先来侃点题外话，为什么要发这个帖子呢？不是给保险洗白也不是给保险抹黑，主要是觉得好多人对保险的了解太少。楼主跟保险的缘分匪浅，大学时专业是金融学，学过保险，至今只记得那本教科书是黑色的封面，里面什么内容从来没有注意过，那个时候谁也没打算毕业后从事跟保险有关的职业，在我们印象中，保险就是忽悠，上不了台面，偶尔路上遇到一两个热情过度主动跟陌生人搭讪谈人生谈理想的人，不是卖安利的就是卖保险的。反正保险给人的感觉就是很LOW。然后，去年回老家，很悲催的是被一个看起来老实巴交的大姐忽悠了，在她手上买了一份分红型保险，后悔死了。就说说这大姐，长得标准农村妇女的长相，文化程度顶多小学毕业，这也怪我太小看人，一看她长相挺放心对她没有戒备心，想着都是十里八乡附近的，多少算是有点熟，也没多想，糊里糊涂就着了她的道。为什么这么说呢？后面再说。接着又进入本地某国有保险公司做过一段时间的财险互动专员，关于这是个什么岗位，感兴趣的同学可以自己去了解。不过没做多久辞职了，因为啥呢？感觉保险公司套路太深，也不愿意每天在保险公司的打鸡血洗脑下变成像忽悠我的那位大姐一样的人，为了赚钱丢失了基本的道德原则和底线。俗话说，出来混迟早要还的，当你为一时之利透支你的道德和信誉的时候，你未来失去的可能更多。　　接下来，我来说说保险到底是个什么鬼？在说之前，我希望大家明白一点，保险对普通大众来说绝对有用，而且，未来会发挥越来越大的作用，对于我们来说，关键是怎么好好利用保险，让保险为我们的生活服务，而不是被保险公司营销员利用。　　如果你对保险的认识仅仅是社保，那你有必要好好全面地去了解下保险。如果你是保险专业人士，那就贡献出你的知识让大家受益吧。就把这个帖子当成一个交流平台。　　我现在是用手机打字，很辛苦啊，我会慢慢完成这个帖子的。这是我第一次发帖子，千万别让我碰到捣乱专业户，阿弥陀佛。
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　　这个帖子的内容我是这么安排的：　　一 理念篇
纠正大家长期以来对保险的认识误区。　　1,保险有用吗？　　2,保险是骗人的吗？　　二 商业保险实操篇 从保险购买人角度教大家如何正确选购保险　　1,了解商业保险的种类　　2,了解商业保险合同中的专业术语　　3,明确保险需求　　4,如何选择保险额度　　5,如何合理规划保费支出　　6,购买商业保险注意哪些坑　　7,拆穿保险营销员营销话术　　二 保险拓展篇 谈保险与理财的关系以及保险能否赚钱。　　1,保险与理财　　2,保险能赚钱吗　　这是基本内容的安排，在写的过程中也许会有一些修正。欢迎大家提意见。
　　一 理念篇　　先来纠正一下大家对保险的认识误区。　　1,保险有用吗？　　保险分为社会保险和商业保险，所以其实这个问题准确点应该是商业保险有用吗？因为大家都知道社保肯定是有用的。我有一个朋友，生活习惯很不好，他喜欢吃垃圾食品，而且长期玩手机游戏到凌晨，导致他身体发福，体检有脂肪肝，如果继续下去身体健康受到很大威胁，我先试着说服他改变生活习惯，失败了，然后建议他给自己买一份健康保险，他回答说我有社保。当时我无语了，估计他只知道社保，根本不知道商业保险这回事。我要跟他说清楚就得从头开始，这不是三言两语能说清楚的事，所以我只哦了一声。存在即合理，如果社保能解决所有问题，那还有商业保险存在的必要么？看现在保险公司如雨后春笋般开了一家又一家，就知道商业保险的发展速度。　　商业保险到底有用没有，我们把社保和商业保险做个对比就知道了。　　这方面网上资料还是有不少的，找了一篇，有启发也有不对的地方，大家没事可以拿包瓜子点心做做找茬游戏。　　社会保险和商业保险，同出一门，互为补充，谁也替代不了谁。具体我们可作如下几个方面的比较：　　1、保险性质：　　社保是国家或企业对个人的医疗和养老的一种福利体现，是强制性的，是一种“社会公平、人人公平”的原则。社保是一种低水平的保，而不是包。根据中国国情，僧多粥少，包是包不起的;　　而商保是一种个人行为，是自愿的，是个人按自己的经济能力，在社保的基础之上自行规划或单独购买，是一种更高层次的生活安排和体现。多规划就多有，少规划就少有，不规划就没有。　　2、交费时间：　　社保的养老，必须连续交费15年后，到了法定的退休年龄才可领取。悲催的是还要延迟退休啊　　商保的交费时间灵活，一次趸交、3年，5年，10年，20年……都可以，时间长短自己决定，早买早享受，40岁，50岁或60岁退休养老的安排，自己说了算,什么时间领取，领取的金额一旦确定，未来按期领钱。　　3、交费多少：　　社保的交费，只要参与，每个人都基本一样，由单位交纳20%(或12%)左右，个人交8%，月交方式，金额基本每年都会调整上升。　　