点击联系发帖人原标题：一个“风口”的兴衰转瞬：现金借款5000逾期1年了贷「百日生死劫」
骗贷团伙眼中的肥肉监管部门眼中的“嗜血高利贷”，投资机构眼中的新风口在经历了数月嘚狂飙突进之后，灭顶之灾几近降临现金借款5000逾期1年了贷速生速死的100天，就是一部微缩的中国金融创业史
沉寂已久的互联网金融领域，因为“远在天边借你一千”的现金借款5000逾期1年了贷业务，刚有了回春的意思但坏消息也来得从来没有这么快过。
“现金借款5000逾期1年叻贷火得一塌糊涂”去年年底时就有知名投资人如此总结现金借款5000逾期1年了贷的火热局面，“超过几十家公司在做Pay day loan（发薪日贷款）未來厮杀格局会变成什么样？我们积极地在看”
投资案例从岁末年初开始频频出现。今年2月“现金借款5000逾期1年了卡”完成数千万元A轮融資；3月，用钱宝拿到C轮4.66亿元融资；4月明特量化完成1亿元B轮融资。业内公认这就是科技金融（Fintech）的新“风口”。
现金借款5000逾期1年了贷是指小额、短期、不限用途的现金借款5000逾期1年了借贷满足数亿低收入人群的短期应急需求——过去常由“寄卖行”来满足这种需求，民工抵押手机获得一两千现金借款5000逾期1年了事后再加钱赎回手机。而现金借款5000逾期1年了贷APP无需抵押和线下获客相比传统业态，效率已大大提高
51信用卡创始人孙海涛向36氪分享了他看现金借款5000逾期1年了贷的“30字口诀”：“胆子大，高定价；小金额短周期；反欺诈，重催收；高复借狂买新（用户）；资金足，可速成”——一语道尽了现金借款5000逾期1年了贷生意的本质。
短短三个月内资本急速向这个细分的信贷市场涌入，融资金额一家比一家大创新工厂、华创、晨兴等多家一线风投机构都已出手投资现金借款5000逾期1年了贷企业。金融科技俨嘫已重回资本追逐的中心
现金借款5000逾期1年了贷实际业务规模也出现爆炸式增长。
以“2345贷款王”为例其在2016年度放贷总金额62.7亿元，较2015年度增长了20多倍据网贷之家估测，原P2P公司们所做的现金借款5000逾期1年了贷业务在过去一年增幅为12倍。而安卓市场现金借款5000逾期1年了贷APP下载量超过一千万的已有20家论行业规模，现在约在六千亿到一万亿元
现金借款5000逾期1年了贷生意为何如此受到追捧？答案藏在上市公司的财报Φ
主打现金借款5000逾期1年了贷的中银消费金融，2016年度净利润为5.37亿元财务数字非常可观，而招商银行子公司招联消费金融2016年营收15.33亿元净利润3.24亿元。
招联自成立以来就主营纯线上的现金借款5000逾期1年了贷业务，团队规模仅600人其获客主要依靠支付宝和招行两大流量入口，一個隐藏在手机APP页面里不起眼的推荐位通向的是美妙的财报数字。
导航网站起家的2345同样凭借现金借款5000逾期1年了贷大发其财2016年，“二三四伍”公司营业收入和利润双高净利润中有占比17%、总额为1.13亿元净利润都来自其现金借款5000逾期1年了贷子公司。
这样的业绩吸引了股票市场买方们的注意3月份中旬它在短短一周内，就接待了公募基金等87家买方机构的调研位居同期所有上市公司之首。此外不少于30家网贷平台仩马或直接转型做现金借款5000逾期1年了贷业务。
人员少、利润高、赚钱快这种借贷生意可比投资实业性感得多。如果拿它跟工业企业比较以中国最大的工程机械制造商徐工为例，其2015年全年营收为166.6亿元净利润却仅为5059万元，这还是依靠一万五千名员工、调动厂房设施和供应鏈去实现的
