数博会上，主打手机APP贷款概念的飞贷进行了将银行资金快速流入中小企业的演讲，引起全场高智商脑袋们的极大兴趣和思考。5分钟最高30万额度，还能随借随还。而在一个月前，他们的董事长也在GMIC上进行了一次精彩的演讲。这么多在互联网摸爬滚打的“老司机”们，竟然被飞贷董事长唐侠的观点给惊着了。业界甚至传言，互联网金融市场十分广阔，继阿里巴巴蚂蚁金服之后，飞贷或许成为下一个独角兽。引起轩然大波。要知道，4月底，蚂蚁金服刚完成B轮融资，融资额达45亿美元（约292亿元），是全球互联网行业迄今为止最大的单笔私募融资，而此轮融资完成后，蚂蚁金服的估值已达600亿美元。虽说是黑马，但飞贷究竟凭什么成为蚂蚁金服之后的独角兽？万亿级市场：蚂蚁是大的集团军，飞贷则是特种突击队目前，蚂蚁金服六大支柱分别是：支付宝、支付宝钱包、余额宝、招财宝、蚂蚁小贷、网商银行。毫无疑问，背靠阿里巴巴大树，蚂蚁在移动支付及与电子商务相关的涉金业务上基本实现了垄断。飞贷的策略是集中火力猛攻，以求聚焦单点突破。这个“突破口”就是目前中国最大的痛点——中小企业生意人、创业者借不到钱，即信贷荒。这一聚焦市场能爆发出多大的威力？飞贷董事长唐侠做过深入调研，贷款领域严重结构失衡，资金流动不畅。他判断，这是飞贷面临的最大机遇，如果飞贷能解决这个问题，那么责任越大公司的价值也就越大。具体而言，目前全国工商注册总量有5600万多家，其中94.17%由中小企业占据，但这占94.17%比例的工商注册企业所能得到的信贷服务只有5%。而在我国金融机构体系里，贷款余额共有99.36万亿，社会融资总量规模存量有136.23万亿，再看小微企业，真正的余额只有17.4万亿。与中小企业对国家的贡献相比，也令人心酸——国家税收超过50%是由中小企业贡献，60%的GDP是由中小企业贡献，出口超过70%由中小企业贡献。一些观点认为，依托阿里淘宝系的蚂蚁金服能覆盖众多小微企业，它才是解救大家的“白衣骑士”。但蚂蚁金服主要服务的是支付宝和淘宝系电商数据建立的白名单库，更多的是800万电商用户，这已经是非常了不起的贡献。飞贷则是通过多方综合征信，即只要不是在黑名单上的，都能申请到贷款额度，最起码的服务基数是5600万生意人。这相当于，蚂蚁能服务好一个大圆圈里的问题，飞贷则是圆圈里外都能解决，让圆圈之外的用户也能享受到便捷的金融服务。无论飞贷占比多少，这是一个万亿级的市场，中国人民银行数据显示，小微金融市场规模巨大，仍在快速增长，截止2014年末，中国银行业的小微企业贷款余额15.46万亿，同比增长15.5%。蚂蚁金服虽然触手很大很广，但市场空间巨大。万亿级市场，飞贷找准用户痛点，核心抢占中国5600万小微企业主贷款这一市场，只要补上这一个巨大市场缺口，那么下一个独角兽或许还真不是梦。主攻“短小频急”需求，研发手机APP贷款跟大企业不同，作为飞贷主要客户的小微企业和个人，它们借贷有几个特点，即“短、小、频、急”。“短”是要求用款时间非常短，“小”就是金额要求小，“频”就是频次特别高，还款，借款的频次相当高。“急”就是生意来得非常突然，借款、还款的不确定性。为什么这样呢？因为都是为了争取降低成本，争取一定的生存空间。而现有金融机构银行贷款，申请难、获批难、用款难、还款难、再借难，根本无法满足小微用户的需求。多少年来，国家发了无数要求金融机构向小微企业倾销的文件，但是收效甚微。根本原因就是，既要资金安全，又要满足“短小频急”，太难了，理性选择肯定就是去吃针对大企业的好肉。基于小微企业主“短小频急”的用款需求，飞贷研发了针对性的手机app贷款产品。5分钟手机上完成全部申请注册，最高30万额度，此外做到了随借随还。比如随还，用户可以任意延展期限，你选择了按日计息，30天内随借随还还款模式，但是突然资金吃紧，还需一段时间周转，则你可以调整至6个月期限、12个月期限。任意缩短期限，当你延长了期限，但资金又宽裕了，则可以选择提前还款，而且不收违约金。随借随还大幅度降低了创业者、生意人的资金使用成本。同时动态化管理，信用良好的用户额度更高，支付的利率更低。合作共赢商业模式：跟多家银行签约飞贷要做的这项宏大工程，简单说就是让小微企业甚至个人都能顺畅地申请到所需资金。