而商保是个人行为，根据自己的实际情况，多少自由，多交多得，少交少得，除去住院医疗相关保险，意外险，重疾险，养老险等均是保费一旦确认，不再变动。　　4、养老和医疗保障时间：　　社保的医疗和养老功能都是活到多久保到多久，越长寿受益越多;这点来说，社保对于长寿很划算，对于寿命短的不划算，因为不能退，家人不能代领。　　而商保的养老，定期领取和终身领取均有;即便自己不能领了，收益人也能带领。医疗险也基本是交一年保一年，定期保到65岁或80岁，且绝大多数都不能保证续保，下年再续保，要视核保情况决定。如果附加了豁免，中途“走了”，受益人继续可以领取。(香港保险公司，不论是养老还是重疾保障均保到终身或100岁。)　　5、意外保障：　　社保对于意外的保障只针对工作单位内，在此之外的上下班途中、家里或旅游途中发生的意外，都是不能报销的。　　而商保意外和意外伤残保险，一般来说，无论在哪都是可以报销的。并且，意外保障都是低保费即可获得高额的保额，少数保险公司还能报销社保范围外的自费药，这点来说对于骨折等大的意外非常有意义，因为无法控制全是社保范围内用药啊！　　6、疾病保障：　　社保涉及的医疗费用，是拿有关凭证报销，下有起付线，上有封顶线，以北京来说，现行政策门诊1800元以上起报，住院1300以上起报，中间除自费药外，在可报销范围内再按比例报销。　　而商保的小病住院报销与社保是互补的，在社保报销后，合同保障多少就报多少;而重疾报销是疾病诊断后，凭诊断书提前给付，合同保障多少即全额先行赔付多少。一般重疾的花费至少都需要几万、几十万或几百万的很大一笔钱，给家人造成经济负担，这样的提前给付就为病人及早治疗和就医选择提供了方便。这也就更突显出商保的人性化。　　7、营养补贴费：　　商保可在住院期间给付50—200元/天甚至更高来作为营养费的补贴，此补贴同时可作为床位费或自费药的抵消，或者作为误工费的一定补偿。　　而社保是做不到的。　　8、身故保障功能：　　社保相对于在交费期间或是还没领几次就身故的人是很不划算的，按个人账户价值的部分退还和丧葬费的限额报销，对家人来说基本上都是没什么补偿。　　而商保的保障型产品，都有很高的寿险保障，24小时或是定期生效后，不论投保时间的长短，哪怕只交费一次，对于被保险人的身故都会给予家人高额的赔偿金。让家人在经济方面得到补偿，让老人能得到赡养、孩子能继续正常地上学。而不至于一人出事，全家落败。这一点对于一个作为家庭经济支柱的年轻人更是尤为重要。保险不能改变您的生活，但是能保障您的生活不改变。　　这一点上，社保体现的是一种单独个体生活的维持，商保更多反映的是对个人及家庭的责任和保障。也就是说，社保的好处只在个人，而商保的赔付，更多的是对整个家庭的惠泽，或是挽救。　　9、豁免功能：　　社保没有保费豁免功能。　　商保有重大疾病和投保人的交费豁免功能，　　即在交费期间，若被保险人发生重疾，保险赔付以后余下的保费可免交了，但其所享受的保单利益不变;或者是父母为孩子投保作的教育金保险，若交费的投保人在交费期间发生身故或全残，余下的保费免交，所享受利益不变，这也就是说，父母无论在什么情况下，都能保证孩子一样地得到很好的教育;　　10、变现功能：　　社保的交纳，中间是不可以取钱出来的，只有在交满后到固定退休时间才可拿钱出来，且领取的多少也是被动的;　　而商保的领取相对方便，可以利用保单贷款的方式或直接领取减低保额的方式，都可作应急资金的变现。　　11、防通胀功能：　　社保的费用，会随着通胀的变化水涨船高而增加;领取养老金按照退休时候平均工资计算，这是优势。　　而商保的交费是相对固定的，领取提前固定设定好这是缺点，但是补充了长期累积的分红、理财型保险浮动的利率可以抵御通胀，防止我们的钱随利率变化而贬值。　　12、受益对象：　　社保的保险是对个人，功能随个人的去世而消失，家人或后人无法继承和继续受益;　　而商保的保障是随被保险人，无论交费时间长短或是被保险人的年龄，其寿险保障是家人可以继承得到的。　　也就是说，社保的交费，有可能会交的比得的多，但商保的交费，无论是活着的领取还是故后的赔付，得到的绝对比交的要多(除非是交费前几年单方面退保);并且，商保的身故受益人是指定受益。　　13、避税功能：　　社保没有避税的功能。　　商保有避税，资产保全和传承资产的功能。　　总而言之，社保是座毛坯房，人要住进去还得装修、买家具。至于是简装、是精装还是豪装，全在个人自己来决定——这就是商业保险。　　社保是我们生活最最基本的保障，是维持基本生活的保证。而商保强大、独特的保障功能和资产保全功能是其他任何金融工具不可替代的。所以，要保障我们的整体生活质量，任何时候都能从容面对生活中的起伏与风雨，仅有社保是不够的，必须再加上商业保险，才能保生活的完美、富足!
