保证续保，其次是太平洋人寿的安享百万医疗15年，第三就是新华人寿的康健华尊10年。

在监管的助力下，这三款的续保条件已经超越了之前的6年保证续保产品，但责任好坏还不一定。

百万医疗险会提供一些增值服务，

有些服务实用性高，可以考虑，比如外购药报销、就医绿通、癌症质子重离子治疗等。

实用性不大的比如费用垫付、基因检测、法律费用、健康奖励等，

有是好事，没有也不必过分关注。

下面，我会从续保条件和保障责任两方面去讲解我中意的两款产品。

住院医疗、特殊门诊、门诊手术和住院前后门急诊，

主流百万医疗险有的四项基础责任，平安e生保长期医疗也都有，

一般住院医疗最高能报销200万，

120种特定重疾医疗最高报销400万。

另外增加了保证续保期内800万的限额（重要）。

有一个就医绿通和专案管理的增值服务，

只能提升就医体验，用处不大。

而外购药服务、医疗费垫付、质子重离子治疗等都没有，有点缺憾。

平安e生保·长期医疗，最大的特色就是20年保证续保。

一保保20年，在20年保证续保期间内，无论发生过理赔，还是产品下架，只要自己不退保，就能一直续满20年。

20年续保期满后，如果还想继续续保，则需要经过保险公司审核同意才能续保。

不过，20年保证续保对于身体多病的老年人来说，真的是福音了。

20多岁小伙有了社保和这款产品，也能安心的奋斗到40多岁而不用担忧医疗费用了。

这款产品不像之前好医保那样6年为一个年龄区间，一个年龄区间一个价，

它采用的是自然费率，也即不同年龄不同价，而且男女各不同。

虽然30岁的价格跟好医保、超越保它们比起来，也就几十块的差距，相差不大，

但越到后面，价格越贵，慢慢就与好医保拉开差距了：

买了保险，后面价格会根据现实情况调整，上涨多少不确定，这就有点难受了。

超越保2020（计划一）

一般医疗报销额度200万，特殊医疗报销额度400万，保证够用。免赔额也很有意思，第一年是1万，第二年开始每年递减1千。（未理赔情况下）

而且还保障甲类及按甲类管理的乙类法定传染病危重型疾病保险金（新冠肺炎就属于甲类管理的乙类传染病），很贴心。

保障范围包括住院医疗费用（手术费、药品费、检查费也在其中）、特殊门诊、门诊手术、以及住院前7天后30天的门诊费用。

虽然比不过平安e生保这种保证续保20年的产品，

但其实这款产品本身就是想做成保证续保20年期的长期医疗保险的，

只不过由于监管因素，导致”胎死腹中“。

看它的续保条款就知道，保证6年续保，已经是同类最好，

又加上每个保证续保期过后，再次续保可以调价的条款，这说明保险公司有调价权，就不会因为产品运营亏损了而下架，这样才能真正留住好产品。

但可惜的是，怎么个调价法没有写，监管也不让写，

不过大家放心，怎么调价监管是有规定的，如果它调价太过分，也不可能过审。

所以，从续保条件的设计用意看，这款产品许是同类产品中最稳定的。

0岁保费是551，30岁保费是223。

而且超越保2020还有个计划二（特需版），

保障范围扩展到了特需部/国际部/VIP部，非常优秀。

特需医疗的优势非常多，包括点名手术、加班手术、全程护理、特需病房、专家门诊等等。

在医疗资源紧缺的当下，相当于医院里面的飞机头等舱、高铁商务座。

保费也可以接受，0岁保费是1161，30岁保费是909。

这个保费，是一个普通中产家庭完全能承受得起的。

几万的高端医疗险买不起，但这个保费却是在射程范围以内的。

意外险当然保障的是各种意外，但什么是意外，是有严格定义的：

所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意的非疾病的客观事件几个条件。

大到交通事故、台风地震、溺水触电；小到跌打损伤、猫抓狗咬、割伤烫伤，都可以赔。

但中暑、猝死这种由疾病内因导致的不赔（后面纠纷太多，猝死也赔了。）

（2）孩子意外险挑选要点

意外险具体的挑选标准，公子已经在意外险的测评中聊过了。

但少儿意外险在基础责任和特色责任上重点不同。

基础责任就是意外伤残、意外身故、意外医疗这三项意外险基本责任，一个都不能少！

但意外伤残和意外医疗要多加重视。

意外医疗我就不说了，小孩子调皮，平时磕磕碰碰、猫抓狗咬肯定少不了，来一份100%报销，0免赔，不限社保报销范围的意外险就可以在治疗这小鳖犊子的时候不伤钱包。

之所以要重视意外伤残，则是因为国家规定了10岁前的孩子身故了最高20万，赔不了多少钱的同时还不能给他用，但意外伤残就很重要了，万一他残疾了那可是一生的影响。

而意外险赔伤残是按伤残等级赔付的，像杨过那样断一只手的算是五级伤残，只能赔保额的60%，如果你给孩子买了20万保额的意外险，也就只赔12万。

小小年纪断了一只手，只赔12万怎么够？所以家长们最好给孩子多买几份意外险，把保额做高，一旦残疾，给他一个较好的人生保障。意外险也不贵，100万保额一年两三百，家长们都掏得起。

常见的特殊责任有疫苗保障金、未成年人第三者责任、住院津贴等，

小孩子经常打疫苗，但是近两年疫苗爆出来的问题也不少，有这个带他打疫苗安心，

熊孩子惹的祸，父母经常要背锅，把别人的贵重物品打坏了，未成年人第三者责任可以帮赔。

小孩子最容易因为意外住院，家长不得不陪床，期间的损失或者护工费住院津贴可以弥补。

总之，孩子意外险的特殊责任，要回归生活场景，越实用的越好，越值得考虑。

实不相瞒，上面榜单里面的意外险，随便买一款都可以。

但我照例会来介绍两款我比较中意的产品：

无论从保费还是保障责任来看，大保镖.少儿版都是极佳的选择。

每年只需要65块，责任就包括：

20万保额的意外身故/意外伤残，

5万的意外医疗，0免赔，且不限社保。

100元每天的住院津贴，

性价比非常非常高了，很建议入手。

相比于前几款，平安小顽童是为数不多的既便宜而且还能一次性配高保额的少儿意外险。

基础版20万保额，60元

尊贵版50万保额，150元。

以50万保额为例，意外医疗两万。

关键是意外医疗非常优秀，

0元起赔，报销比例100%，社保外的自费项目也能报。

比如孩子摔了，去医院花了500快，社保只报销100块，剩下的400小顽童也可以报销，

这种情况下，家长没掏一分钱就把孩子治好了 。

如果购买链接因为平台原因被删了，或者对产品有问题，请私我。

文章写到这里就要结束了，

我必须强调一下：由于篇幅有限，这篇文章我只涉及了买保险必知必会的四个点以及孩子重疾险、百万医疗险和意外险的挑选思路，

但买保险是一件复杂的事情，如果你看完还有疑问，可以看看文末的文章，也可以来问我。

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