1.疑问：中国内地人（大陆人）买香港保险，是否受法律保护？解答：香港的保险是对全世界开放的，全世界的保险公司都可以申请到香港来经营，全世界任何人都可以到香港来买保险，只要过程是符合香港法律，这就是自由市场经济。香港是全世界知名的自由经济体，有英国遗留下来的完善的普通法法治体系，且执行有效，所以，只要在香港合法签订的保单，不管投保人是何种国籍，一律受香港保险监理处监管，也受香港法律的保护。内地居民（大陆居民）在香港签单的合法保单，跟香港本地人签订的保单，权益是完全相同的。2. 疑问：香港保单的优势有哪些？解答：对比国内保险同样的保额，香港保险保费更便宜，回报高，保障范围大，理赔条款宽松。因为香港是全球三大金融中心之一，美国洛杉矶，英国伦敦，亚洲香港。所以，在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时，在香港经营保险业务的，大多是世界顶级跨国保险公司，加上香港完备的法制，沿用英国法律体系严格的监管，都予以投保人高度诚信和全面保障，到香港买保险签的是法律档。1、相同年龄的被保人，购买同样的保额，香港保费通常比内地便宜25%左右。2、如果是重大疾病，保障病种更多，还保全面的早期重疾（比如香港友邦的，加裕倍安保），保障范围更全面。3、保费率便宜是按人均寿命计算（香港人均寿命85岁)。国内人均寿命75岁，因此保费便宜，保障高，投资回报也高。4、保单满五年后，现金价值一直高于国内的保单。这是说明什么？说明两个问题：—香港保险是面对全世界投资的，投资管道多，范围广，没有限制。—香港主流保险公司有100多年近200年的历史，这些公司不论在全球项目的投资还是风险控制都要比国内的专业完善，所以客户和公司的利益都得到保证。3.疑问：内地客人投保香港保险最关心的三个问题是什么？解答: a. 汇率贬值问题？b. 如何理赔和缴费？c. 内地人买香港保险是否受香港法律保护，有纠纷是否可以解决？4. 疑问：钱投入保险公司是否存在风险，如果公司破产，投保人的投资由谁接管和负责？解答： 保险公司是用投保人的钱来做投资，但这些投资要受到所有金融投资中最严格的监管，只能购买国际信用评级最高的投资产品，所以就风险而言就是最低的，甚至比银行的存款更安全，所以除非发生毁灭性的金融风暴，大的保险公司是不存在风险的。根据国际保险规则，人寿保险不允许破产，最坏的情况是被更大的保险公司收购，这种情况下可能会导致的结果是保单收益率可能比预期的有所下降，但不会因此失效。 就这点而言，选择大的保险公司还是最可靠的，比如英国保诚，美国友邦，法国安盛，香港富卫，都是值得信任的保险公司，保诚曾经理赔过著名的泰坦尼克号事件，戴安娜王妃事件，二战士兵赔款等大型赔付。5.疑问：现在人民币贬值，购买港币或美元计价的香港保险，是否划算？解答：美元升值周期刚刚开启，现在投资香港美元计价保单正当时。实际上对于一份年限较长的保险产品，汇率的变化对保单影响是可以忽略的，从长远看，持有不同币种的资产，更能有效合理的抵御将来的金融风险。储蓄寿险是长远的人生计划，不应受短期经济波动所影响，美国是世界经济大国，136个国家大量持有和储蓄美国国债（如果它不保值没有哪个国家愿意储蓄美国国债），中国持有量排名第一，所以美元是全世界最保值的货币和流通最广的货币。港币汇率和美元汇率是挂钩的，长远来说，拥有一笔美元计价的香港保险应更稳妥。况且，如果您的资产100%是人民币，您就需要分散风险，不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付，汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。6.疑问：重疾险如果出险，理赔会有哪些限制？比如，公司是否调阅三甲医院投保人之前查体情况，有无隐瞒病史等问题？解答：重疾险要出现的话，唯一的限制是要到保险公司规定的国内三甲级出具疾病诊断书，国外医院则不受限制， 香港保险公司遵循“最高诚信”原则，也就是说，在签署保险之前，客户需要填写一份如实告知的问卷，保险公司100%信任此问卷，如果问卷属实，并且保险公司同意承保，以后受保人发生的任何保单规定范围内的理赔，都不会被拒绝。但是如果保险公司后来发现如实告知问卷有不实情况，则有权拒绝赔付。 保险公司跟国内指定的医院有合作关系，她们有权调阅投保人之前在该医院的就医记录。所以，从这个角度讲，越早投保越好，否则有可能因为曾经生病住院，而被保险公司拒保。7 .疑问：中国国内客户与香港保险公司发生诉讼如何处理？解答：香港保险公司本着最高诚信原则经营业务，所发出的保单透明，公正，最大限度降低与客户发生理解分歧，引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧，通常由香港保险业索偿侷，本着“并非拘泥条文，以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理，以尽量保障客户利益，避免形成诉讼。