网贷之家小编根据舆情频道的相關数据精心整理的关于《假如没有车险公司要求的承保地域，商业保险还能索赔吗》的精选文章，希望对您的投资理财能有帮助

大夥儿了解购买保险产品的情况下是会有许多限定的，例如年纪限定、身心健康限定及其地域限定假如不符合这种标准就不可以购买保险。近期就会有阅读者盆友私聊网编了以前在工作单位购买了一份重大疾病险，哪款产品是仅限本地购买的可是如今回家了发展趋势了，想问一下以后假如产生理赔还能赔吗？今日多保鱼网编就来跟大伙儿好好地讨论一下这一难题

许多人要好奇心，本来能够 在互联网技术出售产品为何还会有地域限定的，实际上有关这点儿是政府部门要求的在的情况下，曾公布了有关的网络管控暂行规定只容许囷在全国性范围之内市场销售，针对和重大险务必要在有子公司的地区市场销售因此大伙儿网上购情况下并并不一定的产品全是能够 购買的，一些司在当地沒有子公司的就没法购买这都是以便顾客理赔更为迅速做个对策，能够 更强的维护保养顾客的利益

二、离去地对悝赔有危害吗

我们都知道如今是在我国发展趋势的一个关键阶段，工作人员的流通性是十分高的极有可能在杭州市购买了，却在省出现那麼商业能赔吗？回答是毫无疑问能够 的要是原材料详细，那麼理赔是不会受到地区限定的特别是在如今理赔但凡十分多，能够 根據多种多样方式去联络保险公司开展理赔办理例如官方网人工客服电话、网上办理理赔、邮递、或是APP提交材料开展，这全是十分便捷的

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上一次奶爸分享了一些关于这段時间的感悟谈到了储蓄。

网上看过马云讲的一个段子如果世界陷入经济危机，大家还有钱花吗答案中国人是有，西方人不一定看外汇储备也可知一二。西方人喜欢花现钱、未来的钱中国人喜欢储蓄、未雨绸缪。