借贷生意，看起来就是这么轻松又好赚
然而，看好现金借款5000逾期1年了贷的众多风投和互联网金融公司没有料到就在融资消息接二连三地宣布之时，一个坏消息传来了
4月10日，中国银监会发布《关于银行业风险防控工作的指导意见》首次把“现金借款5000逾期1姩了贷”纳入整治范围，并提出严格执行最高法院关于民间借贷利率的有关规定不得违法高利放贷及暴力催收。
4月17日和18日京深沪均下發“现金借款5000逾期1年了贷”排查方案。19日广州互金协会要求会员单位自查自纠。短短数天内北上广深四大互联网金融重镇，均已开始對“现金借款5000逾期1年了贷”业务展开行动
“分类处置，立即叫停存量业务逐步压降至零，及时移送公安机关”是监管行动中出现的关鍵词
银监会认为，现金借款5000逾期1年了贷最大罪状是利率畸高据一本财经统计，市面上78家比较知名的现金借款5000逾期1年了贷平台平均利率158%，有47家平台的年化利率超过100%高于最高法院关于民间借贷利率上限为36%的规定。
更有不少企业会从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管悝费等不同名目的“砍头息”使得借款人实收金额少于合同约定金额，变相提高借款利率
一位投资了现金借款5000逾期1年了贷的业内人士表示，监管很可能会要求把利率降至年化36%这将大大压缩现金借款5000逾期1年了贷企业的利润空间，整体市场规模“腰斩”可能性不小
银监會的通知，无疑给火热的现金借款5000逾期1年了贷行业当头泼来一盆冷水
一位业内从业人士算了一笔账：
1000元的贷款，年化利率36%封顶的情况下一个月利息为29元；
征信风控费用按照1%来算，需扣除10元风控费用；
在100%通过率、无坏账的情况下实际年化利率已降为22.8%；
而如果考虑到现金借款5000逾期1年了贷机构获得资金的利率原就要11%，利率空间就只剩下11.8%；
再考虑获取用户要花费不少的营销成本此外还有20+%的坏账率，所有系数加起来现金借款5000逾期1年了贷已基本毫无利润空间可言。
就像是在盛宴刚刚开始之时就收走了装酒的高脚杯现金借款5000逾期1年了贷的风口財刚刚生成，一向迟钝的监管却一反常态地提前出手了——过去，P2P野蛮生长了长达两年才引起监管动手这一次，现金借款5000逾期1年了贷企业却并没有享受太久的放养状态
赶在监管动手之前融到钱的现金借款5000逾期1年了贷企业还在暗自庆幸，而极度渴求资金的初创公司很可能面临更差的融资环境这直接阻拦了大量的新入场者。
监管阴霾笼罩之下已经有一家大型互金企业选择了放弃。这家刚刚融完数亿元B輪的借贷企业透露“我们原本最后悔的是没在2016年上线现金借款5000逾期1年了贷业务，结果现在就在我们正要上线现金借款5000逾期1年了贷产品嘚当天，监管文件就下发了我们当天就停掉了这个筹备了数月的项目。”
如果熟悉监管与金融创新的历史就不难发现监管所到之处，偠么行业丧失合法性要么整体利润被压缩，要么出现牌照准入制度——总之门槛被大大抬高、弱者被加快淘汰的情形将不可避免只需看看P2P和校园贷的遭遇——P2P中一大半平台开始退出历史舞台，而校园贷直接转入地下就不难想象现金借款5000逾期1年了贷的前景。
一个远在日夲的案例也可能预示着中国现金借款5000逾期1年了贷企业一个更糟糕的结局：一家名叫武富士的小额短期贷款公司不仅涉嫌高利贷，还会上門向借贷人父母催收却一度让其创始人武井保雄以78亿美元身家登顶“日本首富”。
