重磅！大额现金管理来了，通过冠字号码实现现金实物可追溯！不过笔者之前就总结过，公转私这8种情况是合法的！财务放心大胆地转！ 中国人民银行新近...

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重磅！大额现金管理来了，通过冠字号码实现现金实物可追溯！不过笔者之前就总结过，公转私这8种情况是合法的！财务放心大胆地转！

中国人民银行新近发布的《中国人民银行关于开展大额现金管理试点的通知》（全文附后），决定自2020年7月起，在河北省、浙江省和深圳市开展大额现金管理试点：

（图片来源：中国人民银行官网）

标志着我国现金管理进入了新时代，经过学习，将该文主要内容解析如下！

财务要重点关注的10个问题！

为建立大额现金管理长效机制奠定基础，也就是说，通过三省市试点，总结积累经验，然后有可能推向全国。

经询权威银行人士，这个大额现金管理只限于对现钞存取的管理，银行转账，包括公对公、公对私、私对私，仍由《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令2016年第3号）规范。

试点为期2年，先在河北省开展，再推广至浙江省、深圳市。

自2020年7月起，河北省开始试点。

自2020年10月起，浙江省、深圳市开始试点。

为什么选择这三个省市？去年发布的《大额现金管理征求意见稿》是这样说的：

河北省银行业金融机构大额现金业务管理基础较好，浙江省、深圳市均为全国现金投放重点区域，浙江省一些行业大额用现情况突出，个人账户大额用现情况突出，深港之间人民币现钞跨境流动普遍。

经试点行调研分析，各地对公账户管理金额起点均为50万元，对私账户管理金额起点分别是河北省10万元、浙江省30万元、深圳市20万元。

管理业务情形以有现金实物交接的柜面业务为主，包含通过大额高速存取款设备自助存取款情形，并须针对拆分、现金隐匿过账等规避监管、“伪大额现金交易”情形制定防范措施，既监测单笔超过起点金额的交易，也监测多笔累计超过起点金额的交易。

三省市对公账户（含个体工商户对公账户）现金存取50万元以上，河北省对私账户10万元以上、浙江省对私账户30万元以上、深圳市对私账户20万元以上，属于大额现金管理的范畴。

从文件的内容分析，金额起点既包括单笔，也包括多笔累计，累计的期间应该为一个自然日。

各商业银行将建立预约规则，对大额提取现金业务，实行预约制度，并将有关信息上报至人民银行各中心支行。

客户提取、存入起点金额之上的现金，应在办理业务时进行登记。商业银行同时应将相关信息上报至人民银行各中心支行。

试点行统筹考虑人民银行冠字号码数据集中要求与大额现金监测要求，指导银行业金融机构实现起点以上存取业务的信息与现金实物的冠字号码相关联、可追溯。

说白了，起点以上的现金存取，每一张人民币实物的冠字号码要与存取业务信息相关联，比如说谁取的，什么时候取的，在哪儿取的，谁存的，什么时候存的，在哪儿存的。

对于客户来自风险较高行业、交易金额特别巨大、交易频率或金额与客户身份及日常交易特征不符等情形，严格对信息真实性、规范性的审核，发现或有合理理由怀疑客户涉嫌洗钱等犯罪活动的，应提交可疑交易报告，并进行风险标注，后续跟踪，记录备查。

这里面提到的可疑交易报告，具体参见《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第三章。

加强自身大额现金分析水平，对银行业金融机构报送的大额现金业务信息区分行业、用途、金额进行分析，掌握大额现金流向，预判大额现金业务风险。在确保个人信息安全和严格规范信息用途的前提下，与相关部门交流、共享信息。

这个与相关部门交流共享信息，也比较有震撼力，前段时间已经看到有些地区开展税警银三方合作，通过监控纳税人银行账户，交由税务部门进行稽查。

9、特定行业特定地区管理措施

1、河北省，侧重于房地产行业，尤其是邢台市商品房预售资金。

2、浙江省，侧重于批发零售、房地产销售、建筑、汽车销售行业，重点关注取现环节的真实性和后续的使用情况。

3、深圳市，侧重于对利用个人账户进行经营性收支行为管控，细分个人账户经营性收支来源与用途，以及监测境外人民币现金业务情况。

10、个人现金收入报告

选择试点地区适宜地市，探索从部分国家机关、国有企事业单位领导人员入手，推动该部分个人主体报告一定金额以上现金收入的交易性质、交易金额等信息。

个人账户进账多少会被查？

目前，银行对大额支付和可疑交易都会进行监控，并履行大额交易和可疑交易报告义务，向中国反洗钱监测分析中心报送大额交易和可疑交易报告。

根据2017年7月1日起施行的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（也就是前文说的（中国人民银行令2016年第3号）），大额交易为：

