继首付贷之后 P2P平台主打业务房抵贷面临生死劫
在首付贷被禁之后，P2P平台主打的房贷业务——房抵贷也要面对一场生死考验。目前行业八成以上房抵和赎楼业务的平台有超额发标现象。   在首付贷被禁之后，P2P平台主打的房贷业务——房抵贷也要面对一场生死考验。   盈灿咨询近日就P2P平台房贷产品中金额较大的“房产抵押贷款”（以下简称“房抵贷”）做了一个压力测试，结论是：行业八成以上房抵和赎楼业务的平台有超额发标现象；100万限额对房抵业务借款标影响并没那么明显，但20万的限额对房抵业务标影响较大；相对房抵业务，涉足赎楼业务的平台不多，但单笔借款金额较大，超过20万、100万的标的占比均超过房抵业务；房抵业务中以企业借款为主，但个人标限额低、不合规率高，面临的整改难度更大。  具体情况为，标的压力测试结果显示：18867项样本标中，金额超过20万的有15075项，占比为79.90%；金额超过100万的有7020项，占比为37.21%。考虑到拆标，实际的超额借款标占比可能更高。  事实上，月，共有773家P2P网贷平台涉及房贷业务，成交量为1256.50亿元，综合收益率为10.96%，平均借款期限为5.24个月。目前P2P房贷产品覆盖了个人和企业在房地产融资上的大部分需求。这也即意味着，P2P房抵业务面临重大的整改压力。  究其原因为，银监会公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定后，同一自然人在同一网络借贷信息中介平台的借款余额上限不超过人民币20万元，在不同网络网贷信息中介机构借款总额不超过人民币100万；同一法人或者其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币100万元，在不同网络借贷信息中介机构平台的借款余额上限不超过人民币500万元。  “新规如果严格执行，P2P平台做不了房抵贷，赎楼贷也做不。”地标金融总裁刘侠风告诉记者。   一位广州网贷平台资深人士也告诉记者，“现在房价这么高，抵押一套房子很容易就会碰到20万元额度红线了，预计未来P2P平台的房产抵押贷款业务会越来越少了。”   这对P2P平台的投资者带来的冲击有多大呢？事实上，随着房价飞涨，目前房抵贷已成为   P2P平台上最受欢迎的投资标的。   那么，当P2P平台的房抵贷遇上新规时，怎么办？盈灿咨询的报告指出，针对房抵贷的整改措施上，个人可通过多人联合单平台借款、跨平台借款或以法人/企业名义借款，法人或企业可通过联合、跨平台借款，一定程度弱化限额对借款人资金需求的限制；对于平台，可通过抱团形式放贷满足借款人需求；对于资产端优势不明显的平台，业务范围可向二三线城市转移、转型做小额房贷业务或纯资金/资产端平台等。更多梅州房产资讯/ 购房优惠/ 政策解读/ 置业指南请扫描关注“腾讯房产梅州站”微信公众号[ID：meizhouhouse]
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“房抵贷”加杠杆火热 最高额度无上限
　　【财新网】（记者 吴红毓然）去年银行资金怎么入得股市，今年就怎么涌入了楼市。
　　持续放量的按揭贷，是本轮一二线楼市上涨的主要驱动因素。除此，消费贷、房抵贷、首付贷、个人经营性贷款等产品，也是楼市杠杆资金的出处。
　　2014年下半年以来，消费贷、信用贷等银行贷款疯狂涌入股市；2015年下半年，这类资金开始转向楼市。同时，银行纷纷重启房抵贷，其规模爆发式增长。
　　所谓房抵贷，是指借款人以房产抵押作为担保，向银行申请的流动资金贷款，各家行的产品名称不同。由于按揭贷款额度须在“房抵贷”中扣除，也被称作二次抵押贷款。
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P2P房屋抵押贷的风险有哪些？
/ 多赚理财师 /
我们在说房屋抵押贷的风险之前，首先要搞清楚，房屋抵押贷标准的风控流程是怎样的，因为这是基本保障，如果你连这都没做，那借款人坑你没商量。
我们在说房屋抵押贷的风险之前，首先要搞清楚，房屋抵押贷标准的风控流程是怎样的，因为这是基本保障，如果你连这都没做，那借款人坑你没商量。
多赚理财师从多个平台风控总监初获悉，P2P房屋抵押贷款的风控手续如下：
1）签署借款合同（明确双方存在借贷关系）
2）做房管局做抵押登记（出他项权证，确定受偿顺序，如果还有房贷没有换完，要么帮助借款人还清，成为第一受偿人，要么就是第二受偿人）
3）要求借款人写二套房产声明（表示抵押的房子不是唯一住房）
4）全权委托公证（借款人不能按时还款，无力还款时，平台有权处置房屋）
5）强制执行公证（借款人拒不按时还款，平台有权处置房屋）
6）签署长期租赁合同（如果借款人抵押的是唯一住房，法院无法强制执行，变成借款人以付租金租房子的形式还款）
除此之外，首先要考虑放贷比例，一般商品房一般放7成，别墅的比例要更低一点。写字楼一般放6成，商铺一般放5成。另外，还要考虑房产市场价格的波动情况，因为如果借款人不能还款，处置房子的时候属于紧急抛售，一般会低于市场价格。
房屋抵押手续完善了，一切就万事大吉了吗？
其实在实际操作中并不是这样子的，银行把这些手续做的那么完善，房屋抵押合同做的那么厚一本，你看银行每年房屋抵押坏账有多少，四大资产公司从银行收回的这种资产也是最多的。
可能有人很疑惑，有房子做抵押登记，手续也完善了，还有什么情况下会出问题呢？排除借款人唯一住房这个情况。
业内人士表示，在中国的司法体制下，违约的房产抵押贷款，从起诉到拿到房产拍卖的过程，最快也要6个月以上，有的甚至在项目到期2年后都没有解决。
如果从借款人的行为分析，借款人能从银行做抵押贷款，享受比较低的利息，为什么要跑到P2P平台来借款，而且借款利息那么高。
那么，银行在什么样的情况下不贷款给借款人？通常来说，银行认为借款人没有可靠的还款来源、借款用途有风险、抵押房产存在纠纷等，而这些问题都需要P2P平台去逐项审核。
也就是说，对于P2P平台的风控来说，最重要的还是要审核借款人的综合实力，违约成本等等，毕竟最终借款人能全额归还本息才是最重要的。要不然的话，即便诉讼能达到房屋的拍卖权，一堆房产放在手里也会很麻烦。
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