申请了中银消费金融新易贷，审批额度为35000元，实际使用额度为29400元，想问一下，剩余额度还能使用吗？
申请了中银消费金融新易贷，审批额度为35000元，实际使用额度为29400元，想问一下，剩余额度还能使用吗？
15-12-9 上午8:29
申请了中银消费金融新易贷，审批额度为35000元，实际使用额度为29400元，想问一下，剩余额度还能使用吗？可以
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含着“金钥匙”的消费金融公司并不好混（附名单）
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0目前在消费金融领域的参与主体众多，有商业银行、消费金融公司、P2P网贷平台、分期购物平台及电商平台等。消费金融公司作为消费金融的持牌机构，近期也暴露出风险事件。
目前在消费金融领域的参与主体众多，有商业银行、消费金融公司、P2P网贷平台、分期购物平台及电商平台等。消费金融公司作为消费金融的持牌机构，近期也暴露出风险事件。据报道，北银消费金融有限公司与一些中介公司合作拓展客户，部分合作公司借此从北银消费违规套取资金，通过“拉人头”的方式骗贷。其中，贷款客户并非实际资金使用人，而套取出的资金却不知所踪，客户和北银消费金融的冲突也在不断升级。
消费金融公司是指经银监会批准，不吸收公众存款，以小额、分散为原则，为中国境内居民个人提供以消费为目的贷款的非银行金融机构。事件牵涉到的北银消费金融正是我国首批经银监会批准的4家试点消费金融公司之一。
表1：消费金融公司政策发展时间轴
资料来源：盈灿咨询、网贷之家
2009年银监会颁布了《消费金融公司试点管理办法》，2010年批准首批试点消费金融公司，除了北银消费金融外，还有中银消费金融、锦程消费金融和捷信消费金融。
2013年，银监会修订完善《消费金融公司试点管理办法》，新增10个城市参与试点，合格的香港和澳门金融机构可在广东（含深圳）试点设立消费金融公司。并且降低了主要出资人最低持股比例要求，由50%降为30%。而在2015年国务院常务会议决定将消费金融公司试点扩大至全国。
新的管理办法也增加了主要出资人类型，允许境内非金融企业作为主要出资人发起设立消费金融公司，如表2所示。此外，境外金融机构作为主要出资人的应当在中国境内设立代表处2年以上，或已设有分支机构，对中国市场有充分的分析和研究，所在国家或地区金融监管当局已经与银监会建立良好的监督管理合作机制。金融机构作为消费金融公司一般出资人，其注册资本不低于3亿元人民币或等值的可自由兑换货币的条件。
表2：消费金融公司主要出资人条件要求
资料来源：盈灿咨询、网贷之家
消费金融公司发展情况
消费作为拉动经济增长的“三驾马车”之一，消费金融的发展也得到了政策上的支持，今年3月，央行及银监会联合印发了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。截至2015年末，消费金融公司资产637.95亿元，贷款余额573.74亿元。根据中国银监会发布的《2014年度中国银行业运行报告》显示，截至2014年末，消费金融公司实现净利润4.66亿元，累计客户135万户，不良资产率为1.56%，户均贷款余额2000元左右。消费金融公司不良资产率高于银行业平均水平。
随着试点的放开，除了银行外，电商、P2P网贷公司、第三方支付公司等多类主体纷纷开始申请消费金融公司牌照。但截至目前，我国仅有15家持牌消费金融公司，其分布情况如图1所示。
图1：目前15家持牌消费金融公司地域分布
资料来源：盈灿咨询、网贷之家
消费金融公司由于股东背景中众多的传统金融机构而先天性接近于传统金融机构，从表3中我们可以看到，80%的消费金融公司由银行占主导。但随着互联网技术的成熟，人们消费习惯的转变，一些消费金融公司开始主动定位为互联网金融企业，让消费金融公司发展呈现差异化。
