曾几何时，高利贷，暴力催收，恐吓客户等等，都是 P2P 的专用词汇。

虽然大部分 P2P 平台已经被清退，但问题并没有彻底解决，还是有一些网络借贷、小贷平台因涉嫌高利贷，暴力催收被投诉。

背靠百度的度小满金融就成为被投诉的对象。

度小满旗下 " 有钱花 " 真实年化利率接近 22%

公开资料显示，度小满金融即原百度金融。2015 年，百度成立金融服务事业群。2018 年 4 月，百度宣布金融服务事业群组正式完成拆分，拆分后百度金融将启用全新品牌 " 度小满金融 "，实现独立运营。

度小满金融旗下设立信贷、财富管理、支付、金融科技四大业务板块。

信贷业务方面，度小满和多家银行合作推出了个人消费信贷产品 " 有钱花 "。据其官网介绍，" 有钱花 " 利用百度人工智能和大数据风控技术，与银行等金融机构伙伴合作，提供面向大众的个人消费信贷及场景分期服务，场景已覆盖日常消费、医美、教育等。

值得注意的是，在借款人最关注的利率方面，有钱花页面上显示为 " 最低日息 0.02%"，照此推算年利率为 7.3%。应该说，这个利率水平在合理范围内。

然而，事实上，有钱花的真实利率却远高于这个数字。

来源：度小满金融 APP

首席消费官下载度小满金融 APP 后发现，有钱花页面仅仅显示最低日息 0.02%，并未显示真实利率。用户必须用手机号注册，然后申报职业和收入才能申请借款，最后经有钱花审批才会显示真实利率。

于是，在走完有钱花申请审批流程后，APP 显示最终日利率为 0.039%，年化利率超过 14%，距离央行规定的 15.4% 红线仅一步之遥。

有媒体报道称，有钱花 " 满易贷 " 产品日利率高达 0.06%，按此测算其年化利率接近 22%，远远高于 15.4% 的红线。

在黑猫投诉平台上，也有不少客户投诉有钱花涉嫌高利贷。一位客户称其于 2018 年 6 月在百度有钱花平台申请借款 15000 元，分期 24 期。现在已还 18 期，共计 15174 元。由于最近时间经济情况不佳，逾期了当前一期，但现在已还上。目前剩下的都是利息了，6 千多的利息。该客户表示，这么高的利息，现在的确是无力承担了。

借 15000 元两年利息 6000 多，按此推算，有钱花的年化利率已超过 20%，是名副其实的高利贷。

那么，国家关于民间借款利率的最新规定是什么？

2020 年 8 月 20 日，最高人民法院召开新闻发布会，发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》。

《规定》要求，以中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月 20 日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的 4 倍为标准确定民间借贷利率的司法保护上限，取代了原《规定》中 " 以 24% 和 36% 为基准的两线三区 " 的规定，大幅度降低了民间借贷利率的司法保护上限。

以 2020 年 7 月 20 日发布的一年期贷款市场报价利率 3.85% 的 4 倍计算，民间借贷利率的司法保护上限为 15.4%。

然而，有钱花的年化利率明显高于民间借贷利率的司法保护上限，严重偏离合理利率范围，难以撇清 " 高利贷 " 之嫌。

针对这种情况，百度却表示，由于对度小满业务运作缺乏控制权，因此 " 无法保证度小满的行为不会被视为违反任何中国法律法规 "。这样的解释显然过于敷衍，相信很难让广大消费者信服。

此外，度小满金融重点发展的分期消费场景业务也频频 " 踩雷 "。合作方如韦博英语、尚德教育深陷倒闭或投诉风波，度小满金融作为资金方不可避免受到影响，用户违约率明显提升。

2020 年，受新冠肺炎疫情影响，线下场景业务的损失不断加大，包括度小满在内的部分平台逐渐收缩了线下分期业务。不过，这也导致度小满贷款规模出现下降。

因暴力催收   恐吓骚扰客户被多次投诉

除了旗下产品涉嫌高利贷，" 踩雷 " 场景分期业务，度小满金融的服务也不能让客户满意，因暴力催收，恐吓骚扰等行为屡次被投诉。

在黑猫投诉平台上，输入度小满金融进行关键词搜索，显示有 1216 条记录。

投诉度小满金融高利贷、暴力催收、恐吓骚扰占了绝大多数。

某位客户投诉称，在重庆度小满金融平台借钱后，由于工作忙没有及时还上欠款，但已经于第二天及时还清。但是，重庆度小满金融没经过本人同意的情况下把其个人隐私信息泄漏给第三方，严侵犯了个人隐私权。该客户还表示，度小满金融通过非法手段向其追讨欠款已经违法，而且是第三方不认识的私人电话号码发过来短信威胁恐吓。

该客户要求度小满金融赔偿损失道歉停止第三方违法行为，停止泄漏个人隐私信息。

另有某客户称，其在 2020 年 9 月接到短信说有在度小满金融有钱花借款，本金 994 元，滞纳金一千多元，违约金高达 11258 元，借款时间为 2016 年。而实际上其在接到短信前从未听说度小满金融，也从未通过这些平台进行消费。但是，度小满金融在此后长达半年的时间里不停的电话骚扰和短信恐吓威胁，严重的时候一天接四五个催还款电话，对其日常生活造成极大影响。该客户于 2021 年 1 月去查询征信报告，结果显示无异常，却意外查询到度小满金融在 2020 年 5 月擅自查询其征信。

还有客户称，度小满金融有钱花暴力催收，恶意催收还曝光其通讯录。其一直也没有失联，也一直接电话，每次都在跟他们沟通协商还款问题。但是，度小满没经过同意直接联系了其联系人，导致工作丢失无法正常生活，对客户造成严重的困扰。

更离谱的是，有客户表示，别人在度小满金融有欠款，但其没有在度小满金融产生过任何经济往来。度小满金融却天天发短信打电话加微信骚扰，其多次在度小满金融官方平台投诉并不管用，希望可以解决骚扰问题并且赔礼道歉。

事实上，这样的投诉在黑猫投诉平台上还有很多。

另外，关于度小满金融虚假宣传，提前还款却收取全部利息，强迫别人向其他欠款人进行催收，私自划扣银行卡余额等等投诉，在黑猫平台上也比比皆是。

如此看来，成立 3 年，号称普惠金融，但度小满金融做的却是高利贷业务，而暴力催收手段又和当初的 P2P 非常相似。

这样的违规经营和劣质的服务，必定惹来大量投诉。

违规经营不仅损害了消费者的利益，也不利于市场良性健康发展。从长远看，违规经营的企业也必将被市场淘汰。

规范化经营是占领市场的基本前提，问题多多的度小满金融未来将会如何优化产品改善服务，首席消费官将持续关注。

（本文仅供参考，不构成投资建议，据此操作风险自担）

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度小满金融是不是合法的网贷

第一、品牌背景：度小满金融也就是原百度金融，是百度旗下的信贷品牌。

第二、息费方式：度小满金融的产品息费透明，详细的收费标准都可以在借款的页面轻松看到。

第三、风控水平：目前正规的借贷平台都已经入驻了央行征信，度小满金融自然也不例外。

第四、技术优势：运用业内领先的AI技术，搭建反欺诈和信用风险模型，多维度控制风险，可覆盖贷前、贷中和贷后的信贷业务全流程。

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