大家好，我是立夫。最近增额终身寿火热，前一阵儿就连我母亲去银行办理业务都有银行的理财经理大力推荐，网上各个平台、公众号也推荐的不亦热乎，各家推荐的理由主要集中三点：1.保值增值，安全可靠2.复利增长，收益明确3.使用方便，灵活取用感觉上就是一个高利增长的活期账户一样，非常神。那么增额终身寿到底是个啥？靠不靠谱？值得买么？真有那么神么？01、增额终身寿是个啥？增额终身寿，顾名思义它是一款寿险，寿险的主要功能就是如果人身故了或者全身残疾了，保险公司给一笔钱。终身寿，那么就是保障终身的；增额，也就是与传统的定额寿险是不一样的，它的额度会随着时间的增长不断进行增长的。这是我手绘的一张演示图保额就是如果出险保险公司赔付多少，可以看到增额终身寿的前期保额是不如传统的定额终身寿险的，但是它按照复利3.6%的增长进行增长，时间的复利是可怕的，后期是远远高于传统寿险的。黄色线条的现金价值，就是指这个保单当前值多少钱，如果我不要了退保能退出多少。增额终身寿的增值保值的体现主要就看这个现金价值部分，让钱以最快的速度增值，通过复利不断提升收益。这类保险的现金价值和保额大小基本一样，保单的现金价值，投保人随时可以通过减保取现的方式拿出来，进行使用。那它可不就像一个有复利收益的活期账户么！02、靠谱么？由于增额终身寿保险是一份人寿合同，写进合同内的条款不可更改。且它的现金价值在合同成立的一刻就写入保单当中，是确定的不可更改的，不会有浮动，也不会有变化，从承保的一刻我们就知道未来的收益情况。我们以目前市面热门的爱心人寿守护神2.0为例每年缴纳20万，缴纳10年。蓝色圈代表着保额，红色圈代表了现金价值是我们重点关注的部分。我们可以看到这里的数字都是确定的，每年缴20万缴10年，10年累计投入200万，第10年，保单就价值2414360元了，后续会继续复利增长，第25个保单年度实现翻倍至4044660元，后续越涨越快，到第52个保单年度翻了5倍，到达10238240元，后续还会继续增长。关于安全方面，保险法第九十二条中也有相应规定。即使遇到最恶劣的情况，保险公司依法破产，增额终身寿作为人寿保单也会依法得到转让，不影响消费者的利益。自从17年资管新规打破刚兑，银行都可以破产只赔付50万，人寿保单相比银行安全系数更高。03、值得购买么？想必大家跟我最初接触增额终身寿的时候一样有这么几个感触：1.哇时间好长啊，我承认几十年以后的收益会很高，但是前期百分之三点几的收益确实一般啊，现在做做定存、基金收益不更高么，而且缴费的几年基本没收益，万一我有急事儿怎么办？总说降息降息，好像银行随时垮掉一样。2.现在消费这么高，房贷、车贷，每个月压力那么大，哪有那么多闲钱放几十年呢？这不就是忽悠人么？钱花了用不上，你说尴尬不？后来我发现纯粹是有失偏颇的，因为需求是不一样的。首先说第一个问题每个家庭都有长期储蓄的需要，我们的需求必定是首先保证安全，在安全的基础上追求收益够高。这与我们再做其他的投资理财之前是不冲突的，因为投资需求是在风险可控范围内博取个高收益，让生活更好。这两方面我们都是要做的，安全的长期储蓄是用于规划我们未来一定要达成的人生目标，不能收到损失的，比如孩子教育，比如我们养老金的储备。如果我们都放在风险投资中或者都放在风险理财中，这都是不合适的。在长期储蓄选择当中，我们发现这些年钱是越来越不好赚的。发达国家，国债利率持续走低，我国的经济发展速度也逐渐放缓，犹记得90年代的储蓄收益8%的高利率时代也离我们越来越远，现在基于世界经济发展放缓，我国人口结构的原因，未来的经济走势大概率与现在的日本类似。余额宝的收益，也大不如从前，打开支付宝，30天的年化收益率基本在1.8-2%左右。那么从长期储蓄的角度去看，增额终身寿作为这种长期复利的金融工具，它的价值就不言而喻了。再说第二个问题这个更多是个人理财规划的看法，未来的该支出的钱肯定还是要支出的，只是早规划和晚点支出的区别了，早规划前期紧吧点，以后轻松，要不真到40-50岁了，孩子大学结婚，为父母尽孝，攒自己的养老钱，全部挤在一起，这个更难过。