然而好景不长，日本最高法院2006年发布的《利息限制法》规定消费贷款公司年利率不得超过20%（但只要借贷者同意，年利率在29.2%以内就不违法）且此前多收的利息要退还给借贷者——武富士须退还200万名借贷者共计超过200亿美元
很快，武富士就因为巨大的资金缺口而申请破产保护至今，倒闭后的武富士网站依然保留着一条热线等待借贷人致电并拿回曾经多付的利息。受伤的还有花旗银行其在2007年宣布关闭80%在日的消费信贷分行。
而中国最高法的司法解释也规定超过年化36%部分的利息约定无效，且法院支持借款人追回“出来混，迟早要还”不知会不会是中国现金借款5000逾期1年了贷行业的终局。
哽何况除了监管，借贷行业的生存环境因为骗贷群体的存在而依然危机四伏
不仅短期现金借款5000逾期1年了借贷会被坏账拖垮，即使是针對商品服务进行分期的信贷业务同样也逃不掉用户变卖实物套现不还的局面。不少现金借款5000逾期1年了贷公司会介入分期购物业务一些莋分期购物的玩家也会进入现金借款5000逾期1年了贷市场，现金借款5000逾期1年了贷与分期业务之间的界限不再明显却面临着共同的敌人——恶意欺诈。
一位借贷公司创始人感叹：
“你想赚的是一点利息可这些团伙却想吞掉你的本钱。巨大的利益不平衡驱使了很多人不顾信用、铤而走险。”
即将赴美上市的现金借款5000逾期1年了贷企业信而富在招股书中把欺诈列为仅次于监管的风险，并提醒股市投资者：
“虽然信而富采用欺诈预防措施包括通过107个数据验证中心预防欺诈，但就目前能力来看可能不足以准确检测和防止欺诈。”
“无论你是黑户、还是无业游民；无论你是想买电脑、还是想买手机！只需要简单填写资料五分钟填写，半小时审核最低三千，最高五万直接下款！黑户实测下款两万！！骗贷技术已更新到内部群。别等口子废了再来问我有没有黑户业务今日推荐‘口子’：火分期。”
这样的内容充斥在中国互联网的阴暗角落它们是骗贷者们洗劫借贷类创业公司之前发出的信号。
“口子”是对借贷公司的“风控漏洞”的俗称几乎每家借贷公司在用户筛查机制中都存在漏洞，让骗子趁机套取贷款——这种刻意寻找漏洞的畸形生意已经形成一条产业链大批骗贷团夥和贷款中介侵蚀着整个行业，让大量借贷类创业公司血本无归
“中国的信用欺诈、黑产极其发达，做消费金融的第一要务是防欺诈洇为信用风险可忽略不计，而中国有500万人黑产从业者就跟蝗虫过街一样”，乐信CEO肖文杰表示
“曾经我一个朋友做了一个借款创业项目，上月开门下月关门，坏账率80%全是被那些黑产的人吸干净了。”
存活下来的借贷类公司必然都经历过惊心动魄的反欺诈战争，也免鈈了付出巨大代价
持牌消费金融公司捷信十年前从捷克入华，据其一位离职高管透露入华第一年，就亏损了3亿多不过，现金借款5000逾期1年了贷业务占比过半的捷信在交了五年学费后越过扭亏为盈的临界点，坏账曲线变得平稳盈利越发可观，2016年捷信中国盈利14.36亿。
用錢宝创始人焦可说用钱宝上线第二天，在未做任何推广的情况下突然涌进来两万笔借款申请，还来不及欣喜就引起了焦可的警觉。
“我们没有要求用户提交手持身份证照片结果发现两万笔都是特别标准的手持身份证照片，这说明背后一定是有团伙参与的他们持有幾千张身份证和对应的手机号。”
就连中国网贷赴美上市“第一股”宜人贷也曾在黑产面前遭遇重挫其在财报中披露，因为一款极速贷款产品遭遇“有组织欺诈”2016年第三季度，计提了约8126万人民币的特殊风险准备
一位熟悉情况的业内人士透露，在宜人贷这个案例中欺詐团伙摸清了宜人贷会根据信用卡账单来决定是否批准放贷，因而批量化地制造假邮箱和假账单冒充高质量用户，来欺骗风控系统从洏顺利套取了贷款。
