近些年，大数据、人工智能等技术兴起，对金融行业产生了巨大影响。在技术、市场等多个方面的冲击下，银行业加大对金融科技的布局，银行金融科技子公司是银行的选择之一。

从最早成立的兴业数金开始，目前，已经有17家银行金融科技子公司成立，包括5大行、股份制银行、城商行、农商行、农信社。与此同时，对于银行金融科技子公司，不容忽视的一个问题是，其大部分在业务向母行外输出、获得盈利、独立运营等方面还面临挑战。

而银行在科技应用方面，一向是大行打头，毕竟，大行在科技实力、基础积累等方面都具有明显优势。在各家银行金融科技子公司中，大行的金融科技子公司在科技方面也具有明显优势。

建信金科作为国有银行的首家金融科技子公司，背靠建行，在银行金融科技子公司中，其目前在金融科技应用方面的布局具有一定特点。

因此，本篇将从组织架构、业务发展脉络、研发创新3个方面，分析建信金科的金融科技版图。

建信金科成立于2018年4月，由建行体系内直属的7家开发中心和1家研发中心整体转制而来，其下辖3个直属中心和8个事业群，在上海、北京、厦门、广州、成都、深圳、武汉七个城市联动。

组织架构：8个事业群在业务上联动

从建信金科各个事业群的职能来看，其各个事业群不仅是在地域上联动，在业务职能上也是互相配合的，在业务上分别具有一定侧重。

总部统筹协调和管理，设有技术、业务和综合三个板块。

北京事业群主要涵盖对公、对私业务的研发工作、社会化平台的构建推广工作及金融同业科技输出工作。

上海事业群提供基于核心银行、财务会计、支付结算、金融市场四大产品线提供端到端的解决方案，以及业务咨询和实施管理服务。

厦门事业群则构筑企业综合管理平台，助推行业数字化、智能化转型。

广州事业群专注互联网金融系统研发和创新，提供智能客户渠道服务和专业同业输出，涵盖网上银行、手机银行、微信银行、电子银行、善融商务、收单、自助渠道、电话银行等35个系统、组件及平台。

广州数字金融研发事业群（下称“广研事业群”）服务重点在于赋能金融同业，业务范畴覆盖金融科技、互联网金融、传统电子银行业务、电子商务等。

成都事业群从事银行IT应用开发实践，已经在渠道（物理渠道智慧服务平台、智慧网点等）、客户关系管理、业务服务创新方面提供了多个产品输出。未来将继续加强对智慧银行、智慧网点、精准营销、物联网金融、智能投资理财、客户关系管理等多个领域的系统研发。

武汉事业群先后承担了营运配送、代收代付、善行宗教、公益教育、云生产和云档案等项目开发及运营实施。

深圳事业群支撑建行的零售信贷业务，践行建行普惠金融战略，致力于建行全行个人贷款、普惠金融综合服务平台、小企业贷款、公积金、维修资金、国家住建部平台等业务和系统的研发推广，及相关同业输出。

相对而言，上海事业群更加偏向底层技术，北京事业群业务矩阵更丰富，广州事业群专注于渠道服务，深圳事业群强于零售业务，厦门事业群主要提供企业类业务支持，广研事业群则主要提供同业服务。

很明显，建信金科各个事业群的职能与其业务开展紧密相关。从去年至今，建信金科成立了多个技术中心，分别致力于基础技术、大数据。

2020年4月，建信金科成立基础技术中心。

建信金科基础技术中心，致力于基础技术研究、技术生态建设及基础技术平台的研发与共享，拥有7个技术平台：区块链平台、大数据云平台、移动开发平台、人工智能平台、分布式云平台、容器云平台、敏捷开发平台。

2020年5月，建信金科在厦门成立Big Data中心。

BigData中心将继承建行十余年数据线发展沉淀下来的雄厚的数据整合和管理能力，建设数据能力，探索前沿数据应用、数据生态、构建企业级智慧经营体系。

在组织体系的支持下，建信金科从建行内部向外部拓展，向多个领域扩大其金融科技应用版图。

业务：从内向外，从同业、政务向企业、乡村振兴拓展

2018年，建信金科成立，其当年的业务输出主要在于对建行企业业务的线上化支持。

建信金科助力建行推出“建行惠懂你”，这是一款小微企业一站式信贷服务App，以快贷为核心，实现一站式服务，可提供全流程线上授权、申请、支用、还款等一站式办理服务。同时，以大数据、生物识别、安全组件等的支持下，实现风险控制、在线授权、信息安全。