最恐怖的一件事儿是，我们未来越来越长寿，活的更久钱只会需要的越来越多，所以开源节流早做准备。如果真的着急临时用钱，保单贷款，还是可以解决燃眉之急的。因而打算存一笔长钱，选择这个作为理财工具还是非常值得。04、应用案例举两个应用案例，让我们更直观的了解它。1.教育金应用家长一心想把最好的都给孩子，造成了很多过度消费，导致每年存下来的钱很少。考虑安全性等方面，在利率下行的环境下，银行利率低而且容易被挪用，存着存着就被花掉了，可能导致最终储备不足，无法满足未来的需求。A女士通过增额终身寿，提前锁定未来收益，强制储蓄合理规划，给孩子一个安稳的未来。A女士给0岁的儿子做一份10年期的守护神增额终身寿险，年交保费10万，可以这样给孩子未来做准备：1：在孩子19岁时，每年减保取现5万元，当作孩子上大学的教育金，4年共计获得20万，现金价值账户余额161.2万元；2：在孩子23岁时，每年减保取现30万元，当作孩子出国留学费用，2年共计获得60万，现金价值账户余额111.6万元；3：在孩子30岁时，减保取现50万元，当作孩子的婚嫁金储备，现金价值账户余额87万元；4：在孩子40岁时，告知孩子保单账户里有123万元，并且账户逐年继续复利增长，可做创业等方面准备，如需资金可随时减保取现；这样下来10年一点点累积投入100万，最终使用达到了253万+的效果，这种稳定的被动增长，很好的帮助我们解决了孩子的教育问题，也减轻了未来我们在资金上的投入。2.养老金的规划这个深度老龄化的低利率时代，养老保险金预计2035年耗尽，靠社保养老无法满足我们的养老需求。想要养老过得更体面，不给孩子添麻烦，30岁的A女士现在开始为退休做准备，选择用增额终身寿的方式，每年交10万，一共交10年，为自己储备一笔养老资金。三种应用场景：场景1：A女士在70岁时实施了全额退保，可获得现金价值338.1万元，开启品质养老生活，保险合同终止。场景2：A女士在90岁不幸身故，A女士的儿子可以获得672.8万元保险金，保险合同终止。场景3：A女士60岁到89岁每年减保取现10万元养老金，共可获得300万后，90岁不幸去世，A女士的儿子可以获得133.9万元保险金，保险合同终止。这三种应用场景，我们既可以选择不用，留给后人，也可以选择一次性退保取出，也可以每年部分使用，适应我们多元的生活场景。立夫结语目前市面上的金融产品很多，增额终身寿并非唯一的方式，如果我们不想费心，安心，增额终身寿是一个不错的选择。}

很多人说，购买增额终身寿险真不是一件容易的事情，光是合同条款跟收益演算这两块就让人头大。牵涉到不同保险公司之间的产品横向对比，我们要做的准备功课还会成倍增加。所以最好有人能把优秀产品罗列出来，从中选适合产品。这不，奶爸精心选择了2023年热门的8款增额终身寿险产品：金玉满堂典藏版、和泰增多多3号、鑫相伴尊享版、映山红2.0、康乾3号瑞祥人生、金满意足3号。本篇增额终身寿险合集奶爸耗费了很多时间精力，哪怕你现在用不上，也可以先收藏起来，如果你有这方面的需要，那跟着奶爸提供的产品清单入手即可。一、金玉满堂典藏版现在增额寿险市场有一款产品脱颖而出，那就是金玉满堂典藏版。我们先来关注金玉满堂典藏版的保障内容，如下图所示：图源：奶爸保金玉满堂典藏版终身寿险对投保年龄要求十分宽松，最高支持75周岁的人群投保，高龄老人也能上车。另外，金玉满堂典藏版终身寿险设置了较低的投保门口，5000元起投，这个费用即便普通家庭也可以负担得起。最关键的是，金玉满堂典藏版支持加减保，且加减保规则较宽松。100元起即可加减保，无次数限制，加保无限额，减保后现金价值不低于500元；而且还支持隔代投保，祖辈可以给孙辈投保，可进行财富的定向传承或隔离资产。金玉满堂典藏版终身寿险收益也不甘示弱，具备以下几个特点：1.短缴封闭期短。趸交第5年可回本，而3年交和5年交的都是第6年回本；2.收益近3.48%。30岁男性年交10万，交10年，60岁收益率达3.4%以上，100岁破3.47%； 3.加减保规则宽松。100元起即可加减保，没有次数限制，加保没有限额，减保后现价不低于500元即可；4.支持隔代投保。祖辈可以直接给孙辈投保，更方便财富的定向传承。总的来说，这款产品十分适合那些追求高收益、有中长期理财规划的群体。如果你想要了解其他增额终身寿险产品或者更多保险咨询，可以直接 @奶爸保
