买商业保险真的有必要吗？回答之前，先带你看个例子：小明因意外受伤不幸骨折，立即去往医院进行治疗，治疗一共花费5万元，社保报销了2万。小明这时突然想起自己购买了一款百万医疗险（免赔额1万）和某意外险（0免赔，意外医疗保额1万，不限社保，100%报销）。小明最后花的钱=5w-2w（社保报销）-1w（意外险报销）-2w（百万医疗险报销）=0如果小明只用社保，那剩下的3万只能自掏腰包。所以购买的商业保险在这时起的作用显而易见。为了让你彻底搞清楚商业保险的真相，以及在购买商业保险时需要注意哪些细节，专心君呕心沥血，用时3天，专门整理了这篇关于商业保险的认识&挑选指南。相信我！本文一定能够刷新你对商业保险的历史认知，文章几乎涵盖了主要商业保险的所有知识，文字1.2w+，干货太多，大概需要你15分钟时间，可先点赞+收藏，以免下次找不到了。如果你只想了解自己感兴趣的部分，可点击目录直达内容。所以再次建议大家先点赞+收藏，这样你能很快接收到关于各大险种产品的最新消息。主要内容如下：如果想快速了解产品信息，可以直接点击查看，全是我测评上百款同类产品后，才挑出来的高性价比保险：一、有了社保还有必要买商业保险吗？当有保险代理人口沫横飞地向你介绍商业保险时，你面无表情的说：“我已经有社会保险了”。有很多小伙伴们感到很疑惑，这两个东西不都一样吗？都是保险，有不就可以了吗？no no no，专心君表示：差别可大了。社会保险就像小区的保安，每个月交点钱，然后保障你的人身财产安全。但多少钱是不固定的，毕竟物价飞涨，你工资都涨了，人家没理由不涨。重要的是他始终不是你的私人管家，只能解决基础安全问题，其他的就真的顾不到了。而商业保险就像私人购买的防盗门，给你妥妥的安全保障。以社保中的医保为例：1）首先医保报销有限制一旦不幸得了大病，只有医保是不够的，因为医保报销受到了很多限制：医保报销，一般会先扣掉起付线，也就是超过了起付线的部分才能报。然后，医保还有个封顶线，超过封顶线的部分，不能报销。掐头去尾之后，中间的这部分就可以报销了，但也不是能完全报销，因为这部分涉及到了报销比例，并不是100%报销。并且这里面还涉及到自费项目，比如进口药、医疗设备等，医保也不是能报销的，都需要自己掏钱。因为医保覆盖范围广的特点，所以在保障上很难做到面面俱到。总之，医保可以帮我们报销一部分费用，但是我们需要自己掏钱的地方也不少。举个例子就明白了：张先生在 2019 年的时候做了一个肺移植手术。治疗期间用了一种叫锋卫灵的特效药，一小瓶5毫升就要两千多 ，整个疗程下来一共52万。而这些特效药的钱，医保一分钱都没给报。虽然有越来越多的药品纳入医保目录，但由于各种原因特效药需要自费的情况还是很普遍。2）补偿不足医保只能帮忙报销一定的治疗费用，而对于其他隐性支出是没办法保障的，比如医保限制、收入损失、请护工费用等等。其实以上问题都可以通过配置商业保险来解决。举个例子：阿甘不幸生了场大病，社保只能给他报销30%医疗费用，剩下70%的部分是没法报销的。除去剩下70%的医疗费用，因为他生病没有收入来源、后续的康复治疗等都需要花费一大笔钱。所以，通过案例可以看出购买商业医疗保险来作为补充保障是非常有必要的。小病靠医保，大病靠商保，二者结合，保障才能更全面。总之，商业保险和社会保险，谁也不能替代谁，它们之间要相互补充，才能起到一个全面保障的作用。专心君建议千万别以为有了社会保险就不需要商业保险了。如果需要更适合您自己的专业意见，也欢迎随时找我，我会根据每个人的实际情况，给出最实用的建议 : )二、商业保险保的是什么？1、商业保险是什么？这篇文章我们只讲对普通人最有帮助的四大人身保险——重疾险、医疗险、意外险、寿险。