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融都网贷系统：P2P接口遭关闭?资金通道遇阻
作者：互联网
　　春节前，多家P2P平台发布公告称将不再支持农行的银行卡充值，随后有报道指出，交通银行、招商银行也关闭了部分第三方支付端口。
　　昨日媒体报道称，目前P2P接口关闭潮并未继续蔓延，交通银行、招商银行等也仅仅是关闭了部分第三方支付的充值通道，而传闻中所说的多达7家银行关闭充值通道并不属实。
　　融都网贷系统了解到，一些银行确实正在逐步降低第三方支付充值额度，从而在一定程度上规避风险。例如，平安银行信用卡对贝付的充值限额就调整为日额度2000元;民生易贷在1月29日也发布公告称，建设银行卡代收单笔交易限额最高已确认调整为10万元，单日交易合计最高30万元。
　　不少网贷平台表示，一旦接口关闭，资金通道就被阻断了，业务将严重下滑。
　　银行关闭P2P接口，将给P2P带来怎样的影响呢?
　　一般情况下，国内的P2P都是与第三方支付机构合作，将第三方机构作为资金托管机构。投资者如果在P2P平台上把钱借给一家企业，自己银行卡里的钱要先打到自己第三方支付平台的账户上，然后第三方支付平台再把钱打到借款企业在该平台的账户中，从账户提款到银行卡。
　　借款企业还款也是这样，把本息打到企业在第三方支付平台的账户中，随后第三方支付再把钱打到投资者支付账户中，投资者将钱提取到个人银行账户中。整个环节下来，第三方支付起到资金的清算和支付作用，而P2P平台是不过钱的。
　　对于P2P平台来说，这相当于卡住了重要的资金来源，投资者的大额资金很难一步进入账户，影响了平台的运营效率。
　　还有一类平台是伪资金托管，投资者的钱先打到P2P公司自己在第三方账户上，这一账户其实相当于资金池，P2P将资金归集以后再打给借款企业或者借款人。银行一旦停了上述接口，投资者和借款人的钱都进不了平台账户。和上述资金托管的平台靠收取手续费不一样，这类平台往往是靠利差和期限错配获得收益，一旦接口受限，资金链会受到严重影响。
　　另有业内人士认为，银行下一步大规模关闭P2P接口并不现实，对于在投或者有赎回需求的客户而言，银行需要保证客户的资金安全，而最有可能采取的办法是限额，也就是降低银行支付额度，这样既能保证客户的小额投资需求，也可以防止风险。据了解，目前大部分银行的P2P快捷支付限额为单笔1万元到10万元不等，一般而言，当日累计充值金额不能超过20万元。
　　银行对第三方支付平台和P2P合作提出限制，反映了其对行业潜在风险的担忧，同时也促使P2P平台尽快落实银行资金存管，否则以后的发展会愈来愈受到阻碍。
　　融都网贷系统负责人认为，目前P2P行业还存在很大的发展和优化空间，这个过程中离不开与银行在交易接口、资金存管等各方面的合作。从之前有关互联网金融的指导意见、征求意见稿也可以看出，监管层是鼓励银行与P2P平台进行资金存管等合作的，也有不少银行对此持积极态度。
　　未来随着监管细则最终落地，P2P网贷平台将会面临更高、更严的门槛，但也会促进网贷行业更加规范化、透明化。届时，P2P平台与银行的合作或将更加深入。等到市场走向稳定，相信已经关闭接口的银行自然不会错过P2P这块大蛋糕。
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P2G即private&to&government，意为嫁接民间资本与具有政府信用背景项目的互联网金融服务平台。P2G平台主要服务于政府直接投资、政府回购、国企保理、国有公司债权回购及其他有政府信用背景的项目。&1、关于P2P借P2P借贷，又称P2P网贷、网络借贷、互联网借贷。P2P借贷尚无权威的定义，一说为英文 point&to&point&lending的缩写，意即“点对点借贷”，一说为英文peer&to&peer&lending的缩写，意即“个人对个 人借贷”，但可以肯定的是，P2P网贷是一种通过互联网技术实现借贷双方资金与信息双向流通的直接融资模式。