人民币、美元理财选择题：一看美元升值空间，二看收益上升空间(图)
来源：21世纪经济报道
导读　　“现在人民币理财收益和美元理财收益平均差了3个点左右，即换购美元之后，投资相应理财产品的收益和同期投资类似投资人民币理财产品中间会有3%的差价。也就是说在持有期之内，人民币对美元贬值3%以上才是有利可图的。”　　本报记者 杨晓宴 见习记者 张 奇 北京、上海报道　　近段时间美元对人民币一路升值；而1月11日情况又出现了逆转，在岸人民币（CNY）兑美元在当日16：30收盘价报6.5814，较上周五官方收盘价6.%。美元换还是不换，成为很多投资者眼下的纠结。　　据银率网数据显示，自2015年8月至年底，美元理财产品发行数量从61只持续升至82只。同时平均预期收益率也从2015年9月份的1.42%上升至2015年12月末的1.65%。　　进入了2016年，美元理财产品的强劲势头依旧延续，上周（日至日），外币理财产品总计发行18款。其中15款为美元理财产品，平均预期收益率为1.87%，较此前一周上升0.17个百分点。　　但这笔账，还要好好算一算――在持有人民币，购买人民币理财产品，和将人民币兑换成美元，购买美元理财产品之间，哪种投资获益更大？　　另外，还有必要弄清楚一个问题，在兑换美元时，究竟该选择购买美元现汇，还是美元现钞？　　投资收益差价3%　　据21世纪经济报道记者不完全统计，1月11日在售美元理财产品共23只，但收益率却相差甚远。　　以同为半年期的非保本浮动型产品为例，“金葵花”-招银进宝之美元鼎鼎成金0214号理财产品的预期收益率为0-1.85%，而“中银汇增-A计划第03期理财产品”的收益则为0.75%。　　21世纪经济报道记者走访银行网点时还发现，富邦华一银行推出境内居民的一年期美元定期存款，利率高达2.5%，在市场上较为罕见。　　目前，国内各银行美元一年期定期存款利率普遍在0.8%左右，一年期美元理财产品预期收益率也鲜少超过2.5%。　　据银率网数据库统计，上周发行的美元理财产品平均预期收益率为1.87%，而同期发行的人民币非结构性理财产品平均预期收益率为4.32%，相差2.45个百分点。　　这也就意味着，在美元理财收益一定的前提下，美元对人民币升值需超过上述差距，将人民币兑换成美元进行理财才更为划算。　　银率网分析师闫自杰表示：“现在人民币理财收益和美元理财收益平均差了3个点左右，即换购美元之后，投资相应理财产品的收益和同期投资类似投资人民币理财产品中间会有3%的差价。也就是说在持有期之内，人民币对美元贬值3%以上才是有利可图的。”　　而对于未来情况，闫自杰持谨慎态度。他分析称，美元兑人民币未来可能有一定上升，不过整体来讲，升值空间有限。而且，虽然美国国内加息了0.25个百分点，但利率水平整体还是很低，在这种情况下，美元理财产品的收益不会走得太高。　　另外，也有股份制银行理财人士向21世纪经济报道记者分析称，美元在美国国内接近零利率，银行投资境外还是以债券为主，因此收益上升空间有限。　　渣打银行在其2016年展望中称，美元整体升值情况可能结束，但选择性升值的可能性依然存在。看好美元债券资产，特别是美国高收益企业债券，原因是其收益率高于欧洲及日本，以及美元短期内很可能继续维持强劲。　　换现钞还是现汇？　　如果投资者决定将人民币换成美元，还需要注意换现汇和现钞的差别。　　首先，按照外管局的要求，中国公民每人每年有等值5万美元的购汇额度，可以选择换现汇，也可以选择换现钞。目前，大部分银行支持网上兑换现汇，而换现钞则需要预约，到网点柜台办理。　　简单来说，现汇和现钞只是持有美元形式的不同，兑换后美元直接存在银行，不取出，就是现汇；从银行取出现金，就是现钞。两者的区别主要在于，美元换回人民币时，汇率有差别。　　再举个例子，如果有出国旅游、留学等需求，需要现金，那么从银行购汇，揣着美元现金出国，这就是现钞；同时兑换的美元直接存在银行卡里，在美国刷卡消费，这是现汇。　　现汇提现，也就是换成现钞，有“汇”和“钞”之间转化的成本。不同银行有不同的收费方式，有的是有专门的汇率转换标准，有的则是按比例收取手续费。　　因此，银行人士提示，对于没有美元使用需求的人来说，完全没有必要在购汇时，换成美元现钞；但如果有现金的使用需求，则换现钞可以省去汇钞兑换的中间费用。　　至于为什么美元换成人民币时，现钞会有折损，银行人士解释称，从银行的角度，现钞有运输成本，而现汇只是账户中划拨的数字，没有成本。　　作者：杨晓宴 张奇
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　　新年伊始，人民币汇率的大幅波动牵动各方神经。在人民币兑美元汇率连跌数日、不断刷新近五年新低之后，居民换汇热情升温，有些市民正在考虑将闲置资金兑换成美元，再购买理财产品。但在分析人士看来，购买美元理财产品未必划算，若美元升值不及3%，美元理财产品反而不及投资人民币理财产品。
　　汇率企稳
　　北京商报记者从多家银行获悉，最近来网点咨询美元换汇或办理换汇的客户数量有所增多。一位股份制银行人士表示，从去年底以来，就陆续有些客户进行了换汇，大家都十分关注美联储加息和美元升值动向。而在另一家股份制银行，北京商报记者看到，一些客户正准备趁着跨境汇款免手续费的优惠期，将留学子女的生活费一并打给孩子。