如果因为公司出错，影响索偿，会由客户的保险代理向公司提出申诉，保障客户权益。8.疑问：我的第一份险要优先考虑保障型还是储蓄型？解答：买保险的首要目的就是保障自己，保障家庭，因此保障型的险种是第一选择。在保障型的险种中，应优先选择终身保障疾病 人寿的险种，一是由于生活环境越来越恶劣，比如食品安全，环境空气以及水源的影响，患病的概率越来越大，越来越年轻化；二是治疗重疾的费用越来越贵，一场疾病拖垮一个家庭；三是绝大部分人都没有疾病的保障或对于疾病的保障认知不够。9.疑问：友邦，保诚，富通那家好一些？解答：这三家公司都是香港知名的保险公司，公司本身都没有任何问题，但是从产品来说是有一定的不同，重疾来说，优先参考富通的产品，如果储蓄类的话可以多参考友邦的。其次富通，富卫公司近期刚刚推出一款可以修改被保人是储蓄产品也是非常好，至于安盛它的高端医疗比较全面，可保孕妇分娩。10.疑问：内地保险公司和理财机构也售卖香港保险，可以通过他们买吗？解答：香港保险法规定，香港保险的销售和签署过程都需要在香港境内完成，并且要通过香港保险持牌公司办理，方可以受香港法律保护。大陆境内会有一些香港分公司或者理财机构与香港的保险经纪公司有合作关系，也可以帮助客户预约办理，最主要的问题是，客户要到香港保险公司的验证中心进行验证申请，申请通过后缴费，只要验证缴费在香港保险公司内办理，那么这份保单是没有任何问题的。11.疑问：投保香港保险时，保险合同当场能拿到吗？解答：保单合同要等到保单通过核保程序后，方可领到。国内客户，公司将在一周内通过可靠的国际快递送达。12.疑问：香港保单生效后，投保人可以上网查阅自己的投保资料吗？解答：完全可以！只要到公司指定的网站，输入客户号码和密码，就可上网查阅自己保单的详细资料，如果购买香港投连险，还可在网上变更投资组合。13. 疑问：买香港保险需要体检吗？解答：是否体检通常取决于投保人投保额度，年龄和身体状况等因素。如需要体检，由保险公司安排在香港的诊所查体，费用由保险公司负责。投资储蓄险，比如友邦的充裕未来，保诚的隽升不需要体检。14.疑问：香港法律是如何保障内地赴港投保人士的利益的？香港政府主管保险业的部门是什么？解答：“根据香港法例第41章保险公司条例，任何在香港获授权之保险公司，在香港推介人寿保险均属合法，不论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。”（摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1)香港保险签署地在香港为合法保单，签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保，需要提交合法来港证件，进行登记，复印存档，专人验证，以确保投保地点在香港本地。香港特区政府“保险业监理处”是香港保险业的政府主管行政部门。15.疑问：保险索偿投诉局服务范围包括非香港居民吗？非香港居民购买的保险投诉是否受理？解答：投诉局于1990年2月成立，宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。过去数年，由于非香港居民与本地（香港）购买保单的数量显着增加，理事会决定由2013年5月1日起，将服务范围扩展至非香港居民（所有境外人士，例如中国，台湾东南亚等地区的客户）。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发，所有保单持有人，不论其居住地，皆可使用投诉局的免费服务，这是较公平的做法。16.疑问：香港保险前三年的现金价值是零或极少，也就是说退保一分钱拿不到。保险是一辈子的事，需全面考虑，一开始就要保险解答：既然说保险是一辈子的事，那买完又退保这只能说客户不够理智。中途退保无论在国内买还是香港买都一样会有损失，国内的退保非常多，2012年的退保款达到300亿，大多跟代理人在购买时“忽悠”客户有很大的关系，和中国保险是宽松投保理赔严格，香港保险是严格投保宽松理赔有关。在香港，退保人数很少，所以我们也建议客户认真考虑后再决定投保。17.疑问：重疾险是补偿性还是报销性的？需要凭医院费用单据报销吗？答：重疾险是补偿性的，也就是只要是指定的合资格医院出具了受保人的疾病诊断，且符合保单的受理范围，保险公司会一次性或者部分赔付相应数额给投保人，无论投保人日后是否继续治疗。 受理赔付时，保险公司需要指定合资格医院的疾病诊断书，复印件也认可。只需将资料寄给保险公司，或者经纪公司、保险代理人，一般在10个工作日内可完成赔付。