表3：15家持牌消费金融公司情况
资料来源：盈灿咨询、网贷之家
现在的消费金融公司商业模式可以分为三类。一类是以线下渠道为主的消费金融公司，如锦程消费金融、捷信消费金融等；一类是主打O2O模式的消费金融公司，如海尔消费金融、苏宁消费金融、中邮消费金融；还有一类将自身定位为互联网金融公司，如招联消费金融、马上消费金融。
消费场景来看，消费金融公司通过与商户合作的方式基本覆盖了网上零售、家装、租房、婚庆、教育、旅游、助业等场景，但由于场景拓展取决于合作商户的开发，因此各家消费金融公司各有侧重。
消费金融公司的产品从类型上可以分为个人耐用消费品贷款和一般用途个人消费贷款，其中，个人消费贷款中不包括购房和购车。
从渠道上可以分为直接授信和商户授信。一般消费金融的贷款流程相对简单，通常涉及消费者和贷款公司两方或者消费者、商户和贷款公司三方。直接授信由消费者向消费金融公司申请贷款，完成审核后，贷款资金直接发放给消费者；商户授信中消费金融公司与商户进行合作，消费者在商户进行消费，申请贷款或分期，贷款资金支付给提供商品或服务的公司，客户可以选择分期还款。
图2：消费金融公司模式图
资料来源：盈灿咨询、网贷之家
消费金融公司一般需要贷款人的身份信息（身份证）、工作证明、银行卡信息，以及央行的个人征信报告（中国人民银行征信中心）。其他可选择的增信材料有：银行代发工资的存折/账单（需加盖银行业务章）；个人所得税完税证明；公积金、社会保险扣缴凭证；政府机构或企事业单位开具的收入证明（收入证明需加盖公司/人事部门章）；密码信封式工资单原件和其他可证明客户收入的材料等。
消费金融公司VS P2P网贷平台
相比于P2P网贷平台，消费金融公司的股东背景普遍高大上。通常消费金融公司的股东背景是“银行+”，比如银行+外资银行（如锦程消费金融）、银行+外资消费金融公司（如北银消费金融）等。消费金融公司偏好与国外金融机构合作，而P2P网贷平台多为民营系，即便引入外资股东也以风投机构、财务投资为主，业务合作的寥寥无几。其次，由于银行系占多数的原因，消费金融公司往往主打自身的风控能力。第三，消费金融公司可以接受股东境内子公司及境内股东的存款，向境内金融机构贷款，发行金融债券，进行境内的同业拆借等业务，它的资金获得渠道相对更广泛。此外，与P2P网贷平台相对注重2C资金端比起来，消费金融公司更加注重2B端商户合作。通过与零售商、服务商、商户网点的合作，开拓放贷及分期业务。
消费金融公司目前发展也存在着一些局限性：
首先，产品依赖商户合作，缺乏竞争力。虽然消费金融公司向个人发放消费贷款最高可到20万元，但这通常是消费金融公司和商户合作情况下可达到的最高限额，往往个人申请受限较多。如果是现金贷这类个人消费信贷产品，消费金融公司提供的信用额度、借款利率及放贷速度等方面比不上互联网企业及P2P网贷平台。
其次，地域属性强烈，互联网化进度缓慢。大部分消费金融公司还处于区域性、传统渠道的发展中，缺少互联网属性。有些消费金融公司的线上网站只能预约贷款，消费者仍是需要到指定地点线下办理。因此，消费金融公司所能覆盖到的用户群体少，并且大部分PC端页面制作粗糙，体验度较差。
第三，消费金融公司仍以传统征信方式为主。虽然消费金融公司中偶有个别的公司与大数据征信机构合作，比如说招联消费与芝麻信用合作，但大部分消费金融公司仍以央行征信为主。消费金融公司针对的客群与P2P网贷消费金融借款人类似，也同样是长尾效应下的人群，传统征信方式不足以覆盖，缺乏多维大数据容易一定程度导致风控失效。
消费信贷领域目前竞争激烈，针对商户的分期贷款业务消费金融公司有电商平台、分期购物平台等形成直接竞争；现金贷也有互联网小贷、P2P网贷平台等抢夺市场份额。