　　@燕子高飞3
20:09:21　　坐等　　-----------------------------　　谢谢燕子，让我瞬间有了继续打字的力量。
　　听朋友说的，除了必要的保险，中国大陆其它保险能不买就不要买；如果有条件，可以购买香港的保险。大概意思是这样。
　　上面网上找的这篇文章很长，写得很详细了，读它需要点耐心，有些地方可能有些同学看不懂，没关系，做个大体的参考就行。如果你能等到我把这个帖子写完，应该就能看懂，而且还能找到这篇文章中说得不对的地方。
　　保险有用吗？不谈社保还是商业保险，把那些复杂的都抛开，我们换个角度从保险的起源和本质来回答这个问题。从中可以发现保险的"初心"。　　据说，哥伦布发现新大陆后，欧洲的海上运输越来越繁荣，这样一来，海盗也是越来越多，很多运输船只运输途中遇到海盗的洗劫损失惨重，大部分商人因此一蹶不振，只有小部分商人能凭借雄厚的资本东山再起。于是，有人就建议建立一个共同基金，由参加基金的商人每次出海时交一定数量的钱到基金账上，如果某位商人被海盗打劫，将获得共同基金划出的一笔钱用来弥补商人遭受的损失，这样商人就能和被打劫前一样正常经营，而不至于因此倾家荡产，一落千丈。大家一听这个建议不错，有句话是常在河边走，哪有不湿鞋?只要还在海上走都有遇上海盗的风险，虽然说有可能没遇到海盗，钱白交了，但是万一点儿背呢?与其到时候哭爹喊娘呼天抢地还不如花点小钱图个安心，所以大家都很支持，慢慢的这种方法就流传开来,成了保险的雏形。所以保险的本质就是用少量可承受的钱（保费）转移极端条件下自己无法承受的损失。而极端条件的发生实际无法预测，只是一种风险，所以，保险对抗的是风险可能造成的损失。有风险才会有保险，没有风险就不需要保险。　　每个新事物在最初的时候就是那么纯洁，那时候没有专门卖保险的公司，也没有谁靠保险来赢利，不像现在，在盈利赚钱的目标下，保险被强加许多不适合的东西，严重黑化。
　　总结，保险是有用的，无论是社保还是商业保险，没有谁比谁更好更有用的问题，只是一个保障程度的问题，如果社保是大冬天里的一件保暖衣，那么商业保险是保暖衣外的外套，保暖衣是基本款必备的，而穿不穿外套，穿什么外套，是穿羽绒服还是羊毛大衣就看自己的选择了。不管怎么说，穿上外套还是比不穿外套暖和。
　　@牛得很牛角梳专卖
21:00:32　　听朋友说的，除了必要的保险，中国大陆其它保险能不买就不要买；如果有条件，可以购买香港的保险。大概意思是这样。　　-----------------------------　　嗯，你朋友这么说也有道理，中国很多相关的制度不完善，有些保险公司很善于钻空子，对客户很不负责任，还有保险营销员使用各种手段忽悠客户，就我就职过的那家国有保险公司来说，里面员工真是鱼龙混杂，什么人都有，就是没几个实诚人，中国的保险就是这么毁的。不过不管是什么市场，坑的都是外行，只要你够专业，把保险合同的条款都看仔细，基本就不会上当。至于香港的保险我还没买过，不知道内地在哪个平台上能买到香港的保险。
　　@心湖雨涟漪
楼主是卖保险的吗
　　楼主一定是卖保险的，不用再普及这样歪知识了，目前的商业保险跟社保是不能比的，能不买就不买。真要说生病的保险，还是选众安吧，那才是真正为老百姓减轻负担的保险。其他的都是垃圾。
　　目前看来，讲的很专业，也很客观。楼主加油！
　　@幺幺菜
08:17:15　　楼主一定是卖保险的，不用再普及这样歪知识了，目前的商业保险跟社保是不能比的，能不买就不买。真要说生病的保险，还是选众安吧，那才是真正为老百姓减轻负担的保险。其他的都是垃圾。　　-----------------------------　　保险不骗人，若真要说骗人，无非是人骗人罢了。我发的帖子你可以去看看。
　　2,保险是骗人的吗？　　其实大家担心的不是保险骗人，而是卖保险的是不是骗人。保险就是一种特殊的产品，购买的人买到的是一种约定情况下获得保险公司赔偿的权利，不存在假货骗人的问题。既然产品是不会骗人的，能骗人的是卖产品的人，就比如你在淘宝上买了一个苹果手机，人家给你发的是小米，还说苹果就长这样，你说气不气？可是这能怪小米手机吗？再比如商家忽悠你他手上有一款小米手机在外观功能材质等等方面能和苹果媲美，而且比苹果便宜太多，于是你欢天喜地地把小米手机买回家，却发现根本就不是那么回事，感觉上当受骗气难平，但这能怪小米手机吗？还有一种情况，就是你自己根本不清楚小米手机的功能，不清楚是否适合你的需要，糊里糊涂就买了，后来发现小米手机不好用简直是鸡肋啊，用了两次丢在一边白花钱买了，那你能怪小米手机吗？　　所以，我没接触保险之前听到的最多的说保险骗人的理由是保险买了，结果根本不赔，或者赔得很少。仔细想一下，购买保险都是要签订合同的，各种条款也是明明白白摆在那里，保险公司想抵赖也不行啊，那为什么你觉得买容易赔就难呢？原因只有一个，就是你没看清楚保险合同，不了解保险条款。比如，一个人为自己购买了一份意外险，有一天在外受某刺激突发疾病死亡，家属拿着意外险保单去保险公司理赔，得到的是保险公司理赔员冷漠的回答：因为疾病死亡不是意外，所以没得赔。大多数人听到这个理由不服气，好端端的人突然死亡了还不叫意外啊？好，把这事宣扬出去，于是江湖就流传着一句话，保险就是骗人的，买了也没赔付。其实这事到底是谁的责任呢？一方面是这个人自己没去好好看合同，不去了解意外险的赔付范围，另一方面，就是找错了保险营销员，保险营销员应该有了解客户需求并给客户介绍保险产品的义务。所以自己不是太懂的时候，找一个靠谱的保险营销员是很重要的，不可靠的营销员会因为自己的不负责任或者故意夸大保险赔付范围和赔付比例而让客户做出错误的选择。