最近疫情导致的“停摆”每天看着自己银行卡账户嘚位数逐渐减少，相信大家的会有更加深切体会等我们老了，难道卡里的数字不会这样吗

也许我们需要一种方法去让自己的中、老年苼活更体面一些。

从事保险研究的奶爸自然想到的是：年金险近来，也有不少粉丝咨询奶爸这段时间比较火的年金险自在人生其实奶爸之前分析过：/detail-114840.html

《招商信诺年金保险   你要想掌握的都会这儿_值客原創》 相关文章推荐五：2020最新19款年金险，我只推荐9款！ _值客原创

创作立场聲明：大家好本人有10年的保险行业从业经验，在此分享保险知识期待深入探讨交流。

2020年的这个开头算是给了每个人一个重击；

而在這样的大环境下，没有一个人躲得过这波疫情带来的经济损失

无论是提前复工的，还是在家复工的多多少少都因为这波疫情影响了收叺；

很多人也开始关注起了理财，如果仅仅只是依赖着自己的那一份收入是抵抗不了很多风险的；

我们都得学会把鸡蛋放在不同的篮子裏，而年金险这个篮子其实也是最适合理财入门的一个篮子

没有股票、p2p的高风险，而且不需要每天盯着那些数值和曲线计算和思考

年金险已经成了许多人的理财首选了。

2020年已经过去了将近2个月了这2个月也新上线了一些年金险，年金险一向都青出于蓝而胜于蓝那现在峩们如果想买年金险的话，应该买哪些呢

我是哆啦，今天一共挑了19款最新热卖年金险会根据不同类型的年金险给大家测评推荐9款值得買的年金险：

复星保德信 星颐优享版

信泰人寿 如意享六福版

·养老型年金险测评推荐2款

·快返型年金险测评推荐2款

·短期型年金险测评推荐1款

·理财型年金测评推荐2款

·分红型年金险测评推荐1款

·少儿年金险测评推荐1款

年金险一般分为养老型、快返型、短期型、理财型、分紅型、少儿年金（教育金），这6类；

★ 养老型年金险：领取金额比较固定有固定的领取年龄，一般保期为终身或者100岁以后因为领取的姩龄一般和起投年龄相隔比较远，所以本金复利收益收益较高；

而且适合养老规划，用来补充退休后的养老生活

★ 快返型年金险：快返型的领取规则比养老型稍微复杂一点，一般在投保后5年后就可以开始领取保期一般也为终身或者100岁以后，主打回本快

快返型主要是兼顾理财和养老的需求。

★ 短期型年金险：保障期间为10-15年一般投保后5年后可以开始领取，主打短期稳健理财；

★ 理财型年金险：很多年金险都会附加万能账户有保底利率和现行利率，但是一般都等到本险开始领取时才计算收益；

但是理财型年金险说白了就是单纯的一個万能账户，领取和追加都很灵活而且首年开始计算收益；适合想0风险理财的人购买。

★ 分红型年金险：和养老型或者快返型的年金险沒什么差别唯一的差别是分红型年金险还享有次保险公司的红利，但是这个红利是不确定的；

也因此一般来说分红型的年金险收益都不呔可观

★ 少儿年金（教育金）：一般保期最长到21岁或30岁，在固定的年龄领取作为补充孩子的教育金；

也可以让宝爸宝妈们作为理财账戶所用，有一些教育金收益也非常高的

复星保德信 星颐（优享版）

信泰人寿 如意享（六福版）

（点击查看年金保险大图）

我们来用同一案例测算一下这4款的收益如何：

张先生，40岁10年交，年交5万共50万，60周岁开始领取

收益领取：60岁起每年领45633元，领至终身

累计领取年金1186458え，约120万

此时比本金多了约70万；

哆啦点评：以高领取为卖点，保证领取年限最多可以30年保证领取后无身故金，收益率非常接近现在新產品的预定利率3.5%；

可以加减保全残也可赔付，10年内患恶性肿瘤可退保；

收益领取：60岁起每年领37300元，领至100岁

累计领取年金：969800元，约97万

身故金：459400元，约45万

此时比本金多了约92万；

哆啦点评：兼顾领取和身故以及现金价值，适合想要补充养老金又想留一笔可观的身故金給亲人的人购买，无最高保费限制可加保、减保。

收益领取：60岁起每年领50800元，领至终身

累计领取年金：1320800元，约130万

此时比本金多了約80万；

哆啦点评：高领取4.025%预定利率仍在售年金险，保证领取20年比星颐（六福版）少了10年，但是领取非常高且现价一直都有，其他高领取的年金险一般到了后期现价和身故都会为0

不能加保是他的一个缺憾。

收益领取：60岁起每年至少领保额8281.5元，然后每年递增领至终身。

累计领取年金：489910元约49万。

此时比本金多了约125万；

哆啦点评：如意享（六福版）的领取比起前面几款低非常多非常多但是身故却很高，就像是一个附加了领取的寿险一样感觉失去了年金险本身的意义。

综合考虑我认为上面四款领取的钱多和留给家人的钱多的话我会嶊荐悦未来，而如果是只考虑自己领取的钱最多的话我会推荐自在人生A。

（点击查看年金险大图）

根据领取规则的不同心相随和筑福金生我们单独测算对比；

我们来用同一案例来测算一下其他5款的收益如何：

陈先生，40岁分10年交，年交1万第5年开始领取

*这里要说明一下，招盈金生只可以用保额算保费且为整数倍，所以我用了5000保额每年保费为10485.5元，尽量靠近其他4款的保费

收益领取：保单第5年起，每年領3670元领至100岁。

累计领取年金150470元约15万。

身故金：44940元

此时比本金多了约9万；

哆啦点评：实际收益率偏低，这是快返型和短期型的通病泹是耀享年金有全残关爱金，65周年前全残且生存则每年能得到全残关爱金，一直到65岁

还附加万能账户：最低利率是2.5%。

收益领取：保单姩度第5年开始45岁-64岁每年领已交保费的3%；65岁至69岁每年领祝寿金2万元；70岁至105岁每年领1415.02元；65岁至105岁每年领附加合同基本保额的5%；105岁一次性领取滿期基本保额。

累计领取年金178148元约18万。

此时比本金多了约10万；

哆啦点评：实际收益率接近现在的预定利率屋顶3.5%返本快比其他快返型的赽，领取多而且还有另一个增值账户，预定利率为3.8%把主险的利率拉高了一点，不领取也可以得到二次收益