以往品牌声誉、资金成本及风控能力一直是消费金融公司的优势。但随着互联网消费金融平台的涌现，其中不乏一些互联网巨头，品牌声誉不亚于传统金融机构，并且互联网金融平台由于其去中心化的运作，资金获取成本并不高。北银这次曝光的风险事件也显示出，如果消费金融公司不能很好的运用互联网技术、大数据技术，创新能力不足，产品迭代滞后，那么消费金融公司所谓的优势也将逐步流失。
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迎消费金融黄金期
贷款买手机、分期旅游，甚至是分期租房、分期交学费，消费金融升温为消费者带来了更多的产品。
信用卡作为一项成熟的信用贷款产品在中国已有30年历史，发卡量超过4亿张。截至2014年末，人均持有信用卡0.34张，而持卡人集中在一二线城市，北京、上海信用卡人均拥有量达到1.70张和1.33张，而消费贷款则是近两年才兴起。
与信用卡比，消费金融公司的目标客户群体更为下沉，是那些还未能、无法办理信用卡的消费者，他们可能是在校大学生、可能是刚步入职场的新人。但消费金融公司覆盖的范围比较有限，利率可能比信用卡还要高。
&信用卡现在做得最多的是支付结算，在需要刷卡的时候刷信用卡，消费贷款则突出消费融资功能，两者各有分工。&
但马上消费金融公司首席执行官赵国庆认为，我国消费者提前透支消费的意愿和能力还不强，这需要人们对未来收入有一个稳定的预期，同时还要加大教育、医疗、社保等综合改革力度，提高社会保障水平。
目前超10家银行正在筹备或已成立消费金融公司，更多消费金融公司即将亮相。消费金融公司在遍地开花，你用过消费贷款了吗？信用卡和消费贷款申请麻烦吗？收费贵吗？本期金融专题将一一为你解答。
【申请比较】
信用卡审批条件清晰消费金融审批速度快
从消费领域来看，信用卡更广泛。消费金融的特点是向消费者提供消费贷款的现代金融服务方式。主要针对的是房屋按揭、装修、购买大件耐用品、教育、旅游、汽车等。信用卡的消费领域并没有具体要求。
从申请时间来看，消费金融审批时间更短。
银行的消费金融一般是无担保无抵押的小额信贷。最大的优点是，不需要消费者提供抵押或相应的担保，只要信用记录良好即可发放贷款，通常在数小时内就能完成。而大多数信用卡的申请周期一般需要一个月左右。
从审批条件来看，消费金融的授信条件，要求&信用记录好&，但没有一个详细的考核机制，是一个相对模糊的概念，消费金融在很短时间内判断出客户信用记录是否良好还需要一个完善的机制。
光大银行[-1.07% 资金 研报]一名工作人员向记者介绍，其消费信用贷款只针对公务员，如果是事业单位、国企职工也有一定的职级要求。&风控是核心，可以少赚一些但是保证低风险是我们最大的前提。&
信用卡的审批条件比较清晰。银行信用卡普卡的申请人需具有稳定的工作，一般情况下年薪不得低于2万元。而在银监会发布信用卡行业新规后，信用卡的审批条件也更加明确。
【费率比较】
信用卡免息期后利息高消费贷款利率差距大
工商银行[0.21% 资金 研报]的工作人员向记者介绍，个人消费贷款对客户的要求比较高，分为有抵押物和无抵押物贷款。费率一般是7%-8%，贷出来款根据客户自身的资质。
授信额度上，银监会规定，消费金融是对每笔消费申请进行审核后发放消费贷款，其发放每一笔消费贷款的额度不得超过借款人月收入的5倍。
信用卡则是银行针对个人的综合授信，不需要对客户的每笔消费进行审核。银监会规定发卡行其普通信用卡额度最高为五万元，一些商业银行推出的白金卡、钻石卡，信用卡额度可达几十万元。
信用卡最长有56天的免息还款期，超出免息期后透支利息按每日万分之五计算，年化则是近20%。而对于分期付款业务，用户则按分期期数收取相应的手续费。
银行的消费金融设定的还款期限1-5年不等。记者了解到的不同银行的情况也不尽相同，贷款的利率一般是年化7%-8%左右。对比以上数据、贷款成本而言，银行消费金融的成本要比信用卡的利息低很多。
招商银行[1.23% 资金 研报]一名工作人员介绍，信用卡在规定最长56天的还款期内是不需要支付贷款利息，而消费金融从发放贷款开始计算，按借款人的风险定价，但不得超过同期银行贷款利率的4倍。