人身保险是指以人的寿命或身体为保险标的，当被保险人在保险期限内发生死亡、疾病、伤残、年老等事故或保险期满时，由保险人向被保险人或受益人给付保险金的一种保险。在知道了商业保险的基本定义后，接下来就带你深入解析“保人”的商业保险。2、买商业保险靠谱吗？很多人觉得商业保险很坑，不靠谱，没必要花这个钱。其实作为一个保险从业人员，专心君想说，中国的保险行业良莠不齐，在买保险的时候最重要的是擦亮眼睛，才能买到靠谱的保险。从以下这几个方面来讲，商业保险还是很靠谱的。1）保险公司不会轻易破产商业保险的背后是保险公司，而银保监会对保险公司的监管，从注册到破产都有严格的监管。根据银保监会对保险公司“偿付能力达标”的规定，要同时满足三大要求：银保监会每个季度都会对此进行审查，偿付能力大于100%是最低要求。就是要确保保险公司有能力在99.5%的概率下，无论发生什么事件都不会倒闭。而且保险公司的成立门槛有多高呢？注册一家保险公司，最低实缴资本2亿元（注意是实际缴纳，不是认缴）。所以，一家保险公司倒闭不是那么容易的事，哪怕真在小概率下，有保险公司破产了，也会有保险法和保险保障基金帮我们兜底。2）购买商业保险的意义提前规划，未雨绸缪。我们都知道，生活中总会存在各种各样的风险，为了增强抵御外来风险的能力，保险出现了。保险就是帮助我们转嫁风险的产品，借着保险这个工具，可以规避风险，保障更好的未来。如果你对未来非常乐观，觉得疾病和意外跟自己的关系不大。觉得这辈子都会平平安安，永远不出意外，一定不会生重病。即使生了重病，也有几十万、几百万给你造，那你绝对不需要保险，因为你买保险一定是吃亏的！但疾病和意外，我们能提前预测吗？据统计：中国每1分钟就有6个人死于癌症，每6分钟就有人死于交通事故...我们很多人都是普通家庭出身，生了重病根本拿不出多少钱。如果想治病，最后只能卖房救命、朋友圈轻松筹，最终拖垮全家人...也许一场大病会让一个家庭发生重大经济危机，也可能一款保险产品会帮这个家庭减轻大半经济负担。不论是意外、疾病、理财资金等，都有相应的保险。说起来商业保险还是靠谱的，很多人觉得保险不靠谱是因为在不合适的时间，跟不合适的人，买了不合适的产品。看到这里，相信对于商业保险有没有必要买？靠不靠谱？大家的心里已经有了答案。三、四大险种包含什么？专心君今天要介绍的四大险种，其保障范围、作用、保额建议如下：1、重疾险1.1 重疾险是什么险？大家首先思考一个问题：假如一个人罹患重大疾病，比如癌症，这会对他产生什么影响？是不是长时间不能赚钱？还有可能需要护理，当然也要承担高昂的治疗费用，还需要长期的康复疗养？上述的这些情况，一旦发生，无一例外会给一个身患重疾的人带来巨大经济压力。这个经济压力有多大呢？给你看下银保监会统计出的重疾平均治疗费用：可以看到，几万到数万不等，绝对不是普通家庭可以承受的！这时，重疾险就派上用场了！重疾险的本质其实是“收入损失险”，得了合同规定的重疾，保险公司就会赔偿一笔钱， 这笔钱你可以用来治病、理疗、恢复身体、购买保健品……随你安排。那有必要买重疾险吗？人一生中患重疾的概率有多高，你可能想象不到，带你看张图：可以发现，在40岁后的重疾发生率曲线急速上升。大家可能想不到，平均来看，一个男性，从出生到活到80岁，这段时间里累计得至少一种重疾的概率，高达58%。女性的这个概率要稍低一些，但也有45%。不过，得了重疾也是有机会治好的。以癌症为例。过去，国人闻“癌”色变，但现在的医疗水平大大提高了，癌症已经不再等于绝症！据权威医学杂志《柳叶刀》十二年研究数据显示：部分癌症患者5年生存率已超80%，比如甲状腺癌。