8月25日下午中国人民银行发布公告宣布:从10月8日起新发放的个人住房贷款定价基准从贷款基准利率转换为LPR也就是贷款基础利率。
根据规则,按最近一个月(8月20日)LPR计算,10月8日后新发放的住房个贷,首套房的利率不低于4.85%,二套房不低于5.45%,差不多是香港按揭利率的2倍。除此之外,两地买楼还有哪些不同呢?
1、贷款按揭大不同——香港房贷利率约2%,比内地便宜一半
香港一向以低利率吸引了不少投资者,即使今年部分银行上调了最优惠利率(P),仍然相较内地来说低很多,因此,投资香港房产对内地人来说成本还是相对较小,那么如何在香港做购房按揭呢?
● 香港购房贷款基本流程
选择好自己喜欢的房屋后,就可以拿着房产证去跟银行申请按揭贷款了。目前,全国首套房贷利率和二套房贷利率分别约为5%至6%,而香港的房贷实际按揭利率仅为2%多的水平,比国内的房贷利率便宜接近一半。
香港银行提供的按揭计划主要分为两大类别,分别为:以银行同业拆息(HIBOR)作基准的“H按”及最优息利率的“P按”。当香港市场资金充裕时,H按的开支一般都会较P按低,即用H按供房会比使用P按省钱。当然,H按的息率会受市场不安定因素而出现波幅,P按就相对平稳,即使加息也是缓慢上升。
● 房贷额度计算
跟内地购房贷款的情况类似,虽然能跟银行贷款,但也不能借100%。而在香港申请房贷,主要分为两类,一是以收入为基础,二是以资产水平为基础。
在香港,如果贷款人的主要收入并非来自香港,最多只可以借房价的50%,如果是一千万以上的房产,则最多只能借40%。反过来说,购房必须先准备最少50%的首付。不过要留意的是,申请人在申请按揭时需要保证无其他房贷或担保,如果有的话,按揭贷款额度需要再被调低一成。
2、房屋公摊怎么算? ——香港取消“公摊”,计算实用面积
内地的房价,都是包含公摊面积的。而2012年12月,香港官方要求从2013年开始实行住宅物业销售新规,二手房销售先行提供“实用面积”。当年4月,《一手住宅物业销售条例》开始实施,新房只能用实用面积来标准面积,以“每平方呎/平方米”来表示售价。尤其是对于新房,不按照“实用面积”标注,还可能吃上官司,被罚款100-500万港币,判处3-7年监禁。
对二手房,香港地产代理监管局强制要求,中介销售过程中向二手房购房者分别提供以“套内面积”和“建筑面积”计价的双份售价资料。特区差饷物业估价署还准备了全港所有经评估的二手房“套内面积”资料,供公众查阅。新房计价标准逐步传导到二手房领域。
3、租金回报 ——香港租金回报较高,领先北上广深
据《2018全球城市租金回报率》统计,香港的租金稳中有回升,达到2.3%左右。
而比较北上广的租金回报率则仅仅在1.41%-1.74%之间,与香港租金回报率有一定差距。虽然香港租金回报率近三年呈探底回升态势,相比国内一线城市仍旧有优势。所以在香港买房,如果按揭得当,实现以租养供是完全有可能的,就等于租客来帮你供房,这也是为什么香港人喜欢“藏富于楼”的原因了。
4、产权不同——香港房屋产权是永久的吗?
而在国内,住宅物业一般拥有70年产权,公寓一般50年产权。而香港房子产权理论上是永久的,50年以上的老楼,政府会强制让业主维修。但是每个单位的地皮是向政府“租”借过来的,每年要向政府交地租。
房屋产权由房屋所有权和土地使用权两部分组成,房屋所有权的期限为永久,而土地使用权根据有关法规为40、50年或70年不等,届满自动续期,续费按当时的1%-10%来增收。买香港的房子,最重要是要到地政署“查册”就是查房子的过去及现在,上面清楚注明房子的政府租约。