内蒙古农村信用社普惠金融服务的实践与思考--《北方金融》2014年11期
内蒙古农村信用社普惠金融服务的实践与思考
【摘要】：发展普惠金融,让金融改革的发展成果惠及所有地区、所有人群,对于助推城乡一体化发展具有重要意义,也为农村金融机构促进普惠金融服务带来了新的机遇。本文围绕"打造支持‘三农三牧’、小微企业与社会民生的普惠银行,打造助推县域经济发展的主力银行,打造服务城乡社区的零售银行"的工作思路,针对内蒙古农村信用社普惠金融服务的特点,提出发展普惠金融政策建议。
【作者单位】：
【关键词】：
【分类号】：F832.35【正文快照】：
一、内蒙古农村信用社发展普惠金融情况内蒙古自治区位于祖国的北部边疆,幅员辽阔,地广人稀。全区东西相距2400多公里,南北距离1700公里。全区总面积118.3万平方公里,总人口约2498万人。以农牧业经济和区域产业经济为主,仍然没有摆脱自然经济的影响,属于欠发达地区,对金融服务
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突出转型创新&&推进普惠金融——上杭农商银行制定普惠金融发展三年规划
发布时间： && 作者： 上杭农商银行 张福琴 张鹰 &&责任编辑：杨凤玲
上杭农商银行作为福建省首家农村商业银行，自2010年6月改制开业以来，坚持“服务三农、助力小微、造福民生”的服务宗旨，立足本土，精耕细作，探索支农新特色和支小新模式，突出转型创新，全力推进普惠金融建设，保持了较快较好的发展态势。为全面推进普惠金融发展建设工作，上杭农商银行成立了由袁秀英董事长担任组长，行长、监事长、副行长担任副组长，各部门负责人为成员的普惠金融发展工作领导小组，并及时制定下发了《上杭农商银行推进普惠金融发展三年实施方案（年）》（以下简称：方案）。方案以支农支小、服务实体经济为核心，围绕“大众创业，万众创新”的时代主题，积极开展便捷普惠、阳光普惠、创新普惠、民生普惠、教育普惠“五大行动”，计划用三年时间加快推进产品、服务和机制创新，推进线上、线下“两极融合”，最大限度打通农村金融服务最后“一公里”，最大限度满足广大群众多元化的金融服务需求，为推进县域经济建设发展提供更有力的金融支持。为切实推进普惠金融建设工作，上杭农商银行对未来三年普惠金融工作进行了全面规划：一是服务网络更健全。全面推进线上线下渠道建设，加强线上业务推广，着力构建和完善多层次、广覆盖、具有上杭农商银行特色的服务网络，力争2017年末手机银行交易替代率突破40%，电子交易替代率保持在85%以上。不断延升服务网络、提升服务时效 ，至2017年至少1个网点开展错峰服务，积极推广移动服务、上门服务，确保农村金融服务不留空白。二是信贷过程更阳光。不断深化流程、产品、申贷、授信、利率、监督“六阳光”服务，至少打造1个阳光信贷服务优秀示范网点。畅通客户申贷渠道，网上申贷、电话申贷、微信申贷的受理回复率达96%以上。主动营造诚信氛围，力争至2017年止，信用村占上杭县行政村数比例保持在85%以上；信用乡镇占上杭县乡镇数比例保持在90%以上。二是金融产品更丰富。着力研究应对利率市场化、互联网金融和同业激烈竞争，不断完善存、贷、理财、电子银行、代理业务等“福万通”系列金融产品，为客户提供多功能、综合性、一站式的金融服务。力争或推广创新金融产品2个以上，普惠金融卡、理财、中间代理等业务的开办面不断扩大。四是惠及民生更广泛。力争涉农贷款增速不低于各项贷款平均增速，农户贷款面逐年上升；力争小微企业贷款实现增速、户数、申贷获得率“三个不低于”目标。力争信贷增速高于全省（或全市）农信系统各项贷款平均增速，持续改进老弱病残等特殊群体金融服务。&&& 五是科技支撑更有力。坚持“科技引领”战略，充分利用省联社研发的各类新系统，加大科技投入，提高科技支撑力。紧跟时代发展步伐，积极参与建设互联网金融支持平台，着力提供更加丰富、便捷的金融服务和非金融增值服务。海南省农村信用社创新小额贷款模式调研:普惠金融的海南实践
