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大银行也开始争夺小额贷款业务
日02:27 　
　　依靠固有盈利业务来保证利润增长在上半年受到了极大挑战，银行在提高风控之际，转型零售银行的力度将会越来越大，推出该类产品也可以视为是尝试转型的风向标。
　　证券时报记者 黄兆隆
　　本报讯一度被视为“鸡肋”的小额贷款如今已是“多年的媳妇熬成婆”。近日，多家全国性大型商业银行开始尝试或推出小额信贷产品，这意味着，小额贷款走出了极少数外资行、地方性城商行、民间借贷的小圈子，进入国内主流金融巨头的视野。
　　小额贷款或将进入快车道
　　原本因利小本大不被银行看好的小额信贷，在下半年紧缩银根的条件下，却因其优异的表现改变了银行的看法。
　　昨日，记者获悉，继9月底光大银行联手平安产险推出其小额信贷产品后，将有更多大型商业银行拟针对小额贷款市场推出其相应小额信贷产品。
　　农业银行更在其最新的三农战略规划当中，明确提出发展5万元内的小额贷款帮扶农户等。一系列措施被业内人士解读为小额贷款在中国的发展将要进入快车道。
　　中央财经大学业研究中心表示，依靠固有盈利业务来保证利润增长在上半年受到了极大挑战，银行在提高风控水平下，转型零售银行的力度将会越来越大，推出该类产品也可以视为是其尝试转型的风向标。
　　接受采访的多家大型商业银行个贷业务负责人也均表示，自今年开始，银行传统盈利业务受到极大挑战。银行内部已经加大了对转型零售银行的探索力度。在消费市场转暖的同时，适时推出小额贷款产品即是现实的需要，也是基于未来的考量。
　　温州金茂信用担保有限公司董事长戴卫东向记者证实了该论断。他表示，下半年以来，中小企业主和个人申请小额贷款的量环比一直呈现稳定的增长态势。尤其是在进入9至10月份，随着消费市场的转暖，数量上还将有一个更高的突破。
　　针对小额贷款的风险防范事宜，多家银行人士均表示将改进信贷担保机制，扩大有效担保范围，发展多种形式担保的信贷产品用以提高风控。
　　据悉，目前，邮储行推出的店铺联保小额贷款已经在县域地区铺开。该类产品即是店主若要贷款，同业为其提供贷款保荐，一家店铺可以贷到5万元，其他店主再为其联保，资金可以在此基础上翻倍，从而为扩大再经营提供保证。
　　据邮储行江西省分行某负责人介绍，目前在江西省11个市地该类产品已经“火的不能再火”，有些村镇甚至出现所有店铺主均加入联保体系内，资金流动性不断加大。
　　差异化意识增强
　　在推行小额贷款过程中，有意或无意通过细分市场实现差异化竞争也是银行避免同质化采取的措施之一。像邮储银行偏向于县域地区、店铺主、个体户等；农行偏向于农户；渣打偏向于公司白领、小企业主；光大则倾向于收入稳定的一般市民。
　　表示，在推行小额贷款的银行中，他们大多数都是借助旧有的经营地域、传统业务、渠道优势推行产品，所以不可避免的打上各自银行特色，这种差异化可以说是必然或被动的选择。不过，随着银行业务的创新，包括产品设计、内容服务等在内的更具智慧的主动性措施会被用来实现真正的差异化竞争。
　　相关人士表示，随着小额贷款市场的发展，银行将在细分市场上作出改变，未来将会推出针对物流、珠宝等专业化行业的小额贷款产品。
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小额资产证券化首获开闸 江苏小额贷款公司数居首
11:36:59 来源：新华日报
[提要]&&由东方证券资产管理有限公司与阿里小微信贷合作推出的“东证资管-阿里巴巴专项资产管理计划”日前获得证监会批准，这是我国首次对小额资产进行证券化，将满足80万家小微企业的融资需求。
　　　由东方证券资产管理有限公司与阿里小微信贷合作推出的“东证资管-阿里巴巴专项资产管理计划”日前获得证监会批准，这是我国首次对小额资产进行证券化，将满足80万家小微企业的融资需求。
　　所谓资产证券化，即将抵押贷款以证券的方式在证券市场出售，投资者可自行购买。深圳证券交易所7日公告显示，“东证资管-阿里巴巴专项资产管理计划”以阿里巴巴小贷公司的小微企业贷款形成的债权为基础资产，将在3年内不定期发行10期产品，每期发行额度为2-5亿元。该产品重在解决短期贷款资产和长期证券化产品的期限匹配问题，在海外市场实践中已有成熟应用。