（一）当日单笔或者累计交易人民币5万元以上（含5万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。

（二）非自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币200万元以上（含200万元）、外币等值20万美元以上（含20万美元）的款项划转。

（三）自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币50万元以上（含50万元）、外币等值10万美元以上（含10万美元）的境内款项划转。

（四）自然人客户银行账户与其他的银行账户发生当日单笔或者累计交易人民币20万元以上（含20万元）、外币等值1万美元以上（含1万美元）的跨境款项划转。

累计交易金额以客户为单位，按资金收入或者支出单边累计计算并报告。

简单来说：这3种情况，会被重点监管！

（1）法人、其他组织和个体工商户（以下统称单位）之间金额100万元以上的单笔转账支付；

（2）金额20万元以上的单笔现金收付，包括现金缴存、现金支取和现金汇款、现金汇票、现金本票解付；

（3）个人银行结算账户之间以及个人银行结算账户与单位银行结算账户之间金额20万元以上的款项划转。

另外，银行发现或者有合理理由怀疑客户、客户的资金或者其他资产、客户的交易或者试图进行的交易与洗钱、恐怖融资等犯罪活动相关的，不论所涉资金金额或者资产价值大小，应当提交可疑交易报告。

看到这里很多财务该苦恼了，转账也被严查？

放心，笔者也是做财务的，早已整理过以下几种情况，都是合法的！

这8种情况，财务放心大胆的转！

情况一：甲有限公司将对公账户上的60万元在每月的工资发放日逐一通过银行代发到每个员工的个人卡上，甲有限公司已经依法履行了代扣个税的义务。

提醒：公户上的钱转入私户，这样是允许的！不用担心！

情况二：甲属于一家个人独资企业，定期会将扣除费用、缴纳完经营所得个税后的利润通过对公账户打给个人独资企业的负责人。

提醒：公户上的钱转入私户，这样是允许的！不用担心！

情况三：甲有限公司将对公账户上的6万元打给业务员用于出差的备用金，出差回来后实报实销、多退少补。

提醒：公户上的钱转入私户，这样是允许的！不用担心！

情况四：甲有限公司将对公账户上的100万元打给股东个人，这100万元已经是缴纳完了20%股息红利个税后的分红所得。

提醒：公户上的钱转入私户，这样是允许的！不用担心！

情况五：甲有限公司通过对公账户支付授课老师的讲课费10万元，转入老师个人卡中，这10万元已经是缴纳完了劳务报酬所得个税后的税后报酬。

提醒：公户上的钱转入私户，这样是允许的！不用担心！

情况六：甲有限公司向个人采购一批物品，金额20万元，取得了自然人在税务部门代开的发票，甲有限公司通过对公账户把20万元货款转入自然人的个人卡中。

提醒：公户上的钱转入私户，这样是允许的！不用担心！

情况七：甲有限公司通过对公账户把10万元转入刘总个人卡中，这10万元用来偿还之前公司向个人的借款。

提醒：公户上的钱转入私户，这样是允许的！不用担心！

情况八：甲有限公司通过对公账户把8万元转入王某个人卡中，这8万元用来支付王某的政信 金、赔偿金。

提醒：公户上的钱转入私户，这样是允许的！不用担心！

参考一：《人民币银行结算账户管理办法》规定，下列款项可以转入个人银行结算账户：

2.稿费、演出费等劳务收入。

3.债券、期货、信托等投资的本金和收益。

4.个人债权或产权转让收益。

6.证券交易结算资金和期货交易保证金。

8.保险理赔、保费退还等款项。

10.农、副、矿产品销售收入。

参考二：《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令[2016]第3号）规定金融机构应当履行大额交易和可疑交易报告义务，向中国反洗钱监测分析中心报送大额交易和可疑交易报告，接受中国人民银行及其分支机构的监督、检查。

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22年白驹过隙，22年春华秋实。2022年9月26日，绵阳市商业银行迎来了22岁生日。