作者：张磊 何伟
　　作为我国的热带岛屿省份，海南省的特殊地理位置使海南农业有着巨大优势，发展热带高效农业和种植反季节瓜菜是海南农民增收的主要途径。但资金问题一直是当地农民增收的瓶颈。　　党的十八届三中全会提出深化农村金融改革、发展普惠金融。海南省农村信用社因地制宜，打破传统体制束缚，创新小额贷款模式，深受当地农民群众欢迎，在助农增收方面取得了不错的效果。近日，《经济日报》记者深入海南进行了调研―　　“小康不小康，关键看老乡”。实现全面建成小康社会的宏伟目标，广大农民能否增收致富是关键。记者在各地调查发现，当前农民增收致富仍然面临很多困难，不少农民渴望能够扩大生产、增加收入，但是缺少资金是阻碍他们提高收入的重要原因之一，“贷款难、融资难”像一座难以逾越的大山，拖累着农民致富的脚步。　　党的十八届三中全会《决定》提出深化农村金融改革、发展普惠金融的任务，这是破解农民贷款难的重要举措。海南省农村信用社大力推进农村金融改革创新，打破传统体制束缚，创新小额贷款模式，针对农村的发展、农民的需要、农业的特点，在贷款产品、管理机制和人才培养上大胆创新，走出了一条适合中国农村实际的农民小额信用贷款发展路子，对于发展农村普惠金融具有借鉴意义。　　创新破解农民贷款难　　海南省是我国有名的热带岛屿省份，特殊的地理位置使海南农业有着巨大优势，发展热带高效农业和种植反季节瓜菜成为海南农民增收的主要途径。但资金问题却是阻碍农民增收的瓶颈。“那一年，因为缺少3000多元钱买化肥，收入少了两万多元钱。”海南省三亚市芒果种植户新告诉记者。　　农民拿不到资金，是不是缺钱，或者农民不愿贷款呢？不是！海南当地金融从业人员说，很长时间里，有一个怪现象：一方面银行有钱，政府还有对三农的财政金融支持，农民也急需贷款；但另一方面银行却不贷款，农民借不到钱。究其原因，主要是农民贷款额度低，农业靠天吃饭，这两点导致给农民的小额贷款“成本高、风险大、费力不讨好”，造成银行惜贷，农民难贷，贷款成本高、不及时。　　记者调查发现，在海南省农村信用社改革之前，海南小额无抵押担保贷款已经发放了10多年，金额超过10亿元人民币，但坏账率一直居高不下，以至于海南银行业“谈小色变”，没人愿意再碰农村小额贷款。农村金融改革和发展举步维艰，多年来几乎是原地踏步。　　三亚市北山村村民蓝志强告诉记者，在海南省农信社成立之前，像他这样既没有林权、也没有房产作抵押的农户，想要从银行贷款基本是不可能的。很多像他一样的农民明知反季节瓜菜、热带水果和特色养殖销路好、价格高，却没钱及时扩大生产。　　为了打破农民小额贷款难这个瓶颈，2007年8月，海南省农村信用社联合社正式挂牌成立，时任海南省省长要求农信社要把支持农民增收作为首要任务，帮助农民做点实实在在的事。　　“要想把农村金融做好，既要懂金融，又得懂三农，需要跳出传统金融的束缚，按照农村的发展规律做金融。”海南省农村信用社联合社理事长吴伟雄深有感触地说。　　针对农民小额贷款存在的弊端，海南省农信社着力解决审贷分离、贷不贷由银行决定，小额信贷高成本、高风险，农民信用担保不够等问题，大胆突破传统银行的习惯做法，对贷款机制进行了改革，实行农民无抵押信用贷款，将贷款“审批权”“定价权”交给农民，进行贷前培训，实行贷后五包等一系列改革措施，给农民带来了实实在在的益处，也形成了具有海南特点的小额贷款模式。　　