　　作为资本市场服务实体经济的重要金融工具，资产证券化提供了将相对缺乏流动性的资产转变成标准化金融产品的途径，对于盘活存量资产、提升资产流动性具有重要作用。深交所2005年启动这一工作，但主要集中于高速公路收费、污水处理收费、电力收益等基础建设领域的资产证券化。
　　对于小贷公司来说，资产证券化无疑是一条融资的新路子。根据相关监管规定，小贷公司不能吸收公众存款，只能依靠资本金进行放贷。在资金来源方面，除了股东资金之外，就是依靠银行贷款，且贷款额度最多为注册资本金的50%。面对着庞大的市场需求，资金可谓是“僧多粥少”。
　　央行数据显示，截至今年一季度，全国共有小额贷款公司6555家，贷款余额6357亿元，全年新增贷款434亿元。其中我省数量为513家，位居全国第一，贷款余额达到1052.53亿元。“阿里小微信贷资产证券化后，我们也在考虑这件事情。”省金融办有关人士说。
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男子办贷款时突发癫痫 银行要求开无精神病证明
　　 09:52:21
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　　交了40%首付款后开始办理贷款，可一年多过去了，因为被怀疑精神方面有疾病，贷款一直办不下来，西安52岁的房先生很是“尴尬”。
　　单位拒绝给他开具身心健康证明
　　昨日，华商报记者来到房先生工作单位，正好碰到房先生办理贷款的建行兴庆路支行的两名工作人员，她们是来要求房先生工作单位开相关证明的，不过办公室一位负责人明确表示，可以开具“房先生系本单位在职职工证明”，但无法开具房先生“身心健康证明”。
　　房先生手中的一份律师函显示：日，他与保利民东公司签订购房合同，按期交清了首付款26.893万元，双方约定其余房款34万元以按揭贷款方式支付。合同规定，若因买受人原因（包括但不限于买受人不具备贷款银行/公积金代办机构所要求的条件、未在签约之日起3天内办理完毕按揭贷款手续），导致按揭贷款的房价款在超过本合同签订之日起30日内仍未能全部到达出卖人银行账户的，买受人应于签订合同之日的30日届满之日起的7日内一次性向出卖人付清全部房款，否则出卖人有权解除合同并扣除总房款的20%作为违约金。
　　但时至今日，房先生仍未办理下来住房公积金贷款，这份发自日的律师函显示：您已逾期付款长达179天之久，已违反了上述约定。
　　这是怎么回事呢？据房先生讲，近一年来，他一直在为办理公积金贷款忙乎，但他的贷款申请被退回来了，原因是他春节前在建行兴庆路支行办贷款面签手续时癫痫病发作，为此银行要求他到单位开没有精神病的证明。“我才52岁，目前还在单位上班，我的公积金账上现在有11.5万元，符合贷款条件。虽然我以前就患有癫痫病，但这又不是精神病，而且我也给银行提供了体检报告，为什么就不能给我办贷款呢？”对此，房先生表示相当不理解。
　　“这样做是为了保证资金安全”
　　根据日起施行的《西安市住房公积金贷款实施细则》第二章第七条：个人连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上，具有完全民事行为能力的职工，购买、建造、翻建、大修自住普通住房时，可申请住房公积金贷款。
　　昨日，华商报记者在兴庆路支行了解到，几个月前，房先生来银行办理公积金贷款面签时，确实癫痫病发作，银行将此情况汇报给西安市住房公积金管理中心。
　　而记者看到的一份西安市住房公积金管理中心信贷管理处日给建设银行西安兴庆路支行房金部《关于房某借款面签情况的回复》显示：房某办理公积金贷款面签时发生的情况我们已获悉。经我处与中心法规处和西安市住房置业融资担保有限公司协商，一致认为：房某在提供确认没有精神性疾病的单位证明和三甲医院出具的个人体检报告，并在面签时证明当时的精神状态正常的情况下，同意其申请公积金贷款。
　　西安住房公积金管理中心信贷管理处工作人员表示，如果贷款人身体健康没有问题，自然应该给贷款。可房某面签时突然发病，这就让人担心其下一步的还款问题。让单位开具证明，为的是证明其在单位工作正常不正常，至少证明你不会失去工作失去收入来源，“这样做也是为了保证资金安全。如果以后出现坏账怎么办？”