22年前，在波澜壮阔的涪江畔，在虎踞龙盘的绵阳城，绵阳市商业银行播撒下在绵阳沃土上的第一颗种子。扎根绵阳22年，绵阳市商业银行见证了绵阳经济的崛起与腾飞，也在服务经济发展与民生改善的过程中，实现了自身成长与壮大：

截至2022年8月末，全行资产总额1703亿元，存款余额1279亿元，贷款余额910亿元，是绵阳市两家资产过千亿的国有企业之一，年度纳税额位居绵阳市第2位，存款总额、贷款总额在绵阳银行业中分别位列第1位。

创新改革全面推进，队伍活力不断增强，服务能力持续提升——

绵商行成功建成全国首批新型农村金融机构——北川富民村镇银行、平武富民贷款公司；

绵商行成功建成全国首家军民融合支行——高新科技支行；

绵商行成功建成绵阳首家儿童财商教育支行——长兴支行；

绵商行成功建成国内第5家、西部第2家、四川第1家“赤道银行”。

22年来，在市委、市政府坚强领导下，在战略投资者中国五矿集团强力支持下，绵商行始终走“服务绵阳、深耕绵阳”之路，始终围绕经济社会发展规划，服务实体、防控风险，做实做优“中小企业伙伴银行、城乡居民贴心银行、社区服务特色银行、地方经济助力银行”，为加快建设中国科技城、全力打造成渝副中心，注入了源源不断的金融力量！

朝夕不倦以立业，务实笃行以致远

22年来，从艰难求存到开疆拓土，从基础薄弱到业绩斐然，从籍籍无名到实至名归，绵阳市商业银行在绵阳这块沃土的哺育滋养下，在为地方经济发展输血造血，为企业主体、普通百姓，提供专业普惠服务的过程中，也实现了自身的高质量、跨越式发展。

金融的本质是促进经济发展，为资金融通提供渠道。成立22年来，绵商行始终牢记“为金融改革探索路子，为经济建设多做贡献”的初心使命，全力支持绵阳区域建设和实体经济发展。

如今，绵阳市商业银行已形成“跨区发展、特色经营、集合服务、合规稳健”的多元化发展格局。截至 2022 年8月末，全行有持证机构 81个,设立成都、广元、资阳、南充、遂宁、德阳、眉山等七家异地分行；注册资本16.44亿元，资本净额139亿元；全行资产总额1703亿元，较2015年末增长2.23倍，较2021年末增长13.23%；存款余额1279亿元，较2015年末增长3.1倍，较2021年未增长27.39%；贷款余额910亿元，较2015年末增长3.1倍，较2021年未增长13.04%。

近年来，绵阳市商业银行先后荣获中国服务区域发展最佳金融机构、中国地方金融十佳竞争力银行、中国地方金融十佳城市商业银行、中国金融品牌价值100强、中国企业社会责任杰出企业、四川省文明单位、四川省五一劳动奖状、四川省模范职工之家、四川省“对口帮扶”先进单位、绵阳市文明行业、绵阳市建设科技城和西部现代化强市先进集体、绵阳市优秀服务业企业等多项荣誉。全行下设机构中建成全国文明单位1个，省级文明单位2个,市级文明单位12个。工作成效先后被人民网、新华网、光明网、中国网、中国新闻网、国际在线、学习强国等国内主流媒体报道，绵商行的品牌价值与社会口碑持续攀升。

这些优异业绩、荣誉奖项串联起来，不仅镌刻出绵阳市商业银行一路走来的闪光足迹，更展现出一个敢担当、有温度、负责任的金融企业的情怀和形象。

党建强根铸魂，主业擎旗奋进

去年，绵商行获得了两个特别的奖牌——年全国金融系统思想政治工作优秀单位，“绵阳市商业银行坚持党建引领为改革发展保驾护航”入选新时代全国金融系统党建百优案例。这是对绵商行坚持党的全面领导，充分发挥行党委领导核心和政治核心作用的肯定和点赞。

绵商行坚持以全国国有企业党建工作会议精神，按照省委、市委工作要求，坚持党的领导，认真落实党要管党、从严治党要求，积极探索现代企业制度下党组织发挥政治核心作用和参与企业重大决策的有效途径，把党的领导写入本行《公司章程》，把党委决策作为董事会、经营管理层决策前置程序，认真落实“三重一大”制度，充分发挥行党委的政治核心、领导核心和把方向、管大局、保落实作用，把政治优势转化为竞争优势，以党建促发展，以经营业绩检验党建成果。