收益领取：45岁开始每年领取固定保额3620元。

累计领取年金148420元约15万。

此时比本金多了约15万；

哆啦点评：年年盈的领取不算多但是身故和现价非常高，而且一直不下降内部收益率也很高，兼顾领取和留给家人的身故金

收益领取：保单第5年起，每年领取2292元80岁额外领取本金100000元。

累计领取年金193972元约19萬。

此时比本金多了约19万；

哆啦点评：瑞利年金前期领取高回本时间长，虽然收益很高但是收益主要集中在后期以及80岁的满期金。

后期领取高但是却又一定的风险若家里无家族遗传病，有长寿基因的会更适合，更大可能地降低风险

收益领取：保单第5年起，每年领取1500元45岁和70岁额外领取10485.5元。

累计领取年金79471元约8万。

身故金：84397元

此时比本金多了约6万；

哆啦点评：招盈金生主险的整体的收益都不太高，但是它有一个万能账户：保底利率3%可以稍微拉平一下主险的低收益。

下面测评一下心相随和筑福金生：

*心相随是以保费算保额的

李先生，30岁年交37954元，交10年40岁开始领取。

收益领取：保单第10年起每年领取15610元，领至88岁

累计领取年金718047元，约72万

身故金：380223元，约38万

此時比本金多了约72万；

哆啦点评：爱心人寿心相随，自带投保人豁免内部收益率高，而且起投只需要月交100元很好的一款产品。

收益领取：40岁-64周岁每年可领取5500元；65岁可领37954元。66岁开始每年领1.65万至终身

累计领取年金元，约84万

身故金：元，约22万

此时比本金多了约78万；

哆啦點评：前期领取少，收益较低后期收益高，回本慢可附加意外险和重疾豁免。

上面7款综合考虑我更推荐年年盈和心相随！

年年盈每年領取的金额不低而且留给家里人的身故金也很高，总体收益很不错！

心相随年领多而且自带投保人豁免，起投金额低0门槛。

短期型嘚年金险以前哆啦一般都不推荐的，因为之前市面上短期型收益好的年金险基本上都没有；

但是2020年一开始就出了两款收益很高的短期性年金险，分别是中荷金福多和海保福佑金生：

李先生30岁，年交10万交3年，保障期限为10年：

收益领取：第6-9年每年可领取15000元；第10年满期鈳领348600元。

累计领取年金408600元约41万。

此时比本金多了约11万；

哆啦点评：收益率高回本时间短，而5000元就可以起投投保年龄范围广，70岁也可鉯投保！

收益领取：第5年每年可领取48000元；第6-9年每年领8000元，满期第10年领323400元

累计领取年金403400元，约40万

此时比本金多了约10万；

哆啦点评：福佑金生虽然收益稍微比金福多少了一点，但是回本快前期领钱多，算上时间成本福佑金生的收益率会稍微高一点。

而且福佑金生可以選的保险期间多10/15/20年，保险形态和自由度比金福多丰富

综合以上情况来看，我认为福佑金生更胜一筹除了可以作为短期理财，还可以莋为养老年金和少儿教育金来使用

理财型年金产品我只推荐2款，和泰金多多和和泰金多福3%保底利率，灵活存取之前也做过相关的详細对比测评；

（点击查看年金保险大图）

案例：唐先生，30岁趸交，起投金额30万以保底利率3%来算（假设往后不追加的情况）

*金多多和金哆福的收益计算规则是一样的，所以收益情况都是一样的

收益领取：不追加不领取在85岁的时候，一次性领取1522550元约152万。

此时比本金多了約122万；

哆啦点评：金多多/金多福纯理财万能账户，首年开始计算收益保底利率3%，现行利率5.25%；1000元起投随时追加，非常自由

现在市面仩的分红型年金险多数都非常坑，我之前也做过一篇分红型保险的测评收集了市面6款比较火的一起测评；

拿一款比较有代表性的说一下，招商信诺的招盈六号：

案例：张先生40岁，15年交年交3万，保单年度第5年开始起领

收益领取：45岁首次领取基本保额的20%：14031元；第5年-59周岁每姩给予基本保额的10%：4677元；60-87周岁每年给予基本保额的30%：14031元；65、70、75周岁各给予基本保额的50%：37416元；88周岁给予基本保额的400%：187080元；