哦，或者点击下方卡片联系奶爸哦！二、和泰增多多3号泰山版辗转来到2023年中段，和泰增多多3号泰山版的热度很高。本章节我们一起关注和泰增多多3号泰山版的保障内容，如下图所示：图源：奶爸保和泰增多多3号泰山版支持出生满28天-70周岁的群体投保，投保年龄相对广泛，对职业要求不高1-6类，保障期限为终身。这款产品的起投门槛为年交1000元起投，趸交5000元起投，保费压力不大，即便是普通的工薪家庭也能负担。和泰增多多3号泰山版可以为被保人提供身故全残保障，内容如下：18周岁首个保单周年日之前：保司赔付累计已交保费或现金价值两者中的较大值；18周岁首个保单周年日（含当日）之后且交费期满日前：保司赔付累计已交保费*对应给付比例或现金价值两者中的较大值；18周岁首个保单周年日（含当日）后且交费期满日（含当日）后：保司赔付累计已交保费*对应给付比例、有效保额、现金价值三者中的较大值；和泰增多多3号泰山版的保额每年递增比例为3.5%，这是目前市面上增额终身寿险的最高水平了。除此之外，这款产品有减保和保单贷款功能，假设你在保障期间需要用到资金，可以通过这两项功能获得一笔资金，缓解短期的资金困境。如果你想要了解其他增额终身寿险产品或者更多保险咨询，可以直接 @奶爸保
哦，或者点击下方卡片联系奶爸哦！三、太保鑫相伴尊享版跟和泰增多多3号类似，太保鑫相伴尊享版这款产品的综合表现业相当给力，下面我们一起看看：图源：奶爸保投保规则方面，太保鑫相伴尊享版支持出生满30天到60周岁的成年人投保，保障期限是保终身。这款产品支持趸交和年交，如果你选择趸交，起投保费为2万元；又或者，大家可以选择拉长缴费期限来缓解每年的缴费压力，10年交5000元起投。太保鑫相伴尊享版提供了身故/全餐保险金责任，具体内容如下：如果被保人未满18周岁之前身故， 保险公司赔付现金价值或已交保费两者中的较大值；如果被保人满18周岁不幸身故，分交费期间届满内和交费期间届满两种情况。第一种， 保险公司赔付现金价值、已交保费*对应比例两者中的较大值；第二种， 保险公司赔付有效保费、现金价值、已交保费*对应比例三者中的较大值。太保鑫相伴尊享版还支持减保、保单贷款、第二投保人、养老社区服务等权益，这些都是很实用的权益。减法是指，在合同生效满5年后方可进行减保，需要注意，每年减保金额不可超过20%的基本保额。太保鑫相伴尊享版支持对接太保家园养老社区，想入住有一定限制，需投保人的总应交保费达到220万元以上。总的来说，这款产品十分适合那些有中长期资金规划、看中高收益的群体。讲到这里，如果你打算进一步了解太保鑫相伴尊享版这款产品或者有投保的打算，或者更多保险咨询，可以直接 @奶爸保
哦。四、爱心人寿映山红2.0爱心人寿映山红2.0这款产品也值得重点介绍，这款产品颇有特色。下面我们一起关注爱心人寿映山红2.0的保障内容，如下图所示：图源：奶爸保爱心人寿映山红2.0支持0-65周岁的人群投保，保费5000元起投，保障期限是保终身，1-6类职业都可以投保。这款产品的缴费期间比较丰富，如果你预算充足，可以选择趸交；当然也可以选择3年交、5年交、10年交等选项，根据自身情况选择即可。值得一提的是，爱心人寿映山红2.0的年度保额从第二年起，会以3.5%逐年复利递增。随着保额不断递增，身故/全残保障的力度也不断加大。这款产品支持减保和保单贷款，具备一定的资金灵活度，可满足不同时期内的资金需求。总的来说，爱心人寿映山红2.0终身寿险职业限制宽松，资金规划灵活，还是值得关注的。讲到这里，如果你打算进一步了解爱心人寿映山红2.0终身寿险或者有投保的打算，可以点击以下链接联系奶爸哦！五、康乾3号瑞祥人生增额终身寿险我们一起关注瑞祥人生增额终身寿险的保障内容，如下图所示：图源：奶爸保康乾3号新瑞祥人生支持出生满25天到70周岁人群投保，缴费期设置十分灵活，投保人既可以选择趸交，也可以分3/5/10/15/20年交，大家自行灵活选择即可。