对于如何规避这种情况的发生，后面也会提到。　　那我们在买一份保险的时候，应该主要看清楚哪些呢？重点在免责条款，赔付范围，赔付流程。　　免责条款简单说就是哪些情况下造成的损失保险公司不承担赔付责任。比如，很多险种规定战争，自然灾害造成的损失就不赔付。　　赔付范围就不说了，赔付流程为什么也重要呢？有一款银行卡盗刷险，规定必须在银行卡盗刷后48小时内报案，超过48小时无效不赔，为什么有这个规定，自然是有保险公司的考虑，我们不需要去深究，只需要按规定办事就行。　　还有些人说保险赔付少，买了没意义，还有人说保费太贵，跟保额差不多了，划不来。反正各种各样的理由，这要具体问题具体分析，不能不明真相就太早下结论。其实这些觉得被骗的人都是因为对保险不了解而引起的选择错误。
　　谢谢楼上的各位，楼主只能闲的时候写，会有点慢，慢工出细活哈。楼上问我是不是卖保险的，曾经有段时间是，现在不是，也许未来是或者未来也不是。反正我就是这么随性，呵呵。
　　@幺幺菜
08:17:15　　楼主一定是卖保险的，不用再普及这样歪知识了，目前的商业保险跟社保是不能比的，能不买就不买。真要说生病的保险，还是选众安吧，那才是真正为老百姓减轻负担的保险。其他的都是垃圾。　　-----------------------------　　@上上保
14:16:11　　保险不骗人，若真要说骗人，无非是人骗人罢了。我发的帖子你可以去看看。　　-----------------------------　　你说到点子上了，确实如此。
　　@幺幺菜
08:17:15 　　楼主一定是卖保险的，不用再普及这样歪知识了，目前的商业保险跟社保是不能比的，能不买就不买。真要说生病的保险，还是选众安吧，那才是真正为老百姓减轻负担的保险。其他的都是垃圾。 　　—————————————————　　@上上保
14:16:00　　保险不骗人，若真要说骗人，无非是人骗人罢了。我发的帖子你可以去看看。　　—————————————————　　我好像没说过保险骗人吧。别乱加头号啊。我只说一般商业险不划算，对普通老百姓来说没有必要。
　　楼上说普通人没有必要买商业保险。这也算是对保险功能的一种认识不足。前面说了，保险的作用是对抗风险造成的损失，有风险就需要保险。这个社会除了普通人就是不普通的人，不普通的人一般就是有钱人，或者特权阶级。其实不管是不是普通人，只要活在同一个地球上，都会面临各种疾病，死亡，意外损失等风险，所以，普通人一样需要保险。再进一步想，普通人可能比其他阶层更需要保险，一是普通人生活水平普遍比有钱人，特权阶级低，再加上辛苦劳作，生存压力，生活环境等因素感染疾病出意外的风险更高。举个例子，有钱人能天天吃到绿色有机纯天然食品，免受食品污染的毒害，普通人有那个条件吗？几年前三鹿奶粉事件，受害者肯定都是普通人，有钱人的孩子不会吃国产奶粉，都愿意多花钱去吃进口奶粉，因为更安全。活在这个世上，到底谁的风险更高？二是，普通人的经济实力普遍无法承担重大风险带来的损失，反而是那些有钱人，特权阶级有丰厚的金钱储备，更有应对风险损失的能力。这些人花个50万元去治病，简直是毛毛雨，但是对于普通人，50万是多少年的工资收入，花这50万治病说不定就是掏空一个家庭的家底。现在网上有很多人搞转发疾病众筹医药费的，都是普通人吧？有钱人治病，钱从来不是问题，只有普通人无法承担经济损失去众筹。到底谁更需要保险来分担损失？　　从以上两方面来说，普通人更需要高保障的保险，上面那位同志换个说法就是普通人只需要买社保就行，我就问你，一个普通人花50万治病，拿到社保去报销，能百分百报销吗？实际情况是，因受起付线、封顶线、社保报销目录的限制，社会医保的实际报销比例不高，很多情况下，不超过 50%。所以自己还得掏20多万自费，这20多万对一个普通人来说真不少了，在我这个城市是一个小房子的首付哎。如果买了商业保险的重疾险,那就是省下了一个首付。
　　二 商业保险实操篇　　反正社保是不用大家自己选购的，都一样，但商业保险就不一样了，它要看个人的保障需要，还要参考家庭成员组成以及收入情况，甚至还关系到投资理财计划，所以，买商业保险不是拍脑袋决定的事情，要综合考虑认真选择。　　1,了解商业保险品种　　说起来，保险公司推出的险种特别多，让人眼花缭乱，对有选择恐惧症的人绝对是种折磨，什么防癌险 旅游险，交通意外险，航空意外险，万能险，门诊险，重疾险，学平险，家庭财产险，真是只有你想不到的，没有它开发不出来的。所以保险公司的精算师是极厉害的。　　我要是第一次看到这些名称，肯定头都炸了，但是别慌，我们慢慢捋，保险无非就是保人和保财产，人的风险有哪些？主要是出意外或患病致伤致残致伤，还有老无所养的风险，所以人身险主要包含意外险，健康险，寿险。财产的风险有哪些？一般是发生意外事故造成财产经济损失，种类非常多，不过一般人买得少，很多险种是针对个体户和企业团体的，不过最近也有开发出一些针对个人家庭的险种，但实用性不高。一般人接触最多的财险险种就是车险，所以财险略去不谈。　　以上就是商业保险的大框架，现在各种五花八门的险种都是在这个基础上不断细分而成。　　从理财角度，保险还可以分为保障型保险，储蓄型保险，投资型保险。纯保障型保险就和一般的消费一样，买了就买了，不返本。储蓄型保险除了有风险保障功能，还能分红，到约定时间返还一定金额的钱。投资型保险保障功能弱，为的是通过投资获得高收益，只能当作一种理财产品。到底哪种更好，大部分人肯定选储蓄型，因为功能强大啊，既能风险保障又能分红返本，多划算。这么想就掉到保险公司设计好的坑里了，这个后面再说。