累计领取年金514470元約51万。

此时比本金多了约27万；

哆啦点评：分红型的年金险主险的收益率都偏低很多人也许都是看重该保险公司的发展才买的分红险，这樣子的收益率在分红型的年金险里面已经是偏高的了；

如果对分红型年金险有兴趣的可以关注一下这款产品

（点击查看少儿年金险大图）

我们来用同一案例测算一下这3款的收益如何：

王先生，35岁想给自己刚出生0岁的男宝宝买一份少儿年金，趸交10万：

☆ 信美天天向上（天忝向上有3种方案我们都算一下）：

保障到21岁（大学少儿年金）：18岁-21岁，每年领2万然后在这个时候退保，加上退保金一共可以获得220325元，约22万；

此时比本金多了约12万

*退保为了跟大富翁对比，所以测算在此时退保

如果不退保，30岁领取满期金192400元总领取272400元，约27万；

此时比夲金多了约17万

保障到30岁（深造少儿年金）：22-24岁，每年年初领取2万元30岁再领取满期少儿年金：234400元，一共可以获得294400元约29万。

此时比本金哆了约19万

保障到30岁（大学+深造）：18-24岁，每年年初领取2万元到30岁再领取113200元满期少儿年金；一共可以获得253200元，约25万

此时比本金多了约15万。

哆啦点评：综合身故赔偿、现金价值和IRR来看信美天天向上都是比较优秀的，而且保障方案可以自己选择转换是现在市面上收益很高嘚教育金。

此时比本金多了约13万

哆啦点评：星宝贝收益稍微有点低，但是星宝贝具有投保人豁免功能如果罹患重疾、轻症或者遭遇身故和全残，后期的保费可以全免

18-20岁每年领19826元，到21岁领满期少儿年金160814元；一共可以获得220292元约22万。

此时比本金多了约12万

哆啦点评：大富翁和信美天天向上一样优秀，高收益预定利率4.025%少儿年金，而且起投金额很低大富翁的起投只需要1元，可以满足大部分家庭的教育金需求！

上面3款以教育金方案切换的灵活度和领的钱多不多综合考虑我会更推荐天天向上！领取的钱多，而且领取前可以自由切换方案！

希朢今天的文章能帮到你也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

《招商信诺年金保险   你要想掌握的都会这儿_值客原創》 相关文章推荐六：预定利率下调对2020年开门红影响不大

“我们开门红的部分产品已经卖完了今年筹备得早，产品组合也比较有竞争力”一位寿险公司营销员对記者表示。

进入11月各家险企都在备战2020年开门红。虽然今年多家险企对待开门红略显低调但是目前来看，销售业绩依然呈现良好趋势主推产品也颇受市场欢迎。

搭配健康险做“敲门砖”

记者了解到尽管各家公司2020年开门红开启的时间不同，但是采取的产品策略大体上是┅致的都是以年金险附加健康险为主。

只是在搭配的健康险种类上略有不同有的是重疾险，有的是百万医疗险有的是某一病种的疾疒险。

例如中国人寿主打产品为10年期年金险，附加保额为605万的百万医疗险或重疾险平安人寿主打2款20年期年金险，附加轻症赔付疾病保險

“这种搭配是比较合理的，年金险具有长期储蓄功能符合监管的导向，且能够带来大规模的保费此外，人们对健康方面越来越重視健康险成为刚需，可以作为一个很好的‘敲门砖’”***发展研究中心金融研究所保险研究室副主任朱俊生表示。

虽然价值转型已经成為行业共识但是大家对明年保费增长的诉求依然很强。我国寿险业在经历了2018年深度调整后2019年以来整体呈现恢复性增长态势。数据显示截至三季度末，人身险公司实现原保险保费收入18831亿元同比增长15.2%。

一年多以来中国人寿、太平洋寿险、新华保险等大型险企的领导层囿所变更，必然会对市场份额的提升比较重视例如，新华保险新任管理层提出“对标先进同行、资产负债双轮驱动、强调规模和价值并偅”的发展模式

朱俊生认为，新任领导团队的经营战略调整导致一些险企较早地备战并开启了2020年开门红此外，一些中小险企处在转型階段在业务成长和利润方面压力较大，也希望借助开门红获取保费的增长

业内对2020年开门红还是普遍看好的。天风证券认为预计2020年开門红整体好于去年同期，2019年股市好转有望提升2020年的保费表现多家公司较去年提前开启开门红，储蓄险与保障险的销售有共振效应预估2020姩保费增长迎来改善。

招商证券非银团队表示主观上，今年各公司开门红准备工作更为充分客观上，产品吸引力提升和竞品吸引力下降均有利于开门红表现良好预计行业开门红成绩整体乐观。

开门红以个险渠道为主对于险企来说，开门红也是锻炼代理人队伍的一个機会对于代理人来说，好的开门红业绩会形成标杆和竞争也会获得公司多种形式的奖励。

记者了解到今年以来，大型寿险公司在个險营销上采取了不同的策略中国人寿、新华保险、人保寿险等公司倾向扩量提质，在加码人力的同时提升产能；平安人寿、太平洋寿险、太平人寿则在减员通过科技赋能等手段着力提升产能。

数据显示截至2019年6月末，中国人寿、平安人寿、太平洋寿险、新华保险、太平囚寿、人保寿险个险渠道代理人数量分别为157.3万、128.6万、79.6万、38.6万、47.2万、25.1万总体上看，上述6家公司的代理人数量总和为476.4万较去年底减少6.3万，尛幅下滑其中，平安人寿、太平洋寿险、太平人寿的代理人队伍较去年年底脱落较多

尽管策略有所不同，但是着力提升代理人队伍的素质和产能已成为行业共识这也在很大程度上影响着2020年开门红。例如中国人寿坚持扩量提质，在量和质之间取平衡通过加强新人育荿、主管培育、自主经营等推动销售转型升级；平安人寿借助AI+代理人、远程培训等科技手段，赋能代理人队伍助力提升队伍的产能、收叺及留存率。

未来评价一家寿险公司的内含价值时市场更多看重的是这家公司高产能队伍的数量和占比，而不仅仅是队伍的数量“经過多年的发展，代理人增员的空间相对有限行业的成长应该是让代理人人均产能更高，让代理人收入更高这也是整个行业进一步挖掘潛力的地方。”朱俊生说

预定利率下调对2020年开门红影响不大

值得关注的是，2020年开门红产品的预定利率出现一定调整大多公司将主打年金险的预定利率从4.025%降为3.5%。

8月30日银保监会发布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》，对2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整為年复利3.5%和预定利率的小者。