也就是说，每 10 个甲状腺癌病人，积极治疗后 ，有 8 个能活过 5 年。在医学上，这被认为已 “临床治愈”，能像普通人一样生活。5年生存率有所提高，也从某个层面上表明癌症不是绝症，癌症是可防可控的。1.2 重疾险的保障范围关于重疾险的保障范围，这里可以分为三部分来讲：1）重疾险的分类 2）重疾、轻症、中症 3）癌症多次赔付1）重疾险的分类按照种类，重疾险可分为以下3种：消费型重疾：保一段时间或者保终身，得了条款约定的疾病，赔一笔钱，没有患病就不赔。储蓄型重疾：保终身，得了条款约定的疾病会赔钱；如果没有患病，身故也会赔钱；而线下的大公司产品基本都是这类，比如平安福、国寿福等等。返还型重疾：疾病或身故会赔钱，即便没有疾病或身故，等到了一定时间，也会返钱给你。这三种重疾险的区别主要如下：为便于你理解，专心君也找来几款产品给你举个栗子：可以看到，返还型重疾险的保费比另外两种类型的重疾险贵很多。鲲鹏1号是储蓄型重疾险，也符合这个限制赔身故的特点。在这三种重疾险中，建议大家首选消费型重疾险。具体的原因，这里不多说，大家可以看下面这篇文章：专心君又根据不同预算，从保障上，把重疾险分为如下6种：那这些保障项目分别指什么？先说最重要的重疾。保险行业协会已经把最高发的28种重疾定义统一做了规定，所以各家公司都一样。而以下常见的6种高发重疾占到了80%恶性肿瘤-重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾衰竭（终末期肾病）那重疾险是确诊即赔吗？并不是，重疾有三种赔付方式：确诊即赔（4种）：比如得了癌症、肢体缺失，保险公司直接赔付保额。实施了约定手术才赔（6种）：比如患了恶性肿瘤等，只要临床诊断属于规定的疾病范畴，可以在确诊后向保险公司提出理赔。达到疾病约定状态（21种）：比如重大器官移植术或造血千细胞移植术，是要已经实施了肾脏，肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术才符合理赔条件。哪种疾病采用什么赔付方式看下图：2）轻症、中症怎么去理解区分重疾、轻症、中症这三者的关系呢？轻症是病症的早期状态，比中症、重疾轻。中症介于轻症、重疾之间，是病症比轻症严重比重疾轻的状态。所以，轻中症“轻不轻”，都是相对而言的。重疾、轻症、中症三者具体的区别可以看下图：银保监会统一规定了3种轻症：恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、较轻脑中风后遗症除此之外，其余病种没有规定是轻症还是中症，所以每家保险公司的赔付标准也不一样，赔付力度强不强，全看保险公司良心。这里专心君也顺带提示一下：当轻症/中症理赔完之后，是不会占用重疾保额的。赔付力度强，轻中症涵盖全的产品，我都整理成榜单了，感兴趣可以戳下方领取查看：3）癌症多次赔付癌症多次赔付一般以癌症二/多次赔付和癌症医疗津贴的形式出现。癌症（恶性肿瘤）二次赔付，指患了一次恶性肿瘤-重度，之后间隔一段时间又复发、持续、转移或者新发其他癌症，可以再得到一笔赔付。而癌症医疗津贴的条件里规定了至少有一次患癌，才能得到。以“康惠保旗舰版2.0”、“阿波罗1号”为例，看看两者的区别：那么癌症多次赔付的挑选要点有哪些呢？建议大家从如下几个维度选择：也就是说挑选一款癌症多次赔的重疾险产品只要满足：具备癌症的新发、复发、转移、持续四种赔付，赔付间隔时间短，赔付比例高。那么这款产品总体来说就比较好。1.3 如何选择重疾险保险产品？