18.疑问：为什么香港的保险公司的保单收益比国内的高那么多？解答：香港的保险公司都是国际保险巨头，拥有100多年的行业经验，经历过世界大战的洗礼，化解过多次的金融危机，其投资和风控能力都是无可置疑的。而国内保险公司在成本控制，投资水平，投资范围，监管能力，行业规范等各方面都无法跟国际保险公司相提并论，这些因素都决定着保单的实际收益。19.疑问：为什么国内保单保费比香港的高，但回报反而较低？解答：首先，国内政府对保险公司的监管比较保守，所以公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资，不能最有效的进行投资；再者，两地的保险公司的费用结构也不一样，由于香港保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资，所以费率和分红都对客户更有利。香港是世界三大国际金融中心之一，金融服务的竞争激烈，产品当然更有优势，国内居民到香港投保，用国内同样的保费，可以得到更高的保额，条款完善，理赔容易，保障更全面（例如国内一些保险公司的重疾险是保50多种重大疾病，而香港的重疾险保100多种）20. 疑问：内地客人来港购买保险，需要携带什么？解答：内地客人来港投保，需要携带本人的港澳通行证（或护照），身份证过关小纸条；如果夫妻互保，需要结婚证或户口本；如果为孩子投保，需要孩子出生，证疫苗本，如果没有学生手册或者健康手册，需要学校在校证明文件等，付款方式可以选择现金、双币卡（银联标示的维萨或者万事达的卡）或者纯维萨、万事达的卡。21.疑问：香港保险保单可以选择哪些货币种类？解答：香港保险可以选择港币保单，也可以选择美元保单，现在慢慢也有人民币保单。根据历史数据，以上3种保单货币中，美元保单的收益相对最高，港币保单收益居中，人民币保单收益比较低。在香港，一般都不给客户推荐人民币保单，因为港币和美元都是可自由兑换货币，更国际化，投资管道更广，而人民币目前是不可以自由兑换货币，投资管道相对比较窄，所以人民币保单的回报就相对低。22.疑问：买香港保险前，至少应该知道那几件事？解答：决定买香港保险前，一定要问自己：1/您买的是何种保险？保险方桉是否明白？保险目的，保费，缴费期等等2/保障期限和保障范围是什么？3/理赔程序是什么？23.疑问：来港投保走自助过关通道，为什么要领取“入境纸”？解答：来港投保走香港自助过关通道时，务必领取打印的“入境纸”，并交给保险公司以做入境记录备案！24.疑问：为什么投保香港保险时要如实告知？为什么要告知吸烟的情况？解答：保险的基础是“最高诚信”，因此如实告知自己的生活习惯（如吸烟，喝酒等）和身体状况（是否患过重大疾病等）非常重要，因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。如果不如实相告有吸烟习惯，万一以后患上肺癌，保险公司查出会以骗保为理由拒赔保险款。投保香港保险时，一定要如实告知吸烟情况，因为非吸烟和吸烟的费率不同。25.疑问：为什么寄来的香港正式保单，没有公章，是否有公司负责人的签字？解答：香港与内地不同，在香港不需要用公司所谓的公章来确认保单的有效性，这也是西方国家通行的做法。验证香港保单的真假，其实很简单，客户可以致电香港保险公司的客服，跟客服核对个人资料和保单号码，就能确定真假；还有一种方法就是，登录香港保险公司分配给客户的网上账户。26.疑问：香港保险计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思？解答：在中国大陆境内签单是无效的，不被认可的。买香港保险一定要在香港签单才有效，才受香港法律保护。27.疑问：能否为刚刚出生的宝宝投保香港保险？香港重大疾病险的投保年龄是多少解答：无论宝宝在香港出生或在内地出生，父母均可以为出生14天以上的宝宝投保香港保险！香港重疾险投保年龄通常为0岁（14天后）——65岁。28.疑问：乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者可以投保香港大病险吗？是否要加保费？解答：乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者只要肝功正常，无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下，通常都可投保香港大病险或香港重疾险。（通常还需要对肝功进行检查，并根据检查报告来决定核保结果，包括正常批核，增加保费，增加免责条款和拒保）需要注意的是：有的香港保险公司对乙肝带菌投保人按照标准费率收费，不增加任何保费或免责条款；但有的公司要额外增加保费或免责条款。29.疑问：香港“意外死亡和失肢险”是否理赔地震造成死亡和失肢？