飞贷的模式其实很简单，客户只有借款用户，从不碰P2P，没有理财用户；所有放款资金都来源于银行的授信，并且所有资金都不从飞贷账上走，直接从银行到客户的卡里，贷款合同也是银行和客户签署，等于飞贷只做银行与小微企业的“连接器”。这样，每撮合成一次银行和小微企业的贷款，飞贷将从客户那里提取一定的佣金，作为促成这次交易的回报。“相比高利贷和没钱可用，客户们很愿意为此付费。”唐侠说。跟银行合作，一方面解决了飞贷资金来源以及安全性问题，一方面盘活了银行机构，及时将资金导向小微企业，真正扶持到实体经济发展。合作共赢才能走得更远。“画像”的奥秘，全球领先的风控体系相比传统银行的放贷流程，飞贷的突破之处在于，一是它实现了通过手机APP贷款，二是在APP背后有着一套严密的风控放贷算法，这就是它的核心竞争力。银行要放贷一般都要求抵押品、财务报告等众多“硬条件”，这成为了小微企业的恶梦。飞贷则能通过客户在APP上传的材料，迅速判断出他的信用状况，并给出授信额度。唐侠称之为“画像”，即飞贷根据企业和企业主的交易痕迹，给他画出一个综合侧影。特别是，画像的原料（数据）必须要有绝对保证。无论阿里系、还是腾讯系、百度系等，都限制在自己的生态圈里，中间没有链接，这些数据在没有获得第三方数据印证时，很难把一个用户的真实画像画出来。飞贷在运营中，采用了大量的第三方数据，特别是包括了央行的征信数据，这才能非常完整的把画像画出来，才会给出更全面、真实的授信。看起来，飞贷的“画像”用手机APP简单几步就能完成，但风控体系对用户的信用状况已经基本掌握，这个过程运用了人脸识别技术、远程电子认证技术、签名技术以及云的数据技术，现在的风控能力已经“实现5分钟出额度、最高30万随借随还”，这个额度以内都能给客户准确的评估。做互联网贷款生意，如果不防住欺诈，一个公司可以两天倒掉。之前平安曾尝试互联网贷款，两天被骗了八个亿，后来再也不想做了，就是因为风控安全度不够。而风控全靠过硬的算法和技术，以此来看，飞贷的确是一家技术驱动型的公司。创业六年来特别是后三年，唐侠团队因为研究移动互联网技术的运用，几乎没有休息的日子。“这个市场太大了，一两家公司真的无法应付，接下来我们争取跟中国的四大银行全部合作及更多银行合作，我相信届时一年做一千亿的规模简直是小case。”}

2016-05-05 12:22
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首席发言者
在近期的2016全球移动互联网大会GMIC上，飞贷作为一款能够用手机贷款的APP产品，发布了一场名为“用移动互联推动信贷供给侧改革”的演讲，其中非常细致的介绍了飞贷所面向的人群定位，以及其风控逻辑，其并非P2P理财，贷款资金均来自于银行，自己不设立资金池，只负责帮助银行放贷，其有着用户五分钟注册完毕就可以立即放贷的特点，在急速贷款这点上与腾讯阿里都有着相似之处，借此我们再对比同类产品，飞贷与阿里借呗以及腾讯微粒贷的三者不同逻辑，以及如果你是一个需要贷款的人，那么到底哪一款产品适合你？
飞贷
飞贷是一款极为创新的手机APP贷款产品，用户只要通过简单的5分钟注册，提供身份证银行卡等信息后，其通过相关的风控大数据技术就能够立即给出用户可借贷的金额，并且用户一旦申请就可以立即到账，可以随借随还。而飞贷也被沃顿商学院入选为唯一的中国金融案例。
1）人群定位
飞贷的可贷款最高金额高达30万元，这要远高于阿里蚂蚁借呗与腾讯微粒贷的最高可贷款金额，而飞贷也主要面向两类用户人群，其在宣传中的用户画像主要分为以下两类。
画像一：高端用户，某夫妇一直想为孩子更换优质学区房，但是迟迟没有着落，而有一天中介给妻子打来电话告知有低价学区房急售，但需要在几天之内先交齐50万的押金，此时丈夫正好在美国出差没办法在回家解决这些事情，随后丈夫通过飞贷立即贷款了20万再加上家中30万存款之后，解决了燃眉之急，顺利购下学区房。
以上用户的人群特点是，有着极高的消费能力以及还款能力，并且通常贷款都选择高额贷款，并不是太需要小额贷款。
画像二：中小企业主，某珠宝加工小微企业主，在“一带一路”政策下生意逐渐扩大，但同时面临着资金被压在了订单备料上，现金流水经常被卡导致人手无法扩张等问题，其不得不长期向银行贷款，但是由于复杂的审批手续等原因通常需要等上很久的时间，这对整个企业发展十分不利。而最后她发现了飞贷之后，则如获至宝，顺利解决了资金流水被卡的各种问题。
