作者：网汇贷小汇哥 来源：

最近，大家可能都看到相关的新闻了，那就是各地的房贷利率都在上涨，而且涨幅还不低。

据说，要在现在的基础上至少上浮20%。当然，有些银行更牛，直接按照30%的涨幅上调利率。所以，许多潜在的购房者都傻眼了，认为着自己简直太倒霉了，还没买房就被房贷利率压垮了，真是很不公平。

但是，似乎很少有媒体跳出来解释一下，这个房贷利率上涨到底是怎么回事？尤其是，房贷利率上调了之后，那些现在还有房贷没有还清的房奴们，他们的月供是否会有变化呢？

要弄清这个问题，我们就一定要明白，到底房奴们和银行签订的贷款合同是怎么规定的。

一般来说，银行房贷部分会有三个玩儿法，一种是固定利率，也就是说一锤子买卖，签订合同的时候说利率是5%，那么将来哪怕全部银行的利率都已经涨到了两位数，可咱们之间还是按照5%来计算。反过来也是一样，因此这种利率水平是固定的，不会有任何变化。

但是，另外一种玩儿法就比较有讲究了。首先来说说利率随着央行基准利率而变化的。这是比较普遍的还贷方式，可谓是旱涝保收。但需要注意的是，为了确保利率市场的稳定，一般这种贷款模式的生效时间是固定的，通常从第二年的1月1日起开始实施。

所以，就算是央行在2月份时候说要加息，可是房奴们也没有必要慌张，反正等到落到自己头上，也是明年的事情了，还有一年的时间缓冲，无所谓的。

但最后一种还贷模式就比较有意思了，那就是按月调整。顾名思义，谁都不知道央行利率什么时候变化，既然如此那咱们就约定一个调整机制，跟着市场的变化来，我认为加息就要加息。

但是呢，为了让购房者有一个心理准备和筹集还贷资金的过程，通常约定是当月告知利率调整，但是下个月开始生效。这样一来，就是紧跟市场利率的节奏了。

而许多购房者也许会说，自己和银行签订借款协议的时候只顾着埋头签字了，根本没有注意到合同上的还款方式和利率调整机制，现在该咋办呢？

在这里，小编告诉大家，其实也没有必要慌，因为央行充分考虑到了这个情况，所以就规定说，如果购房者没有特别声明要求使用某种还贷方式的话，就默认为第二种利率调整机制，即当年通知、次年1月1日起实行。

需要注意的是，如果有朋友是选择了，那么是否要受到商业房贷利率的调整影响呢？

答案是否定的！请牢记，公积金是严格按照央行利率政策执行的，但是在商贷方面，各大银行是允许在央行基准利率的基础上进行上浮的下调，所以自主权还是比较大，对此大家一定要有清晰的认识，不要被别人忽悠了！

央行公布了新一轮LPR的利率情况，刚需购房者迎来重磅利好消息。

1年期LPR为3.65%，较前值下调5个基点；5年期以上LPR为4.3%，较前值下调15个基点。

LPR利率超乎意料大降息，买房成本一下子降低了不少！

众所周知，我们目前的房贷利率=LPR利率+加点。其中LPR利率是浮动利率，每一次的调整不仅影响新增贷款利率，更重要是存量利率。此次LPR的降息15个基点，悄悄一算， 100万贷款30年等额本息，每月少还180元！一年就能省下两千多。

那么此次LPR下调、特别是5年期以上LPR大幅下调，意义何在？西鲸认为，主要表现在三方面：

在LPR下调、特别是5年期以上LPR大幅下调的带动下，对企业而言，中长期贷款利率下调，会引导金融机构对企业的融资投资工作，提升企业吸金能力，为纾困企业提供有力的资金保障，更好地稳定企业生产及经营预期。

为刚需和改善性住房需求提供有力支撑，对于刚需而言，能省下一笔不小的开支，购房者的贷款支出将会明显减少，促进购房需求释放，有利于房地产市场的筑底回暖。满足百姓合理住房需求，降低居民还款压力，买房成本降低，自然会刺激一部分购买力上车。

即可以促进房地产市场稳定发展。也落实了央行报告中“牢牢坚持房子是用来住的、不是用来炒的定位”和房地产市场健康的良性循环。

1年期LPR实现年内第二次调降，有利于降低房企短期融资成本，减少其融资压力，开发商有了融资渠道，贷款利率下调也有效的减轻其资金压力，这一项举措也是对房企“保交楼、稳民生”的重大政策利好。

为此，不少人可能就要问了，我房子是之前贷款买的，此次5年期贷款利率下调对我们有何影响？

房贷利率下调后以前买的房一般会按如下计算：

1、若已存在的房贷利率是LPR浮动利率，那么对房贷有影响。

这里说的浮动利率是指在2019年10月8日后办的商贷；或在此之前办理，在2020年3月1日至8月31日期间进行利率转换时也选择了LPR浮动利率，那面对LPR下调情况，只要等重定价日（1月1日或贷款发放日）一到，届时就将按最新LPR报价算上规定基点数得出新利率，在下一周期执行。

比如原房贷利率为4.9%，每月月供是3821.23元，2021年12月5年期以上的lpr下调为4.65%，加点数为0.1%，那么：2022年1月1日重新定价，新的房贷执行利率就是4.65%加上0.1%等于4.75%，在其他条件不变的情况下，2022年每月月供就变为了3712.59元。

2、若已存在的房贷利率是固定利率，那么对房贷无影响。

固定利率是指贷款银行参考央行发布的贷款基准利率进行的定价，和lpr利率不同，不具有市场浮动性，一经审批确定，借贷双方签订合同，直至房贷结清为止，利率都不会改变，对房贷还款计划没有影响。

3、若已存在的房贷利率是公积金贷款利率，那么对房贷无影响。

房贷类型是公积金贷，那对于LPR下调情况，其利率并不会随之下降，而依然按原定利率执行。公积金贷款利率是由中国人民银行统一确定的，1-5年为2.75%，5年以上为3.25%。

即使商业贷款的lpr下调，也不会低于公积金贷款利率，所以若是申请的公积金贷款，那么利率本就是最低的了，不会再有下调，也不会对已存在的房贷有影响。