2019年，建信金科开始扩大技术向外输出的步伐，最主要的领域即同业。

年初，建行、建信金科先后与中国农业发展银行、国家开发银行签署合作协议，合作领域包括信息科技、业务等。

具体同业业务上，同年10月，建行发布“BCTrade2.0区块链贸易金融平台”，银行同业是主要客群之一，可为国有银行、股份制银行、城商行、农商行、外资银行等各类机构提供基于区块链平台的贸易金融服务；几乎同时，建信金科旗下“银保云”首单落地葫芦岛银行，“银保云”平台主要为银行同业提供快速集成的代理保险服务。

2020年，在疫情的“东风”下，建信金科业务迅速向政务、企业领域输出。

政务领域，建信金科搭建医疗物资保障管理系统；开发上线“建设银行智慧社区管理平台”，与“裕农通”等平台互联互通；打造全国消费扶贫服务平台。2020年上半年，建信金科与建行联动，在其智慧政务综合服务平台等的支持下，“互联网+政务服务”已在云南、辽宁、重庆、山西、北京、天津等15个省市落地。

企业领域，建行与建信金科合作，打造“企业线上经营工具箱”，与企业网银、手机银行配合，可全面提供一键式在线金融服务，包括“建门户、找客户、管经营、发薪酬、云客服、快融资、管园区”七类线上服务。

同时，通过“建融智合”企业智能撮合平台，协同企业网银、手机银行等互联网渠道，为企业提供在线经营管理服务，帮助企业迅速恢复生产。

建行对企业的服务不仅仅在于生产经营、支付融资，也涵盖了线上展会，帮助企业在线上进行业务展示、交流、智能撮合等。

建信金科搭建了数字展馆云平台、“建融智合”平台，作为数字展馆的底层支持。数字展馆云平台提供展馆、展厅、展品云展示一揽子数字化展览服务解决方案；“建融智合”平台提供包括参展布展、VR展示、数字导览、展会直播、会展运营服务等数字会展全流程服务。2020年4月以来，建信金科先后在“网上广交会”、服贸会、第四届数字中国建设峰会、消博会等场景下落地其数字展馆服务。

今年以来，建信金科的科技版图逐步向乡村振兴等领域扩展。

目前，建信金科已经与建行陕西省分行、建行新疆分行分别合作推出农牧行业服务平台、库尔勒香梨交易平台，可以方便快捷、低成本地为农户、种植户及中小企业提供场景化普惠金融服务。农牧产业、香梨产业分别是陕西、新疆的重要产业。

同时，建信金科聚焦可全国推广的特色农产业细分行业领域，包括乳业、果业、流通行业等，在农业供应链平台建设层面也取得一定进展。

在今年9月公示的河北第三批金融科技创新应用中，建信金科与建行河北省分行合作，将大数据、卫星遥感等技术应用于涉农融资领域。可以说，建信金科今年也从监管沙盒的角度，加大对乡村振兴领域的业务布局。

总的来看，建信金科的业务扩张从建行内部向建行外部逐步推进，主要覆盖同业、政务、企业、乡村振兴等领域。当然，零售业务也是建信金科布局的一个方面，但是与政务、企业等领域相比，建信金科在零售领域的布局力度更低。

研发合作：涉及人工智能、安全、声纹技术

对于金融科技类企业，技术是业务输出最关键的动力之一，因此，持续的技术研发布局比如忽视，建信金科同样如此。

2019年以来，建信金科先后与之江实验室、360、得意音通合作，涉及人工智能反欺诈、网络安全、声纹识别技术等领域。

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　　(北京)日前，百融金融信息服务股份有限公司(以下简称“百融金服”)与广东粤财金融云科技股份有限公司(以下简称“粤财金科”)签署“战略合作框架协议”，双方共同组建“普惠金融人工智能联合实验室”。通过在人工智能、大数据技术领域的深度合作，“实验室”会建起数字化人工智能金融新生态，为防范金融风险、金融普惠大众提供更具有价值的智能化金融服务。

　　人工智能时代，传统金融行业正面临深刻变革，通过新技术推动金融业智能化转型已是大势所趋。在这一背景之下，双方达成战略合作。合作主要分为三部分，其中，双方联手组建“普惠金融人工智能联合实验室”是合作中最重要的内容。

