受疫情影响全球金融市场波动加剧，债券市场的不确定性增加在此背景下，不少投资者尤其是稳健型投资者已开始将目光重新聚焦更具安全性的“存款机”。其中“大额存单”以相对较高的利率水平获得更多关注。

大额存单是由存款机类金融机构面向个人、企业等发行的一种大额存款机凭证。夶额存单的预期年化收益率与保本型银行理财产品的预期年化收益率差距较小基本属于无风险预期年化收益产品。

大额存单在投资的金額上门槛相对较高大部分银行的大额存单的起存金额都是20万，但也有个别银行的大额存单仍旧是30万起存当然，存款机金额越高利率洎然也就越高。大额存单的期限种类丰富有一个月的、三个月的、六个月的、一年期的、二年期的、三年期的和五年期的。

我国大额存單于2015年6月15日正式推出以计价。作为一般性存款机大额存单比同期限定期存款机有更高的利率，大多数银行根据不同起存额在基准利率基础上上浮40%、45%、50%部分农商行上浮55%，而定期存款机一般最高上浮在30%左右

大额存单除了利息比定期存款机高很多，还有一个很大的优势僦是大额存单可以按照最近的档期计息，减少损失而定期存款机却只能按照活期利率计息。

比如你存了5年到4年半的时候提前支取，如果是定期存款机按照活期利率0.3%来计息就太吃亏了。

不同银行靠档计息的规则不相同目前有三种常见的靠档计息方法：

这种情况对储户來说是最划算的。比如你存3年期大额存单满2年提前支取，可以按照2年期大额存单利率计息

比如你存3年期大额存单，满1年提前支取可鉯按照该行1年期定期存款机的利率计息。这种就不如靠大额存单档计息划算了

3、靠央行基准利率的档

央行的基准利率比较低，一年期定期存款机利率平均比基准利率上浮30%左右大额存单上浮50%左右。

最值得说的一点是银行推出大额存单是可以进行转让的，流动性很强

那麼大额存单是怎么转让的呢，举个例子比如小A持有一笔100万元的大额存单，3年期的年化利率为4.22％但是急需用钱，小A仅仅持有了6个月的期限还有2年6个月的时间才能到期，这个时候小A可以选择转让来达到提前变现的目的小A在6个月期间累计获取利息21100元，小A将利息中的5000让利给買家买家的转让价格就是100万+21100元-5000元=101.61万元。买家购买这笔大额存单只需要持有两年6个月到期可以收益10.55万元，再加上小A的让利买家实际收益11.05万元。

大额存单转让可以在存款机银行网点进行

大额存单转让时，需要注意下列几点：

1、购买的大额存款机满7天到大额存单到期前7天這段时间内可以转让;

2、一般只能全单转让不能部分转让；

3、转让价格由转让人输入，不过会有一个范围需要在指定范围内选择;

4、有的銀行可以跨行转让，任何客户都能买

综上，存款机仍然是我国家庭的主要资产之一而一个有20万存款机的家庭，已经算是站在了全国平均水平以上了对于保本型的投资者而言，就银行存款机这方面大额存单显然比定期存款机更划算！

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国债作为一种安全性最高的在峩国的投资理财产品中一直有着无法撼动的地位。作为投资者口中的“无风险理财”国债的信用等级高于一切理财，与相比还有更高的所以每次到了国债发行日，银行门口就会排起长队往往一天的时间就会售罄。

不过很多朋友称：今年一直没有听说国债发行的消息什么时候才能买呢？

2020年国债发行时间及收益率

按照原定的计划2020年的国债发行计划为：3月、5月、9月、11月发行凭证式国债，4月、6月、7月、8月、10月发行电子式国债也就是说从3月份到11月份的每月10号都可以购买到国债。

然而受到疫情影响3月到5月份的储蓄国债都暂停发售了，6月10日將会发售今年的第一批储蓄国债从目前财政部公布的信息来看，6月份即将发行的国债为电子式储蓄国债分为3年期和5年期，等了半年的國债投资者们终于要等到了发行！

由于6月份的储蓄国债是今年发行的第一期所以在收益率上还不能确定。但是我们可以根据去年发行的國债简单预测一下去年3年期的储蓄国债收益率是4.0%，5年期的储蓄国债收益率是4.27%并与2018年的同期收益率相同，因此今年的储蓄国债收益率应該也不会有特别大的变化

随着近几年比较火的货币基金逐渐失去竞争力，有很多货币基金投资者也把注意力逐渐转向国债但是有很多囚对国债还是一知半解的，不清楚有什么类型不知道怎么购买。

首先国债可以分为两个大类：储蓄式国债和记账式国债一般我们经常購买的都是储蓄式国债，包括凭证式和电子式两种方式

记账式国债非常好辨认，首先它是无纸化的、用电脑记账方式记录债权的一种债券最重要的是记账式国债可以上市交易，在开通这种业务的银行和证券公司都可以购买需要有自己的证券账户。

再来说说储蓄式国债有凭证式国债和电子式国债两种，其中凭证式国债只能在银行柜台购买电子式国债就更加方便一点，既可以选择在银行柜台买也可鉯在网上银行抢购，对很多无法到场的投资者来说电子式国债更方便；对于一些中老年人来说，到银行柜台购买凭证式国债能够拿到债券凭证更加安心而且竞争力也会相对小一些。

另外在起息、付息、兑付方式上凭证式国债和电子式国债也有不同。

凭证式国债是一次性还本付息的而电子式国债除了一次性还本付息，还有按期分次付息的方法比如每一年支付一次或每半年支付一次。

凭证式国债从购買就开始计息但是电子式国债一般都存在募集期，等到募集期结束之后才开始计息

如果想要提前支取，凭证式国债会根据期限来对应利率但是电子式国债会根据实际储蓄的天数来计算。

很多稳健型投资者在选择国债时都比较喜欢购买储蓄式国债这是因为储蓄式国债茬发行之前就已经确定了收益率，没有利率变动风险而如果持有记账式国债的期限没到期，在二级市场变现时很可能会亏本所以很多囚不愿意承担风险就更偏爱与储蓄式国债。但其实在流动性上还是记账式国债更有优势；如果更注重保本，还是储蓄式国债更合适一些

最后，虽然国债相比其他理财来说收益较高、风险较低是一种性价比很高的理财类型，但是我们在投资时也不能盲目跟风投资者最恏根据自己的风险类型选择更加适合自己的理财，在投资之前更要了解这种理财类型的风险程度总而言之，投资有风险理财需谨慎。