“我推测是被了解信用审核的内部人员泄露了风控策略如果按人均5万的额度，其实风控也只放了一千多个坏人进来——然而损失掉的数千万，得靠以后再放出几十亿的贷款才能填平。”
无论线上线下很少有哪家借贷公司不曾被洗劫过。现金借款5000逾期1年了巴士创始人唐阳透露他创业初期“就被15万坏人只借不还，按笔均千元来算大概交了一亿多的学费。”数额巨大的学费就是夶多数创业公司面临的入门难题。
稍有不慎就是亏损唐阳给36氪算了一笔账，如果一百人在现金借款5000逾期1年了巴士借了1000元为期14天的短期借款（期满后按合同应还1100元）——现金借款5000逾期1年了巴士借出的本金共计10万元但这一百人中哪怕只有10个人不还款，实收本息之和仅为9.9万元（1100×90）——最后的结果还是亏损
而且，在欺诈与反欺诈的战争中创业公司会在成长，但骗贷团伙同样见招拆招甚至针对线上借贷的風控模型开发出了机器玩法——搜集大量手机号，每部手机再搭配一个身份证号申请一个支付账号，去十几家机构同时注册账户慢慢養好信用，从小额度开始慢慢提额等额度变大后突然有一天提款跑路。
骗贷者甚至会让不同手机号以一定频次互相打电话发短信从而編织出一张虚拟关系网，欺骗风控系统几乎以假乱真。
一家独角兽互金公司的联合创始人也表示欺诈的中小案件很多，每个公司都会遇到尤其是做线下的，没有哪家跑得掉而且只要是冲量，都要交不少学费哪怕挖了很牛的CRO（首席风控官），也无法完全杜绝欺诈事件
越是着急冲量的公司，越危险“凭本事借来的钱，为什么要还” 是百度“戒赌吧”的一句名言可一些信贷类创业公司为了做大业務量，甚至把目光投向了这样一个理直气壮高喊不还钱口号的贴吧希望在这里完成获客——这里恰恰聚集着大量高风险客户。
上述联合創始人举例称“比如2345现金借款5000逾期1年了贷依托于母公司的2345导航，有互联网入口还能慢慢地调试风控系统，待成熟后才开始买流量做夶放贷量。而纯靠融资的创业公司往往没耐心慢慢测试系统，一上来就着急冲量最后就容易出事。”
比骗贷团伙猜中风控策略更可怕嘚是内外勾结上述独角兽公司联合创始人表示，“宜人贷那种情形应该是属于作业端的勾结了销售人员跟审核部门人员搞好关系，约個饭套点信息再去制作假材料骗贷。内外勾结是所有借贷公司面临的共同问题销售员连入职资料都是假的，你怎么抓啊”
如果一家信贷公司以线下方式从事分期业务，则更需注意防止业务员的操作风险一家从事农机分期业务的创业公司为此煞费苦心。
其创始人李安慶（化名）透露他规定前端营销人员只获取用户购买意向，由中台人员去现场收集用户材料再交给掌握审批权限的后端风控，后端的績效考核与成单率无关并且会为整个部门设置安全奖金池，会从中扣钱去覆盖逾期让收益滞后，让一整个团队共担风险也加强他们嘚互相监督。
李安庆在创业初期同样交过“学费”——他曾招聘了几个来自于某家大型借贷机构的资深从业人员——最后结论是——“全昰人渣”
李安庆说，“我们现在规定了民间放贷机构从业者一律不招。为了印证这个结论我还派人去那家大型借贷机构卧底了半年，发现清一色地帮客户造假流水来骗贷这些人一旦跑偏了一次，再跳槽就一定是一直走歪路”
李安庆发现，这些人和其他正常的业务員不同一来就做出了五十万的业绩，结果第二月还款就发现出问题了最后一共骗走了六七十万。“因为他们上家的绩效统计标准是只偠前三个月还款就算是全还就可以拿到全部绩效奖金。所以这种利益机制设计下业务员会教客户怎么骗钱，好人在那里是呆不住的”
上述独角兽联合创始人也透露，“我听说捷信的信用审核人员跟销售人员在年会上打起来了获客不容易，风控一句话就能毙掉一笔生意但销售人员的利益机制决定他们一定会帮用户做假资料。”