　　推动此轮换汇热潮的是人民币的贬值。由于美联储加息和国内经济下行压力，人民币贬值压力增强。日，人民币兑美元汇率中间价为6.1162，而日（上周五），人民币兑美元汇率中间价下跌至6.5637。这5个月时间内，人民币兑美元汇率中间价贬值了7.3%。尤其是1月6日之后，汇率市场风云变幻，当日突然下调人民币兑美元的中间价，空头趁势在离岸市场上做空人民币，在岸与离岸人民币兑美元的价差创下了1600点以上的历史纪录。在汇率的大幅波动下，监管机构出手维稳，汇率保卫战打响，香港HIBOR利率狂飙至历史最高位66.8%。业内普遍认为，离岸“钱荒”是由于中国通过在香港的国有银行买入人民币，以遏制离岸人民币走贬，同时缩小在岸与离岸人民币汇率差来打击快速扩大的套利交易。随后，人民币兑美元汇率中间价企稳回升，香港HIBOR利率也回落企稳。
　　再贬值3%才能跑赢
　　虽然人民币汇率中间价近两个交易日有所回升，但美元升值趋势已经确定。一些居民正在考虑将资金兑换成美元，并购买外币理财产品，那么，这样是否划算？北京商报记者发现，近期、、盛京银行、和都曾发行美元理财产品，但期限和预期收益率差异较大，既有91天的中短期产品也有728天的长期产品，预期年化收益率最低为0.75%，最高3.1%。
　　而从平均收益来看，目前美元非结构性理财产品的平均预期收益率为1.87%，人民币非结构性理财产品的平均预期收益率为4.32%，之间相差2.45个百分点。但由于美元理财产品的投资周期普遍较长，基本都是半年期和一年期的中长期产品，而同期的人民币中长期产品的收益水平在4.6%一线。因此，同期限的人民币非结构性理财产品和美元非结构性理财产品的收益差距基本达到3个百分点。
　　银率网分析师闫自杰认为，对于普通投资者来说，国内银行的非结构性美元理财产品，投资类型主要是混合类、债券和货币市场类，其收益水平受到美元利率水平的影响较大，就目前来看，不管是从中长期美债还是联邦基金利率看，都还处于较低的利率水平，即使未来有加息预期存在，但短期内利率水平仍难以大幅提高，因此国内的美元理财产品收益率也不可能出现大幅上升。“对于投资者来说，以半年期理财产品来比较，美元理财产品和同期的人民币产品相差近3个百分点，也就是说在持有期之内，人民币兑美元贬值3%以上才有利可图。”
　　买美元不及人民币理财
　　对于未来的人民币汇率走势，目前市场分歧较大。兴业银行首席经济学家的预测较为大胆，他预计今年全年人民币对美元将会贬值15%，年底汇率将达到7.3左右。而招商银行资产管理部分析师刘东亮认为，人民币兑美元年内将贬值5%-10%，这并非极度波动，而是从过往极度压抑的不正常状态向正常状态回归。
　　但在中国银行国际金融研究所副所长宗良看来，大国货币崛起的历程无一不是走过了一条由“逐渐升值-双向波动-基本稳定”的发展路径。近十年来，人民币兑美元汇率的年均波幅始终控制在5%以内，人民币汇率市场化改革是以有序平稳的方式推进。2016年动荡的开局表明今年人民币兑美元汇率会在人民银行维稳的干预下，以双向波动形式逐步下跌，后期可能会企稳回升，不会出现一贬到底的局面，预计波幅不会超过5%。
　　北京商报记者 孟凡霞已被1人收藏
&换美元和国内理财哪个划算？
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美元定存半年2.2%、国内理财一年6.5%，哪个更好？
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这个家伙很懒，什么也没留下......
...楼主...
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哪个银行6.5？
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这个家伙很懒，什么也没留下......
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人民币1年贬值10%，你自己算吧。
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这个家伙很懒，什么也没留下......
来自：澳大利亚
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肯定人民币理财好咯一路贬值变草纸还可以放家里擦屁股
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南水北调，北霾南吸
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美元定存半年2.2%求推荐
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我只想说美元现在在涨的
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人民币每年贬值的幅度要算上 肯定美元划算
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这个家伙很懒，什么也没留下......
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理财哪有6.5，浦发现在4左右。