在海南省琼海市博鳌镇奎岭村，村民莫水对记者说，小额贷款对农民增收致富作用很大，去年他向农信社贷了3万元，扩大冬瓜种植面积十几亩，一次赚了近15万元。现在村里一共有3个联保小组15户村民向农信社贷款，蔬菜种植已经小有名气，批发商上门收购，销路不愁。　　“一小通”小额贷款　　农民小额信贷难，难就难在银行与农民之间的互信问题。怎么从实际出发，使农民借得了款，还得了款，又使还款有切实保证。　　海南省农信社经过大量调研，从海南实际出发，对传统习惯的信贷担保方式进行改革，形成了“一小通”小额贷款模式。这种模式，就是向农民发放无抵押信用贷款，甩掉审贷分离、贷不贷完全由银行决定等“金融业内定律”，把贷款“审批权”和贷款利率“定价权”交给农民，实行贷前培训，贷后五包。　　“将贷款审批权交给农民”，据海南省农村信用社联合社小额信贷处副处长莫敏介绍，是指2万元以下贷款，只要经农民自愿组成的5户联保小组同意，并且符合“四有四无”条件―有正常劳动能力、有正常自理能力、有生产项目、有固定居所，无不良诚信记录、无犯罪、无赌博、无吸毒，在经过不少于5次的贷前培训之后，无需其他抵押物，就可以在7日之内获得信用贷款，农信社无正当理由不能拒绝放贷。再次贷款还可以超过2万元限制，只要不违约，授信一般不低于10年，长期有效。　　“将贷款利率定价权交给农民”，是指只要农民每月按时还息，到期按时还本，农信社就将利息收入的一部分作为诚信奖励金退还给农民，这相当于农民可以通过自己的借贷行为取得较低的借款利息。海南省农村信用社联合社副主任陈奎明给记者算了一笔账，农户向农信社贷款，一般都是按月息千分之十二来签合同，如果农户每个月按时还款并在到期时按时还本，信用社就将利息的千分之三点九退给客户作为诚信奖励金，农户的实际月利息就是千分之八点一，属于农民负担得起的范畴。诚信奖励金制度大大提升了农民的还款积极性，这是海南农信社将不良贷款率始终维持在较低水平的法宝之一。　　除了农信社自身的改革，农村小额贷款的发展也离不开政府的扶持。多年来，海南省委省政府都将小额贷款促农增收列入为民办实事十大工程。2010年省政府出台《海南省农民小额贷款贴息资金管理暂行办法》，《海南省支持农村信用社改革发展的若干意见》，把农民小额贷款上升为政府战略，现在海南省的很多乡镇，10万元以下的贷款基本能够享受全贴息。　　吴伟雄说，小额贷款的政府贴息，是“很划算”的事情。有人算过一笔账，政府每贴息1元钱，就能撬动44元的小额贷款。“小额信贷是政府的民生工程，它为农民带来的好处和创造的实际产值，远大于政府在其他方面的投资。贷款调动了农民生产的积极性，提高了农民收益和生活水平，同时开拓了广大的农村金融市场。”　　当“泥腿子”银行家　　“穿皮鞋到田里去给农民放贷款肯定做不好，"泥腿子"银行家才能做好农村金融。”吴伟雄在博鳌亚洲论坛普惠金融分论坛上说。海南省农信社小额信贷模式的成功运作，很大程度上，就因为有一群业务素质较高，受农民欢迎的“泥腿子”银行家―基层小额信贷技术员。　　为了实地了解小额信贷技术员工作情况，记者同农信社的熊美果一起驱车两个多小时，翻过几座山头，来到了三亚市毛公山深处的抱安村。这里算得上是中国南海边最边远的村镇，村子所在的山头属于生态保护区，不能随意开垦农田，农业发展受到一定限制。　　2011年，熊美果来到村里调查，根据村里情况，帮助村书记张永才确定成立养蜂合作社，并发放贷款组织村民养蜜蜂，改变了全村人几乎全靠生态补偿款过日子的状态。