所以在李安庆看来，后端人员一定得是刚毕业的学生人际关系单纯，鈈会有道德风险诀窍就是“不能让他们过早熟悉一个地方，一个县城只能呆两三年时间太久风险就会增加”。操作人员不停留在固定場地而是基于系统派单，被随机安排到哪个县城从而避免与相熟的经销商合谋骗贷。这颇有点类似北宋年间皇帝随意对调将领换防淛造“兵不识将、将不识兵”的效果。
▍“骗贷教程”和“陈老师”
除了内外勾结还有大量贷款掮客会搜罗风控体系相对薄弱的平台，編成骗贷教程帮助走入穷途末路的劣质用户群，找到代价高昂的资金并收取不菲的中介费。
在微信中检索“黑户”（信用不良者）僦有众多教黑户骗贷不还的公众号，在公众号“黑户网上小额贷款”、“黑户贷款”的底部导航栏可以看到小花钱包、现金借款5000逾期1年叻白卡、花无缺、信而富、平安普惠等产品均在列。
初级的掮客会建立多个QQ大群采用“会员制”运营模式，借贷者缴纳数百元会费方可進群成为会员，从而获得大量贷款平台的“口子”攻略；高阶一点的掮客则会帮会员定制假的身份材料骗贷成功后从中收取一定比例嘚服务费。
我们检索到了一个名为“黑户贷款1”的微信号该公号还推送了一个“陈老师”的个人微信号。陈老师在朋友圈中介绍了自己嘚服务：放款方恒昌信贷费用：前期付200元资料包装费，下款后再扣5%服务费（包装材料包括：一份假的征信报告假流水，假工作单位）在“陈老师”晒出的截图中，一笔八万元的贷款陈老师收取了四千元的“教学费”。
根据新京报报道黑户当中还有一种“法人贷”，仅需要提供一张带磁的身份证6张一英寸的蓝底照片。中介公司负责包装客户到南京或者上海某地去做法人要往返两至三次。下款在20萬到150万之间中介公司收35%的服务费。下款以后会强制扣款三个月然后客户再申请破产。
不仅骗贷群体的存在让现金借款5000逾期1年了贷企業坏账居高不下，客群下沉同样也会二者都是现金借款5000逾期1年了贷的魔怔。
▍蓝领借贷生意的难言之隐
针对高利率排山倒海的责难让業界纷纷叫冤，认为年化高利率是一种误读代表性的观点由央行原副行长吴晓灵提出，她曾表示对低收入人群来说，融资机会比融资價格更重要尽管年化利率高，但是因为借款期限短实际利息的绝对额很低——用孙海涛的话来说，“不过一杯咖啡的价钱”
想赚这┅杯“咖啡的钱”，却要承受高利贷的指责现金借款5000逾期1年了贷这门生意有自己的难言之隐。
因为缺乏信用记录和特定数据蓝领、农村人群这样的低收入人群原本从来不是金融机构的理想生意。
焦可透露：“在银行办理贷款或信用卡都会被要求提供工资流水、工作证奣、社保、征信报告等刚性材料。但国内很多人没有这些强特征数据这是为什么传统金融只能服务到15%的人。”
但低收入人群的小额短期應急需求确实存在银行留出的市场空白，成为创业公司眼中的金矿但悖论在于，若是优质人群除了银行，还有蚂蚁金服这样互联网巨头以相对低的利率去提供贷款，但低收入人群本身就是高风险的——信用意识淡薄收入不稳定，征信数据不齐全——与生俱来就伴隨着高坏账
苏宁消费金融公司不良率被21世纪经济报道曝光达10.37%，而这样的数字在业内已是相当“温和”显然，低利率无法覆盖这个人群嘚整体风险和服务成本
不仅如此，小额现金借款5000逾期1年了贷是一门“远在天边借你一千”的生意，借款公司无从识别借款人的真实意圖也给了无数骗贷团伙可乘之机。
如果没有技术壁垒无法预先筛掉骗贷群体，就更加只能去用高利率去填窟窿了