下调预定利率意味着降低产品定价利率有可能造成产品竞争力下降。但是从目前来看，预定利率为3.5%的年金险产品依然很有竞争力此次调整对2020年开门红影响不大。

从外部来看当前，全球利率震荡走低我国也面临利率下行的压力。银行理財产品收益持续下跌1年期理财产品收益率普遍低于4%，相对而言预定利率为3.5%的年金险显然更具吸引力。

从保险业内部来看大多公司都將主打年金险的预定利率从4.025%降为3.5%，不同的市场主体面对的是同一个市场大家都一样调整，那影响也就不会很大

《招商信诺年金保险   你偠想掌握的都会这儿_值客原創》 相关文章推荐七：备战2020年“开门红” 上市险企有着差异化的策略

随着时间步入11月份，上市险企2020年“开门红”备战情况成为市场关注的焦点虽然近几年保险公司都在反思规模和销售导向的种种弊端，在经营策略上进行调整导致2018年“开门不红”， 2019年部分公司开始淡化“开门红”但保险业“开门红”促进年度业绩增长确实效果显著，可类比刚刚过去的电商业“双11”因此2020年大蔀分险企的“开门红”销售传统仍将继续。

今年行业龙头的“开门红”来得格外早。中国人寿在10月8日就发布了主打产品——国寿鑫享至澊年金保险(庆典版)比去年整整提前一个月。新华保险也在10月份启动了产品预售但另两家上市险企平安寿险和太保寿险选择“按兵不动”，维持着去年的销售节奏业内专家表示，“开门红”策略差异与公司内部人士变动、战略调整以及股东诉求有关随着行业慢慢走向荿熟，会有越来越多的险企淡化短期激励型营销

备战2020年“开门红”，上市险企有着差异化的策略中国人寿率先开始产品预售；中国平咹继续保持淡然，力促全年保费收入平衡；太保寿险产品在原有基础上做出升级；新华保险以年金险与保障型产品并举；太平人寿仍以当姩业绩为主；人保寿险目前正在进行“开门红”的准备工作

据记者了解，提早备战“开门红”的险企主要考虑到在充足的人力储备与政策激励下，能够较好地实现业务推进有效应对明年一季度的高基数压力。淡化“开门红”的险企比如平安人寿董事长丁当就公开表礻：“保险业开展了很多年的‘开门红’，平安是最先做起来的但今年我们没有搞‘开门红’，这顺应了‘保险回归保障’的要求和思蕗”同时，记者也从一些合资险企的产品经理处了解到这些公司大多没有专门做“开门红”产品的传统。

“我国保险业已经发展到一個以业务价值与客户服务为中心的阶段过往规模化导向的经营方式正在逐渐蜕变，这也是为何部分大型险企对于开门红这种阶段性的激勵营销表现得越来越淡定” ***发展研究中心保险研究室副主任朱俊生对记者表示，目前中小险企的业绩压力还是比较大暂时无法摆脱对“开门红”销售的依赖。但也不排除有的公司处于两难选择本想保持淡定，却担心其他公司的激励营销对自身业绩造成威胁

就2020年“开門红”产品的普遍策略来看，将是以储蓄型产品稳定保费规模以保障型产品提升业务价值。保障型产品新业务价值高处于不同发展阶段的险企会选择不同的投放时点，如“开门红”期间或今年下半年

“年金+附加万能”的双主险组合仍为主力产品。从保险期间来看2020年“开门红”产品还是以“15年”为主，但也有保险期间缩短的情况中国人寿的“鑫享至尊”就是一款10年期产品。一位保险公司产品部负责囚分析：“这是出于资产负债匹配的需要产品期限越短，保险公司越容易找到期限匹配的资产” 期限错配压力使得储蓄型产品期限缩短是行业共识。

招商证券指出从目前各家公司对2020年“开门红”的初步规划来看，启动时间有所提前、投入力度有所提升预计上市险企2020姩“开门红”的新单保费增速将进一步恢复，明年一季度的新业务价值增速向好奠定全年稳健增长趋势。

3.5%预定利率产品成主流

“开门红”保险产品组合一如惯常但预定利率变化值得关注。从2019年上半年开始监管部门已全面暂停备案预定利率4.025%的年金险产品，到8月30日又正式發布《关于完善人身保险业责任准备金评估利率形成机制及调整责任准备金评估利率有关事项的通知》宣布“2013年8月5日及以后签发的普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金，将责任准备金评估利率上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者”

朱俊苼认为，“因为评估利率会影响到险企产品定价产品定价降低后消费者投资回报收益率就下降了，对消费者的吸引力可能会稍有下降”

从2019年寿险“开门红”产品来看，主险定价利率普遍在2.5%左右作为附加险的万能险预定利率在1.75%至3%之间，与同期银行理财产品相比看似优势鈈大但每月实际利率在4%至5%区间，具有一定吸引力在2020年“开门红”产品中，中国人寿、太保寿险等推出的主力年金险产品的预定利率基夲都是3.5%新华保险的产品预定利率仍沿用彼时的4.025%，在同期上市险企中颇有竞争力

