越来越多的互金平台与金交所合作
越来越多的互金平台与金交所合作
华夏时报（公众号：chinatimes）记者 金微 报道10月20日，团贷网召开“C轮融资暨集团品牌战略升级发布会”，宣布获得由宏商光影领投总计增资额度不超过3.75亿元的C轮融资。团贷网创始人兼CEO唐军宣布转型打造综合金融控股集团，而P2P业务成为团贷网综合财富管理的一个小的产品板块。发布会上，团贷网与大连京北互联网金融资产交易中心有限公司（简称“连交所”）举行了签约仪式。据悉，连交所成立于2015年11月，是经大连市金融发展局批准设立的、全国六家互联网金融资产交易中心之一。团贷方面表示，与连交所深度合作，给资产端公司找到的大额资金需求提供了融资渠道，也给需求多样化的用户提供更多理财服务。事实上，不仅是团贷网，越来越多的P2P、互金公司都在寻求与金交所合作，其中资产端合作是主要模式。近日，网贷第三方“布谷TIME”披露14家互金平台在资产端接入了金交所产品，既包括陆金所、人人贷、开鑫贷等P2P平台，也包括苏宁金融、京东金融、万达金融等消费金融平台。金交所类别主要为全国各地的金融资产交易所，比如陆金所接入的是江苏股权交易中心，涉及产品为活期产品：超级零活宝部分系列；人人贷接入的是南京金融资产交易中心，涉及产品主要为定期理财产品：安盈计划；而开鑫贷接入的则是江苏金开互联网金融资产交易中心和南京金融资产交易中心，涉及产品为定期理财产品：鑫财富系列部分产品。有金交所人士透露，8月24号网贷新政出台后，不少P2P找到金交所寻求与其合作。这种合作首先面临的是限额压力，大额资产交易通过金交所进行拆分，会成为一个不错的选择。九月底，供应链金融平台金投手宣布与南京金融资产交易中心有限公司达成战略合作伙伴关系并签署合作协议。南金所将其备案的挂牌产品信息推送至金投手平台发布，投资者则可通过金投手平台购买。其实，这些合作的背后，主要在于金交所有两个非常重要的功能：其一是增信，由于目前市场上存在的金交所都是由省级单位发起筹办的，是标准的国企。这就有直接的增信效果。另外，金交所可以实现资产的包装与拆分，一般的作法是融资机构通过信托、资管等手段把最终的资产进行包装，再通过金交所的分批次挂牌达到资产拆分的目的。金交所的这两项功能基本上可以保证互联网金融融资渠道的顺畅。笔者最近作了一报道《物业租约ABS首单落地》(链接：http://www.chinatimes.cc/article/61609.html)（详见华夏时报（公众号：chinatimes）），这个产品非常有意思，产品的基础资产来自于北京丽泽金融商务区的一处商业地产，基金公司与信托、保险等把租期收益权进行证券化，而最后产品是通过京东金融进行发售，也就是说这个物业租期ABS产品涵盖了各类的金融机构，其中还包括金交所。正是是通过交易结构设计获取合理的风险定价，降低了融资方的资金成本。当然，金交所有很多功能，比如可以增加资产流动性。最先成立的一批金交所如北京金融资产交易所、天津金融资产交易所等，这些交易所有自己的机构客户资源，在金交所挂牌的资产也能在一定时间内销售给机构或者合格投资者。有业内人士表示：金融资产交易场所可发展P2P网贷平台作为金交所经纪商，其部分受限业务可以转移到金交所平台。互金平台也可通过代销交易所理财产品（交易所的理财产品投向货币基金），间接实现代销货币基金，为投资人提供活期产品。交易所发行理财产品，可通过互金平台销售，募集资金投资于互金平台指定的或审核通过的金融资产。当然，后者有200人的人数限制。在网贷新政限额监管之下，与金交所合作倒不失为一个权宜之计，有些金交所还会成为网贷产品包装的利器。当然，P2P不是想合作就合作，笔者了解到，金交所会对平台自身进行系列考察，也就是说有相当的门槛。至于金交所是P2P的过渡还是P2P的归宿，这则要看网贷新政和互金行业的演变。（部分资料援引“布谷TIME”）
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TA的最新馆藏机构资金未来会成为互金平台的主要资金来源吗？
美利金融砍掉资金端，全力以赴资产端的新闻还在发酵。这次转型不仅让很多人知道，互金平台在资产端方面的竞争已经渐趋白热化，还道出了一个事实：当下的资金其实非常充足，除了散户的资金之外，机构资金也都在寻找优质的资产。
宜信最近发布的翼启云服颇受关注，原因是它不仅能够助力中小微企业解决融资问题，还能为其解决投资问题。比如有一家商贸公司，在其业务旺季，需要采购的时候，可以在平台上获得融资额度；当遇到业务淡季时，公司的闲置资金又能够进行短期理财，实现价值最大化。