以上用户并非普通用户群体，而是中小企业主人群，该类人群的流水资金经常出现促襟见肘的情况，有着高额贷款的需求，并且需要经常跑银行，而飞贷则可以正好解决此类人群需求，免去一切银行所带来的麻烦。
2）风控逻辑
银行对于企业的贷款风控喜欢偏“硬”，包括财务报表、抵押和担保、信用评级等可精确量化、方便查证、便于传递的数量信息。而现实中的小微企业则很少能够达到银行的各项要求，小微企业的信息偏“软”，包括小微企业主的个人品质和嗜好、家庭结构、稳定性以及还款意愿等等。因此飞贷所做的正是切入后者，其与各大信用评级机构合作，并收集一切可以判断贷款人偿还能力的信息，最后定是否放贷，以及具体的可贷款额度上限。
飞贷通过独有的大数据人工智能技术，以及大量的第三方信征数据，来综合判断决定是否为申请人放贷，以及可以放贷的金额。凭借在金融领域多年的信贷风控经验积累，以及对互联网技术的运用，飞贷实现了面向全体客户的互联网风控体系，飞贷是第一个敢面向全民的手机app贷款，只要你是有信用记录的人，都可以自由申请，都能够得到相应额度的信贷支持。
阿里蚂蚁借呗
在阿里的支付宝中蚂蚁花呗与蚂蚁借呗都比较有名，但不同的是蚂蚁花呗直接面向淘宝与天猫的小额商品贷款，蚂蚁借呗则可以直接将款项打入银行卡，实现其他贷款需求的周转，所以这里我们主要谈蚂蚁借呗。
1）人群定位
申请蚂蚁借呗的人群都需要拥有支付宝，以及支付宝使用的相关记录。而阿里通过其购买的商品交易记录来推测其可以为其放贷的额度，虽然目前没有明确公布蚂蚁借呗最高的放款金额，但根据相关公布数据，五万元的限额已经是一个极高的数值，因此可以看出，蚂蚁借呗主要面向的人群依然属于小额贷款周转型。
典型的人群画像为：某学生小A想要购买一台华为手机，但是其目前的钱不够因此采用贷款形式，其通过蚂蚁借呗贷到了一笔款并顺利购买了华为手机，此后再从自己每个月的生活费中拿出一笔费用来还款。
2）风控逻辑
蚂蚁借呗的贷款限额较低，其根本原因在于其风控逻辑，阿里的数据除了来自信征机构以外，主要还是来自于用户在其上产生的购买记录，诸如淘宝天猫、线下商超结账、打车付款等等，而用户的购买记录数据表面上看上去很美，但实际这些数据难以构成用户还款能力指数，用户买什么不代表用户的还款能力是否可靠，因此阿里要做贷款，也只能小心尝试。所以其将人群定位在了小额贷款上，这也可以降低其风险。
腾讯微粒贷
微粒贷是腾讯近期推出的产品，其依托于微信支付的用户数据所建立。
1）人群定位
腾讯微粒贷的人群定位其实与阿里类似，用户通过微粒贷申请贷款后，微众银行相关负责人员就会打电话确认，确认成功就可以将贷款打入到对应的银行卡中。其在目标用户人群定位上与阿里的借呗并没有任何不同，都是面向小额贷款人群。
2）风控逻辑
微粒贷的风控逻辑与阿里借呗在本质上都一样，利用用户的消费数据以及第三方机构等信息来综合评判用户的还贷能力，为其提供小额放款额度。微信支付的主要数据来源包括：微信红包数据、线下O2O商超、餐饮支付、以及诸如美团、大众点评、京东、等电商平台的微信支付数据，腾讯通过各项综合数据最终决定需要放款的金额。同样，基于其风控体系的局限性，微粒贷也只采用白名单筛选机制，仅对腾讯体系内的部分客户开放。
总结：
从飞贷与阿里借呗以及腾讯微粒贷的对比中我们可以看出，巨头并不能将所有领域进行通吃，尤其是极为需要风险控制的金融领域，而飞贷的核心在于风控，其能够将最高贷款限额设置在30万、并对全体有信用的客户开放，说明了飞贷背后的技术以及数据支撑的实力，也就能够在用户定位上比阿里和腾讯有着更强的优势。
回到开头的话题，如果你是一个需要大量资金周转的用户，或者是一个急需资金周转的中小微企业主，那么飞贷必然适合你，而如果你只是想要买一些小型商品，那么腾讯与阿里的小额贷款更适合。当然，即使你是阿里、腾讯的用户，但如果你不在借呗、微粒贷的主动授信客户范围之类，你仍然可以向飞贷申请额度。
作者微信公众号：“首席发言者”（shouxifayanzhe）返回搜狐，查看更多
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