重疾险产品赔付有单次赔付、多次赔付，这二者的区别是：而其中的重疾多次赔付一般分为两类：分组多次赔付：赔完一次，这个重疾所在组的其他重疾也就失效了，其他组的还可以赔。不分组多次赔付：赔完一次，其他重疾都可以赔。分组是什么意思呢？给你看张图就知道了：而选择分组重疾险产品的优先顺序是：重疾不分组>重疾分组（恶性肿瘤单独一组）>重疾分组。购买重疾险主要关注哪些方面呢？如果是单次重疾，要看：1）产品是否包含高发疾病重疾：28种 中症：22种 轻症：12种2）预算是否充足保障期限：1年、定期、终身 缴费年限：20年、30年3）是否自带轻/中症被保人豁免如果是多次重疾，要看：在满足上述3条的基础上，新增如下关注点； 重疾是否分组：重疾不分组>重疾分组； 重疾分组是否合理：癌症单独分组且6大高发疾病分在4组及以上。更多重疾险内容，可以参考下面这篇文章：1.4 重疾险高性价比产品推荐专心君在这里结合2022年新出重疾险产品，列出如下推荐产品：总的来说，上述几款产品中，达尔文6号在保费、保障还有性价比上对比另外两款产品都占有绝对优势，当然也要结合个人的实际情况灵活考虑。很多朋友评论产品琳琅满目，不知道哪款才最适合自己，有点选择困难，不妨点击免费测一测，按照你的个人实际情况匹配出最适合的重疾险，跟着买不会错：2、医疗险2.1 医疗险是什么？教科书版定义：指以保险合同约定的医疗行为的发生为给付保险金条件，为被保险人接受诊疗期间的医疗费用支出提供保障的保险。是不是看的一脸懵逼，其实说人话，简单理解：就是可以报销看病的医疗费。那医疗费用有哪些呢？包括门诊费用、住院费用两种。门诊费用：挂号费、诊疗费、查验费（验血、CT等）、门诊手术费、医药费。住院费用（必要且合理费用）：除门诊费用、治疗费、手术费、诊疗费等。医疗险可以分为两类：国家医保、商业医疗险。国家医保：国家提供的社会福利性基本医疗保障。商业医疗险：指的是保险公司开发的商业盈利性医疗保障。2.2 商业医疗险保障范围是什么？常见的商业医疗险主要包括：百万医疗险、小额医疗险、防癌医疗险、高端医疗险。险种较多，这里我们只讲最适合大多数人的百万医疗险。先了解一下百万医疗险。它有两个主要作用：作用1：解决大额治疗费用的报销。 作用2：对医保的补充。主要有三大特点：高保额、高免赔、低价格。百万医疗险相对于重疾险、意外险、首先，其基本投保规则更严格：年龄限制：一般是65岁以下。 保障时间：短期产品（1年期）、长期产品（6年、15年、20年）。 职业限制：一般情况为1-4类。 健康告知：属于四大险种中最严格的一种保险。 核保方式：智能核保、人工核保。其中的短期1年期产品属于非保证续保，长期产品是保证续保的。保证续保有如下三大特点：1）保证可以续保：投保人提出续保申请，保险公司必须继续承保。即在保证续保期内，保险公司不能因为被保人的身体状况或有理赔历史等原因，而拒绝续保。2）保障不能变差：保险公司必须按照原条款续保，《健康保险管理办法》对这一点也做了约定，也就是说，续保时保险公司不能做出对消费者不利的调整，比如减少保障或增加免责。3）按约定费率承保：保证续保的产品，续保时保险公司要按照约定费率继续承保。目前，市场上约定费率的产品又分为两种类型：费率不可调：按照首次投保时的费率表进行缴费，保险公司不能中途涨价，比如好医保（6年版）。 费率可调：像平安e生保长期医疗险（费率可调），虽然费率可以调整，但保险公司并不能随便调，银保监会都有明确的限制。再来看百万医疗险具体的保障范围，主要包括以下三种：1）住院（核心保障）一般住院：意外受伤、一般疾病（标配保额为100-200万） 法定重大疾病住院（保额为一般住院的2倍，标配至少为200万）2）门诊（补充保障）特殊门诊：肾透析、癌症的放化疗 住院前后门急诊：一般时住院前7天，后30天的门诊急诊费用 门诊手术：白内障手术等3）其他保障重疾津贴 外购药报销 质子重离子 保费豁免而百万医疗保障范围中，对医院等级也有要求。