解答：因地震造成的死亡和失肢属于“意外死亡和失肢险”的保障范围，完全可以理赔。尤其是“失肢”情况，在地震灾害中尤为突出。30.疑问：香港人寿险是否保障因地震造成的死亡？解答：香港人寿险保障因地震造成的死亡，因为香港人寿险没有免责条款，只要生命离世，投保人家属均可获得理赔！（除了一年之内自杀，枪毙之外）31.疑问：香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突？解答：投保人在香港和内地同时购买的危疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。32.疑问：为什么说危疾健康险是最具保障作用的保险？解答：保险有很多险种，危疾，人寿，储蓄，养老，教育等等。这些险种当中，危疾健康险是最具保障作用的险种。原因有二：一是人们，无论是儿童，少年还是成人，现在患病，尤其是患大病的概率要远远超过从前；二是诊断和治疗疾病的费用大幅度增加，已经成为人们和家庭巨大的潜在经济负担。因此为了保障自己和家庭，需要尽早建立危疾保障的“防火墙.33.疑问：是否可以给亲兄弟姐妹投保香港保险？解答：不可以！因为没有“可保利益”。“可保利益”只存在于父母与儿女之间或夫妻之间。也就是夫妻可以互相投保，父母可为儿女投保以及儿女为父母投保。34.疑问：住院险是否有“终身保证续保条款”至关重要？解答：住院险如果没有“终身保证续保条款”，保户无法得到绝对持久的保障，因为如果出现一次或数次重大理赔后，保险公司有可能会拒绝客人的续保要求。而“终身保证续保条款“可以使保户绝对享有终身的，无条件的医疗保障。35: 疑问：50岁以上的人买什么保险？解答：50岁以上的人，人到中年，最需要是健康保障，因此推荐优先购买重疾险，防止自己患了重疾而连累家人，以保障自己同时也保障家庭。其次就是医疗险。36.疑问：在香港购买的保险，以后怎样缴付每年的保费呢？解答：最好是办理一张香港的银行，可以实现保费代扣或者网银转账，也可以用双币卡或者银联卡进行网银转账，也可以第二年到香港游玩的时候刷卡或者现金缴费。37.疑问：为什么说“重疾险”既保障自己又保障家人解答：随着医疗诊治的现代化，越来越多的疾病可以治愈，同时治疗的费用也相应攀升。比如目前治疗癌症较为有效的标靶治疗，每个针剂都是数万元，一个疗程下来一般都是数十万元，因此购买危疾险是保障自己和家人的有效方法。38. 疑问：艾滋病是否属于香港重疾险的保障范围？解答：香港重疾险保障因输血导致的或因职业感染的艾滋病。39. 疑问：香港重疾险是否保“意外”？解答：香港重疾险保障意外导致的疾病，如失明，严重头部创伤和断肢。香港重疾险也保障“意外”造成的死亡。40. 疑问：什么是”孤儿保单”,如何防止自己的保单变成”孤儿保单”？解答：“孤儿保单“泛指因为原保险营销人员离职而造成的没有专人提供全面服务的保单。对于这种孤儿保单，保险公司往往会安排新的业务员跟进，但是新的业务员没有佣金，跟原投保人没有充分沟通，所以可能会影响保单的服务质量。“孤儿保单”目前没有特别好的解决方案，投保人在投保时可留意以下几点，以尽量防范将来自己的保单变成”孤儿保单”。1. 尽量选择从业3年以上的，业绩优秀的保险代理人。 根据保险业的统计数据，从业三年内保险从业人员的流失率很高，三年以上从业经验的保险代理人多视保险为终身事业，不会随意转换工作。所以经他们签署的保单成为孤儿保单的概率很小。2. 尽量选择大型的经纪公司。 公司管理规范，更重信誉，所以在处理孤儿保单方面会更加规范，让投保人更放心。41.疑问：为什么说，为客人量身定制的保险是最好的保险？解答：通常每家香港保险公司的保险产品都有几十种之多，而每位客户的差异化，决定了他们的保险需求也不尽相同。因此根据客人具体情况，从专业的角度，为客人设计不同和适合的保险方桉是保险代理人的职责之一。保险产品没有好与坏的区别！量身定制满足客户需求的保险就是最好的保险。42.疑问：如何选择香港保险缴费期？解答：如果购买保障型的险种，如重疾，建议选择长的缴费期，因为同样保额，缴费期长，每年保费便宜，可达到以小博大的目的；如果购买理财型的，返还型的险种，建议选择缴短期计划，因为短期缴费回报最好。43.疑问：为什么说“人人都有建立“疾病防火墙”的需求？解答：随着医疗诊治技术的现代化，越来越多疾病已经可以治愈，同时，治疗费用也大幅度增加。现在这个时代，“不怕得病，就怕没钱治病”。坦白地说，无论大人和孩子，都有为自己，特别是为家庭建立”疾病防火钱“的需要。而重大疾病险就是最好的疾病“防火墙”。44.疑问：保单的冷静期,宽限期和等候期的区别是什么?解答：冷静期是保单生效后的某一段时间内,投保人可以有权提出终止保单合约的申请,保险公司必须退回全额保费给客人(投连险除外).