现在，合作社已经有50多个社员，带动村里100多户农民利用天然环境养蜂，还置办了一整套蜂蜜消毒、提纯和包装设备，生产成品蜂蜜。　　“村子离县城几十里山路，开车来回一趟少说也要半天时间，更别说骑电动车了，真没想到小熊会主动上门帮助找项目、放贷款，三两天就来一趟，跟农户聊天，还帮着干活儿。”张永才说，在村里人心里，小额信贷技术员就跟村干部一样。　　像熊美果这样的信贷员，农信社一共有540多名，几乎都是大专院校的毕业生，他们组成了一支基层小额信贷技术员队伍，深入田间地头，了解农户的贷款需求，服务上门。　　为了规范贷款行为，降低因信贷员人为原因造成的不良贷款，农信社在小额信贷技术员和贷款审批管理上建立了完善的制度，坚持贷款业务量与效益并重。　　“小额信贷技术员是贷款的直接发放人，手里掌握着几十万、上百万的贷款权，管理不严容易成为腐败的温床。”海南省农信社微宣部负责人说。为此，海南省农信社建立了严格的制度，执行“不喝客户一口水、不抽客户一支烟、不拿客户一分钱”的“三不”原则，禁止以金钱换贷款、以贷款吃拿卡要的现象。　　“一个业绩不错的小额信贷员违规收了400元"感谢费"，第二天就托人送还了，时隔3年被举报后，还是被小额信贷总部处以1万元罚款。”三亚农商银行副主任申红光告诉记者，严格的制度约束和岗前培训是抑制腐败放贷的关键，小额信贷员要形成“不想拿也不敢拿”的习惯。　　在贷款审批监管方面，海南省农信社联合社创立了“鱼咬尾”制度。对每一笔贷款，信贷员实行3至5人联保，A监督B，B监督C，C监督A，顺次监督，避免假名、借名贷款。信贷员既发放贷款，又要监督别人，同时也接受监督；分支经理对辖区所有信贷员的放贷行为负责，再上一道保护锁。　　据海南省农村信用社联合社小额信贷总部副主任曾雪介绍，信贷员、监督员与分支经理按照60%、20%、20%的比例承担责任和贷款收益，信贷员的工资全部由电脑直接计算，并向所有员工公开。　　“鱼咬尾”制度听起来复杂，但实际上节约了贷款时间。“过去对一笔贷款申请，先是乡镇信贷员开会审核，再写报告到县里去审，这两道手续大概要走一个月，等贷款批下来，农忙也过去了，时间都荒废在走程序上。现在信贷技术员相互监督，简化了贷款程序。7天内农民就能拿到钱。”吴伟雄说。　　农村金融大有可为　　在采访中，记者多次询问一个问题：海南小额贷款这种模式是否具有可持续性，这些经验是否具有可复制性？吴伟雄肯定地说：海南这些经验来自实践，也经受了实践检验，证明是符合实际的、可行的。“小额信贷的主要目的是服务农村发展，具有一定的公益性，政府的支持是必要的、重要的，但这并不意味着违背市场规律，做赔本买卖。现在，我们的小额贷款业务不但不亏本，还能赚钱，因而它是可持续的。”　　据吴伟雄介绍，海南省农信社从2007年开始做农民小额贷款，当时亏损12.48亿元，到2014年为盈利11.3亿元，存款额从96亿元增长到988亿元，贷款从53亿元上升为662亿元，不良贷款率从88.2%下降为4.92%。海南省农信社脱去全国最后一家改制、最后一家挂牌、资产质量最差、历史包袱最重等多个“倒数第一”的帽子，成为海南省银行业中网点最多、覆盖范围最广、服务群体最大的银行，贷款覆盖海南省56.7%的农户，为支持农村经济发展作出了重要贡献。　　“只要顺应市场规律，依照农村的发展实际设计产品和制度，就算没了政府贴息，农村小额贷款一样可以蓬勃发展，可以赚钱，农民小额贷款、农村金融大有可为。”吴伟雄说。　　