医院等级分为：一级医院、二级医院、三级医院。一级医院：一般也叫社区医院，直接为社区提供医疗、预防、康复、保健综合服务的基层医院。二级医院：跨几个社区提供医疗卫生服务的地区性医院。三级医院：跨地区、省、市以及全国范围提供医疗卫生服务的医院。保险条款中一般规定医院范围为：二级及以上公立医院普通部。2.3 百万医疗险的报销那么百万医疗险的报销规则有哪些呢？1）医院范围：二级及以上公立医院普通部。2）等待期：疾病等待期（一般为30-90天），意外等待期（0天）。3）报销范围：社保内或不限社保，合理且必需，符合条款规定的医疗费用。4）免赔额：一般为年度累计1万免赔额，恶性肿瘤0免赔或100种重疾0免赔；医保报销不能抵扣免赔额；商业险报销可抵扣免赔额。5）赔付比例：一般情况下：社保报销后100%，未经社保报销60%（具体依产品而定）。看到这里，你可能有点懵了，看下面这个例子，你就明白了：张大爷患肝癌去往医院治疗共花费了78万，医保报销了22万。假设张大爷女儿给他购买了100万保额的百万医疗险，一般住院免赔额为1万，重疾免赔额为0，请问百万医疗险最后可给张大爷报销多少钱？ 治疗一共花了78万，医保报了22万，肝癌属于重疾，0免赔，所以最终报销为：78-22-0=56万。除此以外，还要多关注百万医疗险的增值服务，看是否包含以下三种：费用垫付：费用直付：保险公司直接和医院结算相关费用，不需要出院后再进行报销。 住院垫付：可以垫付住院费，出院后再跟保险公司结算实际费用。 押金垫付：有的公司在押金垫付上会有限制，比如最多垫5万。 所以，费用直付是最优的，其次的住院垫付约等于押金垫付。就医绿通：为满足客户的就医需求，为客户优先安排全国优质医疗资源；服务内容包括：远程问诊、专家门诊、检查加速、住院手术安排及配套服务（包含住院探视、医后随访、中医理疗及营养方案）和专家复诊，提升客户就医效率及就医体验。海外医疗：指在中华人民共和国（中国内地及香港、澳门及台湾地区）以外的地区接受医学治疗。百万医疗险还有一个满期续保需要注意的地方：如果是满期未停售，那么保单的保障年限到期或者是保证续保年限到期后，想再次续保就要看保险条款是否需要对身体健康条件再次审核。 如果停售想续保新产品的话，也要看新产品的保险条款里是否需要重新对身体健康状况进行审核。另外在挑选一款百万医疗险时，还得注意看它的免责条款有哪些，比如：普通门诊、投保前已经有的病、整容手术等不能报销。想省心的话直接看下方即可，我测评了最近半年的医疗险产品，挑选出了较优秀的几款。亲测无坑，值得考虑：2.4 如何判断医疗险产品的好坏？挑选一款医疗险产品可以从以下5个方面来看：1）投保规则看产品的投保年龄、投保职业、健康告知等是否宽松。2）保障内容看产品的保额、是否包含门诊手术、特殊门诊、免赔额和报销比例是多少。3）续保条款关注续保条款是否够宽松，是否属于保证续保产品。4）增值服务就医绿色通道、外购药、费用垫付一类的增值服务，这部分注意抓大放小，详细了解增值服务是否真的有实际价值。5）价格对比相同条件下同类产品，它的保费是否更具有优势。同时要注意认知医疗险的五大误区：误区1：生病住院，什么都能报既往症（投保前已有的病）无法报销，不是“必需且合理”的费用，无法报销；符合免责条款无法报销。误区2：500万保额比100万更好无论保额多高，医疗险都遵循损失补偿原则，即花多少报多少，报销的费用不会超过你的医疗总花销。