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信用卡用户欠款不还 银行雇人恐吓催债(图)
15:12:58　京华时报
     
信用卡用户欠款逾期不还后，有客户声称遭遇催收人员的“软暴力”手段，即催收人员存在恐吓、骚扰信用卡用户的情况。昨天，记者获悉，东城法院针对信用卡催收方面存在的问题，向某银行股份有限公司北京分行发出司法建议，要求规范信用卡催收行为。
据了解，近期内，东城法院受理的涉及到该银行北京分行的信用卡纠纷案件在数量上呈上升趋势。去年5月21日至今年5月20日，法院共受理该类案件792件。同
一时期内，信用卡纠纷案件进入执行程序的有207件。
法院在审理和执行信用卡纠纷案中，发现该银行在信用卡催收方面存在问题。如信用卡催收采取“软暴力”手段，催收电话过于频繁，严重影响持卡人正常学习、工作、生活；信用卡催收人员言语不当、态度恶劣，催收中存在威胁、恐吓、骚扰持卡人的情况；信用卡催收不仅针对持卡人本人，还采用不规范方式向持卡人的联系人施压，造成恶劣社会影响。
法院称，上述问题是导致当前该行信用卡纠纷案件数量增多、部分案件审理和执行难度加大的重要因素之一，并且大量信用卡纠纷进入审判、执行程序后，前期信用卡催收行为的不规范，导致持卡人产生抵触、不信任情绪，加重了法院通知当事人、送达文书、执行调解等一系列工作压力。
为了更好地维护持卡人的正当权益，法院认为银行应加强内部流程管理，规范信用卡催收行为，针对信用卡催收方面的问题，法院向银行发出司法建议。
■法院司法建议具体内容
1.通过适当方式积极为客户提供信用卡账单通知和还款提醒服务。
2.建立银行内部纠纷化解机制，强化信用卡催收职能，规范催收行为，落实银行工作人员职责及责任追究制。
3.审慎实施催收外包行为。实施催收外包行为的，应建立相应的业务管理制度，明确催收外包机构选用标准、业务培训、法律责任和经济责任等，选用的催收外包机构应经由本机构境内总部高级管理层审核批准，并签订管理完善、职责清晰的催收外包合同，不得单纯按欠款回收金额提成的方式支付佣金。
4.持续关注催收外包机构的财务状况、人员管理、业务流程、工作情况、投诉情况等，确保催收外包机构按照本机构管理要求开展相关业务。
5.因催收外包管理不力，造成催收外包机构损害欠款人或其他相关人合法权益的，应承担相应的外包风险管理责任。
6.高度重视并切实做好信用卡客户投诉处理工作。
客户家人安全遭威胁
吴明（化名）曾经是某发展银行的一名信用卡用户。2007年，他办了一张该行信用卡，信用一直不错，银行还不断提升了他的信用额度。去年，因家里有意外发生，手头急需用钱，他透支了5万块钱。吴明说，“我并不是恶意的，开始几个月都尽力还一点，有时还100元，有时还200元”。吴明说，这
样还了4个月后，开始有讨债公司上门，“有一个月的时间，自称是银行委托的讨债公司时不时地打电话骚扰我，我做什么事情心里都不踏实”。
吴明说，去年10月，有两个男青年来到他的家里，让他赶紧还款，还威胁他说，如果不还就把他人带走。吴明说，男青年自称是深圳的一家讨债公司，向他追债是受银行的委托，并拿出一份复印的委托合同。几天后，吴明在和公司同事吃饭时，又接到“催债电话”，吴明说，对方在电话里吼道，“你吃什么饭，赶紧还钱，你在哪里呢，我们马上去找你”。
因担心自己真被“绑架”走，吴明说他都不敢回家，特意搬到宾馆住。“最担心的是孩子的安全，他们威胁说知道我孩子在哪上学”。吴明说，怕孩子出事，他们只好每天都安排人接送孩子上学，“还特意叮嘱孩子，在学校和家里时，不能出门去见陌生人”。
吴明说，这种情况发生后，他赶紧还上了“这笔债”，并停止使用该行信用卡。
■银行回应
不允许不文明催收
该行信用卡中心的一名工作人员称，有一小部分信用卡用户存在欠款不还的情况，可能一个持卡人仅欠款1000元，但如果1000个甚至更多用户存在这种情况，“这个数字可能就很大，会给银行的运营等产生影响”。
该工作人员称，银行会根据持卡人欠款的额度、时长等不同情况，采取不同的催收措施。银行在前期也会通过电话提示、催缴通知等手段提醒持卡人。但如果逾期很长时间仍然不还，前期措施不管用，甚至持卡人换电话、换地址躲避还款义务，银行联系不到人时，会将催收业务委托给外包公司。