专业消费金融公司由于借款期限、额度、个人信用状况的不同对贷款利率的影响也非常大。新京报统计了部分消费金融公司的无抵押消费贷款利率，发现差距颇大。其中，中银消费金融贷款利率为央行基准利率至央行基准利率4倍之间浮动；兴业消费金融贷款利率为月利率在1.4%至1.7%之间浮动；捷信消费金融贷款利率约为月利率1.67%，根据具体情况上下浮动；锦程消费金融贷款利率：月利率在1.0%至1.7%之间浮动。
【逾期比较】
信用卡、消费贷款逾期都会影响个人信用
信用卡透支后逾期不还款是一种违约行为，银行可以要求持卡人偿还本金以及逾期利息、滞纳金、超限费等。
如果是恶意透支，银行向法院起诉并胜诉了，持卡人还要承担诉讼费用。如果持卡人是恶意透支达一定数额，逾期不还款，构成信用卡诈骗罪的，还要承担刑事责任。
逾期处罚根据情况定。上述工商银行工作人员介绍，信用卡逾期还款不要超过3次，如果逾期还款6次以上或其中有一次逾期不还款的都会被列入央行的个人征信系统的黑名单，上了黑名单也就意味着不能办信用卡和贷款。
一家银行工作人员称，逾期还款还会产生罚息，利息一般按照日息万五来收，此外，还会产生滞纳金，滞纳金通常为逾期金额的5%。举例来讲，1万元的逾期，每日需要额外支付5元左右，此外约500元左右的罚款。
银行金融消费和普通的贷款逾期影响以及处罚是一样的。&最主要是影响客户个人信用。&上述工行工作人员表示。
一家国有银行工作人员介绍，消费金融的逾期可以参照贷款逾期，一般90天划为不良，银行就可以起诉。消费金融一般没有抵押物，但是走诉讼程序以后，银行可以申请保全，这样客户其他银行资产也会被冻结。
央行《2014年支付体系运行总体情况》显示，截至2014年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额357.64亿元，较上年增长41.97%。
上述民生银行工作人员表示，比如民生的个人贷业务，客户的资质要求比较高，出现逾期的情况目前看相对比信用卡要少。产生逾期以后会很麻烦，对个人的征信体系等都会产生影响，这些相对优质的客户就不会冒险去做。
个人信用贷款小贴士
一、良好的信用记录很重要
平时要保持良好的信用记录。如果有贷款在身，更需注重这一点，按期偿还本息。还要注意，不要把身份证、信用卡等证件转借给他人使用，防止个人信用发生不必要的麻烦。
个人信用贷款通常是根据个人在银行的信用累积高低来发放贷款额度，因此在申请贷款时多提交一些能够增加你的信用度的材料，比如：学历证书、收入证明等。信用度累积越高，贷款金额越大。尤其在针对个人综合消费贷款业务，部分银行要求个人信用综合评分在70分以上，且要求信用贷款不得办理展期。
二、多跑几家做比较
各家银行的无抵押贷款产品差异很大，申请人可以多跑几家银行，相互比较一番，将账户管理费、手续费等支出一并纳入总成本计算中，比对各行的成本支出。通常来说，中资银行要比外资银行要求更严格。
三、这样的贷款公司不靠谱
预防消费贷款骗局，需要牢记，有以下几点问题的贷款公司不靠谱：
1、没有固定营业场所、联系方式，只有一个简陋的网站，通过QQ或手机号码联络。
2、贷款利率过低。无抵押贷款利率一般高于抵押贷款，因为它没有抵押物作担保，为了控制信贷风险，正规贷款机构给予的贷款利率都不会太低。
3、申请要求过于简单、门槛过低。如果只需要出示身份证或户口本等唯一资料可申请贷款，不需要提供其他还款能力证明的，需要小心。
4、在未放贷前巧立名目收取利息、手续费、保证金等贷前费用。正规贷款机构都是在放款后收取利息、手续费，贷前不会要求收费。
学习了安心分享的文章，总会有所收获。
消费观念也在改变
刹那永****
超前消费个人觉得不可取，毕竟我国没有欧美那种社会福利制度
带线飞****
理财观念越来越强了
摘星楼****
用信用卡要慎重。扫一扫，关注卡宝宝微信！