通过小额贷款业务的发展，海南省农信社建立了良好的商业信誉，取得了农民、商户、政府和企业的信任，业务范围不断扩大。小额信贷技术员黎锐告诉记者，她所服务的近百家农户，一提到存钱，首先想到的就是农信社，在他们心中，农信社就是农民自己的银行。现在农信社凭借良好的信誉，吸引了许多大额存款、贷款业务主动上门寻求合作。　　2011年，海南省农信社挑起了在全省22个金融服务空白乡镇建立标准物理网点的重担。2013年10月，农信社实现了空白乡镇金融网点全覆盖。如今，海南省农信社拥有网点432个，遍及全省各个乡镇，自助服务终端已经遍布城区和农村。“事实证明，农村金融市场是需要培育的，谁先进来，谁就抢占了发展先机。”吴伟雄说。　　“作为一家商业机构，我们也有危机感。如果有一天政府贴息没有了，或者是有其他银行降低利率侵蚀我们的业务，农信社要有自己的优势应对可能出现的挑战。”莫敏说。为此，海南省农信社苦练“内功”，深化改革，拓展金融业务，建立现代银行管理和运营体系，根据市场需求不断创新，推动农村金融业务可持续发展。　　“在发展中不断创新，农信社才能始终立于不败之地。”吴伟雄充满信心地说。他表示，海南省农信社并不满足于现在的成绩，正不断加大创新和改革力度，适应农村金融发展的新形势。(经济日报记者 张 磊 何 伟 禹 洋)
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03/27 07:38
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省农村信用社:根植现代大农业沃土 绽放普惠金融之花
　 09:03　来源：黑龙江新闻网—黑龙江日报
　　国务院批准我省实施&两大平原&现代农业综合配套改革试验，为我省发展现代农业提供了难得的历史机遇。同时&两大平原&的金融改革不仅对我省现代农业发展意义重大，而且对健全我省农村金融体系，创新农村金融产品和服务，促进现代农业发展和经济结构转型升级、发展普惠金融具有重要的现实意义。作为我省支农主力军，农信社身肩重任。如何以此为契机，破解&贷款难&和&难贷款&的瓶颈，探索支持现代化大农业发展的有效途径？如何深化改革，做好支持&两大平原&金融服务？近日，记者采访了黑龙江省农村信用社联合社负责人。
　　问：&两大平原&金融改革不仅对我省现代农业发展是一个难得的机遇，对健全我省农村金融体系，创新农村金融产品和服务，促进现代农业发展和经济结构转型升级、发展普惠金融具有重要的现实意义。作为支农主力军，农信社有着怎样的认识？
　　答：加快构建多层次、多样性、适度竞争的农村金融组织体系，是&两大平原&金融改革的重要目标之一。可以预见，随着改革不断向纵深推进，黑龙江的农村金融市场将更加活跃，竞争也将更加激烈。这将倒逼农信社改革提速，必须不断调整经营理念，转变发展方式，巩固做强传统农贷业务，丰富扩大支持新型农业生产经营主体范围，把信贷资源逐步向现代化大农业发展领域聚集，努力把农信社打造成支持现代化大农业发展的特色银行。唯此，才能更好地融入黑龙江省新的&金融生态圈&，并提高支持现代大农业发展的实力。
　　问：金融是现代经济的核心，作为我省地方金融机构和支农主力军，农信社自身的筋强骨壮，直接关系到支持我省大农业发展的力度。那么农信社如何通过改革提升服务现代化大农业发展能力？
