第一节商业银行的产生与发展早期银行的出现货币与信用范畴产生后,由于商品经济不断发展,从商人队伍中分离出专门从事钱币兑换、保管、汇兑的货币经营业,作为商品交易的支付中介,这就是银行业的前身，即银行业起源于货币经营业。(一)前资本主义的货币经营业货币经营业是从中世纪欧洲的钱币兑换商发展而来的。在古希腊、古罗马时代,铸币流通是分散的。各种重量不同、成色各异标记不同的铸币的流通,使商品交易十分不方便,于是就逐步从商人阶层中分离出了钱币兑换商,他们专门从事铸币兑换,处理商品交换中铸币成色和市场行情有关的技术业务。随着商品生产与流通的发展,贸易活跃起来,商人们为了避免携带货币的风险,为了减少保存、兑换钱币的麻烦,就把货币交给钱币兑换商人保管,同时委托他们收付现金、办理结算和汇款等,这样,最早的钱币兑换商人就由办理单纯地鉴定铸币成色、兑换钱币的业务发展成为集保管货币、兑换货币、收付现金、办理汇兑等业务的货币经营业了。货币经营业是早期银行的前身,它在商品货币经济发展中有着重要的作用,有着自己的特殊性:其一,货币经营业的对象是货币这一特殊商品,其经营方式及业务与普通工商行业是不同的,主要是以保管、兑换和汇兑的方式进行活动,以这种特殊的活动方式与社会其他行业紧密地联系在一起;其二,货币经营业虽然是经营货币业务,但还不是真正的银行,它没有发行信用工具,在提供保管货币等业务时不仅不支付利息,还要收取一定的费用。同时,实行100%的现金准备,以应付客户提现,还没有将所收货币用于放款的业务。因此。此时的货币经营业只是早期银行的前身。(二)货币经营业向早期银行业的转变商品交换日益频繁,商品生产不断发展,在发展过程中,货币经营业的业务活动也迅速扩展。由于保管货币、汇兑现款等业务,使得货币经营商人手中筹集起大量货币资金,他们开始不经常保持十足的现金准备,而是有意识地以手中聚集起来的货币资金的部分贷放出去,赚取利息收入。这就产生了新的业务即贷款业务。当货币经营业既办理兑换、保管,又经营货币资金的贷放业务时,它的性质就起了变化,从货币经营业转变为银行业了。从这个意义上说,贷放业务是货币经营业转变为银行业的重要标志早期银行具有存、放、汇的银行基本业务,具备银行的支付中介、信用媒介的基本职能。早期银行业首先在意大利产生,如1580年成立的威尼斯银行,1583年建立的米兰等,尔后在欧洲其他国家逐渐兴起,1609年荷兰成立了阿姆斯特丹1621年德国成立了组伦堡银行。这些银行的主要贷款对象是政府,也给商人阶层一些贷款,但贷款利率极高,属于高利贷性质。早期银行的高利贷性质是其与现代银行相区别的重要标志之一现代银行的产生随着商品货币经济的发展和资本主义生产关系的确立,早期银行逐步发展成为现代银行(一)现代银行的产生早期银行带有高利贷性质,它不能满足资本主义工商业发展的需要,也不能适应资本主义生产关系的确立。由此,早期银行必须向符合资本主义经济发展需要的现代银行转化资本主义经济是建立在社会化大生产基础上的商品经济,商品流通规模大,货币资金需要多。而高利贷性质的早期银行,一方面由于资本少,不能满足资本主义经济对资金融通的要求,另一方面极高的利息几乎吞噬了企业的全部利润,使资本家无利可图，使资本主义无法扩大再生产。经过长期斗争与抵制,也经过银行业务的长期演进,早期银行不得不放弃高利,逐步演变为现代银行。现代银行主要是经过两条途径产生的一条是早期的高利贷性质的银行业逐渐适应新的条件转变成为现代银行,这一转变过程十分缓慢。另一条是根据资本主义股份原则组织的现代银行。这一演变以英国成立的英格兰银行为典型。1694年,在英国政府的支持下,以股份制形式成立了英格兰银行，其贴现率规定为4.5%-6%,这标志着适应资本主义生产方式的现代银行的确立,此后,西方国家逐步产生了一批现代银行,现代银行基本以股份制形式组成。早期银行之所以演进为现代银行,也是由银行业本身的发展决定的。