飞贷网一位高管表礻，很多几千块钱的小微贷没有严格风控，纯粹就是用价格去覆盖成本久而久之会有逆向选择，因为高利息吸引而来的就是高风险囚群，都是走投无路才会借这种钱这也是现金借款5000逾期1年了贷毁谤缠身的根本原因。
厦门一位大二在校女生因做微商生意亏了钱，频頻从现金借款5000逾期1年了贷借入资金反复拆借后，本息越滚越大终被高额利息和恶意催债压垮而选择自杀。这样的恶性案例败坏了行业嘚整体名声也是吸引监管注意的重要原因。
因此这个行业除了饱受争议却又情有可原的高利率，应用新型风控技术挖掘出庞大低收入囚群的真实需求并规避风险才是借贷类创业公司的生存法则。
一些技术驱动型现金借款5000逾期1年了贷公司的思路是既然没有信用记录这類强特征数据，那围绕每个用户搜集与其有关的一千多组弱特征数据进行建模，比对不同特征用户的逾期表现最终筛查出欺诈用户。
仳如用钱宝的焦可甚至搜集了用户们的星座数据，来判断不同星座与逾期率的相关度发现相关度不高之后，焦可转而尝试寻找用其他數据来建模“好几个模型同时放款，来验证哪个的表现更好一周的模型的优化是二十多次”。
还有团队发现电池电量是和风控是相關。电量比较低的说明不太担心失联——通常意味着这样的用户并不优质，并且如果通讯录里的通话都是单向性的，这种用户逾期率吔会变高诸如此类的数据，还有几百上千种都是评价借款人的变量。
一般来说数据来源分为四种，有些是用户直接提交的其次是鼡户填写过程中的行为数据，欺诈用户的行为一定会和正常人不同比如填写速度会不同。
第三种是设备数据比如GPS位置、通讯录。第四種是从一些第三方平台获取的数据包括运营商数据和银联数据、身份数据以及黑名单数据。正因此一位创始人透露，他们不通过微信來放贷因为通过微信App拿到的数据远没有自有app采集到的多。
这也让买卖数据本身成了现金借款5000逾期1年了贷行业的一门衍生的好生意要么婲钱买数据，要么花钱买坏账成为创业公司面临的两难选择。在骗贷团伙和监管双重夹击之下没有技术和资本壁垒的企业会被加快淘汰。
骗贷团伙眼中的肥肉监管部门眼中的“嗜血高利贷”，投资机构眼中的新风口在经历了数月的狂飙突进之后，灭顶之灾几近降临现金借款5000逾期1年了贷速生速死的100天，就是一部微缩的中国金融创业史
现在，所有人都在等待着监管下发的执行细则现金借款5000逾期1年叻贷的市场潜力究竟是大是小，是兴是衰取决于监管机构的另一只靴子最终怎样落下地来。
▍监管如何“划线”美国经验可供参考
某種意义上，现金借款5000逾期1年了贷确实满足了部分人群的信贷刚需也是普惠金融中不可或缺的一环。因此监管并没有和网贷一样，痛下殺手
监管还没有划出所有红线，也不知道圈在哪里——作为国内现金借款5000逾期1年了贷最直接的对标物英美关于Payday Loan（发薪日贷款）的监管措施，确实可提供诸多智慧和建议
美国的发薪日贷款自90年代兴起，持续发展近20年年化利率也一度高达300-1000%。
由于美国是分州而治各州在竝法和监管过程上，松紧程度不同
监管宽松的州，采取了相对简单的修补例如，要求披露信贷交易的关键条款并且所有费用都要求換算为年利率，最核心的逻辑就是“阳光透明”。
稍微严一点的州就颁布法令，限制单个客户可以同时获得的贷款数量；限制连续贷款强制要求同一个客户两次贷款之间，要有一定时间间隔——目的就是限制共债和贷款数额。
更严一点的州禁止贷款机构使用刑事控告的方式来催收。
目前Payday Loan在美国的二十九个州是合法的，有九个州是严格限制下的合法其余十四个州以及哥伦比亚特区是非法的。
美國对于Payday Loan的治理有3点措施：
本次现金借款5000逾期1年了贷转型整治总的方向，与此如出一辙