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愁看残红乱舞 忆花底初度逢
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美元定存半年2.2%求推荐引用自4楼:7怪523(potatozero)求推荐，同问，哪个银行？
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愁看残红乱舞 忆花底初度逢
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图中猪头三好.
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...10楼...
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pm投资渠道
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...11楼...
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美元理财浦发和兴业都可以去看看，不过话说回来美金留在TC境内的银行真的有什么事也是无用功的
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...12楼...
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反正我美金全从银行拿回来了，放自己手里最安心，管他涨跌
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...13楼...
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美元理财浦发和兴业都可以去看看，不过话说回来美金留在TC境内的银行真的有什么事也是无用功的引用自12楼:gujing1981(gukai090703)why详解下
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愁看残红乱舞 忆花底初度逢
...14楼...
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求推荐这两产品投资渠道
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...15楼...
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可爱佳佳[chenjia929]9楼
美元定存半年2.2%求推荐引用自4楼:7怪523(potatozero)求推荐，同问，哪个银行？
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...16楼...
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一看就是卖理财的，美元哪里可能有二个点的利息
存米国银行每年利息都只有零点几
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...17楼...
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sghengepgt[sgenezoo]17楼
一看就是卖理财的，美元哪里可能有二个点的利息
存米国银行每年利息都只有零点几
没知识就算了，别乱说
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...18楼...
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美元2.2？人民币定存都没2.2啊！！！哈桑红丝了...
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...19楼...
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理财就是要你的本金
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...20楼...
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身高OUT，學歷OUT，賣相OUT，家境OUT，收入OUT
有五個O的特奧運動員漂過。。。。
我是一只OUT MAN,O啊OUT MAN
...21楼...
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发帖：28＋2006
靠换美元赚的小头，去年到现在涨了 百分之十几，赚了几十万。靠投顶级科技公司赚的比较多，好多倍了。
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...22楼...