有研报分析，市场环境将有利于上市险企“开门红”年金产品的销售从竞争产品的收益率来看，在当前我国市场流动性合理充裕的大背景下居民对后续各类资产收益率的下行预期较为明显，使得年金产品的吸引力增强同时，当前银行理财产品收益率已从2018年同期的4.5%降至3.9%左右这与当前万能账户(开门红年金均与万能账户搭配)預期结算利率5%左右相比，吸引力也进一步下滑另外，由于4.025%预定利率产品的限制预计上市险企受到中小险企的分流会同比减少。

海通证券非银孙婷团队认为：“4.025%年金险产品短期或能促进储蓄类产品销售但价格战导致利润率大幅下降，且利差损风险加大未来预定利率超過3.5%的长期年金险产品需要报监管审批，新规引导行业重回理性进一步转型健康、养老、意外等保障类产品。”

消费者需谨防被“套路”

2020姩保险“开门红”大戏将至已经有消费者陆续接到保险代理人的电话、微信甚至上门拜访。面对市场上琳琅满目的人身险产品消费者該如何守好自己的“保险篮子”？

记者了解到对于年金产品的利率改变，有不少消费者产生了疑惑：保险产品预定利率下降还要考虑购買吗事实上，买保险要重保障相比保险产品的收益率，产品的保障范围和公司的服务水平更重要虽然“开门红”期间的产品相较平時的产品性价比高些，但普遍无法满足消费者对“高收益”的幻想

一位中小寿险公司的精算师告诉记者，根据“134号文”要求年金主险偠满5年后才开始返还，且每次返还比例不得超过已付保费的20%所以很多产品都会做成3年、5年缴费的形式，然后从第6年开始领取如果不考慮分红因素，即便按照最快的领取速度(每年领回总保费的20%)仅看年金主险，其内部收益率(IRR)水平并不高由于年金险保费相对较高，时间跨喥较长因此比较适合不看重短期收益、有一定积蓄的中高端收入人群购买。

对于万能账户的收益率消费者可以从保险公司官网查看其往年发售的“开门红”产品以及其他万能账户结算利率的走势，对产品所属公司的投资收益水平有一个大致的了解再结合保底利率选择產品就不会太盲目。

保险专家指出保险的保障功能是独有的，没有其他产品可以替代而保险的投资理财功能，尤其是“开门红”这种赽返形态的产品替代品并不少。所以如果还没买重疾险、百万医疗险、意外险等保障类产品或者保额还不够高，就不要优先考虑“开門红”产品

此外，在“开门红”活动期间有的保险销售员为冲业绩，以“即将停售”“限时限量”“产品打折”等概念诱导消费者冲動消费；也有的销售人员为获得公司高额奖励夸大产品宣传。比如在介绍分红型、投资连结型、万能型等人身险产品时以历史较高收益率进行披露、承诺保证收益等，误导消费者投保对此，消费者应谨防风险合理选择保险产品。

《招商信诺年金保险   你要想掌握的都會这儿_值客原創》 相关文章推荐八：中韩悦未来年金险年金保险的新选择？_值客原创

去年12月份一大波4.025%年金险准备停售前，奶爸购买了其中一款产品——复星保德信星享福（又名星颐）

选择它，除终身锁定4.025%的收益之外这款产品在领取前的五年可以选择加保或减保。

有叻这个功能资金就可以根据那个时候的经济环境进行灵活运用。

很多朋友因为当时的“一念之差”没有选择搭上购买星享福的末班车。

不过今年的一月份中韩人寿推出了一款产品——悦未来，听说也有这样的功能今天奶爸就跟大家一起来了解这款产品。

一、中韩悦未来有哪些特点

1、收益稳定有保障风险低

值得一提的是，中韩悦未来每年返还的金额和现金价值都会白纸黑字写在合同上所以悦未来嘚收益是非常明确且稳定的。

它不像某些带万能账户的产品会出现“不保证”、“不确定收益”之类的字眼。

很多理财产品包括带万能账户的年金险的收益，都很容易受到外部经济环境的影响

但此类纯年金险一旦购买，保险公司就会按照合同一直给付收益不会受到影响。

跟已经停售的星享福一样中韩悦未来也可以在领取前选择加保或者减保。

奶爸就这个问题跟中韩人寿的客服确认过。

减保只需偠申请就可以操作但加保就有点麻烦。

首先需要投保人申请然后还得经过保险公司那边核查，最后保险公司同意了才可以加保。

相較于星享福这个功能有点像减配版，但消费者照样可以牢牢掌握主动权

万一未来某天发现外面的投资世界没有我们先想象中精彩，风險也比较高可以选择加保悦未来；

又或者遇上更好的投资渠道，悦未来的收益已经不能满足需求了可以选择减保或者退保。

但接触过保险的朋友都知道退保只会退回保单的现金价值。

绝大部分的年金险产品前几年的现金价值都是远低于所交保费；

一般在投保后的十幾年，才会与所交保费持平

如果买了中韩悦未来就想退保会不会也很亏？

这款产品的现金价值非常高在缴费结束后的第二年，现金价徝就超过所交保费

这个设计是不是似曾相识？奶爸曾经介绍过的信美人寿互信一生也是这样的可惜也停售了。

配合加保和减保真正讓你做到资金“进可攻，退可守”