P2P借贷起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：P2P网贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益并承担风险，资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。P2P 借贷于2007年传入中国并开始“本土化”演进。为了适应中国的信用环境，部分P2P平台开始承担更多的职能，除了提供对借款项目进行实地尽调等信息鉴证 服务，还承担了代偿、垫付等信用转换、期限转换、流动性转换职能。在P2P网贷行业“本土化”演进过程中，一部分有较强风控能力的优秀P2P平台脱颖而 出，也有相当数量的P2P平台出现了违约、挤兑、倒闭、卷款潜逃等恶性事件，诱发诸多社会问题。2、关于网络借贷的合法性民间借贷关系的合法性：根据《合同法》第196条规定“借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同”，《合同法》允许自然人等普通民事主体之间发生借贷关系，并允许出借方到期可以收回本金和符合法律规定的利息。网 贷平台提供居间服务的合法性：根据《合同法》第23章关于“居间合同”的规定，特别是第424条规定的“居间合同是居间人向委托人报告订立合同的机会或者 提供订立合同的媒介服务，委托人支付报酬的合同”，“投促金融”平台作为合法设立的中介服务机构，为民间借贷提供撮合，使借贷双方形成借贷关系并收取相关 报酬的居间服务有着明确的法律基础。电子合同的合法性：根据《合同法》和《电子签名法》的规定，当事人可以采用合同书、信件和数据电文 （包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等形式订立合同，并通过以电子形式所含、所附用于识别签名人身份并表明签名人认可其中内容的数据电文等 电子签名方式进行签署，当事人不能仅因合同采用电子签名、数据电文的形式就否定其法律效力。我国《合同法》定义：“电子合同是双方或多方 当事人之间通过电子信息网络以电子的形式达成的设立、变更、终止财产性民事权利义务关系的协议。”通过上述定义可以看出电子合同是以电子的方式订立的合 同，其主要是指在网络条件下当事人为了实现一定的目的，通过数据电文、电子邮件等形式签订的明确双方权利义务关系的一种电子协议，当事人之间签订的这种合 同是合同的电子化，是合同的新形式。投资人收益的合法性：根据最高人民法院《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第6条：“民间借贷的 利率可以适当高于银行的利率，各地人民法院可以根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍（包含利率本数）。超出此限度的，超 出部分的利息不予保护。”当期人民银行一年期基准贷款利率为6%，则当期基准贷款利率的四倍为24%，只要出借理财收益低于24%，即为合法利息收益，受 到法律保护。P2P网络借贷的合规性：中国人民银行、银监会等监管部门多次公开表态，P2P网络借贷平台可以在“四条红线”内开展业务： 一是要明确平台的中介性；二是明确平台本身不得提供担保；三是不得搞资金池；四是不得非法吸收公众存款。根据上述规定，只要P2P网络借贷平台不介入交 易、不提供担保、实现资金托管，即可认定其合规。3、P2G模式脱胎于P2P模式，而又明显区别于其他普通P2P模式和P2C模式，是P2P领域的重要分支和组成部分。从 企业定位来看，普通P2P平台（借款人为自然人或企业主个人）更多地体现了普惠金融精神，为解决中小微经济体融资难问题而生，其融资方式则以信用借款为 主，从风控实践来看，其通常通过提高费率来覆盖高风险；P2C平台（借款人为企业）则专注于中小企业抵质押（或其他风控模式）贷款业务，通过严格的准入门 槛、风控措施来控制风险。