存款保险条例出台
储户怎样分开存钱
昨日，国务院《存款保险条例》正式公布，5月1日起施行，最高偿付限额为50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。此举能为99.63%的存款人提供100%的全额保护。条例还明确规定，存款保险基金管理机构应当在7个工作日内足额偿付存款。那么，条例对咱老百姓有何影响？又该如何打理自己的财产？不能再停留在“银行永不倒闭”的老观念上，因为银行也是企业，经营不善照样关门。咱的钱仅仅是交给银行打理而已！别把鸡蛋放一个篮子里，大额储蓄存款要多选几家银行。因为最高保50万元，你有100万元，最好就存两家银行咯！别把银行理财产品当储蓄存款，这个可是不保的哟！你也不需要像买保险那样出保费，这笔钱由银行出，和咱储户没关系。不要简单地以哪家银行利率高就存哪家银行，高利率伴随高风险的定理同样适用于咱老百姓的存款。随着利率市场化的推进，你还是需要把安全性放在重要位置。凡是存入在中国境内设立的银行、信合社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都在保险内，不用担心有的银行保、有的银行不保。你有100万元，可以分两家银行存；如果有1000万元呢，咋办？分20家银行存明显太麻烦———所以咱最好学着去投资、去理财哟。据证券时报存款超50万元必须分开存吗？汇丰中国首席经济学家兼经济研究亚太区联席主管屈宏斌称，存款保险条例最高偿付限额50万元，如果有300万元，是不是要分别存入6家银行？从底线风险防范的角度看该这样做，但存款保险制度毕竟是保险，只有当银行出现问题时才用得上。当前我国银行业经营情况良好，抗风险能力大大增强。建议：对于执意要把大额存款分散存放的市民来说，有什么便捷方法可以省去搬现金的麻烦呢？重庆晚报记者了解到以下几种方式：1、网上银行跨行转账；2、网级网银跨行资金归集；3、ATM跨行转账；4、银行柜台跨行转账；5、手机银行跨行转账。闲钱拿来吃利息还是买理财？手头有闲钱的市民不少，到底该把钱放在银行里吃利息保安全，还是用于银行投资理财产品？在市内金融机构人士看来，一方面投资产品本身就有一定风险，市民购买投资产品，应该有风险意识和承受一定风险的准备。另一方面，在银行买稳健型理财产品发生较大风险的可能性，主要取决于银行自身的风险，但目前各家银行经营情况良好，运行情况也非常不错。从国际经验看，即使个别银行出现问题，通常是通过市场手段，运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行，把问题银行的存款转移到健康的银行，使相关客户的权益得到充分保护。建议：对于准备买银行投资产品钱生钱的市民，眼下可选择的品种非常广泛，最常见的有以下几种：1、银行自己发行的理财产品；2、银行代销的保险理财产品；3、银行代销的基金产品；4、银行代销的贵金属产品。重庆晚报记者 张彬 见习记者 冯于凡
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存款保险三类情况保不了 怎样存钱最安全
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文/广州日报记者 李婧暄
昨日，国务院正式发布《存款保险条例》，该条例自日起施行，这标志着中国酝酿了21年之久的存款保险制度正式建立。根据条例，最高偿付限额为50万元，且明确7个工作日足额偿付。央行测算，这一标准可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
分析认为，未来，银行业的竞争将进一步加速，随着隐性担保的国家信用逐步让位于银行信用，中小商业银行的竞争力将更多地取决于资本实力、经营管理水平、盈利能力、流动性等自身因素。
根据条例，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付；超过50万元的部分，从该存款银行清算财产中受偿。央行根据2013年年底的存款情况进行测算，50万元的偿付上限可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。
1存款超50万怎么办？
国务院法制办、中国人民银行负责人强调，实行限额偿付，并不意味着限额以上存款就没有安全保障了。条例规定，存款保险基金可以用于向存款人偿付被保险存款，也可以用于支持其他银行业金融机构对有问题的银行业金融机构进行收购或者风险处置。
从已建立存款保险制度的国家和地区经验看，多数情况下先使用存款保险基金支持其他合格的银行业金融机构对问题机构&接盘&，收购或承接其业务、资产、负债，使存款人存款转移到其他合格的银行业金融机构，继续得到全面保障。确实无法由其他银行业金融机构收购、承接的，才按照最高偿付限额直接偿付被保险存款。此外，超过最高偿付限额的存款，还可以依法从银行业金融机构清算财产中受偿。
2怎样存钱最安全？
专家为公众如何用存款保险保障存款安全&支招&。
中国银行国际金融研究所副所长宗良介绍，可以采用分散存款的办法。比如300万元的存款，如果分在6家不同的银行每家存50万元，那么按照条例规定，就都能够享受全额保护。(新华)
3 其他国家赔多少？
国际上，最高偿付限额一般为人均国内生产总值(GDP)的2至5倍。以日本为例，日开始，日本全面恢复&存款限额保护制度&。如果储户的开户银行倒闭，无论储户存款金额高低，最多能从存款保险机构连本带息得到1000万日元的赔偿(约为51万元人民币)。
50万元最高偿付限额，是中国人民银行[微博]会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素，并考虑我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款承担一定社会保障功能的实际情况，经反复测算后提出的，这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护。同时，这个限额将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。
4什么时候有权要求赔？