求木之长者，必固其根本。成立以来，绵阳市商业银行始终坚持以党建夯实基础、凝心聚力、引领发展，充分发挥基层党组织和党员队伍的战斗堡垒与先锋模范作用，真正把党的政治优势、组织优势转化为推动全行高质量发展、提升文明优质服务水平的强大动力，真正抓好党建强引领，把党的领导融入企业治理。

近年来，绵商行党委更加清醒地认识到，党委发挥领导作用必须要在把方向、管大局、保落实的前提下，围绕企业生产经营开展工作，在企业经营管理的具体实践中切实落实好领导作用的四大内涵，这既是党章要求，更是企业实际需要，让发挥领导作用更接地气、更落根基。

坚持思想建党，积极加强各类主题教育，认真落实意识形态责任制，增强党性修养。绵商行持续推进党组织规范化建设，确保了组织生活、“三会一课”等各项制度执行的规范化、常态化。坚持企业文化引领，“以客户为中心、以稳健为根、以勤奋者为本、智慧众筹、快乐工作”的企业核心价值全面形成。坚持人才兴行，队伍素质得到显著提升。现设有1个党委、31个党支部、706名党员，党组织实现了管理分支行全覆盖。全行在岗员工中本科及以上学历人员占比81.7%，研究生及以上学历人员占比10.8%，人才队伍的年龄结构、知识结构、素质结构得到不断改善。

以初心致敬匠心。堡垒无言，却能凝聚强大力量；旗帜无声，却能鼓舞磅礴斗志。

匠心铸梦引航，勇担社会责任

问渠那得清如许，为有源头活水来。绵商行在复杂严峻的经营形势下，能够顶住多重压力和风险挑战，保持稳健、可持续发展态势，得益于多年来对形势挑战的精准研判和对发展方向与路径的探索钻研。

绵商行把抓好高质量发展作为企业的生存之本、发展之要，认真贯彻支持实体经济发展政策要求，实现银行自身发展与服务地方经济发展同频共振，从成立之初的一家规模弱小、风险包袱沉重的小银行，发展壮大到总资产超过1700亿的银行阵营,“十三五”期间主要业绩指标均实现倍增，也是目前绵阳为数不多的资产过千亿的两家国有企业之一，年度纳税额位居绵阳市第2位，存款总额、贷款总额在绵阳银行业中分别位列第1位。

为了提升各层面运营质效，真正打造高质量、可持续发展的精品银行，绵商行实施管理流程再造工程，探索构建扁平化、专业化的组织架构，实行重点业务、风险管控、审计监督的垂直管理模式，提高管理和运营的专业化水平。积极探索轻资本运营模式，绩效考核更加向安全、质量、效益倾斜。加快智能机具、线上渠道、人工服务的融合与联动，全渠道、全方位触点捕捉客户需求，构建线下获客、线上引流、双轨服务的复合型服务模式。加强总分支行之间的有机协同和前、中、后台的联防联控，搭建内控合规系统，将关键风险的识别从线下转移到线上、从人工转移到系统，实现嵌入式、流程化的风险控制，全行运营质效和风控能力不断提升。

好银行，助生活更美好。作为绵阳乃至四川金融市场一支不可或缺的重要力量，绵商行不仅仅以优质的金融产品服务客户，更以感恩的心回馈社会。服务触角的下延、服务质效的提升离不开科技创新和数字赋能，为此，绵商行深入实施数字银行发展战略，让智慧金融服务走进万千企业，进入寻常百姓家。

匠心铸梦引航，勇担社会责任。22年来，绵商行积极开展各项志愿者活动，倾情打造“兴公益”品牌，以态度成就温度，逐步搭建起完善的社会责任体系。  

大道之行，壮阔无垠，大道如砥，行者无疆。在新时代的赶考路上，相信绵商行能够一直坚守为民服务的初心和情怀，坚持守正创新、赓续奋斗，不忘昨天的奋斗足迹，无愧今天的使命担当，不负明天的伟大梦想，为经济社会发展和百姓民生福祉贡献更多的金融力量，谱写更多为民解忧、与民共进的精美华章。

厚植家国情怀，守本源担主责

万水千山，不忘来时路；树高千尺，根深在沃土。成立以来，绵商行始终坚守金融本源，聚焦主责主业，积极服务国家重点战略和区域发展大局，主动承担新时代金融使命，大力支持国家战略扶持产业、地方主导产业和百姓民生工程。