　　答：尽管黑龙江省农信社近年来在&做大&方面已取得了长足进步，但在&做强&方面仍存在一系列不足，比如业务发展不平衡、不可持续，经营管理不科学、不精细，法人治理不健全、不完善，服务方式传统、手段单一等等。过去依靠规模驱动、成本驱动、利差驱动和依赖传统农户贷款驱动的传统经营模式已不可持续，&转型提质&已成为农信社的&必选项&。为此，今年初，我们研究制定了全省农信社转型发展总体战略，以推进战略转型、管理转型、机制转型、经营转型和服务转型&五项转型&为抓手，以打造专注支持现代化农业发展的特色银行为目标，努力培育后一个十年增长动力。&五项转型&的核心就是改体制、建机制、转方式、调结构、增效益，最终的目的，是把黑龙江农信社打造成产权明晰、资本充足、治理完善、机制健全、内控严密、财务良好、服务高效、社会认可的现代金融企业集群。
　　以改制农商行为重点的产权制度改革，是整个转型发展的核心，目前，全省81家经营性法人机构中，已先后组建大兴安岭、黑河等7家农村商业银行，对漠河、五大连池等7家县级联社实施了股份制改造，成立了县联社股份公司。下一步，我们将按照&两大平原&金融改革方案要求，坚持市场化运作和&成熟一家、改制一家&的原则，加快推进产权制度改革，总的目标是，到2017年末，全省县级法人机构基本达到组建农商行标准。实践证明，农信社改制农商行，是一种脱胎换骨、涅槃重生式的变革，对提升农信社服务现代化大农业的能力将起到决定性作用。
　　问：近年来，我省现代化农业发展步伐不断加快，农村土地流转加快，经营主体资金需求增大，与之相对应的可供抵押资产明显偏少，传统小额贷款方式已不能满足经营主体资金需求。农信社如何破解&贷款难&和&难贷款&的瓶颈，探索支持现代化大农业发展的有效途径？
　　答：作为省属地方性金融企业，农信社支持地方经济发展特别是&三农&发展责无旁贷。近年来，我们主动适应&三农&发展的新形势、新变化，紧紧围绕省情、社情实际，加强顶层设计，实施了支持现代化大农业发展的&十领域百千万&工程，系统谋划和引导信贷资金投向，调整信贷结构，破解新型农业生产经营主体融资难题，逐步探索了一些支持现代化大农业发展的措施和途径：从发挥机制灵活、决策链条短和贴近基层的优势出发，量身打造&宜县则县、宜乡则乡&40款各具特色的金融产品，形成了覆盖现代化大农业&十领域&的金融产品系列品牌&&&丰收时贷&，初步破解了新型农业生产组织抵押难和难贷款问题；在财政部门的大力支持下，全省全面开办了粮食补贴资金质押贷款；与省财政厅合作，由财政提供风险保证金，信用社在放大20倍额度之内向耕地面积1000亩以上的种粮大户提供贴息、低息专项贷款；与财政、供销社合作，推出种粮大户直供生产资料贷款，在种粮大户专项贷款基础上，实现资金的受托支付和农资质量可追溯，进一步保障信用社与种粮大户的权益；由鑫正担保公司提供担保，投放专项支持农机合作社贷款；与农垦管局和当地政府合作，发放专门支持国有农场发展的贷款。截至9月末，全省农信社涉农贷款余额1129.7亿元，占各项贷款比重73.5%。全省55家县级联社、519家基层社开办了土地经营权抵押贷款，余额107.7亿元，近三年年均增长130%，今年1-9月份增长50%；农民住房财产权抵押贷款余额24.4亿元。支持新型农业经营主体75761户，余额140亿元，其中，支持各类合作社2141家，余额28亿元。
　　当前，我省土地集约化经营已具备相当规模，并正在继续加速扩大，土地经营权抵押的社会环境正在改善，农信社信贷支持土地集约化经营不可不为，也大有可为。为此，省联社组织了专题调研，并研究制定了《支持土地集约经营工作指导意见》，提出了土地流转按揭、农作物预期收益权抵押、国有农场&2+1&担保等六种贷款新模式。目前，全省各级农信社正在按照省联社的统一部署全面推进，通过摸索经验，逐步形成规模。