4、收益率或许是往后年金险产品的佼佼者。

年金险的一个核心指标——收益率是衡量这款产品是否優秀的重要标准。

内部收益率IRR是一项投资可以达到的报酬率，是能使投资项目净现值等于零时的折现率该指标越大越好。

奶爸对悦未來进行过测算结果如下表：

看到这些数字，各位可能不太感冒毕竟之前文章介绍的产品都是4.025%的收益率。

悦未来只有3.7%的收益率怎么好意思拿得出手

奶爸要提醒大家注意两点：

1）去年12月份，一大波4.025%的产品已经相继停售市面上所剩寥寥无几，奶爸之前也介绍过一款：

2）银保监会已经发文往后推出的年金险产品预定利率不能超过3.5%。

也就是说3.7%的收益率跟之前的产品比，的确是有点差距；

但往后推出的产品收益未必会比它更高！

正如90年代购买年金险产品的人群，现在每年拿着9%-10%的复利收益笑得合不拢嘴。

注意是复利！复利！复利！

要知道當时9%-10%收益率连银行存款利率都比不过......

悦未来年缴费10000元起投，以千元的倍数递增

在年金险产品中，不算低但相比股票、基金等投资方式，这10000元的入场券是物有所值得

就算普通工薪家庭，夫妻二人每个月各存500一年也能省下保费。

考虑到这款产品缴费期结束就有超过保費的现金价值就当强制储蓄。

万一需要用到这笔钱退保拿出来也不亏。

二、中韩悦未来VS招商信诺自在人生A

虽然悦未来的收益率没有达箌4.025%但悦未来在这些产品面前，也有自己的优势

奶爸把悦未来目前仍然在售的一款4.025%产品——招商信诺自在人生A做了一个对比。

招商信诺洎在人生A的优势：

（1）保证领取终身领取。领取开始后20年的保证领取期，而且一直领取至终身

（2）收益率高，属于4.025%收益率的产品樾往后越高。

中韩人寿悦未来的优势：

（1）现金价值高回本周期短。缴费期结束后现金价值就超过已交保费，不用担心退保会造成损夨

（2）可加保或减保。往后可增加保费或者减少保费让消费者资金的灵活性更强。

所以奶爸建议如果看重收益以及保证领取，可以選择购买自在人生A；

如果在意资金的灵活性或者加减保功能，可以选择悦未来

三、悦未来或许是年金险另一个开端

奶爸仔细研究年金險预定利率的变化，统计了一组数据：

1993年上半年中国出现了经济过热，年金险的最高预定利率一度达到了9%；

1996年在中共中央、***的指导下Φ国经济实行了软着陆，实现经济体制转轨时期开创了高增长、低通胀的大好局面

这时候年金险的最高预定利率达到了最高峰10%。如果当時购买了年金险的消费者到了今天这样稳定的收益是相当可观的。

1997年以后由于亚洲金融风暴和全球经济增速减缓，国内的经济受到了┅定的影响年金险的最高预定利率也呈现下降趋势。

往后全球经济也持续低迷年金险的最高预定利率也随之降低。

其实从数据中不难發现年金险预定利率的变化，是经济变化的一个缩影

最高预定利率的调整，在一定程度上可以当做是对未来一段时间内经济环境的预測

从银保监会下调的举动来看，未来投资环境可能会比现在更差一点果不其然2020年就来了一个魔幻般的开局......

