又到了各家保险公司开门红的节点，火爆程度堪比刚刚过去的双十一。

作为保险界的老大哥，中国平安丝毫没有落下，最近也推出了两款年金险：御享财富、御享金瑞。

不少城市的大街小巷都能看到它们的广告，号称收益高达 5%，事实是这样吗？

今天，深蓝保实验室重点和大家聊聊这两款新品，看看它们到底值不值得买？主要内容如下：

• 最近火爆的开门红，到底是什么？

• 御享财富、御享金瑞，长什么样？

• 平安这两款新品，值得选吗？

一、一年一度的开门红，到底是什么？

随着 2022 年开门红的到来，不少人的朋友圈又被刷屏了：

“3 年投喂，5 年下蛋，随吃随取，终身增值”，这类产品大多指的就是年金险。

年金险的本质就是前期交一笔钱，经过多年增值，到一定时间后便可领取出来，这些钱如何使用可由自己灵活安排。

30 岁的小帅，买了一份御享财富，每年交 10 万，交 3 年，从第 5 年开始领钱，连续领 4 年。

• 第 5、6、7 年：每年领 6 万，一共 18 万。

这些钱会进入万能账户再次增值，具体增值过程可见第 2 段。

年金险最大特点就是：能确保资金安全、还能稳定增值。不过开门红期间，买年金险切忌跟风，毕竟适合自己最重要。

下面，我们就来给大家详细分析平安两款新品。

二、平安两款新品，长什么样？

御享财富、御享金瑞是中国平安主打的两款年金险，它们能在规定时间领钱，同时也能附加万能账户。

选择不同的交费年限，未来能领的钱也会不一样。我们以 30 岁的小帅为例：年交 10 万、交 3 年，来看下具体保障：

御享财富和御享金瑞，它们均由两部分组成：主险账户+万能账户。

这里给大家介绍下年金险的增值过程。为方便理解，我们以御享财富为例子，做了一张图：

左边的主险账户，交进去的钱会在未来返还，比如第 5 年起，每年返 6 万，这些钱会自动进入万能账户，进行二次增值。

关于万能账户，御享财富、御享金瑞是相同的（聚财宝 2021 终身寿险万能型）。由于是新产品，上月结算利率，官网暂未公布。

万能账户的结算利率就是我们实际能够拿到的收益，一般每月初会在保险公司的官网公布。

结算利率不代产品的真实收益，它的真实收益要结合主险账户和万能账户一起计算，感兴趣的朋友可直接跳转到第 3 段。

御享财富的增值过程，简单来说可以分为两步：

• 第 5~7 年：主险账户每年返 6 万，三年共计 18 万。

• 第 8 年：主险账户返 15.21 万，之后不再返钱了。

一共返了 33.21 万，这些钱会自动进入万能账户，进行二次增值。

主险账户转进万能账户的钱，会扣 1% 的手续费，不过下一年会通过奖励的形式返还回万能账户。

如果有闲钱想放进万能账户，或者想领取出来，要注意以下两点：

• 追加有限制：比如每年交 10 万，3 年交，那么万能账户在未来追加的钱不能超过 30 万，而且每笔追加金额要扣 2% 手续费。

• 前 5 年领取有手续费：会扣 1%~3% 手续费，5 年后就不扣了。

以上就是御享财富的资金增值过程，御享金瑞也大同小异，这里不重复举例。

御享财富主险账户第 8 年返的钱，相比御享金瑞多 2 万，总的收益也会更高。

但同时，御享财富对首次投保金额的要求也会更高。我们咨询过客服，具体如下：

• 御享财富：首次投保金额最低为 10 万，部分地区为 5 万（需以当地营业机构为准）。

• 御享金瑞：首次投保金额最低为 2 万，如果选择一次性交，最低为 300 万。

接下来，我们看看这两款产品的实际收益 IRR如何？相比市面上其他年金险产品，是否值得选？

三、平安两款新品，值得选吗?