来自：上海
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江一[gujiangyang]19楼
美元2.2？人民币定存都没2.2啊！！！哈桑红丝了...
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...23楼...
首先，请你以一种，团成一个团的姿势，然后，慢慢地比较圆润的方式，离开这座让你讨厌的城市，或者讨厌的人的周围首先，请你以一种，团成一个团的姿势，然后，慢慢地比较圆润的方式，离开这座让你讨厌的城市，或者讨厌的人的周围
换美元和国内理财哪个划算？
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买美元理财产品划算吗？美元理财产品收益率高吗？(2)
　　那究竟下半年美元会继续升值吗？目前来看概率还是比较大的。所以，如果你只打算购买银行理财产品的话，中短期内将人民币兑换成美元理财是一个不错的选择，但是长期来看，还是要视乎美元及人民币的走势。
　　实际上除了银行理财产品，我们还有很多其它收益更高的人民币理财产品可以选择，包括保险理财、票据理财、P2P理财、基金、黄金、股票等等。
　　如果你去投资P2P平台，年化收益率可以达到10%以上，要远高于美元理财产品，而且美元兑人民币汇率在一年之内也不可能升值这么多。
　　建议大家，如果看好美元未来的走势，不妨兑换一些美元去理财，但是不建议配置太多美元理财产品，要将资金配置到不同的投资领域中。此外，除了银行的美元理财产品，大家也可以考虑配置一些以美元计价的DQII基金，最低购买起点是100元。
　　不过有一类人，他们没有出国及海外投资的计划，将人民币兑换成美元现钞却没有任何理财规划，这种行为是非常不理智的。
　　南方财富网银行理财频道为您提供美元理财产品收益率分析的更新。
　　南方财富网微信号：south-money
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48小时排行人民币连续贬值：手里闲钱换美元靠谱吗？_新闻中心_新浪网
人民币连续贬值：手里闲钱换美元靠谱吗？
人民币连续贬值：手里闲钱换美元靠谱吗？
　　8月12日上午，人民币兑美元中间价较昨日中间价再次贬值1.6%，贬值了1008个点，报6.3306。
　　这也是人民币兑美元汇率中间价连续两日大幅贬值。此前一个交易日，人民币兑美元汇率中间价报6.2298，较上一个交易日（8月10日）贬值1136点，创历史最大单日降幅。
　　对于普通中国民众而言，人民币平日的涨涨跌跌似乎难以引起注意，不过由于本轮贬值幅度之大，自然难免心里发慌。
　　这两天的社交网络上，留学党，旅行党，海淘党，海外买房党纷纷表示集体抱团哭晕在厕所，与此同时，东南沿海所有出口鞋厂纷纷笑cry。
　　刚刚才发布了土豪金版人民币，这两天就贬值了，央行到底唱哪一出呢？
　　咳咳，建议大家先吃块西瓜压压惊。且听新浪《新闻极客》和你聊聊人民币贬值到底几家欢喜几家愁，并献上“锦囊妙计”。
人民币连现贬值
人民币贬值A股将承压，纺织钢铁等股票将受益
　　“人民币贬值2%，对股市有什么影响? ”8月11日和12日，许多投资者带着这个问题，在纠结中完成了这两天的交易。
　　至12日收盘，上证指数下挫41.59点，跌幅达1.06%。
　　职业投资人@天津股侠盘中就说：人民币贬值引发欧美股市大跌，油价暴跌！今日悬念太大了，股侠也没把握了。
　　在业内人士看来，人民币贬值总体而言利空股市。一放面导致国内资产吸引力下降，另一方面或加剧资金流出，导致流动性被动收紧。