与翼启云服相类似的是，很多互金平台开始将企业理财作为发力方向之一，按照宜信翼启云服供应链金融首席创新官刘灏所说，在企业的经营过程中，会产生大量的沉淀资金，可以说企业理财信息服务市场具有巨大的潜力。
根据媒体报道，除了翼启云服之外，汉金所、开鑫贷都推出了各自的企业理财业务。开鑫贷的模式采用企业客户投融资一体化模式，即通过其平台上融资的企业，以及股东体系内企业的投资需求，实现投融资联动；汉金所则是采用企业直接借贷的模式。
根据汉金所相关人士分析，企业理财市场将是一片蓝海，市场规模有望达万亿元。
不管如何，对于互金平台来说，资金端来源早已不限于散户资金。有关人士告诉每日金融记者，现在互金平台的资金比较好找，类型也很多，比如P2F通道资金、小贷公司资金、银行资金、商会资金、私募基金资金，以及ABS，所以当下是资产为王的时代。
最近几年的“资产荒”，让很多机构资金开始寻找新的投资标的，其中就包括一度入不了传统金融机构法眼的P2P。美利金融集团CEO刘雁南也称，美利金融资金对接传统银行和各类理财平台，能够有更大规模、更低成本和更稳定的资金。美利金融在处理资金端时，其接盘资金也都来自挖财、银多这样的机构。
南都记者援引广东南方金融创新研究院秘书长徐北称，目前包括信托、银行、私募、大型第三方理财、甚至险资均已经在相关资产中配资P2P。在资产荒的背景下，P2P的高收益对于手握大量资金难以投出的机构而言，是很好的去处。但前提时，有关标的的风险必须相对较小。
以银行为例，目前已有包括联金所、友金所和农发贷在内的多个互联网金融平台与银行合作，获得银行授信资金。
每日金融记者发现，早在2015年10月，专注农村金融的农发贷便获得上海银行授信5个亿。在选择为农发贷授信之前，上海银行进行了多轮深入调研、实地考察以及内部评审，确保让每一分钱都快速并准确地用到农户身上。
今年4月，用友友金所与北京银行总行签署战略合作协议并正式启动业务对接，联合小微企业主、个体工商户及企业员工提供金融服务。根据友金所透露，双方第一期预计合作放贷5个亿。
据友金所总裁李昌国介绍，友金所负责批量化的获客，进行借前调查、借中审查、借后管理，友金所审核通过后，系统自动对接到北京银行，银行根据本身风控政策快速审批通过后发放贷款。
更有甚者，今年7月13日，联金所同阳泉市商业银行签署互联网金融合作协议，合作金额最高额度100亿元。此次合作内容及产品涉及互联网消费金融、“阳光易贷”个人分期普惠金融产品、互联网供应链及保理业务等。在此之前，联金所还和华夏银行以及中国银行已经有过长期的类似合作的经验。
在业内人士看来，银行资金的成本明显要低于线上资金，可以降低借款人的成本，未来或许会有更多银行和互联网金融平台合作。但是，银行对于选择合作对象非常谨慎，必须要考虑平台有无风险管理和持续经营的能力，同时还会考察平台的资源、品牌和资金情况。
据每日金融记者了解，目前能够对接银行资金的互联网金融平台非常少，已经对接的平台或者为国资系平台，或者为上市系和银行系平台，皆为有背景的互联网金融平台，其他大部分平台还未能获得这种资金渠道。有平台负责人称，银行普遍要求通过资产回购等方式实现兜底，部分银行甚至要求在对接项目时，除了进行兜底，还需要平台上缴保证金。
对于不同的机构资金来说，资金回报要求会根据对风险的偏好不同而有所差异。根据媒体报道，在各类资金中，险资资金成本相对较低，6%左右，但对于项目保障有要求。而私募相对较高，普遍要达到10%左右。
随着社会闲散资金的增加，任何理财平台的资金端都会逐渐让步于优质的资产端。有关人士称，随着中国社会的发展，当下以散户为主的投资行为必然为机构投资所替代，所以对于互联网金融平台来说，未来机构资金或将成为资金端来源的主要途径。
不过，也有业内人士称，P2P行业是点对点小额贷款，一笔是一笔，散户的资金天然符合这个属性，而机构资金规模大，和散户资金会有配置上的不可调和性，所以机构资金未必会占据P2P的资金端主线。