误区3：0免赔比1万免赔好？0免赔的医疗险稳定性不佳，有1万免赔额的设置，过滤掉了很多理赔，降低了保险公司的赔付压力和短期内停售的风险。误区4：能报普通门诊才算好我们买保险的本质是通过小额可承担的支出，把高风险转嫁给保险公司，普通门诊的费用大多数家庭都能够承担。误区5：有保险，去哪家医院都能报去了不符合规定的医院，是无法进行理赔的。2.5 百万医疗险险高性价比产品推荐专心君这里也为你整理了一份2022年最新百万医疗险推荐产品供你参考：直接说结论：长期医疗优先考虑e享护-医享无忧（20年期），20年长期保证续保，长期保障稳定，涵盖市面上百万医疗常见责任，质子重离子及癌症特药责任写进合同责任中，0-40岁费率优势明显。适合儿童、成人、65岁以下老人人群。一年短期医疗优先考虑尊享e生2022，最高70岁可投保，65-70岁人群仍可选择的百万医疗，保障齐全，增值服务全。3、意外险3.1 意外险是什么？了解意外险之前，大家首先要明白生活中常见的意外事故有哪些？条款内解释：意外伤害：外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。需要同时满足，缺一不可。说人话就是：外界原因造成的、突然发生的、不是自己故意的、不是生病导致的就称为意外伤害。意外险：顾名思义，就是遭受意外伤害，保险公司就要给咱们补偿。举个栗子：刘先生买了意外伤害保险。某天，他被行驶中的轿车擦伤跌倒，送往医院途中心梗发作，最终不治身亡。医院出具的死因是心肌梗塞。刘先生家人拿着有效保单及死亡证明向保险公司索赔，保险公司认为死因是心梗，不属于意外伤害不予理赔。在这个案例中，刘先生的意外是因疾病导致的，所以不符合意外险对”意外“的定义，保险公司不予理赔。3.2 意外险的保障范围是什么？意外险主要保障3项基本责任：1）意外身故：如果因为意外死亡，就直接赔付保额，合同结束。有如下两点要注意：第一：未成年人赔付保额有限额。第二：猝死、个人食物中毒、中暑身故、部分电动车意外不属于意外2）意外伤残：如果因为意外导致伤残，可以根据伤残等级，获得不同比例保额赔付。3）意外医疗：因意外受伤导致的门急诊，及住院医疗费用，意外险都可以按比例报销。医疗报销又分为3种情况：社保内报销、社保内+自费药、不限社保（社保外）。医疗报销可以在保单样本、投保须知、保障内容下的描述、宣传页面和常见问答最后找到。当然，意外医疗能报销的比例越高越好。附加保障：其实现在不少保险公司直接在保险条款里增加了猝死责任，出险了就能直接赔钱。到这里也总结下意外险的保障特点：价格便宜、高杠杆的意外身故保障、完善的意外伤残保障、含门急诊的意外医疗保障、投保门槛低。3.3 如何挑选一款意外险产品？可以从3个方面来看：意外险保额、伤残/全残、意外医疗报销要点。意外险保额：一般情况下，意外险保额50万-100万是标配，而只有在特定的意外身故，才能赔100万（比如：自驾车、飞机等意外身故）。伤残/全残：意外医疗报销要点：医疗保额越高越好（一年最多可以帮你报销的钱）。 报销范围能够报销医保目录外费用最好。 有些产品可以报销100%的费用，有些只能报80%。意外险对职业要求比较严格，因为不同职业，发生意外的概率不同，一般意外险将职业划分为1-6类（如下图）：同时也要认真查看意外险的免责条款有哪些，购买后，什么时候生效（一般是次日可生效，但有些产品可能是T+3、T+7等）。不同人的侧重点也有不同，对于成人来说，家庭责任大，要把意外身故/伤残的保额做高；而对于孩子和老人，很容易磕碰摔倒，要买意外医疗保障好的产品。