　　记者也看到了房某那次发病时被拍下的视频：坐在椅子上的他突然痛苦不堪地倒在地上不省人事，几名银行工作人员忙前忙后地救助，从发病到清醒时长约3分钟。
　　精神疾病专家：没人会给开这个证明
　　针对房某的这种情况，一位资深精神疾病方面的专家讲，“没人会给开这种证明。精神卫生法明确规定，任何人没有正当理由的话无权申请做精神病鉴定，除非是这个人的利害关系人，确实为了病人着想，为保护病人的利益，比如继承或者其他，确定其有无行为能力，可以主张申请精神病鉴定。但是癫痫和精神病是两回事，癫痫有一部分带有精神症状的叫癫痫性精神障碍，不过癫痫发作后大部分人是清醒正常的，如果长期患病可能形成人格障碍，那就是精神病范围了，但要确认这一点也要经过鉴定。”
　　他建议房先生可以去精神卫生中心做一个临床鉴定，确认有无行为能力，请他们出具鉴定报告。
　　专家介绍，长期患病的癫痫病人会出现思维粘滞、言语罗嗦、说不到重点、对小事抓住不放等外在表现，也确实容易引起其他人对其精神方面产生误解。 华商报记者 白丁
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小额贷款公司贷款利率比银行基准利率高90%
　　银行小额贷款利率上浮30%，审批难
　　小额贷款公司贷款利率比银行基准利率高90%
　　理财一周报记者/蔡燕兰
　　 就在中国人民银行最近频频上调存款准备金率的同时，各大银行的小额贷款利率也开始大步上浮。记者从银行方面了解到，目前小额贷款利率大多在央行基准
相关公司股票走势
利率之上，不少银行的上浮幅度维持在10%~30%。
　　相比银行的贷款利率，不少小额贷款公司的贷款利率上浮幅度则高得惊人。记者了解到，有部分小额贷款公司仅每月还款利息就高达1%，年息甚至高达12%。相比中国人民银行最新公布的基准利率，这类小额贷款公司的利率上浮幅度高达90%以上。
　　、平安银行小额贷款利率
　　上浮10%~30%
小额贷款通俗来说，就是以个人或家庭为核心的经营类贷款，其主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。通常，小额贷款的金额一般为1000元以上20万元以下。在国内市场上，小额贷款主要是服务于三农、中小企业和部分个人。
以平安银行的小额贷款为例，其年利率按基准利率上浮10%~30%。平安银行一位负责贷款的工作人员告诉记者，最终贷款年利率还需要以银行的审批结果为准。“通常这种利率一般适用于那些银行代发工资的工薪阶层，像小白领应该都能申请贷款。至于能不能审批下来，这个就比较难说了。”
除要求申请人符合银行代发工资这一要求之外，还要求申请者年龄须在25-55周岁之间，就职超过半年，月均收入不低于3000元。“如果你是在深圳、广州、上海、杭州这些城市，我们的要求是不低于4000元的月平均收入。”上述平安银行工作人员表示。
　　 与平安银行贷款利率不同，中国银行的住房抵押贷款等小额贷款的利率则按基准利率上浮10%左右。
20日，中国银行一位客服专员告诉记者，目前中国银行推出一系列无抵押的消费类贷款。但是，对于申请这一类无抵押贷款的客户，中国银行有严格要求。“如果客户要申请这一类无抵押贷款，首先必须满足年收入15万元以上的要求。”上述客服专员告诉记者，客户还需要提供身份证、户口本。如果月收入在2万元以上，还需要提供税单。
　　除此之外，还需提供各种证明，其中包括学历学位证书、工作证明。另外，这一类无抵押贷款还需要客户提供法人担保或私人担保。
即使如此，客户所申请的贷款额也不会进入自己的个人账户内。“像这种消费类贷款的话，申请成功后，贷款额将直接划入消费商家的账户中，不会进入私人账户。”
除了上述无抵押贷款之外，中国银行的个人信用贷款最近也有升温的趋势。“现在我们这边有不少VIP客户会申请最高不超过30万元的个人信用贷款。”上述客服专员告诉记者。
　　“一般我们要求客户的贷款申请是1万元起点，贷款利率是按照中国人民银行的基准利率，六个月到一年是6.31%的基准利率，在此基础上至少上浮10%，那就是6.941%。六个月以内的话，贷款利率也是在基准利率基础上再上浮10%。”中国银行上述客服专员表示，除了上述贷款产品之外，该行汽车贷款产品的还贷利率，也同样是在基准利率之上，至少浮动10%。
19日，国内某股份制商业银行一位高层接受本报记者采访时直言，如果提高存款准备金率，对银行而言，可以发放的贷款量肯定会小一些，贷款业务自然也会紧一些。