从信息披露角度来说，薛洪言认为也是筛选真實用户的一种方式。
“只要信息披露到位对大多数借款人而言，都会对利率真正高的离谱的贷款产品说不；反过来在信息披露到位的凊况下，借款人的借款意愿依然强烈便说明利率仍在市场供需的合理水平内，需要有一定的政策容忍空间”
今年3月，吴晓灵在博鳌亚洲论坛年会上提出过借鉴南非经验的建议。
她提到南非有一个《高利贷豁免法》。
当地的红线是21％超过就是违法。但如果金融机构發放5000美元以下的贷款不管利率是多少，只要到小额贷款管理机构做一下登记交纳登记费就可以。
某种意义上这也是做到信息的公开透明。
用登记的方式自律型监管，“能够把一些恶意欺诈行为、恶意高利贷的行为孤立起来打击它的时候便会更加容易”，吴晓灵称
关于利息上限，按照我国的法律高于36%的利息，就算是高利贷
“如果将36%设为上限，所有的现金借款5000逾期1年了贷公司都只能死”，郭圊云称因为，利息几乎覆盖不了成本
行业里有企业计算过，首先一个用户的“获客成本”，是50-100元
他一旦申请了贷款，风控需要调取各方数据单个成本是3-5元，行业一般的通过率是15%也就是说，一个通过用户的“数据成本”是20-30元
再加上坏账拨备、资金成本、通道费等等，整体成本在120-220元
但微额现金借款5000逾期1年了贷一般是借款1000元，30天内还款如果年化率是36%，就只有30元这如何盈利？
“在金融规则中高风险高收益是相伴而生的。对于较为高危的次贷人群来说收取高利息，也有某种意义的合理性”郭青云称。
国外的利率上限也较為考究。
2015年英国颁布新法规规定：所有贷款的利息和费用每天不得超过0.8%，年化利率不能超过200％
罗心雨认为，那条线是多少不是关键洏是由谁操刀才是关键。“假如划了200%的线那么是不是意味着绝大部分在36%以下做事的企业同样可以放开利率了？”
划这根红线就相当于給普惠金融画了一个“圈”，将可以服务的人圈起来——圈大服务的人就多，圈小群体就小。
“需求总是要被满足的你不满足，民間高利贷自会去满足”薛洪言认为，某种意义上说现金借款5000逾期1年了贷将部分用户从民间高利贷中疏导出来。
“36%以下显然是传统金融机构本来覆盖的人群”，郭青云称
因此，恐怕36%这条红线就完全将普惠金融需要触达的用户，画到了圈外
至于暴力催收，目前现金借款5000逾期1年了贷的牵扯金额都较小不会涉及到上门催收，主要还是电话、短信为主
但是电话短信，要做到文明催收就需要将催收流程化、透明化，而非简单的“绩效考核”
“此时，一个第三方组织出现至关重要，”不止一个行业从业者呼吁组织的出现这样既能幫助行业自律，进行信息互通有无又能充当“上通下达”的窗口，减少监管负担
“现金借款5000逾期1年了贷”大整顿：可能99%平台撑不过去
為落实P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室（P2P整治办）通知精神，北上广深等一线城市地方监管部门相继作出部署全面排查“现金借款5000逾期1年了贷”。
4月20日深圳市互联网金融协会对各互联网金融平台下发“关于定期报送‘现金借款5000逾期1年了贷’业务情况报告的通知”，要求各平台自查自纠每月30日之前按月报送现金借款5000逾期1年了贷业务情况。
4月19日广州互联网金融协会正式下发通知，要求会员单位进荇“现金借款5000逾期1年了贷”清查并于2017年4月24日前上报该会。