香港保单的冷静期是21天，大陆保单的冷静期是14天。宽限期是缴纳续期保费时,保险公司允许投保人在过了缴费日的某一段宽限期内(一般为30天)缴纳保费.香港保险公司一般会在保单缴费日前一个月通知客户。等候期是指住院或大病保单生效后的某一段观察期,只有在观察期后,这些保障方可生效.等候期一般为90天。45.疑问：内地居民到香港买保险，有哪些可能的风险？解答：内地居民只要是通过正常途径亲赴香港签署保险合同，就会受到香港的法律保护。但是因为大陆和香港两地的币种和医疗体系的问题，可能会有两方面的风险：受到汇率波动的影响。因港币跟美元挂钩，近几年，人民币相对美元波动较大，所以，如果人民币升值，对应的保单价值可能会缩水。但从长远来看，人民币不会单边升值，而且持有不同币种的资产，更能有效合理的抵御将来的金融风险。购买香港医疗健康险，须于内地指定医院就医。由于医疗体系和信用体系的不同，香港保险公司往往规定只能到其指定的医院就医。香港保险公司的指定医院往往囊括了所有的国内三甲级医院，每个地级市都有所分布。所以指定医院的风险也不是主要的顾虑。保险有效期长达数十年甚至终身，要选择大型保险公司。第一次签合同必须本人（儿童不用）到香港签字，并有录音录像记录，符合合法、有序的保险程序。第一次保费要在保险公司刷卡。46. 疑问：为什么说重疾、健康险要越早买越好？答案： 健康类人寿险早买的原因主要有两点：1.根据健康人寿险的设计规则，越早买越便宜，年龄越大，保费越高。2.健康人寿险要根据个人健康申报情况确定要不要体检，如果体检不合格或者曾经有过住院记录，可能有拒保的风险，所以建议及早购买。47.疑问：香港保险建议书中的保证现金价值怎么理解？领走后保单是否终止？解答：“现金价值”就是退保时保险公司保证退还给客人的保单利益，这里面分为了两部分组成的现金价值，第一部分是保证可得金额（确定给的）第二部分是非保证可得金额（分红收益不确定性）分红可以通过保险公司的官网来查看历史产品的分红记录来做参考；退保后，保单终止。48.疑问：香港大病险的疾病名称与内地不同，对理赔是否有影响？解答：由于语言翻译的原因，同一种疾病，两地有不同的译名，例如，Parkinson’s Disease，在内地译为“帕金森氏症”，在香港称为“柏金逊症”，内地的白血病，香港是叫再生障碍性贫血，都指的是一种疾病.因此疾病名称翻译上的不同，对理赔没有任何影响！49.疑问：中国大陆人士购买香港保险后，如何理赔。解答：香港保险在审核期间比较麻烦，所以理赔比较简单，一共是三步，第一步在官网下载理赔申请表（有样板照着填写），第二步内地三甲医院的诊断医疗报告，第三步邮寄到香港，在保险公司的官网都有明确的理赔指引，详细的可以登录保险公司的官网查看。50.疑问：内地居民到香港投保，有没有拒保的案例？解答：不管是内地居民还是香港居民，在香港买保险都被拒保或者拒赔的可能，香港保险遵从”严进宽出”的特点，对于每一位投保人都会进行严格核保，所以如果客户不符合保险公司的核保条件(比如健康原因，财务状况等)，将有可能被拒保。51.疑问：不同香港保险公司的多名经纪人，推荐不同产品，我如何选择？解答：香港是个保险完全竞争的市场，全球最大保险公司都在这裡 争夺市场。因此从公司和产品的角度看，差异化不大。而差异化最大的是经纪人的专业，诚信和服务水平。选择一个好的经纪人，就可以买到合适对路的产品，同 时，也可以享有长期的，优质的保单服务。52.疑问：香港保险公司有多少家？我该选择哪家的保险产品？解答：香港的保险公司有几百家，单就保险产品本身来讲，大同小异。但是从公司角度来选择的话，建议选择信誉好，历史悠久，市场占有率大，实力雄厚的保险公司的保险产品。这样的保险公司经历过多个金融危机，抵御风险的能力会较强，从而保证了保单的收益。53.疑问：是不是香港保险合约一旦签署，并过了等候期，保险公司就不能拒绝理赔了？解答：对于人寿保单，客户一旦通过核保，并过了保险公司规定的等期(一般为90天)，只要投保人在签署投保声明书的时候，不存在欺诈，隐瞒等情况保险公司不能再拒绝客户就此保单规定范围内的理赔，因此，投保人在投保时一定要如实的填写投保申请资料。54. 疑问：什么是地下保单， 如何避免我的保单成为地下保单？解答：地下保单是指在大陆境内销售和签署的香港保单。根据香港法律规定，购买香港保单，投保人必须亲身到香港签署，才能生效。否则，保单将不会受到香港法律保护，日后可能存在无法理赔的风险。55.疑问：签订香港保险合同时要如实声明个人情况，都有哪些个人资料需要申报？解答：香港保险采用”严进宽出”的政策，投保人在签订合约是需要如实申报投保人及受保人的相关情况，主要是健康相关的资料。投保人在填写声明资料时，一定要如实告知，否则可能会影响日后的保单理赔。香港保险讲求”最高诚信原则”， 也就是说我们在购买保险时，必需披露所有事实的全部，否则保险合约的合法性和对保险公司的约束性，便会出现问题。