　　问：在为&三农&提供更好的金融服务过程中，您认为我省涉农金融机构面临哪些困扰？如何破解？
　　答：目前，主要有三方面的困扰。首先法律障碍仍未突破。尽管目前各地积极创造条件探索土地承包经营权抵押的路径，但由于存在法律障碍，大多不够规范，抵押担保效力以及流转变现能力存在不足。其次农村信用环境欠佳。多年来农村信用环境一直没有得到有效改善，一些企业和农户信用意识差，贷款到期不还，故意拖欠，恶意逃债，法律上，起诉难，胜诉执行难，金融机构债权得不到有效维护，严重影响了支持&三农&发展的能力和积极性。再者风险补偿机制滞后。农户因灾无法偿还贷款时，风险转移到金融机构，金融机构既要承担政策性支农任务，落实受灾政策，支持农民抗灾自救，又要承担受灾贷款可能面临损失的风险，进一步削弱了支农实力。
　　说到如何破解，主要有三个途径。首先要进一步加快推进土地确权办证进度和登记、评估、流转平台建设进程，完善规范运作模式和流程，尽快打通农村财产、资产、资本、资金之间相互转换渠道，充分激活农村经济金融，这是有效破解农村&贷款难、难贷款&的关键。其次，建议加大政策性保险的推进力度，扩大覆盖面；还可由财政部门出资建立农村金融风险补偿基金，用于弥补信贷支农资金发生的损失；在整合国家和省支持现代农业发展的专项资金基础上，再拿出一部分专项资金作为担保金，由农信社放大相应倍数，对现代化大农业发展的产业和项目投放贷款。此外，要进一步加大对农村诚信环境建设的领导力度，由政府牵头，人民银行组织实施，合力推进信用户、村、乡、专业合作社建设，制定失信惩戒机制，共同打造支持现代化大农业发展的良好信用环境。
　　问：农信社连续两年被省委、省政府纠风办授予关注民生服务发展群众满意单位，在行风建设方面做了很多工作，能否介绍一下这方面情况？
　　答：农信社机构遍布城乡、村镇，服务数百万城乡居民和各类经营主体，服务优劣不仅关乎信用社的生存发展，更关系到党在人民群众中的形象。特别是党的群众路线教育实践活动开展以来，我们按照中央和省委的要求，坚持把抓行风建设当作头等大事来抓，认真总结&富锦事件&的教训，针对吃、拿、卡、要和农民贷款难、贷款贵、手续繁杂、约期不合理等群众反映最强烈、最不满意的突出问题，在全省开展了信贷管理和行风作风&双整治&活动，重点整治14项与客户满意度密切相关的信贷违规操作行为和行业风气方面的八个问题。采取畅通举报渠道，加强业务检查，开展多种形式的暗访，从严处理、定期通报等多种方式，加大问题整改力度。同时，推出了&一个承诺、两个自愿和三个百分之百&的工作举措。即：实行公开承诺制度，对服务流程、条件、时限、标准等进行明确和承诺；坚持贷款约期由农户在一个生产销售周期内自定，还款时间自定；坚持对已评级授信的农户，有效信贷需求满足率达到100%；对新提出贷款需求的农户评级授信率达到100%；对符合贷款条件的新型农业生产经营主体，发放贷款率要达到100%。在&双整治&和公开承诺制度取得初步成效的基础上，为全面贯彻落实中央和省委有关从严治党、依法治国的重大决策部署，我们于近期启动了为期一年半的&从严治社&专项活动，以&提素质、转作风、促转型&为目标，以规范干部履职行为、部门管理行为、员工守纪行为为重点，把教育实践活动和&双整治&措施、成果转化到&从严治社&新实践当中，通过实施多层次、全方位检查监督手段，促进领导干部&严履职&、专业条线&严管理&、全体员工&严行为&，在全行业形成干部依规履职、员工依规从业、全行业依规经营的&新常态&。
编辑：刘晓萌
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