条例明确规定存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付存款的情形：一是存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；二是存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；三是人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；四是经国务院批准的其他情形。为了保障存款人及时获得偿付，条例还明确规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。 (新华)
三类情况保不了
虽然存款保险制度出台，但存款保险条例只能对银行破产情况下储户的存款起到保护作用，融360理财分析师刘银平表示，以下三种情况却&保不了&。
过去一两年曾发生过多起银行存款丢失案件，储户存款丢失是银行内部信息系统、管理及监管方面的问题，很多情况下都是银行&内鬼&监守自盗造成的，并非是银行出现经营危机，更非银行面临破产倒闭。所以，虽然存款保险条例出台了，但对储户存款丢失案件来说并无关系。
2银行理财产品本金亏损、收益不达标、变保险
如果银行理财产品出现本金亏、收益不达标、理财变保险等情况，也不属于银行经营问题，这种情况下，存款条例对理财产品无法提供保障。
银行代售理财产品出现兑付危机、资金亏损
银行通常会代售大量债券、基金、保险、信托等理财产品，如果此类产品出现兑付危机或是资金亏损，存款保险条例也是保不了的。
我国首次提出建立存款保险制度。
中国人民银行金融稳定局开始起草《存款保险条例》。
金融稳定局透露我国存款保险制度初步方案出炉，并获国务院原则性批准。
央行在报告中称，&我国推出存款保险制度的时机已基本成熟。&
十八届三中全会明确提出建立存款保险制度。
央行在报告中称，&目前建立存款保险制度的各项准备工作已基本就绪。&
不会涌现存款搬家
中国人认为，把钱存银行等于放进&保险柜&。有专家认为，存款保险制度出台，老百姓的风险意识需要改变，但也不需要过于担心。他认为，银行可以倒闭，并不是意味着我国的大型商业银行会倒闭。而且，最高赔付额已经涵盖绝大多数客户。
据了解，存款保险制度、最后贷款人安排、金融审慎监管制度是金融安全的三道重要防线。建立存款保险制度，有利于维护金融安全与稳定，提高银行体系的稳健性，增强各界对银行业的信心。
&我国长期以来实际上对银行业实施&隐形担保&，由政府对问题银行进行风险兜底，不利于银行业正常的优胜劣汰，积累了一定的道德风险。&华夏银行发展研究部战略室负责人杨驰昨日接受记者采访时表示。存款保险制度推出以后，不会影响大部分中小商业银行的流动性，更不会出现存款搬家的情形，但会督促中小商业银行加强流动性风险管理，提升服务水平。
杨驰认为，存款保险制度对于商业银行的盈利影响有限。我国商业银行2014年底存款总额98.34万亿元，以平均0.02%的存款保险费率来计算，收取的存款保险费率约200亿元，仅占商业银行2014年全年净利润1.55万亿元的1.3%，完全在商业银行的可承受范围之内，对盈利的影响可以忽略不计(0.02%仅为对比国际平均水平的估算费率)。
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我国《存款保险条例》正式实施一周年 人行信阳市中心支行就存款保险知识答记者问
信阳新闻网
本报记者 张勇 为了建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，日，国务院第67次常务会议通过《存款保险条例》，决定自日起施行。 值我国《存款保险条例》正式实施一周年之际，本报记者专访了中国人民银行信阳市中心支行纪委书记张文超，就《存款保险条例》的相关内容做进一步的政策解读。 记 者：我国《存款保险条例》什么时候开始实施的？ 张文超：我国《存款保险条例》是从日起正式开始施行的。 记 者：什么是存款保险？ 张文超：存款保险又称存款保障，是指国家通过立法的形式， 设立专门的存款保险基金，明确当个别金融机构经营出现问题时，依照规定对存款人进行及时偿付，保障存款人权益。 记 者：存款保险的保障范围是什么？ 张文超：根据《存款保险条例》，存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金融机构，包括在我国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等。被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。 记 者：存款保险的偿付限额是多少？ 张文超：根据《存款保险条例》，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50 万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。 记 者：存款人需要交纳保费吗？ 张文超：不需要。存款保险作为国家金融安全网的一部分，其资金来源主要是金融机构按规定交纳的保费。收取保费的主要目的是为了加强对金融机构的市场约束，促使银行审慎经营和健康发展。 记 者：什么情况下进行偿付？ 张文超：根据存款保险条例，当出现下列情形时，存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款：存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；经国务院批准的其他情形。为了保障偿付的及时性，充分保护存款人的权益，条例规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7 个工作日内足额偿付存款。 记 者：存款保险基金怎么管理？ 张文超：根据国务院批复，存款保险基金由中国人民银行设立专门账户，分账管理，单独核算，管理工作由中国人民银行承担。为保障存款保险基金的安全，条例规定，存款保险基金的运用遵循安全、流动、保值增值的原则， 限于存放中国人民银行，投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券及其他高等级债券，以及国务院批准的其他资金运用形式。存款保险偿付限额50万 “7个工作日内”足额偿付_即时新闻_新闻中心_北京晨报网
存款保险偿付限额50万 “7个工作日内”足额偿付
新华社电 近日，国务院总理李克强签署第660号国务院令，公布《存款保险条例》（以下简称《条例》），《条例》自日起施行。