换句话说，即使是无心之失的「非欺诈性不披露」，也可能会令保险公司脱离赔偿责任的法律约束。如果投保人是有心隐瞒「欺诈性不披露」，甚至是讲大话「欺诈性失实陈述」，那便更加不用说了。56. 疑问：香港保险的保单持有人是否可以变更？答案： 在小孩未成年之前，通常会由父母作为保单持有人、孩子作为受保人来投保一份保单，因为未成年小孩不可以作为保单持有人。这种保单通常是重疾保险或者医疗保险。在孩子长大成年后，父母可以申请把保单转给孩子持有。孩子成为保单持有人，自行来决定是否继续享受这份保险带来的保障，还是退保取现。当然，父母也有权利不转让持有人身份。57.疑问：保单持有人，投保人，受保人和受益人，是如何定义和区分的？答案：持有人：Policy Owner，也称保单所有人，真正拥有这笔保险资产的主人，有权利领取、退保、更改这份保单的保额和保单受益人等；寿险保单所有人所拥有的权利通常有以下几种：1、变更受益人；2、领取退保金或保单红利；3、以保单作为抵押品向金融机构借款；4、以保单为质押品向寿险公司借款；5、制定新的所有人。投保人：投保人是填写投保书、申请购买保单的人。一旦保险合同成立，投保人即成为保单所有人。只要投保人不指定新的保单所有人，不将保单馈赠他人或作贷款抵押，他就一直享有完全的所有者权利。受保人：触发人寿赔偿的保险标的，其本身对这份保险无权做出任何更改；受益人：在受保人身故触发人寿赔偿时，人寿金额会赔偿给予此人。58. 疑问：为什么要拒绝“人情保单”？解答：“人情保单”是投保人为了顾及保险代理人或经纪的“面子”而购买的保单。“人情单“的最大问题是投保人不清楚购买的是何种保障？也不清楚是否是自己需要的保障？“人情单”的结果是退单率高，从而造成投保人较大损失。因此，买保险一定要拒绝“人情单”，明明白白买保险。}

香港保险行业发展至今已经有170多年的历史，保险体系成熟。香港保险与内地保险的区别，主要源于两地差异极大的法律环境、金融投资环境、市场发展程度等所造成的不同。而体现到产品及服务上，则是产品类型、责任及条款，投保人/被保人的权益保护等方面的不同。不同的大环境下，人们对保险的认可度、接受度、诉求都不一样，保险公司所借鉴和创新的产品形态、条款约定、具体保障等等方面都会不一样，也就是形成了当地化。保险的本质是一样的，香港保险与内地保险没有什么好与坏，只是处于不同大环境下。非要区分好坏，那也是在于是否符合个体消费者的需求。1. 香港储蓄险的优势「投资环境」香港作为国际金融中心之一，具有非常成熟和完善的投资环境。在全球化的资产配置、透明的监管机制、高效率的市场运作、丰富的投资机会、专业化的金融服务下，香港成为投资者和储蓄者的理想之地。全球投资机会香港是全球最自由的金融中心之一，可以自由地进出境进行投资。在全球范围内配置资产，实现全球的统筹和集散，这也是储蓄保单稳健分红的重要支撑。多元化的资产配置香港保险公司的储蓄险通常配置了多种不同类型的资产，如骨票、债券、现金等。多元化的投资组合，可以有效地分散风险，获得更加稳健的收益。投资策略灵活香港的保险公司通常采用较为灵活的投资策略，可以根据市场环境和经济状况调整投资组合和配置，以获得更好的收益。透明的监管机制香港的金融市场受到严格的监管，包括证券、银行、保险等各个领域。监管标准和监管制度都相对完善，这使得投资者可以更加信任香港的金融市场，并放心地进行投资和储蓄。这些监管机构确保了市场的透明度和稳定性，为投资者提供了更加安全和可靠的保障。高效率的市场运作香港是一个高度发达的金融市场，拥有高效的市场运作机制。香港的金融市场运作效率非常高，交易规则和流程都非常规范，交易成本相对较低。这使得投资者可以更加快速地买卖证券，降低交易成本，提高投资回报。美元计价美元全球流通，是全球最主要的储备货币之一，也是国际支付和投融资中最重要的货币。美元计价，可以更好地满足投资者对全球资产配置的需求，规避单一货币投资的风险。同时，美元的升值潜力更大，保值增值效果更强。高收益预期香港的储蓄险通常预期收益较高，可以达到6%以上，有的甚至超过7%。「市场发展」保险市场竞争程度的高低对于保险业的发展和消费者的利益都具有重要的影响。香港相当于十五分之一的北京、或七分之一的广州面积，有着160多家国际保险公司。香港保险市场的自由化和国际化程度较高，市场竞争也更加激烈。这促使保险公司不断创新、提高服务质量、加强风险管理，以适应市场的变化和满足客户的需求。同时，香港的监管机构也采取了一系列措施，加强了对保险市场的监管和规范，保障了消费者的权益和维护了市场的稳定。香港经济高度发达，保险的普及率要远远高于内地，消费者对保险的认知水平更高，香港的保险密度和保险深度都位居世界前列。