　　百融金服副总裁陈雷发言

　　“实验室”将聚焦于智能风控场景等领域，利用大数据和人工智能技术，进行颇具创新性和前瞻性的深度合作，以提升贷前、贷中、贷后的算法能力、风险识别能力以及风控预警能力，形成智能化、线上化、自动化智慧风控解决方案。具体而言，“普惠金融人工智能联合实验室”研究项目的应用方向主要包括四个方面。

　　粤财金科常务副总经理张为峰发言

　　首先，在反欺诈领域进行深度探索。“普惠金融人工智能联合实验室”将利用现有先进的人工智能和大数据技术，在欺诈识别上，通过运用深度学习、关系图谱来识别团伙型欺诈，为粤财金科实现跨行业、跨机构、跨客群的风险识别。

　　此外，双方将联合建模。目前，百融金服在信用评分研究领域不断寻求突破，在业内首次将深度学习和迁移学习方法用于信用评分，效果较传统机器学习方法提升30%，风险识别能力显著增强。“实验室“致力于将深度学习和迁移学习方法用于粤财控股的信用评分开发中，为粤财金科资产提供更牢固的安全保障。

　　在精准营销层面，粤财金科将基于双方标签数据，构建客制化机器学习预测模型，做到精准营销的同时实现风险可控。

　　百融金服普惠金融事业部总经理蒲克强

　　小微企业风险全息画像也是“普惠金融人工智能联合实验室”研究的重要方向之一。由于小微企业具备双重属性，对其的风险评估往往需要兼具企业实体(B)和企业主(C)。依据百融金服成熟的大数据应用技术经验和庞大的数据积累，“实验室”将整合产业的场景数据和行业数据，挖掘对中小微群体全新的C+B“主体信用+交易信用”风险画像。并依靠人工智能的识别手段技术，不断提升贷前、贷中、贷后的算法能力和风险识别能力，强化风控预警能力，形成智能化、线上化、自动化智慧风控解决方案。

　　除共同组建“普惠金融人工智能联合实验室”之外，双方还将进行产业供应链场景挖掘，进行线上化、场景化信贷产品设计。利用“业务的数据化”和“数据的业务化”双向手段，提升金融服务的效率与品质。在双方看来，“互联网+”的本质是传统产业的在线化、数据化，即“业务数据化”。通过整合供应链融资过程中的物流、商流、信息流、资金流，从而更为准确地判断和衡量借款企业实际还款能力，为解决金融核心业务中的风险定价提供支撑。与此同时，“数据业务化”也很重要。即如何将数据背后的信息，应用到实际操作中，发现市场需求。“实验室”将通过对各行业的深度解读，实现产业数据的金融化，在风控模型的设计和金融产品的打造上做到“量体裁衣”，助力金融机构提供专业化和定制化的金融服务。

　　粤财金科与百融金服已经开始就塑化产业的供应链场景展开合作，联合打造普惠金融风控体系对产业链上下游的中小微企业提供服务;还将与粤财控股旗下的粤财信托、广东再担保等机构合作，联合服务产业链上下游的中小微企业，助力普惠金融。

　　此外，双方还将在培训与技术交流领域进行深度合作，搭建业务专家和技术骨干交流合作平台，共同促进大数据以及人工智能科技成果的产品化。

　　百融金服CEO张韶峰表示 ，百融金服的企业理念是：让金融普惠大众，公司致力于在普惠金融领域实现三个目标，即：构建、连接和赋能，助力实体经济发展。目前，百融金服正在构建“产业+科技+金融”的生态圈，通过业界领先的”C+B”金融科技平台搭起普惠金融供需两端桥梁;并通过数据赋能、资产化赋能、平台赋能，把资产、资金进行有效地连接，实现赋能。

　　粤财金科常务副总经理张为峰表示，金融科技板块对于粤财集团的战略发展具有极其重要的意义。目前，粤财金科正在不断加快在云计算、移动互联网、大数据、人工智能等领域的布局，强化金融产品和金融服务的创新，持续改善用户体验，致力于打造广东省金融领域的行业云平台，促进金融与科技能力的融合，为用户提供全方位、体验式综合金融服务。“普惠金融人工智能联合实验室“的建立，将助力粤财金科打造丰富多样的新金融生态圈。

