本期话题：你会算贷款利息吗？经常申请贷款就会遇到各式各样贷款产品，其中利率的表达方式也各不一样，比如说有：日息万分之五、月息八厘五、年利率5.39%等等。看到这些大伙都蒙圈了，就会出现很多问题，比如：我申请的贷款利息高不高？贷款真实利率怎么计算？有没有通俗易懂的计算公式？带着这些疑问，小编来带你聊聊贷款利率那些事儿。利率的单位有哪些？想要了解利率的计算，首先来学习一下利率的基本知识，包括单位分类，基本换算等。利率是指一定时期内利息额与借贷资金额即本金的比率。一般来说，利率根据计量的期限标准不同，表示方法有年利率、月利率、日利率。银行年利率通常用%表示，月利率用‰表示，日利率用万分号表示。怎么换算？三种利率之间的换算方式是：日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷30；月利率(‰)=年利率(%)÷12；民间借贷常说的几分利，通常是指月利率，1分利即月利率1%，算成年利率就是12%，2分息即是年利率24%；举个例子：如比较常用的微粒贷，是按日息计算的，一般在万分之五，即0.05%这样子，换算成年利率是多少呢？即用0.05%乘以360天=18%是的，你没看错，微粒贷的实际年利率是18%，算比较高的了。大家是不是觉得这样算挺简单的，不就是加减乘除嘛，小学生都会算。其实没那么简单，其中有套路你们可能不知道。问题点就在于还款方式的不同，会导致贷款利息千差万别。往下看聊一聊常见的还款方式等额本息：就是每个月还款的本金和利息相加起来是相等的，但每个月的本金和利息是变化的。例如每个月都是还款100元，但第一个月可能是本金20元利息80元，第二个月可能就变为本金30元利息70元了，你还款的时候只看到是每个月都是还100元。等额本金：这个就是每个月还款的本金是相等的，利息是递减的，所以每个月还款额也是递减的。等额本息和等额本金这两种还款方式在我们申请房贷的时候最常见，两种方式各有各的优缺点。等额本息是每月还款额固定，整体下来支出的利息较多；等额本金是前期还款压力会比较大，但整体下来支出的利息较少。哈，跑题了，今天还是聊回利率的计算。还有一种是等本等息，有很多银行或者小贷公司常用这种方式等本等息：每月的本金相等，利息也相等。比如，借120000，1年12期，年利率10%，用等本等息方式还款：每个月还本金=120000/12=10000每个月还利息=120000*10%/12=1000月还本息总额=11000总利息=120000*10%=12000这种方式就很坑了，每个月还了部分本金，但每个月的利息却还是按照借款总金额来计算，你可能还觉得利率才10%不算高，其实这不是真实利率，所以不能按常规的加减乘除的方式来计算。例如现在很火爆的平安新一贷产品，号称月息只要八厘五，年利率是10.2%？？？真的有那么低吗？那么有什么简便的方法来计算真实贷款利率呢？真实利率怎么算？我们先回归最原始的公式，了解利息计算公式： 利息=本金×利率×期限公式变形一下：利率=利息/本金/期限比如，有一个朋友从银行借了306000元，分36期还清，每期还款11117.97元。贷款时中介说月息只要八厘，换成年利率也才10.2%，但真实的利率是多少呢？套用公式来算算吧本金：306000元利息这块怎么算，因为是等本等息的方式，每月还款的本金是306000/36=8500，那每月利息是11117.97-8500=2617.97元，那么总利息就是2617.97乘以36个月等于94246.92元。期限：36个月，即3年在贷款详情里赫然写着月利率：1.53%换算成真实年利率：18.36%怎么就变这么高了，不是月息八厘吗，怎么变成1.53%了。问题就出在还款方式上了，万恶的等本等息。我告诉你一个经验公式，等额贷款实际利率=1.8*名义利率如告诉你月息八厘五，则实际月利率则接近0.85%*1.8=1.53%，年利率大概就是18.36%所以贷款之前一定要搞清楚还款方式。上面的经验公式可能不太准确，要标准公式，往下看：想要精准的计算方式就需要借助Excel的函数来实现了，用IRR函数套用公式。举个例子某银行现金分期广告“给您1万元现金，一个月0.6%的费率，也就是60块钱，这么便宜，您拿去用干什么都行啊”0.6%！这么便宜？怎么可能！① 打开神器Excel② 输入借钱总额和每月需要还的钱③ 利用一个神奇公式IRR从上到下选中所有数字就能直接得到结果，像这样：结果是1.09%比电话里说的高出将近一倍！为什么？因为0.6%是刻意忽略了还本因素的利率实际上你每个月都在还钱本金越来越少月利息一直不变这个简单的公式你会了吗？}

对与信贷小白来说，进入到信贷行业就意味着你将开始摆脱“门外汉”这个身份，你要本着实事求是的态度对客户负责，而你对客户讲解的知识、承诺的事情、办理的业务，一方面体现了你的专业与能力，另一方面也体现了你的态度与为人。在未迈进信贷大门之前，有些知识你可以一知半解，甚至全然不知，但当你成为信贷工作者时，你肩上的担子便多了一份重量。客户不懂的地方，你可以解答；客户分不清的知识，你能分清，并且可以头头是道讲解明白，这就是你与门外汉的区别，也是你专业的体现。在信贷业务中有六大要素：贷款金额、信贷产品、贷款用途、贷款期限、贷款利率、贷款对象，其中贷款利率是信贷业务中的重中之重，是你必须清楚的知识点，也是客户比较关心的问题。一提到利率，就不得不说说利息，利率和利息就像两个孪生兄弟，虽有差别，但依然有很多人傻傻分不清楚，那么利率和利息有哪些区别呢？我们跟客户常说的贷款利息又应该怎么计算呢？今天圈哥就来给大家小小科普一下利率和利息！一、