3.4 意外险高性价比产品推荐专心君首先为你整理了一份2022年最新的少儿意外险推荐产品供你参考：直接说结论：如果注重品牌，专心少儿意外险2022这款产品基本责任丰富且性价比很高，并且这款有意外骨折/关节脱位责任，该责任相对儿童来说更实用，附加后，保费仅上涨10-15元，综合保障较好。如果注重高端医疗就医体验，“宝贝无忧”儿童意外险（互联网专属）这款产品300多元就能享受特需部、私立医院的医疗服务，而且0免赔，不限社保报销，意外门诊住院皆可报。如果看重保额，米宝保少儿意外险2022版这款产品在同类产品的相同保障计划之下，这款的意外医疗保额最高，20万保额计划的意外医疗保额3万。同时这里也为你整理了一份2022年最新成人意外险推荐产品供你参考：直接上结论：如果看重综合保障，小蜜蜂2号超越版这款产品除了一般意外身故/伤残，意外医疗，还扩展交通意外额外赔；责任选择灵活，保额杠杆高而且在同类产品的相同保障计划之下，小蜜蜂2号超越版的意外医疗保额最高。50万计划意外医疗保额5万，100万计划意外医疗保额10万。如果注重报销好，小米综合意外2020这款产品无论是否经过社保结算都能100%报销，对于社保当地的门急诊不能用社保结算的地域十分友好。恭喜你！能看到这里，说明你已经对商业保险的主要内容已经掌握到80%啦，远超身边90%的同龄人，这时不妨双击屏幕试试看，有惊喜哦！专心君这里还为你整理了一份2022年最新老人意外险推荐产品供你参考：直接说结论：要想追求综合保障，小米老人意外险2021（升级版）这款产品意外医疗报销条件好，不限社保范围报销，最高可100%报销；投保年龄广，高度覆盖老年群体，最高90岁都可买，且保费299元/年。同样也要结合自身实际情况去考虑选择哪款产品。4、寿险4.1 寿险是什么险？寿险按照种类可分为3类：定期寿险、终身寿险、两全险。定期寿险：指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为固定年限。终身寿险：指以被保险人死亡为给付保险金条件，且保险期间为终身。两全险：指既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件。按照保障时间，可分为以下三种：在众多寿险中，适合大部分工薪家庭的就是定期寿险。那定期寿险的作用是什么呢?就是当家里的经济支柱走了，这种保险可以顶上来。定期寿险赔的钱可以用来给孩子交学费、给父母养老、继续还房贷，车贷。简单的理解就是：有家庭经济责任的人需要购买寿险。下文我们重点讲定期寿险：4.2 定期寿险的保障范围是什么？定期寿险保障的范围很简单，主要包括：身故和全残。（身故保障）（全残保障）但有的产品不保全残，遇到这种产品请直接送进黑名单。而有个别产品，还会保高残，这是更优秀的级别。看一下全残和高残的区别你就知道了。全残属于一级伤残，全残是最严重的残疾等级；高残一般是指一到三级，范围更广。4.3 如何挑选一款寿险产品？1）保额多少？首先看产品的保额，个人经济缺口有多大，就买多少保额。（看个人的经济情况）（直接根据年收入估算）2）保障多久？还要看这款产品能够保障多久。假如贷款还剩20年，那定寿保20年，能覆盖房贷、车贷也够了。 退休之后，不再是家庭主要经济来源，也就不需要寿险了。3）受益人怎么选？另外对保险受益人的选择也要注意。受益人分为两类：指定受益人、法定受益人。指定受益人：合同明确指出受益人是谁，只有此人才能领取理赔金。法定受益人：如果没有指定收益人，就按照继承法的法定顺序领取理赔金。第一顺序：配偶、子女、父母。 第二顺序：兄弟姐妹、爷爷奶奶、外祖父和外祖母。4）买定期寿险还要注意什么？