御享财富、御享金瑞的实际收益真有那么高吗？为方便对比，我们先按 5% 的结算利率来计算，实际以保险公司公布为准：

（万能账户保终身，按首次投入1000元计算）

• 如果看重保证收益：「增多多 2 号」整体保证收益较高，这是我们 100% 能拿到的钱。

• 如果希望收益更高：「钻更多」附加万能账户后，按 5% 结算利率计算，整体收益相对不错，但要注意这个收益是不确定的，不一定能达到。

而「御享财富」、「御享金瑞」相比于其他几款产品，保证能拿到的收益为 1.75%，并不算高。

我们建议优先考虑保证收益高的产品，毕竟这是确定能拿到的。

看到身边朋友在疯狂抢购年金险，不少人也毫不犹豫给自己买了一份，到头来发现并不是最合适自己的。

我们建议购买年金险之前，一定要清楚自己对未来的资金规划。

比如：自己需要多少钱用来养老、或者需要多少钱用作小孩的教育费等等。

只有清楚自己的规划，才会更容易挑选出适合自己的年金险。

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由于万能险的设计过于复杂，不花点时间和精力去研究捣鼓的人很容易被坑进去，所以我一般是不建议去“玩”万能险的。

康宁终身寿险（万能险）曾作为国寿的主推产品之一，卖的是相当火爆，值得我们来研究！下面就来看看这款产品能提供哪些保障，收益又如何！

开始前先提个醒，这款产品目前已经停售了，只有参考价值，如果想要看看在售的万能险有哪些值得买的，可以看这篇：

言归正传，下面进入主题：

• 康宁终身寿险（万能型）能提供哪些保障？

• 康宁终身寿险（万能型）的收益如何？

• 什么样的人适合买万能险？

一、康宁终身寿险（万能型）能提供哪些保障？

这款产品是国寿线下出售的组合型产品，主险是康宁终身寿险万能型，附加康宁重疾险和康宁长期意外定期寿险。简单来讲，这款产品同时拥有身故+重疾险+意外保障。

但是别高兴的太早，我们一个个来看。

主险只提供身故保障（万能账户收益部分后面再讲），赔付的是保额或者是个人账户价值的105%。作为寿险来说，缺少了全残保障，略有不足。

附加的重疾险仅含重疾保障，跟市面上的热门产品相比缺少了轻症、中症、癌症多次赔付等实用保障。其中轻症、中症保障已成为重疾的标配，降低了重疾理赔的门槛；癌症多次赔付也是基于癌症患者在3~5年内极其容易复发或者转移而设计的保障，也是非常实用的功能，可惜也没有。

另一方面，附加的重疾险是和主险共享保额的，意味着重疾险出险赔付后，身故保障金会相应扣除。

我建议大家可以看看这些热门的重疾险，能提供更好的重疾保障：

附加的长期意外保障定期寿险，意外保障居然是一份寿险，没想到吧！

也就说只赔因意外导致的身故责任。其实主险已经提供了身故保障，而这个附加险相当于是：如果因意外导致身故，主险可以赔付一笔赔偿金，附加的这个保障还能额外赔付一笔，但说实话实用性不大。

一般的意外险能提供各种意外保障，跌倒扭伤、猫抓狗咬可以通过意外医疗进行保险，严重意外导致残疾或身故都能获赔一笔钱。好的意外险可以看这些：

总的来说，这款产品的保障做的实属不行！

二、康宁终身寿险（万能型）的收益如何？

说到收益，相信很多人就来劲了，毕竟这也是万能险的一大卖点之一。

万能险是通过个人账户（也称万能账户）进行复利增值的，但是个人账户里的钱并不是你所交的保费，万能账户价值=所交保费-初始费用-保障成本。

初始费用：初始费用是保险公司运作这个帐户收取的经营成本，第一年保险公司承担的危险保费最高，扣的费用也相应比较多，初始费用会随着保单年度的增长而减少。

可以看到这款产品首年需要扣除50%的保费，第二年扣除25%，第三年扣除15%，第四年第五年扣除10%保费，以后每年扣除5%。

保障成本：万能险提供了身故、重疾、意外身故保障，根据你设定的保额每年都需要扣除相应的保障费用。而且保障成本会随着年龄的增长而增加。

想知道你账户里的钱是怎么被扣光的，详细的可以看这篇：

从这个扣费方式来看，万能险的前期和后期的扣除费用都是非常猛的。

那么扣完初始费用和保障费用后进入到万能账户的钱，就能在里面以日结息，月复利的形式增值了。这款产品的保底利率只有2%，实际的结算利率是不确定的。

前期进入万能账户的钱非常少，所以也生不了什么利息，以30岁男性，年交10000，交10年，以4.5%的中档利率来算，10年也就是40岁的时候勉强回本。

但是40~50岁保障成本激增，扣除的费用也会更多，要想有更高的收益，只能通过降低保额来减少保障成本。

但是，买保险如果不是为了保障，那它也就失去了保险本身的意义。

作为一个保险，万能险的保障效果不大；

作为一个投资品，它的收益也渐渐失去优势。