　　@牛得很牛角梳专卖
21:00:32　　听朋友说的，除了必要的保险，中国大陆其它保险能不买就不要买；如果有条件，可以购买香港的保险。大概意思是这样。　　-----------------------------　　说那话的卖国狗贼是你朋友？
　　@牛得很牛角梳专卖
21:00:32　　听朋友说的，除了必要的保险，中国大陆其它保险能不买就不要买；如果有条件，可以购买香港的保险。大概意思是这样。　　-----------------------------　　@心湖雨涟漪
23:55:27　　嗯，你朋友这么说也有道理，中国很多相关的制度不完善，有些保险公司很善于钻空子，对客户很不负责任，还有保险营销员使用各种手段忽悠客户，就我就职过的那家国有保险公司来说，里面员工真是鱼龙混杂，什么人都有，就是没几个实诚人，中国的保险就是这么毁的。不过不管是什么市场，坑的都是外行，只要你够专业，把保险合同的条款都看仔细，基本就不会上当。至于香港的保险我还没买过，不知道内地在哪个平台上能买到香港的......　　-----------------------------　　真正混乱的是菜市场，可是我们能去香港买菜吗？大环境有影响，但是我们只能在复杂环境里做出自己正确的选择。
　　保险在目前中国真是一个尴尬的存在，不能挣钱还要花钱，所以，关注保险的人始终是小部分人，我相信这部分人活得会更有安全感，满足感。关于保险的帖子人气不高也是正常现象，不管怎样，我会坚持更新下去的。
　　2,了解商业保险合同中的专业术语　　讲这个东西特别枯燥，要是按那个名词解释来讲，估计好多人是看不下去的，尼玛，为啥金融理财行业这么有“钱景”也没多少人愿意去学，就是因为金融专业名词太多，我曾经有段时间想考一个证券从业资格证，书也买了，时间也安排好了，就是翻开书脑子发懵，太多的名词解释和证券条款规定要理解和背诵了，每天看书就腻烦到想吐，像是一个月天天顿顿吃泡面的感觉。其实书根本不厚，愣是看不进去，最后真真是忍不了，丢到一边了。哎，我不是败给了考试，是败给了自己。　　所以，我想我举个例子简单说说。小张交了200元为妻子在某保险公司买了一份50万元的健康险。这里就涉及到几个概念。保险人(某保险公司) 被保险人(小张的妻子) 投保人(小张) 交的200元为保费，就是你获得这个保障要交的费用。50万元为保额，是如果小张的妻子病了住院治疗可以得到的最高赔偿。再就是受益人，就是如果获得赔偿，这个赔偿给谁。那如果小张有个婚外出轨的女朋友，看到小张给他妻子买了，也要闹着买，小张去保险公司一问，不能买，小张乐坏了，名正言顺省一笔钱。怎么跟女友解释？保险公司就说了几个字，双方不具有保险利益。没有保险利益意思是投保人小张和被保险人女友没有法律上认可的利益，说明白点小张和女友在法律上是毫不相干的人，没有利益关系。买了保险过了二十多天小张妻子得病住院，小张拿着保单去保险公司索赔，保险公司说赔不了，为啥？还没过等待期。啥是等待期，就是保险公司对被保险人的观察期，过了观察期才有赔偿。小张傻了，上个月看妻子精神萎靡恐怕是要生一场病，所以买了健康险，没想到还有个等待期。保险公司就呵呵了，小样，还想带病投保算计我，先把保险合同看清楚吧。又有段时间小张印堂发黑，找算命先生一算，说小张正走背运，8个月后会生一场大病。小张赶紧给自己买了一个重疾险，果然几个月后得病了，幸亏去算了一卦。正想着妻子丢给他一张医院费用单，小张倒抽一口气，好家伙，几天的功夫就用了2万。后面治疗至少还要50万，怎么办？自己没那么多现钱交，找保险公司拿钱也只能出院后。小张面临艰难的抉择。没办法，小张让妻子把自己套了一年最近正涨的股票卖了，又找高利贷借了一笔钱，亏得惨呦！只能自认倒霉。所幸小张最后治好出院了，找保险公司要钱，这回换了一个温柔的理赔员，先生，你好有钱哦，其他人都是一拿到医院诊断书就来领钱，只有你～能把你的电话号码给我吗？理赔小姐害羞地说。小张听了要吐血。啥？拿诊断书就能领赔款，没有人告诉我啊，你们这是要玩死我呐？哼，你不知道这个险理赔是给付方式吗？理赔小姐一秒变冷傲。给付就是确定有病就赔钱，对应的另一种是赔付，就是治完病再赔钱。小张气呼呼找当初卖保险给他的好哥们小李理论，碰到欠他钱的小六，听说小六最近找小李花了一万元给自己买了个分红险，小张抓住小六要他还欠自己的钱，小六愣说自己没钱，小张灵机一动让小六把分红险退了还，一旁的小李嘿嘿一笑，去退吧，一万元退你手里估计只剩4千，小六，考虑好哦。小张和小六异口同声，为什么？小李说，退保是按现金价值退的，现金价值是你交的保费减去我的佣金还有公司各项成本和管理费。小张扑通一声跪了。　　哈哈，小张的故事结束了，不知道各位对各种保险名词是否有一定理解了。