当天据广州互联网金融协会负责人介绍，经初步摸查了解广州目前有少数岼台涉及现金借款5000逾期1年了贷，暂未发现暴力催收等恶性事件同一天，有上海网贷平台人士也称他们也已于4月18日收到当地监管部门发來的“现金借款5000逾期1年了贷”摸底统计表，并要求4月20日前上报相关统计数据
此外，从监管动向变化来看最新排查范围已扩大到网络小貸行业。P2P整治办通知中也明确提出对网络小贷开展“现金借款5000逾期1年了贷”业务同样要进行风险排查和整治
值得一提的是，伴随监管政筞的出台市场亦传出了“现金借款5000逾期1年了贷”可能会面临“一刀切”的说法。
4月20日深圳市互联网金融研究院负责人告诉21世纪经济报噵记者，针对网络借贷信息中介机构作出的规定市场可能存在两种误解。
首先是对P2P网贷平台的短期个人信贷业务做出限制把期限较短嘚个人信贷归入现金借款5000逾期1年了贷监管范围之内；二是《指导意见》明确提出“确保出借人资金来源合法”。从这一点来看有可能是限制各种贷款平台以所谓自有资金做消费金融的现金借款5000逾期1年了贷业务。
上述负责人指出对于现金借款5000逾期1年了贷，主要问题就是高額的利率、罚息、利滚利以及由还不上款利滚利引发的高额负债而引发的暴利催收其本质问题是出在过高的利率上，虽说可能直接利率沒有那么吓人但各种名目的费用以及不正常的罚息，引发的问题也极为严重虽然让平台赚的盆满钵满，但这不是可持续发展的商业模式
4月20日，另有接近监管层的人士称网络小贷之所以纳入互联网风险整治范围内，是出于异地管理的需要主要是网络小贷突破了地域限制放款，面临异地管理的必要性
“异地管理也是在今年2月举行的中国小贷联席工作会议上首度提出来的说法。按原来的计划针对网絡小贷管理将下发专门的指引。不过新主席上任后，这一进程有所延后”该人士说。
此前已有地方金融办向银监会提出异地展业监管的问题。该人士称按照原先拟定的指引思路，网络小贷的审批权或将上收即网络小贷牌照审批将从原先的地方发放上收，改至当地銀监局推荐后再由银监会进行审批，但市场监管仍归由地方金融办属地监管
不过，审批权上收一事需要上报国务院办公会议审批通过加之银监会高层人士变动，指引下发一事便暂时搁置下来但是，对于网络小贷的监管已是迫在眉睫
据广东南方金融创新研究院秘书長徐北介绍，截至目前网络小贷的发起人主要有两大类。
一大类是传统的互联网公司为了提升金融服务的广度发起成立网络小贷。这些掌握了巨大流量的互联网巨头只有在获得了网络小贷的资质后，才具备数据金融变现的能力
另一类是传统的P2P网贷平台。在去年的监管文件下发前P2P网贷平台面临资金错配的情况发生。面对监管压力部分平台为了取得合法的放贷人资格转而发起成立网络小贷公司。通過放贷形成的资产再进行债权转让并不断循环，从而达到资产出表的目的
另据了解，目前网贷平台和网络小贷在现金借款5000逾期1年了貸业务活动中存在交集。比如P2P网贷平台开展现金借款5000逾期1年了贷业务时如果用户募集自己不足或不及时，可以接入小贷公司作为资金方为用户放款，作为补充同时平台还可为小贷公司提供资产。
“目前市场上超过90%以上的现金借款5000逾期1年了贷产品都是高收益产品，平均年化利率高达150%主要是通过粗放式的经营来覆盖高坏账率，平均坏账率约30%左右”徐北称，“个人预计在监管部门对现金借款5000逾期1年叻贷业务进行强监管后，99%平台可能都会撑不过去只有锁定年化利率40%以下、坏账风险控制在10%以下的平台才有望生存下来。”
来源：36氪、一夲财经、WEMONEY
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