也促使保险行业的的不断发展和创新，香港保险业在市场监管、产品创新、服务品质等方面都表现出了高度的专业性和成熟度。历史悠久，实力强大香港的保险公司历史悠久，实力非常强，同时香港政府要求保险公司的偿付能力在150%以上，香港保险公司的平均偿付能力都在200%以上，像英国保诚的偿付能力高达612%，所以安全系数非常高。创新性强香港保险市场竞争激烈，在产品创新方面层出不穷。例如，可变更被保险人、便捷提取、有终期红利锁定权益、多元货币的储蓄可以拆分保单和转换货币等。定价优势和高预期回报香港人均寿命为男80.5岁/女86.7岁（世界第一），而内地人均寿命为男75岁/女77.9岁，香港的死亡率和重疾发生率会比内地更低，因此定价方面更有优势。如果不考虑保费中其它附加费用的情况下，同样保额重疾险或寿险的“纯保费”理论上是要比内地更低。香港人身险预定利率为4.5-5%。预定利率越高，说明相同保费未来预期利益更高，也就能给予客户相对更多的保障额度。香港作为全球第三大金融中心，投资渠道和领域更广。香港储蓄险收益更高，大约在年化6%~7%，内地只有3%左右。香港保险资金的投资组合更偏向于权益类资产，香港带有分红的产品，预期回报可能比内地产品更高。但同时，风险性也一定会更高，收益波动性也会较大，因此需要更为长期的投资回报来平滑利益。另外，香港储蓄险还有免责条款少、限制条件少（如居住地）、全球理赔等等优势，在之前的文章里也有提到过，这里不再展开。需要留意的是，任何投资都存在风险，香港储蓄险也不例外。汇率风险、利率风险、市场风险等，是购买之前需要了解的风险因素，投资者需要根据自己的风险承受能力和投资目标来做出决策。2. 香港储蓄险的劣势必须亲自赴港签约必须本人到香港去签订合同才生效（18以下儿童，父母可代签），在内地签订的香港保单属于非法保单（地下保单），是不受香港法律保护也不受香港保监保护。需要开通香港账户，且每年汇出和汇入金额受到外汇管制；确定收益低港险是低保证收益+高非保证收益(分红)的，保证收益率不到1%，部分产品只有0.48%。流动性差港险保单前期的现金价值极低，甚至可能为0，也就是封闭期很长。据测算，香港7大港险公司的头部产品，在分红实现率100%的情况下，现金价值超过总保费，需要7-8年。国内的优秀增额寿险产品，只要5年。理赔时效慢香港互联网远远不如国内发达，理赔需要邮寄资料办理，相对内地要慢（理赔不需要亲身来港，但邮寄材料的时间，可能要比慢5天之一星期左右）。不受中国大陆法律保护香港保险的确不受中国大陆法律保护，但是受香港法律保护，且无论投保人来自哪个国家，都一视同仁。并且，为了加强行业监管，保障投保人利益，以及处理保险纠纷，香港于1990年专门成立了保险索偿投诉局，免费处理个人提出的索赔投诉。自2013年5月1日起，服务范围扩大至所有保单持有人，包括内地投保人士。2018年1月16日，保险投诉局正式取代保险索偿投诉局，为消费者提供免费、方便、有效率及容易使用的一站式服务平台，以协助解决所有涉及金钱性质的保险纠纷，不论是否与索偿有关。（可登陆保险投诉局官网查询：http://www.icb.org.hk）货币贬值风险汇率、利率的波动和通胀非人力可控制，往往无法预见。但无论持有哪一种货币，都无法避免香港储蓄险几乎所有产品都至少有美元和港币两种货币方案可选，近年来由于人们多样化的投资需求，部分产品也增加了人民币保单。但是实际上选择美元保单的还是占大多数，美元仍是目前世界上醉避险和醉坚挺的货币，如果美元疲软，完全可以通过货币转换功能，将美元保单转成另一货币保单，实现多币种资产配置（目前主流储蓄险几乎都已经支持了7~9种货币转换）。进一步分析，假如你持有一份美元保单，那么在美元走强时，你的保单价值也随之增长，从而提供更大保障额度。而在人民币走强时，因为以美元计价的年保费保持不变，这就意味着你在续保时可以花更少的人民币来支付保费。值得注意的是，随着海外医疗的兴起，未来会有越来越多的人选择海外就医，所用的货币当然也是以美元为主。用理赔所得的美元来支付美元计价的海外医药费用，当然也就和人民币汇率无关了。3. 香港储蓄险能解决哪些问题「解决财富增值的焦虑」香港储蓄险是一种投资型保险产品，通过稳健的分红来解决财富增值的焦虑。香港储蓄险的回报相对稳定，它是由保险公司通过专业的投资管理和风险控制获得的。同时，分红通常会根据保险公司的实际经营情况而定，具有一定的透明度和可预测性。保险公司通常也会提供多种不同的投资组合和分红方式供客户选择，以满足不同客户的需求。通过投资回报的分红，客户可以实现财富的增值。香港作为国际金融中心，其经济发达、投资回报率高，吸引了大量投资者和保险公司。香港的保险公司在投资方面拥有更多的自由度和灵活性（比如40-50%的资金配置权益类资产），能够进行全球投资。而内地对保险公司的投资限制较为严格。