无论是P2P还是P2C，其风险都是通过风险转嫁、风险分散等市场化手段来消化的。而P2G平台则专注于政府项目，主要服务于政府直接投资项目、政府承担回购责任的项目、国企（央企）的保理项目、国有小贷或担保公司承担回购债权责任的项目及其他有政府信用介入的项目，通过更具稳定性的政府信用来对冲风险。从合规角度来看，普通P2P平台和P2C平台为了获得投资者信任，或多或少地承担了一定的信用中介职能，存在一定的隐性担保；而P2G平台因为政府信用的介入而摆脱了信任困境，不提供任何形式的担保和隐性担保，更符合监管部门对网贷平台的“信息中介”定位。&4.国内P2G平台&投促金融网贷平台5、小结P2G模式作为一种互联网金融新模式，为民间资本进入实体经济提供了新的渠道，也为投资者提供了一个全新的资金避险和保值增值工具，是传统金融服务体系的有益补充。&
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微网站&&更精彩第三方理财和P2P究竟是什么？
日 15时54分
&&& P2P目前正处在监管的风口浪尖上，面对18个月的整改期，P2P们有三种选择，一是狠下心只做信息中介平台，二是选择关门，三是改变业务种类，积极谋求转型。可在整改前，还有一个关键问题必须最先解决，就是首先搞懂自己究竟是不是P2P!目前市场存在一些看似不是P2P，实质确是P2P的平台：一类是自以为成功转型为综合理财平台的P2P们，还有一类是从来就不知道自己是P2P 们的平台。前者我们称为换汤不换药型，后者我们称为不明就里型。这两类平台若误以为自己不是P2P，不受P2P办法监管，在整改期无所作为，到时候却被监管机构盯上了岂不冤枉?
&&& 一、换汤不换药型
&&& 目前众多P2P们还是会选择转型，它们变着花样想摘掉P2P的帽子。其中有一类平台对外宣称自己是理财超市或者第三方理财平台，且平台上也不像以前那样直接放单个借贷项目信息，让投资人直接“购买”，而是卖各种所谓的理财产品，叫法也是五花八门，如某某标、某某理财计划、某某盈之类的。但仔细拆开这些产品，发现很多只是将多个个体借贷项目放在了一起而已，本质上还是个体对个体，只是多个个体对多个个体而已。
&&& 二、不明就里型
&&& 还有一类是从未称过自己是P2P，其中有一些一直就是以财富管理公司、第三方理财公司或投资咨询公司的形式存在，之前做的是线下理财的业务，之后搭上互联网这个风口，也在大肆开展线上业务，而且平台上的产品与P2P的业务并无两样。
&&& 举个例子，之前看到很多平台宣称自己是与P2P有差别P2B模式，B指的是企业端，即融资端是企业，全称为互联网融资服务平台。操作原理为：采用P2B+O2O(线下服务点)模式，在线下设立服务点(门店)找企业融资项目，线下和线上发布融资需求，投资人线上线下均可购买，P2B平台负责审核借款企业融资信息的真实性、抵质押物的有效性、 评估借款风险、通过从借款资金中提取还款保证金的方式确保将还款风险降到最低。而投资人基于对P2B平台的信任，通过P2B平台进行投资，获取固定投资收益回报。在这里P2B平台只是作为一种纯粹的投融资中介只收取一定平台服务费，本身既不融资也不放贷。而且P2B不仅可以是一个金融资讯和信息发布的平台，也可以是一个全方位为个人及机构客户提供涵盖银行理财、基金、信托、券商、保险等各类理财业务的金融服务在线交易的平台。
&&& 要分析以上两种类型究竟属不属于P2P，首先得搞懂第三方理财和P2P究竟是什么。
&&& 第三方理财
&&& 第三方理财通常是指那些独立的中介理财机构，它们不同于银行、保险等金融机构，却能够独立地分析客户的财务状况和理财需求，判断所需投资工具，提供综合性的理财规划服务。所以不管怎样，第三方理财平台卖的都是别人的产品，而且是经过批准的合规产品，绝对不会卖自家的理财产品，否则怎么能称为第三方，怎么独立?