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比较：信用卡分期、消费金融公司、银行消费贷款
比较：信用卡分期、消费金融公司、银行消费贷款
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消费类贷款主要形式有：信用卡分期、消费金融公司、银行消费贷款。
&&&& 是目前比较广泛的消费的形式，很多年轻消费者特别热忠于买笔记本或者数码产品等。目前汽车消费贷款也非常受到欢迎，汽车相对于电脑来说金额较大，一般额度不够用，经常就会有银行和汽车销售公司联合开展分期付款，其实就是一种贷款形式。
&&&& 目前市场上主要的消费贷款有以下三种：用卡、银行消费类产品、消费金融公司贷款。
　　消费金融公司信用贷款：成本最高
　　如果把贷款比作商品的话，贷款利率就是产品的价格，对于贷款者来说，贷款的价格显然是最重要的考虑因素。
　　目前中银消费金融公司推出的“新易贷”产品，“‘新易贷’可以说是一个活期贷款产品。”中银消费金融的工作人员向记者介绍说，与市场上同类贷款产品具有界定期限所不同的是，“新易贷”采用的是按日计息的方式，在还款时贷款人只要满足每个月最低还款额的要求，就可以灵活地根据自己的还款能力进行还款，实现“随借随还”。
　　举个例子来说，贷款人向中银消费金融申请了一笔1万元的消费贷款，按照贷款人的收入水平、信用状况，获得核准的利率为每日万分之三点五，那么这1万元贷款每天产生的利息就是3.5元。假设30天后贷款人一次性还款，他同时需要支付的贷款利息为105元；假设30天后贷款人偿还了部分贷款5000元，除了已经产生的贷款利息105元外，剩余的5000元贷款将继续以每日万分之三点五的利率进行计息。
　　因此，我们可以看到，“新易贷”的计息方式与信用卡逾期还款的计息方式非常类似，都是采用了按日计息的方式。但是与信用卡逾期还款计息不断产生循环利息，在全部偿清欠款前，已经偿还的欠款部分也有可能被收取利息的做法所不同的是，“新易贷”使用的是“随借随还”的标准，贷款利息由每个结算日的贷款余额乘以对应的利率累积产生。这种“活期”的特性，为短期占用资金的贷款人提供了较大的便利。
　　据介绍，“新易贷”产品实行的是按客户定价的模式，具体又分为初次申请利率和存续期利率两种情况。初次申请利率根据客户信用状况的差异，贷款利率的区间从每天万分之二到最高的贷款利率为每天万分之四点六&，平均初始利率水平为每天万分之三点三，折算为年利率的话，初始利率区间为7.23%～16.68%。存续期利率则根据每个客户偿还贷款的情况，以信用积分的方式给予调整。
　　再来看信用卡分期付款的利率。尽管在信用卡分期付款业务中不存在利息费用，但所收取的分期付款费用实质上就是这笔消费贷款的利率。大部分分期付款业务的费率为每个月收取总贷款金额的0.5%～0.6%，不过考虑到在还款的过程中，刷卡人占用的银行资金逐期减少，手续费却没有因为本金的减少而发生变化，实际的利率远高于此。举个例子来说，假如对一笔12000元的消费进行分期，分成12期，每个月除了需要还款1000元之外，还需要按照1=60元来收取手续费。如果引入“平均贷款余额”这样一个概念，对每个月实际占用银行的资金进行加总并除以月数，就可以得到平均贷款余额。沿用上面的例子，平均还款余额为(+10000+……)/12=7800元。再将实际支出的费用60×12=720除以平均贷款余额7800，可以得到分期付款的年利率大约为9.23%的水平。
　　银行所推出的消费贷款产品中，主流的模式是渣打“现贷派”和花旗的“幸福时贷”产品，这类贷款的申请门槛较低。如“现贷派”业务中，贷款人可以申请6个月、12个月、2年、3年和4年的贷款期限，而贷款利率为7.9%～9.9%，主要视贷款人的情况和贷款期限来决定。但是，贷款利率并非唯一的贷款成本项目。除了收取贷款利息之外，每月还款时按照总贷款本金的0.49%来收取。以一年期“现贷派”无抵押贷款来看，除7.99%的贷款利率外，一年还需要缴纳本金5.88%的手续费，利息与费用合计为13.87%。