什么是利率？什么是利息利率：是指借贷期满所形成的利息额和所贷出的本金额的比率，简单来说就是一定期限内利息与本金的比率，通常用百分比表示，按年计算就是年利率，按月计算就是月利率。它是贷款价格的一种表达形式，是衡量利息数量的尺度，利率反应的是单位货币在单位时间内的利息水平。公式：利率=利息/本金×时间×100％利息：是借贷关系中借入方支付给贷出方的报酬。简单理解就是利润的一部分，利息的收益多少和利率成正比。银行的利息就是通过银行利率的某种计算公式得出的利息数据。公式：利息=本金×利率×时间二、
利率和利息有哪些区别？很多客户都不明白利率和利息有哪些区别，甚至很多信贷小白在刚入门时也分不清利率和利息！在讲到二者的区别之前，我们先说点题外话！一般来说，银行写进贷款合同的是年利率；小贷公司写进合同的是月利率，但为了让客户更清楚一些，很多信贷经理在给客户沟通时，说的都是利息，而并非利率。比如，月利率0.5%—2.3%，很多信贷经理就会说，月利息是5厘到2分3。这时有些信贷小白就皱眉了，厘？厘是什么意思？代表多少？跟分是一个意思么？在这里圈哥很负责地告诉大家，厘≠分，具体的换算如下（以月来计算）：1厘=0.001=0.1%1分=0.01=1%1角（毛）=0.1=10%搞懂了这些之后，你也算是知道了一些信贷的行话，我们下面就来说说利率和利息的区别！1.从定义上看，利率是一个比率（也就是一个比值），利息是一个数值，是借款代价，贷款报酬；利率体现着借贷资本或生息资本增殖的程度，是衡量利息数量的尺度；利息伴随着信用关系的发展而产生，是构成信用的基础。2.利率按照不同的标准，可以划分为不同的种类：ü
按利率的地位可分为：基准利率与一般利率；ü
按利率的表示方法可划分为：年利率、月利率和日利率；ü
按信用行为的期限长短可分为：长期利率与短期利率；ü
按借贷期内利率是否浮动可划分为：固定利率和浮动利率；ü
按利率的真实水平可划分为：名义利率和实际利率；ü
按利率的决定方式可划分为：官定利率、公定利率与市场利率。3.利率有两种计算方法：单利和复利。单利：是指只有本金计算利息，即本金固定，到期后一次性结算利息，本金所产生的利息不会再计算利息，简单来说就是利不生利。也就是说不论借贷期限长短，本金不变，总利息等于每期利息乘以期数。公式： I（利息）= P×i×nF：F=P+P×i×n =P×(1+i×n)i=利率；P=本金；n=计息期数；F=本利和复利：是指不仅本金计算利息，利息也计算利息，也就是通常所说的“利滚利”。公式：F=P×(1+i)^n三、贷款利息如何计算？利息，包括贷款利息和存款利息，在这里我们主要说的是贷款利息。 贷款利息是由：贷款金额、贷款期限、贷款利率三大因素决定的。如何用好这3条因素，给客户提供最省贷款利息的方案，是信贷员做好业务的又一种实力。1.
短期贷款利息的计算短期贷款，贷款期限在一年以下（含一年），按贷款合同签定日的相应档次的法定贷款利率计息。贷款合同期内，遇利率调整不分段计息。短期贷款按季结息的，每季度末月的20日为结息日；按月结息的，每月的20日为结息日。具体结息方式由借贷双方协商确定。对贷款期内，不能按期支付的利息，按贷款合同利率，按季或按月计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。最后一笔贷款清偿时，利随本清。2.
中长期贷款利息的计算中长期贷款,贷款期限在一年以上（不含一年）利率实行一年一定。贷款(包括贷款合同生效日起一年内应分笔拨付的所有资金)根据贷款合同确定的期限，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率计息，每满一年后(分笔拨付的以第一笔贷款的发放日为准)，再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年度利率。中长期贷款按季结息，每季度末月二十日为结息日。对贷款期内不能按期支付的利息按合同利率按季计收复利，贷款逾期后改按罚息利率计收复利。贷款利息的计算，贷款利息=贷款金额×贷款利率×贷款期限3.
定期结息的计息方法定期结息是指银行在每月或每季度末月20日营结息日，根据贷款科目余额表计算累计贷款积数，登记贷款计息科目积数表，按规定的利率计算利息。定期结息的计息天数按日历天数，有一天算一天，全年按365天或366天计算。算头不算尾，即从贷出的那一天算起，至还款的那一天止。在结息日计算时应包括结息日。4.
其他公式贷款利息=累计贷款计息积数×日利率利随本清的计息方法：利随本清也称逐笔结息，是指银行应在借款单位还款时，按放款之日起至还款之日前一天止的贷款天数，计算贷款利息。贷款满年的按年计算，满月的按月计算，整年(月)又有零头数可全部化成天数计算。整年按360天，整月按30天计算，零头有一天算一天。 其计算公式为：贷款利息=贷款金额×贷款天数×日利率贷款的利率与利息涉及到客户最终会归还多少欠款，但凡跟客户利益相关的事儿都是客户最关注的问题，搞清利率与利息是你迈入信贷大门的第一堂课，如果连作为信贷经理的你都傻傻分不清楚，又怎么帮客户理清呢？分析师：王婧元}