该工作人员称，他们会找正规、有资质的外包公司催收，并不叫“讨债公司”。并明文约定要采取合理合法的手段文明催收，不允许有损害银行形象的情况发生。如果有违规情况发生，也会惩罚外包公司。他们也会对催收人员采取电话录音等监管措施，以便有客户投诉时，银行可进行查证。
这名工作人员说，她也提醒持卡人增强信用意识，尽到还款义务。银行对大部分用户基于信任，还是希望他们在收到提醒后及时还款。
■债务催收员
催债有时会打“擦边球”
小方（化名）曾经是一家咨询公司的催收员，做过三四年这方面的业务。小方说，他们公司承接了几个银行的催收外包业务，有国有大银行，也有小银行。具体到欠款，包括信用卡欠款、车贷、房贷等。
小方说，银行会将某一个地区的欠款用户，或某种时长的用户，打包卖给外包公司。有的银行还要求外包公司交一定比例的保证金作为“门槛值”，门槛值一般低于追偿数额的10%。但如果外包公司追回的欠款低于“门槛值”，外包公司就“白干了”，保证金不再退还。如果外包公司追回了欠款，一般可提取数额的30%作为佣金。
小方说，银行与外包公司签订的合约中，会约定有违规情况将中止合作关系，或者根据情况进行法律诉讼。正规的外包公司考虑到这种风险，会在不触犯法律的前提下进行催收。
“但也会打擦边球”，小方说，比如一天会给欠款用户打二十几个电话，或者对他谎称我们已经报案了，过几天会有人去抓他，“吓唬对方”。小方称，碰到态度不好的欠款用户，“他们会骂我们，那有的催收员可能会言语很激动”。
据小方说，一些不太正规的小公司，会有一些不文明的行为，但大部分公司考虑到长远的合作关系，会尽量避免这种情况。
■业内人士
外包催债属于通行做法
银行从业人士张林（化名）说，在面对不良贷款及坏账时，银行将债务催收外包是一个通行的做法，也符合法律规定。
债务催收外包的情况在香港、台湾及国外也都存在。银行在选择外包机构时，会严格选择外包公司，在与外包公司签订合同时，也会约定对方采取合法的手段催收。
张林认为，债务外包中存在的一些不妥当的催收行为，“这种情况还是很少的，也是外包公司的个人行为，并不构成普遍情况”。
张林称，债务催收外包是一种节约成本的做法，尤其是对信用卡欠款用户。
张林称，按照银行的一般程序，发现信用卡用户欠款时，会有一段时间对用户进行友情提醒。一定时间后，仍旧不还欠款，银行会冻结账户，或将用户拉入“黑名单”。如果还不还，银行会起诉进入诉讼程序。张林说，个人用户与企业不同，“一个用户可能就欠几千块钱，与个人打官司成本上划不来，那么多人也告不过来”。张林称，银行自身员工上门催收难度更大，“欠款人还会打银行员工，甚至还有人放狗咬银行职工”。
■专家说法
“软暴力”取证难
北京大学法学院教授周俊业表示，讨债公司采取“软暴力”手段讨债，用户在取证上很困难。周教授解释说，在现实生活中，如果客户声称他遭到了言语威胁等，即使进行了电话录音，在证据支持上也很难获得法院的支持。首先，电话录音的真实性很难认定，对方也会否认电话录音，并会找出很多理由作为托辞。
周教授认为，要想解决信用卡还款纠纷，一方面银行找合法机构和走法律途径解决。另一方面是信用卡用户及时还款，不要逃避法律义务，以免产生不良后果。去年，两高联合发布了《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，如果持卡人恶意透支数额在一定数额以上，会被追究刑事责任。
■背景新闻
中国银监会创新部副主任尹龙表示，我国今年一季度信用卡增速明显，发卡数量同比增长26%，使用信用卡交易的金额是57万亿元，其中用于消费的是2.3万亿元，分别同比增长59%和51%。尹龙表示，尽管增速明显，但是信用卡的风险仍保持在较低水平。截至一季末，我国信用卡的应收账款为2000多亿，超过180天以上的应收账款（成为坏账的概率较大）只占所有授信额度的0.4%，占交易金额的0.5%，而成为坏账的金额从没有超过100亿元。
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上一篇：下一篇：&先消费，后还款。&如今这种消费方式被不少人特别是年轻人追捧。但如果你持有信用卡，必须要遵守银行的&还款规则&。如到了还款期限，并经银行两次催收，超过3个月仍未偿还，那你可要小心了，可能因此涉嫌信用卡诈骗犯罪。