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梧桐理财回归金融本质，创新金融资产精选模式打破互金格局 互联网金融平台自2015年底达到最大数量2612家之后，2016年以来，一直呈现下降走势，单月停业平台数量基本都在30家以上。经历了成型初期的“野蛮生长”，诸多矛盾与缺陷一度拖慢行业发展。随着监管收紧、行业自律，我国互金平台数量将在未来较长时间内进一步下降。但长远来看，能够切实促进民间金融阳光化、缓解中小企业融资难的互金行业，在加速进入优胜劣汰洗牌期的过程中，行业发展不断呈现出新的特征，互金平台也在各自摸索更优的商业模式。其一，与传统金融机构融合发展。互联网金融究竟是传统金融行业的颠覆者，还是全行业转型的强有力推手?这个话题自2013年以来就时常被提及。2015年，提出“互联网金融要倒逼传统金融改革，两者融合发展”，同年7月，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式出台，支持各类金融机构与互联网企业开展合作，建立良好的互联网金融生态环境和产业链。在国家政策的支持下，传统金融机构采取开放的态度，尤其是走在前面的银行网络借贷业务，已由传统的线下审批模式，转化为“银行自建电子商务平台”通道;而互金平台更是乐于通过商业模式的创新来推动与传统金融机构的合作，共同挖掘用户价值。以陆金所和蚂蚁金服为例。2015年上半年，陆金所曾向机构投资者披露，其未来发展战略为“9158”开放型平台结构，“9”即为九类端口，B端占了8个，即包括银行、信托、证券、保险、公募基金、私募基金等传统金融机构，截至2015年末，陆金所已与超过300家金融机构合作，此外，陆金所也于去年9月正式开始代销基金。而阿里巴巴集团旗下蚂蚁金服亦于去年9月宣布启动“互联网推进器”项目，计划未来5年助力1000家金融机构向新金融升级，今年7月，据蚂蚁金服官方数据披露，其已与200家银行、90家基金公司、70家保险公司，共近400家金融机构建立了合作伙伴关系。其二，“第三方支付平台”模式。谈到支付，也许日常中鲜有人将其与金融挂钩，而事实上，支付拥有“金融+信息”的双重基因，未来确有可能成为互联网金融问题的核心。当前仍旧主要执行支付功能的第三方支付企业，根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的定义，指的通常是那些在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡发行预受理、银行卡收单以及其他支付服务的非金融机构。余额宝、微信支付、拉卡拉……第三方支付平台的互金商业模式其实已经深入到我们日常生活的方方面面。融360曾对全国各地银行用户进行问卷调查，调查结果显示，人们在支付时，53.3%会选择支付宝或微信支付等第三方支付平台，选择刷卡的仅22.9%，而转账时选择第三方支付平台的比例更是高达72.3%。其三，P2P小额借贷模式。P2P(Peer-to-Peer lending)，即点对点借贷，是一种“个人对个人”的小额借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。P2P的诞生在一定程度上降低了市场信息的不对称程度，对利率市场化将起到一定的推动作用，且由于其参与门槛低、渠道成本低，也拓展了社会、尤其是小微企业的融资渠道。然而P2P平台大多还处于培育期，行业发展仍旧存在用户认知欠缺、风控体系不健全等障碍，一些平台跑路、暴雷的信息也不可避免的使整个行业浸染污名。2016年是互金行业“净化之年”，随着行业不断规范整治，P2P也一步步趋于健康、成熟，但要建立起监管长效机制，促进P2P规范有序发展仍任重道远。其四，回归金融本质，创新新金融资产精选模式。互金行业初期疾速膨胀的热潮已渐入稳态，然则被行业激烈竞争推高数十倍的营销成本却并未回归理性。近两年来，许多互金平台受累于前期推广、运营成本的巨大投入，远未脱离“烧钱”的困境，然而反观如梧桐理财等注重修炼内功的平台，则已实现连续盈利。梧桐理财核心团队都拥有十余年的财富管理经验，管理过数百亿规模的金融资产，深知在躁动的行业中保持风险敬畏之心的重要性。相比于造势、刷流量、吸引风投，他们认为，将成本投入到平台系统搭建维护、底层资产精选和专业人才的培养上，才能真正回归金融的本质——安全。梧桐理财专注于挖掘非标金融资产、消费金融资产和硅谷金融资产等含金量高、极具行业竞争力的新金融资产门类，平台对于上线产品底层资产的挑选门槛更可谓严苛，据其官方数据披露，仅有约1%的资产得以通过平台风控标准而上线。层层筛选后上线的优质资产又将通过组合管理技术进行智能分散和动态搭配，最终呈现在客户眼前的是风险分散、及时收益、定活两便的互联网理财解决方案。
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