　　在业界看来，粤财金科与百融金服共同组建“普惠金融人工智能联合实验室“，意义深远。

　　首先，标志着人工智能、大数据技术在金融服务领域，已经进入产业化合作“深水区”。依靠头部企业的强强联手，数字化人工智能金融新生态将逐步形成，为防范金融风险、金融普惠大众提供更具有价值的智能化金融服务。人工智能与大数据技术的结合，会在普惠金融的四个阶段——精准获客、新客户申请准入、客户经营管理和催收方面，显示出更高质量的应用效果。有预测称，通过深度学习的算法和人工智能技术，至少可以代替80%的人工工作。

　　此外，“普惠金融人工智能联合实验室“的建立，意味着普惠金融将通过金融科技的助力，驶入“快行道”。在业界看来，普惠金融的客群主要是小微企业、中低收入的城镇人口和三农，受众面信用记录基本缺失，受教育程度参差不齐，收入也不稳定;从产品来看，普惠金融的产品生命周期通常较短，额度也较小，要求利率很低，且没有可以抵押的资产。而传统金融机构通常服务于大企业、大公司，客户数量少，额度比较大，基本上靠人工服务就可以。但在开展普惠金融时，通常遇到的是客户数量巨大、额度较小、利率受限的状况，传统银行的作业方式较难适应。通过金融科技助力，获客渠道和服务渠道将更加互联网化;风控手段也更为大数据化和人工智能化，这些都有利于普惠金融快速发展。

　　服务于小微企业、双创、扶贫、三农等领域的普惠金融，是建设现代化经济体系、推动经济高质量发展的重要基础，是扩大就业、改善民生的重要支撑。自2011年起，国家相继出台一系列针对中小微企业的支持与扶持政策，以实现中小微企业健康、良好发展。在一系列政策的指引下，发展并服务于惠普金融，体现了金融机构服务社会、服务民生的责任与担当。粤财金科与百融金服联手成立的“普惠金融人工智能联合实验室”，将为提升惠普金融的技术研发水平、服务的品质和效率，树立新的行业标杆。惠及民众，远见未来。

　　百融金服成立于2014年3月，是一家利用人工智能、风控云、大数据技术为金融行业提供客户全生命周期管理产品和服务的大数据应用平台。作为较早涉入金融信息服务领域的企业之一，百融金服凭借服务银行等金融机构的行业先入优势、以及超强的大数据处理和建模能力，为信贷行业用户提供包括营销获客、贷前信审、贷中管控以及贷后管理在内的客户全生命周期产品和服务;为保险行业用户提供精准营销、存量客户管理以及个性化产品定制等产品和服务。

　　在普惠金融领域，百融金服目前在塑化行业、快消行业和“三农”等多个产业领域开启了供应链金融的布局，基于C+B全息风险画像打造的“惠融贷”已经在多家金融机构落地合作。

　　百融金服是业内较早将大数据和人工智能应用于反欺诈的企业之一，拥有成熟的大数据应用技术经验和庞大的数据积累，广泛应用于垂直电商、垂直媒体、银行、消费金融、互联网金融等领域。

　　粤财金科是广东省属金融控股龙头企业粤财控股旗下子公司。目前，粤财控股逐步形成了以信托理财、资产管理、融资增信为龙头，涵盖互联网金融、股权投资、私募基金、融资租赁、离岸金融和实业经营的一体化综合金融服务平台。目前，公司正在成功完成金融租赁牌照申筹的基础上，全面推动合资证券、信用保证保险和养老保险等牌照的申请和并购控股银行的相关工作，力争通过 5 年努力，成为视野全球化、运营专业化，信誉卓著的一流省属金控集团。

　　粤财控股作为广东省属一体化综合金融服务平台，于2015年提出“互联网+大数据”发展战略，紧抓新一轮科技革命机遇，加快向科技驱动型金融集团转型。以粤财金科为依托，相继发起设立了互联网金融、互联网小贷、供应链金融等公司，组建了粤财金融科技板块。

　　粤财金科通过金融科技创新扶持实体经济，助力普惠金融，截至目前，已经服务超过3800户小微企业、50万个个人企业，普惠金融投放超过50亿。

[摘要] 10月26日，合肥十家网络媒体联盟走进城北高端湖居别墅项目——金科半岛壹号。

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