信贷支持和税收贡献凸显。2016年至2022年7月累计投放贷款2734.76亿元，逐年为237亿元、318亿元、365亿元、464亿元、484.16亿元、564.6亿元、2022年1-7月302亿元；累计上交税金31.82亿元，逐年为2.49亿元、3.18亿元、3.67亿元、4.69亿元、5.11亿元、6.71亿元、2022年1-7月5.97亿元。累计向定点帮扶县区、帮扶社区、金秋助学、支持疫情防控等投入帮扶资金1400余万元。

当好地方金融生力军，大力支持地方政府主导产业和重点项目。全力支持全市招商引资和重大项目融资，先后为京东方柔性AMOLED项目、威马汽车项目、惠科液晶显示器项目以及绵阳科技城集中发展区等一批重大项目建设直接或间接投入信贷资源60亿元以上，有力地支持和保障了项目顺利推进。

当好百姓贴心人，持续向水、电、气、路桥、医疗、教育、康养等民生领域投放授信资金，大力支持政府民生工程。越是困难时期，方显责任担当，企业的发展必定与地方经济、企业百姓唇齿相依。2020年疫情爆发以来，绵商行全力支持防疫抗疫、复工复产。认真落实中央、省、市支持企业复工复产政策要求，推出“医护专享”“防疫应急贷”等融资服务和产品，全力支持抗疫和复工复产。累计利用央行政策发放支持中小微企业再贷款56.9亿元，累计向企业减费让利5887.69万元，累计办理临时性延期还本付息贷款1177笔、金额111.87亿元。

股东资源牵引成效明显。充分利用股东五矿资本金融全牌照和集团产业优势，在大力支持绵商行发展的同时，持续加大对科技城经济社会发展的支持力度。五矿证券投行为绵阳的科发集团、高新区、江油等本级投融资平台、县、区发债近40亿元，五矿信托对绵阳的市本级平台公司和有关基建等项目给予累计80亿元信托融资支持。

厚植家国情怀，聚焦主业主责。成立以来，绵商行始终秉承立业初心，践行金融使命，持续支小扶微助农，将金融活水源源不断地注入小微、三农企业的成长发展中，始终坚持做脚上沾泥、花香满襟的银行，书写出了一份亮眼的普惠金融答卷。

在川有感召力，在绵有主导力

金融科技是商业银行转型下半场的关键动力。绵商行始终奉行“科技兴行”的发展战略，促进金融与科技的深度融合，把金融科技作为创新服务的升级引擎，致力构建线上与线下无缝切换、生产与生活智慧链接、金融与非金融服务有机融合的生态金融、开放金融新模式。   

22岁绵商行，如何奋力谱写新时代高质量发展新篇章？目标已定：以推进高质量发展为要务，以深化改革为主线，以创新转型为动力，以提高经营质效为中心。

绵商行将以建设区域最佳银行为愿景，着力加强党的建设引领、公司治理引领、高质量发展引领、企业文化引领，力争在主板市场成功上市并跻身成渝经济圈城市商业银行第一梯队，把绵阳市商业银行建设成为一家在中国有声音、在西部有形象、在成渝双城经济圈有影响力、在四川有感召力、在绵阳有主导力的金融机构。

力争2025年末全行资产总额达到3000亿元、存款余额达到2000亿元、贷款余额达到1500亿元，为加快建设国家科技创新先行区、积极创建国家级科技金融改革创新试验区、加快建设中国科技城、全力打造成渝副中心，贡献出绵商行的新贡献。

无论是绿色金融、还是投资银行，亦或是科创金融，绵商行总能把握时代脉搏，持续创新，不断跨越，树立了创新银行的市场形象。

二十二岁，对于人的一生而言，是风华正茂的开始；对于一家企业而言，是从成长走向成熟的起点。22年潮起潮落，风云变幻，绵商行人始终蹄疾步稳，勇毅前行。从开业之初的白手起家，到调整时期的砥砺前行，再到新时代的赶超跨越，绵商行的家国情怀始终从未改变，追求卓越、争创一流的初心始终从未改变，敢拼会赢的兴业精神始终从未改变。

二十二岁，风鹏正举恰当时。绵阳市商业银行不会辜负这个伟大的新时代，不会辜负生于斯长于斯的这片热土，初心如磐，奋斗不止，继续开创下一个辉煌的二十二年！