　　3,明确保险需求　　保险不是乱买的，各种险种乱买一气，要是你太有钱，那是没问题，反正多多益善，反正保险不会害了你，那如果你经济并不太宽裕，那就要明确自己的保险需求，用最少的钱买最适合你情况的保障，把钱花到刀刃上。　　买哪个险种是看个人最需要什么，一般小孩优先考虑重疾险，别被保险营销员忽悠去买什么教育险，一是教育险保费很贵，还没保障纯理财，并不划算，二是孩子最大的风险是生病，特别是大病，如果没有足够的钱来支付高额的医疗费，那给孩子买教育险有什么意义？记得前一段时间有个新闻，一个爸爸给几岁的女儿挖了一个土坑，每天带着女儿睡在土坑里玩，别人问他为什么，他说提前让女儿适应墓穴环境。原来，小女孩生了大病，爸爸没钱医治，只好放弃治疗，把孩子从医院带回家，眼睁睁看着女儿死无能为力。不能谴责爸爸的狠心，确实，就中国现在的情况，一个普通家庭根本无法承担一场大病的治疗费。　　儿童健康险除了重疾险，还有门诊险，医疗险。门诊险不建议买，小孩头疼脑热有点毛病去门诊治疗是常有的事，有人说发生频率这么高，这就更要买了。但要知道，这种情况理赔是可以，不过下次再买就要加保费了，所以是羊毛出在羊身上。而且每次那么点小病也赔不了多少，也不会造成太大的财务负担，买不买区别不大。医疗险是赔付住院费，孩子有点病去医院可以报销进口药什么的，经济宽裕可以买，现在的孩子都是宝贝，谁不想给自家孩子用最好的药。　　年轻人刚从学校毕业，身体状况还好，但收入较低，这种可以不考虑健康险，但要买点意外险。年轻人社会活动多，出去旅游，坐公交，飞机什么的都存在一定意外风险，万一出个什么意外，就会给父母很大的负担，而这时候父母也年老了，扛不起这个担子，那这种情况下让父母怎么办呢？所以，给自己买个意外险是不错的选择。　　中年人成家立业，上有父母，下有妻儿，是家庭的支柱，责任重大，万一倒下，这个家庭也就完了。所以最主要考虑重疾险。最近中年人患癌的人显著增加，跟生活环境和压力都有关，给自己买一份重疾险既可以治病又能补因病无法获得收入的损失。　　老人体弱多病，还是建议买重疾险，但一般老年人买健康险较贵，但不绝对，现在还是有便宜的老人健康险卖，限制也多，起码体检要过关保险公司才会承保，所以，老年人的健康险要最迟在40岁时就开始买，买那种保证续保的，也就是说老年人40岁买了健康险，以后就可以每年续保，一直续保到99岁，保险公司不得因为老年人到了疾病多发的年龄就把他一脚踹开，拒绝承保。
　　我靠，这楼真冷啊，来个路过打酱油的也可以啊。进来的人起码要留个纪念，写个某某某到此一游啊。
　　自己顶上去！
　　了解了解哈~
　　认真学习中，楼主继续。
　　4,如何选择保险额度　　我在之前提到的某国有保险公司做车险出单的时候，经常有人问我第三者责任险选30万还是50万。我一般建议50万，这个金额考虑了被保险车辆在最严重的情况发生时可能要承担的赔偿损失。假如，发生了严重的交通事故，把别人撞残撞死，按现在的情况，起码五六十万的赔偿是要的。所以，保险额度的选择要充分考虑被保险人在极端情况下的损失。　　举个买重疾险的例子，如果儿童和老年人买，那么参考某种重疾治愈一般要花多少钱，如果是中年人买，则要把治疗费用加上按现在收入水平至少3年的收入，因为，中年人支撑了家庭的全部经济负担，一旦因为生病无法工作，那么家庭就没有任何收入，所以，要考虑更多间接的损失，购买充足的保障。　　再比如买寿险，中年人就要考虑家庭债务，身故丧葬费，还有直到子女成年的抚育费。　　保险额度越高相应的保险费也会越高，不考虑保费的情况下当然是保险额度越高越好，但是大部分人对保费支出是有预算的，为了所购买的保险性价比最高，就要根据自己的情况选最合适的保险额度。有的人为了节省保费支出而买保障不充足的保险，一旦出事，根本就无法解决问题，那就失去了保险的意义。
　　5,如何合理规划保费支出　　上面也提到保费支出的问题，到底要按什么样的费用标准来购买保险呢？　　又提到我之前所在的那家保险公司，为了完成公司下达的超额任务，获得公司下发的物质和金钱奖励，或者晋级资格，那些团队主管们有时候只能自己掏腰包买保险，这种情况还比较多，因为保险公司采取的策略就是高压，不断的给压力给任务。就我了解，有个在保险公司呆了十多年的团队经理经常自己买保险，她给自己，老公，儿子，都买了，一年要交的各种保费累计有2万元，这在我们老家小地方，一年2万元也是个大负担了，估计她的保费还会每年增长。　　保费交多了，自然会挤占其他的支出，影响正常的生活。所以要有一个标准去控制，一般情况下，保费支出要看买什么类型保险。　　根据保险专业人士的意见，如果买分红型理财保险，保费不宜超过年收入的10%，如果是消费型保险最好是控制在年收入的5%之内，最多不能超过10%。
　　6,购买商业保险注意哪些坑　　在本帖开头，我就说过自己被一个农村大姐给忽悠了。到底怎么回事呢？说说我被忽悠的过程。大姐做这行的时间比较长，所以在如何让客户相信她这方面摸索出了一些经验，第一次来我家的时候，穿了一件黑白配的职业装，胸前挂着一个工作牌，反正看着挺职业挺正规的，在我老家那小地方从来没有人穿戴这么整齐规范的，所以第一印象是她比较专业。进屋后说是我爸让她来跟我谈谈保险的，说她做了十多年的保险，她拿出手机加我微信说给我做个保险计划书，问了我年龄，然后她把计划书发到我的微信里。她当时说做计划书的时候我对她刮目相看啊，一个农村妇女还会做计划书，看来她挺专业的，没想到原来她说的计划书就是从一个保险师软件里选所购险种，点开，在上面填上年龄选择利率自动生成一个演示利益的网页然后分享给我，整个过程不超过3分钟。就是这么简单。我当时也没多想，点开她发给我的链接，看了看，还真的有点动心，以我现在的年龄，如果我每年交六千块钱，交满十年，到55岁，我一次性得到的各种钱加每年领到的钱大概有14万，大致是这样吧，有些数字记不太清了。她走之后我粗略算了一下，收益率大概达到每年8%的样子，这个数字怎么算出来的我还真忘记了，反正比银行存款，货币基金都划算，我和我爸说，看这收益率还可以。第二天，那位大姐约我爸去参加她们公司的产品介绍会，我没时间是我爸去的，当天参加会议就交了钱，因为说保费达到多少的客户有奖励，我爸又被忽悠多交了两千，本来只打算交6千的，结果交了8千。交了钱之后我总感觉不踏实，事实证明，我的直觉还是挺准的。为什么只让交钱不提合同呢？