早期银行本身在三个方面进行了关键的转变。第一,准备制度的转变。最初的货币经营中,总是保存全部或大量的货币资金以应付顾客提现。随着商品货币经济的发展,市场价值规律的作用,从盈利与流动的需要出发,银行业逐渐由用自己的货币资金放款而发展为用客户的货币资金进行贷放,由少量的运用发展为有较大比例的运用,银行业本身的准备制度由此发展转变,全额准备制演变为部分准备制。第二,创造、发行代替金属货币流通的信用工具。早期银行主要是开具一些收据凭证。随着商品货币交易的增多,一方面为了避免烦琐手续,另一方面为节省流通费用、加速资金周转,银行业发行了可兑现的银行券和各种银行票据来代替金属货币流通,奠定了现代信用货币的基础。第三,由保管者转变为贷款者。早期银行在当时的商品经济条件下,还缺乏聚集资财再贷放谋利的经营思想,代理保管金银要收取费用,这时的银行是一种保管者的身份。一旦银行业要在商品经济发展中竞争、生存、发展时,它们就开始运用手中所保管的资财的一部分去贷放,取得利息收人。为取得更多的贷放利息收入,就要多发展存款业务,取得资金来源,进而以支付利息方式吸收存款。这样,现代银行业便有意识地经营存贷款业务,推行转账结算制度了。由此,现代银行就产生了信用创造功能。(二)现代银行的基本特征现代银行为适应资本主义扩大再生产的要求,在制定了适量利息水平的前提下,保留早期银行的信用中介职能作用,即通过吸收存款把社会上闲置的货币资金集中在自己手里,然后又通过贷款,把集中起来的货币资本贷放给需要资金的借款人,解决了产业资本业务中资本闲置与资本增值的矛盾,加速了资本主义经济的发展。同时,现代银行还拓展了信用中介业务,在早期银行存放、汇业务基础上,还发行了银行券,开展代客办理信托、办理信用证、银行信托投资、同业拆借、信息咨询、购销有价证券等业务，现代银行与早期银行最根本的区别,在于现代银行独特的信用创造功能。现代银行吸收存款后在部分准备和转账结算条件下贷款通过贷款又创造出新的存款,增加社会货币流通量,形成独特的信用创造功能。}

在1935年之前，中国实行的就是银本位制，通用的货币是银元。知道一些老货币知识的人，知道什么“袁大头”“孙大头”之类的。那这是一种很稳定的货币吗？不是。你想，当时重要大国中，只有中国实行银本位。这就意味着，在其他国家看来只是普通商品的白银，在中国却是核心货币。国际商品市场，尤其是银市场一波动，中国的货币制度就跟着波动，这哪儿受得了？这种事，在上个世纪30年代真就发生了。导致中国经济灾难的，不是什么敌国，而是关系看起来还不错的美国。1934年，美国总统罗斯福签署了一个法案，授权美国财政部高价收购白银。他为啥这么做呢？主要是两个原因：第一，你想1934年，美国还在大萧条的过程中，为了稳定美国的经济，罗斯福也是在试各种方案，其中一条就是补充白银储备，所以要大量收购白银。第二个原因呢？是为了美国国内政治需要，罗斯福作为总统，要讨好几个白银生产州，把白银的价格炒上去。你看，不能说罗斯福这么干有啥问题吧？人家不是冲着搞垮中国经济来的。这个法案一出台，当时把白银从上海运到纽约，可以获利15%。这么稳赚不赔的生意，商人哪儿忍得住？很快，大量白银从中国流失，1934年当年，中国白银净出口2.57亿元。再说一遍，白银对美国只是一种商品，对中国可是货币，是经济的血液。人家只是想多喝点果汁，结果却成了对中国的抽血。这真是一场中国经济的无妄之灾。市场没了货币，这叫通货紧缩，交易没有中介了，交易效率大大下降，经济自然就垮了。当时工厂关门、银行挤兑大量出现。蒋介石在日记里写的，急得不得了。那怎么办？国民政府派人去向美国求情，结果罗斯福无动于衷，他说：“这是中国自己的事，并非我们美国的事。他们如果愿意，尽可制止白银外流，而我们不能只因为中国人不能保护自己就改变我们的政策。”这话听着也对，罗斯福毕竟是个政治家，国内那几个白银生产州对他的支持，远比中国这个国家要重要得多。}