&&& 根据监管办法(征求意见稿)第二条，P2P指的是专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。根据监管办法给出的定义，只要是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，都属于网络借贷。
&&& 目前众多P2P们还是会选择转型，它们变着花样想摘掉P2P的帽子，其中有一类平台对外宣称自己是理财超市或者第三方理财平台，而且平台上也不像以前那样直接放单个借贷项目信息，让投资人直接“购买”，而是卖各种所谓的理财产品，叫法也是五花八门，如某某标、某某理财计划、某某盈之类的，但仔细拆开这些产品，发现很多只是将多个个体借贷项目放在了一起而已，本质上还是个体对个体，只是多个个体对多个个体而已。
&&& 目前那些将多个借贷项目信息打包放到一个理财产品里的做法仍然是符合这一条，只是借贷方是多个个体而已。虽然表现形式变了，但本质并没有发生变化，因此从事该类信息中介服务还是属于P2P，换汤不换药，依旧会受到办法的监管。
&&& 再来分析第二种P2B模式，根据其操作模式和产品性质，非常容易被扣上P2P的帽子。首先现在监管办法(征求意见稿)已经明确了“个体”的定义，即个体包含自然人、法人及其他组织。因此若P2B认为自己的资产端是企业因而与P2P有所不同的想法站不住脚。其次若P2B一方面线下开着服务点(理财门店)，一方面线上发布企业融资信息并接受投资人购买，并堂而皇之为为其做担保，做信用中介，同时还发售其他银行、理财、基金、信托、券商、保险等各类理财业务，然后宣称自己是第三方理财平台，认为不受办法监管。而实际上这样的平台比起第一种更容易被监管层划入“触犯多条禁令的违规P2P平台”。因此我们对这类还不明就里的平台提出建议，可以根据P2P监管办法比对一下，重新审查自己平台的业务类型和商业模式，判断是否有被划入P2P的风险。
&&& 此次监管办法最大的亮点是树立了行为监管的理念。因此一些所谓的综合理财平台、投资管理平台、第三方理财平台们应该根据自己的业务类型和商业模式去判断自己是否已经被纳入P2P监管范围，而不要误以为自己只要不叫P2P就不会受到P2P监管办法的规制。
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什么是P2P理财？
编辑：孙亚民 来源： 时间： 08:56 []&[
关键词：理财 近日，家住德城区的王女士今年45岁，从2013年开始关注并尝试进行理财投资，对于自己感兴趣的理财产品都会去尝试。
□记者王南整理??近日，家住的王女士今年45岁，从2013年开始关注并尝试进行理财投资，对于自己感兴趣的理财产品都会去尝试。“我经常在电视或报纸上看到P2P理财，但是我却不明白这是怎样的一种理财方式。”??解答：??为此，记者采访了银行工作人员，该工作人员解释说，P2P理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。市场P2P理财公司众多，产品各不差异，收益率也不一样，建议投资者在选择产品时能理性的、谨慎的选择一款适合自己产品。同时，在选择P2P公司时一定要多走动，多调查，选择有正规资质，规模较大，信誉好的公司进行办理业务，这样可以保障投资者资金的安全。选择不动产抵押类的P2P理财产品风险相对来说要小一些。??而P2P理财产品的风险控制是看所选择P2P理财产品的产品的平台是否规范，是否有一套完善的风险管控技术，是否有抵押，是否有一套严格的信审流程，是否有一个成熟的风险控制团队，是否有还款风险金，是否每一笔的债权都是非常透明化，是否每个月都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等等，以上是非常重要的一些问题，所以客户在进行选择的时候一定要了解清楚。??它所选产品平台实力为一般平台越大，其风险管控越严格，因为平台大，所以每一笔债权都是经过严格审核，才会转让给出借人。另外，公司的实力和规模也是衡量一个公司规范与否一个非常重要的指标。还有公司的注册资金，在全国的营业部的规模也都是一个非常重要的指标。}