　　对于以某一种贷款业务为主力军的银行，其单一的贷款业务结构可能会遭受央行调控的影响。“从整体上来说，银行的房贷总量总归会缩小，而且各大分支行之间的争夺也势必会比较紧张。”19日，某国有股份制银行上海支行信贷部一位负责人告诉记者。
　　日前，银监会主席刘明康在博鳌亚洲论坛上表示，今年银监会将重新评估银行执照的发放，并对银行设立分行的申请进行严格审批。同时，银监会还将对过去几年的银行贷款进行全面检查。
　　普陀宝祥贷款利率高达20%
　　在各大银行频频通过小额贷款拓展银行贷款业务的同时，不少民营贷款公司也伺机瞄准这一市场。
　　20日，上海较早批准设立的27家小额贷款公司之一――普陀宝祥小额贷款有限公司一位负责人接受记者采访时表示，目前该公司的贷款利率基本上维持在20%左右。
“这个利率数字相比银行很高的，如果真的要贷款，还是要考虑清楚之后再贷款比较妥当些。”上述这位负责人告诉记者，由于小额贷款公司为民营资本投资运作，势必要考虑公司的投资回报和收益问题。
“我们不是银行，没有公众存款来维持生存，如果没有这么高的利率的话，基本上很难维持公司运作。”对方表示，如果以20%的年利率来看，每月的月利率约为1.67%。这一数字对于一家企业的生存而言，其实并不高。
　　 不过，对方透露，如果高科技企业和劳动密集型企业向正规小额贷款公司申请贷款，将享受政府补贴优惠。
　　以高科技企业为例，一旦企业申请贷款成功，并能够按时还本付息，政府部门将会按照央行基准利率返还给企业一笔定额资金。如企业借贷一笔100万元的资金，借贷期限为一年。到期按时返本付息后，政府部门将按照6.31%的基准利率，返还给客户6.31万元。
　　如果是劳动密集型企业向小额贷款公司申请贷款，只要企业按时返本付息，企业所在地区的税务部门将会给该企业提供一定的补贴金额。补贴金额则将按照该企业中每位劳工每年不超过2000元来计算。
　　神龙见首不见尾的影子贷款公司
19日，一家名为“众弗小额贷款有限责任公司”（以下简称“众弗公司”）在其官方网站上公告称，该公司贷款最高额度从100万元到1800万元不等，贷款利率统一标明月息1%起，并且依银行审核条件而定。按照1%的月息计算，该公司的贷款业务年利率均在12%左右。
众弗公司7项贷款业务中要求的还款利率相比央行的基准利率，无论是最短的六个月贷款的基准利率还是五年以上贷款的基准利率，该公司的贷款利率上浮幅度均超过90%。
　　 记者随后试图联系众弗公司，奇怪的是，该公司的官方网站上并没有公布任何电话联系方式，仅留了一个用于客户服务的QQ号。
　　从公司介绍来看，该公司成立于2004年，注册资金为5000万元，主要经营贷款业务。除了这些基本资料外，公司的工商营业执照、办公地址、联系电话等资料均无注明，仅在其官网下方正中央注明该网站版权归属“贵阳市修文县众弗小额贷款有限责任公司”所有。
记者随后查询贵阳工商所了解到，“贵阳市修文县众弗小额贷款有限责任公司”成立于日，注册资本为2000万元，法定代表人为祝志恒。公开资料显示，该公司为贵阳市众汇投资集团旗下子公司。2010年经贵州省经济和信息化委员会审批成立，是一家服务于修文县“三农”、中小企业及自然人的贷款机构。
对于众弗公司所公布的贷款利率数字相比央行基准利率上浮幅度如此之高，国内某律师事务所律师吕律认为，按照国家相关法律规定，小额贷款公司贷款利率不能高于银行利率的4倍。“按照目前的银行利率水平，小额贷款公司最高可给出的贷款年利率为23.4%~25.24%”。
按照银监会公布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》，小额贷款公司的贷款利率下限为中国人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。有关贷款期限和贷款偿还条款等合同内容，均由借贷双方在公平自愿的原则下依法协商确定。(责任编辑：sohustock)
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(责任编辑：Newshoo)
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