康乾3号新瑞祥人生的起投门槛不算太高，年交2000元起投，只要你选择了合适的缴费期，缴费方面基本不会有太大的压力。康乾3号新瑞祥人生为被保人提供了身故或全残责任，具体内容如下：缴费期满前被保人不幸身故或者全残，那么保险公司赔付现金价值、已交保费*年龄系数两者之间的较大者；缴费期满后且60周岁前且30个保单周年日前不幸身故或者全残，保司赔付现金价值、已交保费*年龄系数两者之间的较大者；缴费期满后且60周岁后且30个保单周年日后不幸身故或者全残，保司赔付现金价值、有效保额、已交保费*年龄系数三者中的最大者。讲到这里，如果你打算进一步了解康乾3号瑞祥人生这款产品或者有投保的打算，可以点击以下链接联系奶爸哦！康乾3号瑞祥人生具备以下特点：1.封闭期短。30岁男性，年交10万，趸交4年回本，3/5年交则是6年回本，资金使用超灵活；2.收益水平市场罕见。趸交收益最高可达3.499%，无限接近预定利率3.5%；3或5年交收益也不错，5年交在后期IRR也能突破3.49%；3.投保门槛低。2000元起投，70岁以内人群都能买。总的来说，这款产品十分适合追求高收益、有中长期理财规划的群体。六、金满意足3号终身寿险我们一起关注金满意足3号终身寿险的保障内容，如下图所示：图源：奶爸保投保规则方面，金满意足3号终身寿险支持出生满28天至60周岁的群体投保，对职业限制较宽松，1-6类职业群体都可以投保。这款产品的缴费方式非常灵活，提供了趸交和3/5/10年交这几种选项，大家可以结合自身实际情况来选择，如果您不知道怎么选。金满意足3号增额终身寿险的起投门槛相对较低，1000元起就能买这款产品，这一点对低预算人群很是友好。金满意足3号增额终身寿险身故或者全残保障，保障期间是终身，支持“双被保人”权益，以下是这项保障内容的解读。如果是一个被保人，规则如下：被保人如在年满18岁后的首个保单周年日之前不幸身故或全残，保险公司赔付现金价值、已交保费两者中的较大者；被保人在年满18岁，首个保单周年日后，且在缴费期内不幸身故或全残，保险公司赔付现金价值、已交保费的固定系数两者中的较大值；被保人不幸身故或全残是在年满18岁后，首个保单周年日后，且在缴费期后的，保险公司赔现金价值、保额、已交保费的固定系数三者中的最大值。讲到这里，如果你打算进一步了解金满意足3号款产品或者有投保的打算，可以点击以下链接联系奶爸哦！如果是两个被保人，规则如下：两个被保人先后身故/全残，身故全残保险责任给付与单个被保人相同，给到后身故/全残被保险人受益人。两个被保人一起身故/全残，按照2个被保险人身故对应的身故或全残金两者取大，再分别给付各自收益人50%。这里面提及的比例系数，奶爸已经在整理到表格中，这里就不额外进行介绍了。另外，金满意足3号终身寿险支持双被保人，保单权益丰富，支出加减保、保单贷款等服务，满足一定的投保条件后，还可享受信托等增值服务。——————————————————————————————————————如果觉得奶爸说的有道理，麻烦点击“赞”或“关注”。奶爸这里有很多保险干货内容，足迹遍布网上各大媒体平台以及社交平台，大家在网上随便搜就能找到奶爸了，也可以通过知乎私信功能联系奶爸。又或者，大家可以点击下方文章链接，这些都是奶爸在不同维度进行测评、分析、整理出来的保险干货以及产品推荐；在买保险之前看一看，可以帮你省下几万的冤枉钱！各类险种榜单：重疾险、百万医疗险、意外险、定期寿险、年金险、增额终身寿险2. 最全险种攻略：四大险种、儿童保险、父母保险、教育金、保险公司3. 热销重疾险：超级玛丽系列、达尔文系列、大黄蜂系列、青云卫系列、昆仑健康保4. 热销年金险：百岁人生福享版、爱心人寿乐养多、养多多3号、光明一生慧选版、信泰如意永享5. 增额终身寿：金玉满堂典藏版、康乾3号瑞祥人生、金满意足3号、昆仑乐享年年、恒大万年禧我是@奶爸，给你推荐最合适的保险，无论是私人保险方案、保险问题疑难解答，奶爸随时恭候，欢迎大家随时来撩哦。}