投保限制挑选定期寿险产品要注意：健康情况：有癌症、抑郁症、艾滋病等买不了 职业：消防员等高危职业有些产品买不了 累计保额：比如已买保额超过300万，也买不了免责条款法定定期寿险的免责条款只有3条，这是最好的：有的产品，会在此基础上再增加几条免责条款，比如酒后驾驶、无证驾驶、吸毒、战争、核污染……虽然这些情况不赔也说得过去，但总体而言，不赔当然是越少越好！但还是看产品的具体条款。赔付方式在等待期内或等待期后出险，寿险的赔付是受影响的：若是在等待期内因非意外身故/全残，保险公司直接赔付保费，合同终止。当你看到这里的时候，心里也许对商业保险已经有了一个清晰的认知了，试试双击屏幕有惊喜哦。4.4 定期寿险高性价比产品推荐专心君推荐两款2022年可选定期寿险供你参考：直接说结论：如果是单人投保，大麦2022这款产品和大麦2021费率相差不大，延续了2021的优势，可以作为单人投保的定寿首选。如果是夫妻投保，大麦甜蜜家2022这款产品责任和费率与甜蜜家2021一致，夫妻共同发生意外身故/全残保额均翻倍，也值得考虑。四、买商保用不上是白花钱吗？有些东西不一定要用上，用不上反倒是最好的结果，才能体现它的价值。汽车上的备胎、家里的防盗门窗，没用上，你也不会觉得白装了。说白了，买保险和买冰箱彩电一样，更多的是消费属性。花钱买保障是天经地义的，不能因为没出险，就觉得钱白花了。就像你花钱请了保镖，如果没有被袭击，你会觉得钱就白花了吗？平时烧香拜佛，一辈子平平安安，佛是不是白拜了？年年都去体检，每次都没啥毛病，钱是不是白花了？显然不是！保险就是你的保镖，它已经在约定的时间，为你提供了相应的保障。所以，没出险并不等于白花钱。五、写在最后保险是一种复杂的金融产品，既看不见也摸不着。见过不少朋友因为不懂，以至于会买到一些并不合适保险产品，后悔莫及。文章最后，专心君为大家总结出如下五大原则，参考这些原则买就不会出错！商业保险购买原则一：先保大人，后保小孩先给家里的顶梁柱买保险，这样做可以防止万一遭遇变故，孩子至少还可以通过保险得到至少几十万的理赔款生存下去，并继续接受良好的教育。商业保险购买原则二：要先规划，后产品专心君建议大家一定要清楚自己家庭的情况、以及自己对风险的偏好，选择合适的保险产品，而不要过分的陷入这个保险好不好，那个保险好不好的怪圈。商业保险购买原则三：先保额，后保费说到底买保险就是用我们不多的钱，换足够的保额，也就是花最少的钱，获得的理赔越高越好。目前国内保险可选择性还是挺多的，就算预算不多，只要合理规划，同样能够选到高保额的保障型产品。所以买保险一定要做到，先保额后保费，保额太低根本起不到转移风险的作用。商业保险购买原则四：先保障，后理财买理财类的保险之前，如果连基础的保障都没有做好，比如意外险、重疾险、医疗险还没买，就占用大量的预算去买理财险了，有点空中楼阁之意。到时候，有个三长两短，别说理财了，连本金都有可能拿不回来。商业保险购买原则五：先人身，后财产相信大家身边都有这种情况，几乎每个人都会给自己的车买保险，但相反，给人买保险的却很少。专心君身边也有很多买了豪车的朋友，比如奔驰、特斯拉等，每年仅仅是车子的保费都要2万多，而自己还一份保险都没有！难道咱们还不如一台车吗？人可比车值钱哦！所以，最后一点提醒大家的是，一定要做到先人身后财产，毕竟生命是无价的。通过以上对商业保险的详细介绍，相信你已经非常清楚购买商业保险的必要性了。我是专心君，致力于帮助每一位消费者树立正确的保险观念。整篇文章都是我用心从头到尾亲自梳理的，希望可以让你清楚的认识到商业保险的真相。码字不易，如果这篇内容，为你提供了很大的帮助，请一定要留下你的点赞+评论+关注~}