大部分资金只可投资于存款、寨券等固收类产品，用于股票等权益类的投资比例不得高于20%，且投资范围仅限于中国内地。这种差异使得香港保险市场更加活跃和成熟，也为保险公司提供了更多的机会和挑战。低利率已成为趋势，预期的高分红也是大家醉喜欢香港储蓄险的原因之一。香港的储蓄分红险产品，预期IRR可达6-7%，保单价值由保证和非保证两部分组成。虽然分红存在不确定性，但目前大多数公司的分红实现率在90%-105%之间。香港保险公司可以投资全球市场，投资策略自由度更高，资金配置可实现全球的统筹和集散，是储蓄分红类保单回报稳健的重要支撑。「解决财富安全的焦虑」香港是全球跨境金融中心，世界上最自由的经济体之一。得益于“一国两制”制度优势，香港成为内地资本市场连接全球的纽带，其资本可以自由地在世界范围内流动，是内地客户进行境外资产配置的第一站。香港高度法治化、司法独立。香港一直以来致力于保护个人财产和隐私，法律条款非常严格。港险保单具有很高的私密性，是离岸资产保障的最佳途径之一。在香港，申请财产冻结令的门槛很高，法庭不会轻易批准，并且不同法律体系下对财富的清算、纠纷结果的执行难度要大得多。俏江南创始人张兰也早为家人配置好海外保险和离岸信托，不过因为其不合规的操作，家族信托被击穿，但海外保险不受影响。香港保险为美元保单，即美元资产，理赔款也是美元结算，对于有资产配置多元化需求的家庭来说，购买香港保险也是资产配置的一种不错选择。在香港，货币可以自由兑换，香港保险也创造性地开发出多元货币产品，一张保单涵盖人民币、美元、英镑、欧元等9种世界主流货币，保单货币可以自由转换，是分散持有单一货币风险的有效手段。「解决保费融资的焦虑」香港保险独有的“保费融资（Premium Financing）”功能，是投保人与保险公司和银行之间的一种合作形式，主要适用于大额寿险保单。这种保单通常为一次性趸交的万用寿险（或终身寿险），保单的现金价值较高。通过保费融资，投保人可以获得低成本的贷款，以支付保单的保费，从而实现放大保单的规模和收益的目的。在保费融资中，投保人只需缴纳保单保费的30%左右，而剩余的70%保费则通过向银行贷款来支付。这种融资方式的好处在于，它允许投保人以较小的支出获得较大的保障和收益。具体来说，万用寿险保单通常具有较高的现金价值，因此可以为投保人提供可观的回报。此外，由于投保人向银行贷款，需要支付一定的利息（贷款利息通常为2.5%左右），而万用寿险保单本身也会为投保人提供一定的回报（万用寿险给到客户的派息率约为4%左右），因此投保人可以通过“利息差”获得额外的回报。保费融资的杠杆作用在于，通过向银行贷款，投保人可以利用较小的自有资金获得较大的保障和回报。同时，由于保单本身具有较高的现金价值，因此投保人可以通过保单抵押获得更多的贷款，进一步放大保单的规模和回报。不过，保费融资的门槛可不低。通常需要保费50万，甚至上百万美元起步；只适合一开始就具有较高现金价值的寿险产品（趸交保费）；保费融资成本受美元影响，美元加息，融资成本（利息）随之提高。保费融资是一种有风险的融资方式，这不是一般人群能够承担的。投保人需要了解其中的风险并谨慎决策，确保自己的财务状况能够承受保单贷款的还款压力。4. 香港储蓄险更适合哪些群体香港储蓄险适合以下几类人群：有子女教育规划的人群：可以为孩子将来的教育提前做好资金准备，无论是海外留学还是国内高等教育，都能提供稳定的资金支持。寻求多元资产配置的人群：可以通过购买香港储蓄险，实现资产的多元化配置，降低整体投资风险，保持资产的长期增值。在境外有资产、有移民计划或经常在境外生活的人群：可以提供更便利的资产管理和保障。追求高回报的人群：香港储蓄险的保单回报通常较高，分红稳健。希望进行财富传承的人群：香港储蓄险可以通过指定受益人，更改持有人及无限更改被保人，更好地实现财富的定向分配和世代传承。有养老规划的人群：为自己或家人提前准备养老金，在退休后能有持续、稳定的收入来源。高净值人群：对于高净值人群来说，香港储蓄险可以作为海外资产配置的一部分，提供额外的保障。需要注意的是，香港储蓄险产品虽然有其独特的优势，但对于内地居民来说，仍需仔细考虑其适用的条件、限制和风险。在做出决策前，最好能寻求专业的人士咨询，确保选择最适合自己和家人的保险产品。写在后面进入新年以来，在利率下行和报行合一的双重因素影响下，国内一些D级储蓄险也开始顶不住了。你看，生命如风中的残烛，这就是无常啊。今天好好的，也许明天就over了。不过大家不要担心，今天是个好日子，还是可以摸鱼的。梦想还是要有的，不然喝多了你跟别人聊啥？Ps：买保险，从来都不是一件容易的事。不要轻易买保险，一定要根据自己的身体状况、经济条件、生活习惯等等，通过对不同产品的横向、纵向比较，从中选择最适合自己的保险。注：文中配图均来源于网络，与文章内容无关，如有侵权，请联系删除。延伸阅读，你感兴趣的都在下方 ：}