而悦未来或者是预定利率3.5%时玳年金险产品的开端，但它却高于3.5%

最后奶爸还是想提醒一下，购买年金险产品之前可以考虑先配置好保障型保险。

年金险毕竟是一种悝财型保险只保障我们以后有钱花，并不保障我们的健康风险；

保障型保险是普通家庭的刚需产品可以转移家庭往后几十年内可能发苼的风险。

此外购买年金险应该要结合自己的实际经济情况，量力而为切勿盲目跟风。

《招商信诺年金保险   你要想掌握的都会这儿_值愙原創》 相关文章推荐九：保险小百科 篇十四：四类年金险哪些人适合买？能陪你天荒地老的产品要不要_值客原创

是的我说的是年金險。

先科普一下：年金是一次性还或者按期交保费在未来的每年或者每月可领保险金直至身故或者合同期满，像发工资一样领的是我們交的保费+利益。

用来解决人还活着但钱没了的问题，虽然叫保险但是本质上其实更偏重理财。

但是年金不只是养老年金随着时代變化，年金的用途也比较多样化各种类型的年金的作用就不同。

年金分为：教育金即期年金，养老年金年金（万能）。

教育金的衍苼来源于现在的父母对于孩子教育资源的提前安排

教育金一般来说投保年龄不超过12岁，且大部分是只能安排为教育金的产品都是定期年金

上表中恒大锦绣前程，人保金色前程中英英才宝贝，信泰千万前程都是可以附加万能账户的那么除了教育金的安排，这几款产品嘚理财功能更强一点

即期年金其实严格说来不是真的年金，更确切地说是一种储蓄险基本上交完费后就可以领取了，没有经过年金的複利滚存这一类型的年金作为短期的理财，还是不错的毕竟年金都是保本保收益的，且目前的收益率还是比银行利率高一些作为普通人没有很好的投资渠道，这种即期年金保证了安全性和收益性还兼具了一部分的灵活性。还是不错的不过虽然产品差异不大，但是各个产品实际收益率还是有很大的差别的

即期年金一般都附加万能账户，主险的收益都不大高通过万能账户的收益来提高整体的收益。

下图就是各家保险公司2020年推出的即期年金

在这里得简单说一下万能账户。

万能账户名字取得很高明听起来很给力。但是其实只是个洺字而已所谓万能账户，可以理解成保险公司给个人设立的VIP账户既然是账户，那么就有资金追加资金支取和资金收益。

万能账户的縋加有两个渠道：一是年金主险账户的收益比如上面即期年金从第五年就开始领取，但是有些人可能暂时不领取的就可以把领取的钱放到万能账户里，进行二次收益第二就是我们自己追加的金额，就相当于自己的一个余额宝往这个账户里追加一笔钱，这个钱会有收益

但是追加是手续手续费的。每家公司收取手续费可能有所差别另外有些产品追加有追加限额。一般很多业务员都不说手续费的事情

支取限制往往比流入限制更关键，万能账户提取支取申请大部分都有限制20%万能账户前五年支取有手续费，从第5年后就没有手续费了。但是万能账户的限额就非常关键了会限制现金流的灵活程度。所以最好的产品万能账户是支取无限制

万能账户的账户收益有保底收益率和实际收益率。

对于保底收益率银保监要求，万能账户的保底收益率不能高于3%那么现在比较好的万能账户肯定就是保底利率3%的产品。（君康信泰，招商仁和人保，天安长生，华夏爱心等保险公司的一些万能账户保底收益率能到3%）

实际收益，不同的保险公司鈈同产品不同的购买时段能够拿到手的实际收益了不一样。具体的实际收益率保险公司对客户会按照每月一次进行公示。

但是万能账戶很多保险公司的代理人误导销售很大很多宣传我们家年金险的收益率是6%，那其实是万能账户的目前的现行收益并不是年金险的收益。还有一部分宣传的是年金的收益+万能账户的收益把年金险的收益说的奇高，有很多实际保底利率1.75%的产品也被业务员吹嘘为年化6%的收益这就是误导。

对于即期年金加万能账户是一个很好的销售模式但是万能账户的收益并不能代替主险年金的收益。毕竟万能账户的收益鈈确定

这是年金最重要的形式，也是最能体现年金价值的产品

人生阶段从6-90岁，都是在花钱的阶段22岁之前没有独立，是花父母的钱從22岁后到90岁，就是自己的钱自己花但是我们能挣钱的年龄是在60岁之前，所以60岁之后呢我们要花的钱够吗？

所以养老年金其实就是年轻嘚自己给年老的自己存一笔钱经过时间岁月的复利滚存，这个钱在变得越来越多到了约定的时间，就可以每月或者每年零钱只要活著就有钱花，投得多领得多活得越久领得越多。

那么哪些人适合买年金险呢

第一，基础保障已经配置

重疾险，医疗险意外险，寿險等都已经配置齐全再考虑理财性质的年金险。

有闲钱自己不具备理财能力，月光族存不住钱，或者没有更好的理财投资方式但昰又希望安全稳定长久的收益。年金就是很好的选择无论是即期年金还是养老年金都可以作为理财的一种很好的方式。

第三买不了健康类类保险

因为身体健康问题，被重疾险医疗险等基础险种拒保的，只能通过年金险解决养老问题

第四，有给孩子买教育金的计划

希朢给孩子很好的教育资源确定并且安排，不希望给孩子的教育安排被打乱那么也可以用年金来解决，专款专用不会被生活其他的计劃安排打乱。

能预测自己可能活很久有养老规划的人，活多久领多久特别适合养老金领取高的产品。

如果是我可以帮您选择适合的姩金，总有一款年金适合