1月13日，衡阳县洪某、蒋某秋均以恶意透支形式进行信用卡诈骗活动，衡阳县检察院以涉嫌信用卡诈骗罪依法批准逮捕2人。
日，犯罪嫌疑人洪某在华融湘江银行衡阳县支行申领了一张信用卡，信用额度为2万元。日，洪某用此信用卡分别刷卡消费五笔，共计金额19571元。然后陆续刷卡消费和少量还款，最后一次于日取现100元。截止日，共刷卡消费本金17546元，其信用卡账户本金、滞纳金、利息等共计欠款金额为55837元。欠款逾期天数超过540天。经华融湘江银行多次当面或电话、信函催收，一直未还款。
蒋某秋的恶意透支行为与洪某如出一撤。日，犯罪嫌疑人蒋某秋向中国农业银行衡阳县支行申请了一张信用额度为30万元的白金信用卡。日，蒋某秋持该卡进行消费透支，透支金额为296646元。蒋某秋的最后一次还款日期为日，还款金额为9800元。截止日，蒋某秋白金信用卡账户欠款元。其中，透支本金元，透支利息58844.64元，滞纳金17423.71元，管理费等3000元。衡阳县农业银行多次催还，蒋某秋拒不还款。
衡阳县检察院承办检察官认为，洪某、蒋某秋2人以非法占有为目的，超过规定期限透支，且金额较大，并经银行两次以上催收后，超过3个月仍不还款，2人的行为均认定为恶意透支行为。根据《中华人民共和国刑法》第一百九十六条之规定，洪某、蒋某秋2人涉嫌信用卡诈骗罪，遂对2人以涉嫌信用卡诈骗罪依法批准逮捕。
检察官说法
&使用信用卡已成为普遍的消费方式，一些持卡人在对信用卡的认识和使用上存在误区，并不清楚如何正确、安全地使用信用卡，或对逾期不还款等行为抱有侥幸心理，不仅对个人贷款、信用评价产生负面印象，甚至无意中触碰到法律的底线，付出沉重的代价。&
根据&两高&的司法解释规定，不管当事人手上有几张信用卡，如果恶意透支金额的总数达到1万元以上的定罪标准，就可能要被追究刑事责任。因此，建议&养卡&一族要经常留意信用卡使用情况，以免因一时大意而铸成大错。
(责任编辑：李建辉)
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面临一年有期徒刑来源：字体：
核心提示：今年以来，温州市各级公安局共立案侦查信用卡诈骗案347起，其中恶意透支类案件就有286起，占所有信用卡诈骗案的82.4%。　　【温州网&原创报道】刷信用卡消费、透支取现，被越来越多的人所接受。就在人们习惯这种便利的消费方式时，涉及信用卡诈骗的案件却大幅攀升。一些持卡人在接到银行催收欠款时，往往会一拖再拖，没想到背后的严重后果。近日，苍南马站连续破获3起信用卡诈骗案，3名嫌疑人林某、郭某、梁某因恶意透支被公安部门立案追诉。
　　梁某从2011年1月份办卡，至2011年9月累计透支本金28000元；
编辑推荐20名金融干将自5月10日到岗以来，已过去一个半月，目前的他们工作状态如何？每天又在做些什么工作？让我们走近看一看。　　郭某在2010年办卡，陆续刷卡透支消费，后因生意资金周转不灵，便没有还款，至2012年4月累计欠款20300元；
　　林某从2009年办卡，将卡交给丈夫使用，透支消费19000元后未及时还款，至2012年6月底累计欠款逾40000元。
　　在谈及涉嫌信用卡诈骗罪时，林某回忆，银行每个月底都会发短信、信函催缴欠款，但由于家里事务繁忙，便没把银行的催款当成一回事。目前，三位嫌疑人已被苍南警方依法取保候审，他们将面临一年的有期徒刑。
　　林某说：&我真没想到问题这么严重。&
　　在日常生活中，有人对于信用卡透支现象存在侥幸麻痹心理，据警方统计，今年以来，温州市各级公安局共立案侦查信用卡诈骗案347起，其中恶意透支类案件就有286起，占所有信用卡诈骗案的82.4%。其中大多数是由于持卡人自身法律意识淡薄，并没有意识到信用卡透支后不还款的严重后果。
　　民警提醒，信用卡透支超过规定限额或者规定期限，且经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，即属于恶意透支。通过恶意透支方式进行信用卡诈骗活动，就要被追究刑事责任。因此，对于持卡人而言，在使用信用卡的时候，应需要树立诚信意识，量入为出，及时还款。(通讯员：许振苍&&& 记者：颜弘炜)
关键词：信用 信用卡 透支 诈骗 恶意
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