　　信用卡分期：申请最便捷 一般受信用卡额度限制
　　消费贷款的申请条件和可贷额度同样也是贷款人们必须考虑到的一项因素。
　　其中，信用卡的分期贷款申请最为便利。一般来说，只要拥有信用卡，单笔消费满足了一定的金额要求，如超过500元就可以直接通过电话银行、网上银行的方式对单笔消费进行分期偿付。分期付款的额度主要是由信用卡的授信额度来决定的，所以一般比较大额商品，比如汽车或者装修什么的，信用卡分期基本用不上。
　　银行的信用贷款在申请时，需要满足的条件基本为拥有稳定的职业，信用状况良好，即可向银行进行申请，通常信用贷款的额度按照贷款人可提供证明的收入来确定，不超过收入的6倍。从申请到放款，需要的时间为一周左右。
　　消费金融公司的产品“新易贷”分成销售终端贷款和一般用途贷款两种形式。其中，销售终端贷款非常类似于商户贷款，也就是说贷款人获得“新易贷”额度后可在指定的商户处进行消费，满足单笔金额超过1000元即可使用“新易贷”的额度。作为中银消费金融的股东之一，上海百联集团旗下的多家百货公司均可使用“新易贷”，此外好美家、华尔街英语也已经加入指定商户的行列。另外一种形式一般用途贷款则摆脱了商户的限制，对于单笔5000元以上的消费“新易贷”可以直接向商户发放现金贷款，但出于贷款风险的考虑，这一贷款目前还仅限于向小部分筛选客户提供。
　　在贷款的申请上，“新易贷”则有一些突破，在“新易贷”的网点可进行“即贷即用”。据介绍，满足条件的申请人可在服务点现场进行申请与审批，快速受理的时间为60分钟，获得审批的额度可立即进行消费使用。按照贷款人提供的收入证明情况，可获批准的额度一般为月收入的5倍。
&& 银行消费类贷款：还款比较固定 有点象买房供楼
　　同为消费贷款，市场上三种模式产品的贷款期限与还款方式上存在着很大的差异。
　　其中，期限最短的是信用卡分期付款。大部分信用卡中心对于分期付款的期限确立为3个月、6个月、12个月、18个月、24个月，最长的为36个月。对于贷款人来说，只能选择其中的某一个期限，由此产生的费率也是直接与期限相关联。一旦选择了某个期限，贷款人即使想要提前还款，一次性收取的手续费也不可退还。
　　银行信用贷款与之相类似，目前市场上信用贷款的期限一般6个月、12个月、24个月、36个月、最长可以达到48个月。贷款人可以按照自己的还款能力和要求分期偿付，有点象买房供楼。但是如果贷款人想要提前还款的话，需要相应付出一笔违约金，违约金按照提前还款金额的5%来确定，提前还款的成本还是比较高的。
　　消费金融公司的产品模式则更加类似于“活期贷款”，显著的不同就在于在申请时，“新易贷”并没有“期限”的要求，贷款人在满足“最低还款额”的前提下，可以根据自己的能力和用款情况进行资金的偿还。据介绍最低还款额以分档核算的方式来确立，如根据“新易贷”的最低还款额速查表，1万元贷款余额所对应的最低还款额为300元。记者了解到，“新易贷”的做法是，在每个月的最后一天，贷款人的还款必须达到最低还款额的要求。最低还款金额中，除了一部分用于当期计收的利息外，其余的部分用于冲减贷款余额。超出“最低还款额”后，贷款人可以灵活地根据自己的还款能力进行还款，利息的计取上也是“随借随还”。
&&&&&&&&&&&&&&&& 信用卡分期、消费金融公司、银行消费贷款比较一览表
信用卡分期付款
消费金融公司产品
银行消费类贷款
信用卡分期费用
利息和账户管理费
年利率水平
12.6%～15.84%
先用后申请
信用卡的信用额度
最高为月收入的5倍
最高为月收入的6倍
3个月、6个月、12个月、18个月、24个月、36个月
无固定期限
6个月、12个月、24个月、36个月、48个月
扣除手续费
支付违约金
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