　　人民币连续贬值，A股市场可能承压。海外经验表明，新兴市场上每一轮的本币贬值都伴随着资本流出和股市回调。就行业板块而言，金融和不动产行业倾向于受创最深。
　　同时，人民币贬值还可能导致暂时性的资本流出。在更多的债券、信托和房地产债务违约事件正陆续浮出水面的形势下，海外投资者对中国宏观经济的担忧情绪可能会有所增强，从而带来暂时性的资本流出。
　　当然，凡事都有利有弊，A股市场以外贸出口为导向的行业无疑将受益人民币贬值，而其中的纺织服装、玩具鞋帽等将是最大受益者。也就是说，纺织服装业、钢铁业、航运业、化工业、汽车业等相关股票将从中受益。
有些股票或从中获益
海淘族：转战日本欧洲，继续“买买买”
　　海外代购相对便宜的价格，是让不少海淘族舍近求远的重要原因，海淘商品的价格一般比在国内专柜购买的便宜30%左右，有的甚至能便宜一半。
　　对于习惯海淘的宝宝来说，人民币贬值恐怕还是不能阻挡他们“买买买”的步伐。
　　据媒体报道，目前一款在国内正价10800元的LV包包，在目前美国折扣季的情况下，最低可以打5折，近期海淘到国内的价格是5980元。这5980元中包含了10%的代购费，即598元。如果是贬值之后采买，会加收五六百元的代购费，即涨到6600元/只。
　　人民币贬值，海淘族们考虑的是要开辟新战场，转战日本和欧洲了。
　　“以前很关注美国亚马逊网站，以后要多看看英国的、德国的亚马逊了，同样的东西说不定欧洲的更优惠，还有韩国乐天官网等。”有微博网友如是说。
　　除此之外，一般情况下，海淘常分为外币入账和人民币入账两种结算方式。外币入账是信用卡消费按照外币结算，持卡人以外币还款；如手中没有外币，则需要用人民币购汇来还款。如果手中有足够的外币，采取外币直接还款的方式，也是不涉及成本增加的。
赴美留学生：学费变贵，中国爸妈要哭了
　　人民币贬值，最受伤的或许还当属那些赴美的留学生家庭。
留学成本增加（图片来自网络）
& 　对于留学美国的学生来说，贬值意味着同样的人民币，所换取的外汇比以前少很多。
　　美国MBA读完全部课程费用约需30万美金左右。30万美金按10日汇率计算是人民币183.4万，到了11日就要多花费近4万。
　　极客君建议，短期内计划使用外汇的居民，可以观察几天汇率波动，找个相对低位入手即可，分批分段来分摊风险。特别是有留学打算的人，外汇资金用量比较大，可以先换汇做外币理财。
房产投资者：要买房，再等等
专家说，人民币贬值，投资者们会担心资产撤出房产市场，尤其是早期从海外涌入国内的资金，会因人民币贬值而流出中国，且不敢再轻易进入中国市场，多种作用助推之下，国内住房价格有望下跌。
因此，极客君给房产投资者们的买房建议是再等等吧。
投资房产专家建议“再等等”
普通民众：把手里的人民币换成美元能避险吗？
　　人民币贬值，是不是将手中的人民币换成美元投资更保值？
投资美元被普遍看好
　　有这个想法的小伙伴们，想得有点简单了。如果你在海外留学或去美国旅游，那么越早兑换美元越好。如果你想换美元投资，这来回一换，可能还是吃亏了。
　　就目前来看，还没有必要将手中的人民币换成美元。据相关媒体分析，如今美国的利率低得可怜，基准利率仍在0%-0.25%，存款利率远低于国内。在国内拿着美元，一年时间美元即使升值4%，也完全可以把人民币放进理财产品里，把这4%赚回来。
　　如果你手里的钱足够多，且想给它们找个好归宿的话，经济学家林采宜的建议值得参考。
　　“你可以选择增持美元资产，美元升值只是一个时间问题，但趋势还是很明显的。或者你可以在创业企业上市便利的当下，增加权益类投资，比如股票之类的投资。在美元强势的情况下，黄金没有机会，石油的机会也是很小的。”
(新闻极客实习生冯晨综合报道)}