这就是保险公司的套路，首先，让保险营销员带人去参加所谓的产说会，每个营销员一次只能带一个客户去，不能带两个人，为什么？害怕客户之间相互影响，使得成交率降低。其次，骗客户说买保险只能当场买，场外不行。这是为了防止客户犹豫不决，回家后左思右想最后改变主意。再次，先交保费再给合同。为什么？如果把合同给客户看了，10个人有9个人不会买，而且会很生气，因为感觉被骗了。我交钱之后拿到合同仔细一看，说好的14万呢？只字未提，合同上只写了一句，最低利率保证2.5%。尼玛，我把这笔钱存到银行，二十几年期的定期存款的利率也不止这么点啊。农村大姐说，那是说的最低情况，现在保险公司把钱拿出去投资赚钱后分红，利率肯定比这个高。我想也不是一点也没道理，直到后来我才明白保险公司说的分红是怎么回事，我理解的分红就是从利润中留些必要的资金作为积累，其他的拿出来分给股东。而保险公司所说的分红是怎么回事呢？利润减去保险公司预计利润，剩下的再来分。预计利润就是保险公司本年的利润目标，问题就在这里了，利润目标高和低都是保险公司说了算，也就是说拿多少钱出来分红完全由保险公司决定。根据利己原则，保险公司拿出来分红的利润必定是不多的，所以，你还幻想着能分到多少钱吗？　　这就是保险公司给广大人民挖的一个巨大的坑—分红型保险。它有各种变种和名称，比如孩子教育金，养老金，万能险，反正只要是提到保本，返还都是这种分红险。　　这种保险特点是高保费，无保障，低收益，保本保息。低收益低到什么程度?仔细把每年大概收益加起来算个总账，顶多和银行存款利息差不多，根本不是客户所期望的高收益，而且还不如存银行，至少可以随时取钱，交保险公司就不是想存就存想取就取的了，提前取就是退保，损失很大。　　保险公司把收上来的这些成本极低的钱拿去找高收益率的项目投资，最近还有进股市炒股的，所以，保险公司在这一块的利润很高。于是，保险公司大力发动业务员去推销分红险，把这种险种当作核心产品去推广，反而对真正有保障功能的消费型保险有意识地忽视。　　然后，因为保险公司天天给业务员灌输一切向钱看，赚钱是人生的终极目标这种价值观，许多保险营销员为了赚钱不择手段地去忽悠，明明可以说清楚的他就跟你说得模模糊糊的，明知道不是这么回事他偏要让你产生对他有利的误解，像上面那位大姐，明明知道那个计划书只是演示，并不是真的有那么多收益，她也不跟我说明，故意让我产生误解。所以，有些保险营销员真的非常可恨。对待这种人，教你一个办法，把他说的关键的话录音，这是日后发现被骗后投诉他的证据，只要证据够充分，那么退保就不会有任何损失。　　当然，这个方法做起来难，当面录音他会直接拒绝或有所防备，而且投诉也需要一个过程。现在可以上互联网平台买保险了，各大保险公司的险种都可以找到，条款非常明白地摆在那里，不会有人误导你，现在在互联网买保险是一个不错的选择。
　　一大早来顶顶
　　7,拆穿保险营销员营销话术　　针对现在市场上热销的分红险，我们来看看这些保险营销员是用哪些话术套路把客户搞定的。　　初级话术：收益率高。每年缴5万，每年会返还5000，相当于每年有10%的收益 。　　思考：第一年交5万，返5千，收益率10%没问题。　　第二年交5万，本金累计10万，返5千收益率还是10%？　　……　　到第10年，本金累计50万，还是返5千，收益率多少？　　所以平均下来，收益率也就3%左右。　　进阶话术：利用感情+终身返还　　每年缴5万，连续缴10年，每年返还，返还终身，可以得到终身的保障。给你家爱子买一个，这是送给孩子最好的礼物。　　思考:1,与其放保险公司拿着低收益，不如放银行，将来给孩子也是一笔财产。　　2,终身返还划算的必要条件必须是活得足够长，但是人的寿命基本是无法轻易提高上限的，而且，设计这种产品的精算师已经把最长寿命的返还成本考虑进去了，所以，认为只要够长寿就能获得高利益只是一个错觉。　　升级话术:豁免功能　　每年缴5万，连续缴10年，如果你在缴费期内因为生重病或者身故，剩下未缴部分由保险公司代缴至期满。　　注意:这就是豁免功能，如果投保人因病或身故无力继续交保费，则免去约定期限后面几年的保费，由保险公司代缴。　　思考:假如第5年投保人患病免交保费，那么后面5年总共25万由保险公司代缴，似乎净赚25万。但是我们换一种方式，因为我们知道这种分红险收益率大概3%，很低，如果将前面已交的25万拿去其他收益率高的地方投资，能得到更高的回报，再花点小钱购买消费型寿险+重疾险 患病后得到赔偿不止25万吧？　　高级话术:避债功能　　我们国家的法律规定人身保险金不属于破产债权，就是说如果你的公司破产了，或者你被人追债告到法院，债权人不能通过要求你退保你买的人寿保单来获得保单解约的现金价值。　　另外我们国家还规定受益人获得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前债务。　　思考:1,现在公司一般都是有限责任公司，欠债只能是破产清算，不会找股东个人追债。　　2,就算债权人不能通过要求你退保你买的人寿保单来获得保单解约的现金价值。那么你买保险的目的是什么?不是永远把钱放在保险公司里吧？最终保险公司会把钱打到你个人账户上，那么这时候还是得拿钱出来还啊，你怎么证明你账户上的余额有多少是保险金？所以这条规定是挺好，实际操作性不强。　　3,除非受益人不是自己，是老婆孩子，那个钱就不会打到你的账号上，但是中国家庭的财产是共有的，债务也不可能完全划清界限。
　　有点避重就轻地感觉。
　　中国人或企业的诚信信用才是关键，不是你个人可以左右的。看看那些存银行的钱也有不翼而飞的，况乎一二十年后?企业文化引导企业员工态度，怎么认为只是员工问题?