所谓存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保险基金安全的制度。存款保险基金管理机构由国务院决定。
《条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。国务院法制办、中国人民银行负责人对此表示，从国际上看，最高偿付限额一般为人均国内生产总值（GDP）的2至5倍。
条例规定的50万元的最高偿付限额，是中国人民银行会同有关方面根据我国的存款规模、结构等因素，并考虑我国居民储蓄意愿较强、储蓄存款承担一定社会保障功能的实际情况，经反复测算后提出的，这一数字约为2013年我国人均GDP的12倍，高于世界多数国家的保障水平，能够为99.63%的存款人提供全额保护。
同时，这个限额并不是固定不变的，将根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素，经国务院批准后适时调整。
专家为公众如何用存款保险保障存款安全“支招”。中国银行国际金融研究所副所长宗良介绍，可以采用分散存款的办法。比如300万元的存款，如果分在6家不同的银行每家存50万元，那么按照条例规定，就都能够享受全额保护。
哪些银行“参保”？
我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构
《条例》规定存款保险具有强制性，在我国境内设立的吸收存款的银行业金融机构，包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等，都应当参加。同时规定外国银行在中国的不具有法人资格的分支机构以及中资银行海外分支机构的存款原则上不纳入存款保险。
“保”哪些存款？个人和单位的本外币存款
既包括人民币存款，也包括外币存款；既包括个人储蓄存款，也包括企业及其他单位存款。但金融机构同业存款、投保机构高级管理人员在本机构的存款，不在被保险范围之内。
最高“保”多少？本金和利息合并限额50万元
《条例》规定，存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的本金和利息合并计算的金额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。
保费谁来出？银行交纳 费率水平暂未公布
保费由投保的银行业金融机构交纳，费率由基准费率和风险差别费率构成，我国存款保险费率水平将低于绝大多数国家存款保险制度起步时的水平以及现行水平。
如何偿付？直接偿付、委托其他机构代付等
《条例》规定，存款保险基金管理机构在限额内直接偿付被保险存款；委托其他合格投保机构在本条例规定的限额内代为偿付被保险存款；为其他合格投保机构提供担保、损失分摊或者资金支持，以促成其收购或者承担被接管、被撤销或者申请破产的投保机构的全部或者部分业务、资产、负债。
具体来讲，从已建立存款保险制度的国家和地区的经验看，多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构“接盘”，收购或承接其业务、资产、负债，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。确实无法由其他机构收购、承接的，才按最高偿付限额直接偿付被保险存款。
啥情况存款人有权要求偿付？有四种情形
《条例》明确规定存款人有权要求存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款的情形：一是存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织；二是存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算；三是人民法院裁定受理对投保机构的破产申请；四是经国务院批准的其他情形。为了保障存款人及时获得偿付，条例还明确规定，存款保险基金管理机构应当在上述情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
如何保障基金安全？投资仅限于低风险产品
《条例》规定，存款保险基金的运用遵循安全、流动和保值增值的原则，限于存放中国人民银行，投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券等形式。存款保险基金管理机构可以对投保机构采取早期纠正和风险处置措施。据新华社
对比征求意见稿
与正式发布稿
正式发布稿
存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定，在前款规定情形发生之日起7个工作日内足额偿付存款。
存款保险基金管理机构的工作人员有下列行为之一的，依法给予处分：（一）违反规定收取保费；（二）违反规定使用、运用存款保险基金；（三）违反规定不及时、足额偿付存款；（四）滥用职权、玩忽职守的其他行为。存款保险基金管理机构的工作人员贪污受贿、泄露国家秘密或者所知悉的商业秘密，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，依法给予处分。
存款保险基金管理机构的工作人员有下列行为之一的，依法给予处分： (一)违反规定收取保费； (二)违反规定使用、运用存款保险基金；(三)违反规定不及时、足额偿付存款。存款保险基金管理机构的工作人员滥用职权、玩忽职守、泄露国家秘密或者所知悉的商业秘密的，依法给予处分；构成犯罪的，依法追究刑事责任。
第十九条 涉及偿付时间
征求意见稿
存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定及时、足额偿付存款。
征求意见稿
正式发布稿
第二十条 涉及工作人员
第二十二条 涉及非适用情况
本条例施行前，已被国务院银行业监督管理机构依法决定撤销或者人民法院已受理破产申请的吸收存款的银行业金融机构，不适用本条例。
本条例施行前，已被国务院银行业监督管理机构依法决定接管、撤销或者人民法院已受理破产申请的吸收存款的银行业金融机构，不适用本条例。■晨报图形 聂晓松
征求意见稿
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（原标题：存款保险偿付限额50万 “7个工作日内”足额偿付）}