　　好久没上来，自己顶
　　三 保险拓展篇 谈保险与理财的关系以及保险能否赚钱。　　1,保险与理财　　在很大一部分人心目中，保险与理财是没什么关系的，因为大家潜意识里从来不认为保险能带来资产保值或增值。大家认为理财的选择比如投资房地产，不仅能使资产保值还能增值，买债券或存定期存款有利息能抵御通货膨胀从而有保值功能，买基金证券或投资实业能获得超额的回报，能使资产增值。上述所有理财方式都有明显的逐利性，只有保险是从防御的角度来保护资产的损失。保险不同于通过战胜通货膨胀来保值，它是通过对抗风险的方式来实现保值的功能，它就像雨中的一把伞，下雨的时候你就感觉到它必不可少，晴天的时候就觉得它可有可无。　　不得不说，人性天生乐观，对风险的存在常常没意识，除非是风险已经成为眼前的事实，才会迫使人不得不去面对和采取行动。我见过好多人对风险是无意识的，他们心里总是这么想，这么小概率的事不会发生到我的身上，不巧的是，小概率事件真的发生在这些人中的一部分人身上，当他们躺在病床上的时候才想起说，我现在想买保险，价钱贵一点也行。可是保险公司不是慈善机构，像这种情况是不可能承保的。　　最近这些年，随着经济的发展，保险越来越受到大众重视，特别是中产阶级的崛起，保险将迎来未来的黄金十年。中产阶级绝对是保险意识最强的一个群体，为什么呢？因为中产阶级是有一定资产规模的群体，他们时刻有失去资产降为底层大众的焦虑，而能使这种焦虑变为现实的最可能的因素就是无处不在的风险。比如，一个小企业家因为一场大火而损失惨重，负债累累。比如一个收入不错的小家庭，因为家庭成员的一场大病，使多年的积蓄一夜蒸发，又得从头奋斗。所以，对于中产阶级来说，花少部分钱买保险规避掉风险可能带来的大损失是所有理财产品中最有性价比的选择。保险的保值功能在这个群体中的应用发挥到极致。　　从这个角度来说，保险的保值功能是任何理财产品都无可替代的，它是一切理财投资计划的基础。它给个人资产加上一层防护罩，在这个保护罩下我们才能谈到资产如何配置，如何投资。否则，没有保护罩的资产随时有消失的风险，随时有可能面临无财可理的窘境。　　所以，保险与理财的关系非常密切，反正就我看过的与理财相关的专家讲座和书籍中都必谈保险。
　　2,保险能赚钱吗？　　保险赚钱的两种可能，一是骗保，成功的可能性非常低。轻的有隐瞒有疾病的事实故意购买健康险，千万别觉得保险公司好骗，即使购买保险时没有被发现，理赔时被查到的概率极高，到时候没有任何赔偿，反而白交了保费。重的有买寿险后蓄意谋杀，以前听到过不少这方面的报道，这种不是我等凡人能想得到玩得起的，所以骗保基本成功率为零。二是买重复人身险获得重复赔偿。比如，既买了重疾险又买了寿险，一旦因重疾发生死亡可以两种全部赔，这个依据是人的生命是无价的，无法具体估计损失，所以买了几种保险就得赔几种。这样可能会使得赔偿款超过损失。(这么说有点不厚道，确实，生命无价，我这里说的损失是指按现在发生交通事故有死亡情况下的赔款计算方法确定的损失金额，比如按年龄算，从现在到他退休将会有多少收入，再加上其他损失)，我相信正常人思维不会想要靠保险的赔款来赚钱。另外，分红险，返本之类的寿险更像定期存款，顶多能抵销通货膨胀，根本达不到增值的目的，原因不赘述，前面已提过。所以作为一种资产配置来说，保险只能保值不能赚钱。　　在这里再说一下分红险，我并不是全盘否定分红险，主要是对保险公司为促进营销不惜夸大收益的行为很是讨厌。客观来说，分红险也并不是一无是处，主要还是看你买它是什么目的，如果想要高收益，那就不适合，如果只是想每年固定存一部分钱，不在乎收益高不高，倒也适合。在保险公司存钱和在银行存钱的不同在于存在保险公司里面的钱必须定期定额交，且未到约定时间不能取，有强制储蓄的作用，而在银行存钱则灵活性太强，如果本身自制力不强没有良好的理财意识和习惯反而容易把钱花光，从这方面说各有各的利弊。不过，不管是把钱存在保险公司还是银行都能通过贷款获得资金流动性，而且都受法律的规范，资金安全有保障。
　　继续顶 ！顶！顶！
　　看了楼主的帖子，好像有点明白了。但是还不够明白，再捋捋
　　@牛得很牛角梳专卖
21:00:32　　听朋友说的，除了必要的保险，中国大陆其它保险能不买就不要买；如果有条件，可以购买香港的保险。大概意思是这样。　　-----------------------------　　@心湖雨涟漪
23:55:27　　嗯，你朋友这么说也有道理，中国很多相关的制度不完善，有些保险公司很善于钻空子，对客户很不负责任，还有保险营销员使用各种手段忽悠客户，就我就职过的那家国有保险公司来说，里面员工真是鱼龙混杂，什么人都有，就是没几个实诚人，中国的保险就是这么毁的。不过不管是什么市场，坑的都是外行，只要你够专业，把保险合同的条款都看仔细，基本就不会上当。至于香港的保险我还没买过，不知道内地在哪个平台上能买到香港的......　　-----------------------------　　@襄阳李敏
01:35:31　　真正混乱的是菜市场，可是我们能去香港买菜吗？大环境有影响，但是我们只能在复杂环境里做出自己正确的选择。　　-----------------------------　　一人做保险,全家不要脸
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